Kredīts – Kaspars Peisenieks

Jaunā profesionāļa finanšu plāna piemērs (1) Daudz saistību, maz aktīvu

Šis finanšu plāna piemērs ir daļa no finanšu plānu piemēru rakstu sērijas. Saites uz pārējiem finanšu plānu piemēriem meklē šeit: Finanšu plāna piemēri

Pirmajam piemēram, veidojot finanšu plānu jaunajam profesionālim, esmu izvēlējies cilvēku ar lielām saistībām un maziem aktīviem.

Cilvēks, kurš dzīvo pāri saviem līdzekļiem. Tā varētu dēvēt šī scenārija varoni. Šajā scenārijā tiek sastādīts plāns, kā tikt ārā no saistībām, netaisot maksātnespēju. Pēc tam jau jāseko ierakstā Pirmie soļi minētajiem soļiem.

Scenārija pieņēmumi:

Kopīgie pieņēmumi visiem scenārijiem: Cilvēks. Jaunais profesionālis. 28 gadus vecs. Dzīvo viens. Strādā un dzīvo Rīgā. Saņem 2 000 eiro bruto (pirms nodokļiem) algu.

Šī scenārija pieņēmumi:

Saistības:

5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. 20% gada likme par iztērēto kredītlimitu, ik mēnesi jāatmaksā 5% no iztērētā kredītlimita.
6000 eiro kredīts auto iegādei. 11% gada likme. Termiņš 5 gadi. Ikmēneša maksājums 130 eiro.
3000 eiro patēriņa kredīts dažādu preču iegādei (telefons, dators, TV). 19% gada likme. Termiņš 2 gadi. Ikmēneša maksājums 151 eiro.

Aktīvi:

Uzkrājumu nav. Atlikumi norēķinu kontos nav. Vienīgais aktīvs ir auto uz šo brīdi 6000 eiro vērtībā.

Budžets

Ienākumi: Alga 2000 eiro bruto mēnesī jeb 1422 eiro “uz rokas”

Izdevumi (mēnesī):

Mājokļa īre 350
Komunālie maksājumi 150 eiro (t.sk. apsaimniekošana, apkure, televīzija, internets)
Pārtika 150 eiro
Ēšana ārpus mājām 150 eiro
Auto kredīta maksājums 130 eiro
Ar auto saistītie izdevumi 150 eiro (degviela, apdrošināšana, riepas remonts, utt)
Patēriņa kredīta maksājums 151 eiro
Kredītkartes % maksājums 83 eiro (% tiek noņemti no kartes bilances, pārējo summu no atmaksātajiem 5% var iztērēt)
Citi izdevumi 108 eiro
Ja kaut kam nepietiek, tiek palielināts iztērēto līdzekļu apjoms kredītkartē

Izdevumu summa: 1422 eiro

Mērķis ir tikt vaļā no saistībām un sākt veidot uzkrājumus.

Ņemot vērā manis rakstīto ierakstā Pirmie soļi, pats pirmais solis ir izveidot neparedzēto gadījumu fondu. Šajā gadījumā pieņemsim, ka pietiek ar 50o eiro.

Ir skaidrs, ka pie esošās izdevumu struktūras, sakrāt pat 500 eiro ir neiespējami. Viens no risinājumiem ir samazināt dažas no izdevumu pozīcijām, piemēram ēšanas ārpus mājām, pārtika un ar auto saistītie izdevumi. Ja šos izdevumus summāri var samazināt par 100 eiro, tad nepieciešamie 500 eiro tiks sakrāti 5 mēnešos.

Ja persona ir noskaņota straujāk mainīt savu finansiālo stāvokli, tad var pārdot savu auto. Pieņemam, ka auto tiek pārdots par 6000 eiro. Izdevumi tiek samazināti par 130 + 150 = 280 eiro mēnesī. Turpmāk, lai pārvietotos, tiek iegādāts mēneša e-talons pa 50 eiro, 4x mēnesī brauciens ar taksi 5 eiro katrs, kopā 70 eiro transporta izdevumiem. Tā rezultātā mēneša ietaupījums ir 210 eiro. Sakrāt 500 eiro var 2 mēnešos 210+210+90(izdevumu samazinājums)= 500.

Lai padarītu situāciju sarežģītāku, pieņemsim, ka persona ne par ko nav gatava atteikties no auto.

Tātad, paiet 5 mēneši līdz ir sasniegts 500 eiro uzkrājums. Kā izskatās aktīvu un saistību bilance?

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. Kredītlimita summa nemazinās, jo iemaksātie līdzekļi atkal un atkal tiek iztērēti.
5618 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 4gadi un 7mēneši.
2465 eiro patēriņa kredīts. Termiņš 1 gads un 7 mēneši

Ja nav vēlmes vai pietiekamas motivācijas turpināt samazināt izdevumus, tad turpinām pa 100 eiro mēnesī mazināt kredītsaistības. Būtu jāsāk ar to kredītu, kam ir visaugstākā % likme. Šajā gadījumā tas ir kredītlimits.

Pieņemot, ka alga un izdevumi saglabājas vienādi visu periodu (dzīvē tā nekad nenotiek), turpmākos 1 gadu un 7 mēnešus samazinām iztērētā kredītlimita apjomu par 100 eiro mēnesī. Situācija pēc 1 gada un 7 mēnešiem izskatīsies šādi:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

3100 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē.
3996 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 3gadi.

Kā redzat, ne tikai kredītlima apjoms ir samazinājies, bet arī auto kredīta pamatsummas apmērs ir mazāks, jo kā nekā laiks iet uz priekšu un ar ikmēneša maksājumiem arī pamatsumma tiek atmaksāta. Tāpat arī šo 2 gadu laikā ir atmaksāts patēriņa kredīts.

Tā rezultātā izdevumi sākot no 3.gada 1.mēneša ir krietni samazinājušies. % maksājumi par izlietot kredītlimu kredītkartē ir sarukuši līdz 51 eiro mēnesī, nodrošinot 32 eiro ietaupījumu. Patēriņa kredīts vairs nav, attiecīgi 151 eiro ir pieejams citu saistību segšanai. Kopā saistību segšanai pieejami 100+32+151=283 eiro. Par šo summu turpinām katru mēnesi samazināt kredītlimita negatīvo atlikumu.

Kredītlimita nodzēšanai nepieciešami apmēram 11 mēneši. Bilance pēc 2 gadiem un 11 mēnešiem:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

2921 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 2 gadi un 1 mēnesis.

No šā brīža vairs nav % maksājumu par kredītkartes atlikumu, tā rezultātā ir pieejami 334 eiro mēnesī ātrākai auto kredīta atdošanai.

Auto kredīts pilnībā ir dzēsts pēc 7 mēnešiem. Ir pagājuši 3 gadi un 6 mēneši, lai šī persona spētu atbrīvoties no savām parādsaistībām un sākt veidot turpmākus uzkrājumus. Neuzņemoties jaunas saistības, no šī brīžā uzkrājumu viekšanai ikmēnesi ir pieejami 334+130=464 eiro, kas ir pietiekami liela summa, lai vidējā termiņā veidotu vērā ņemamus uzkrājumu. 3 gadi un 6 mēneši var šķist ļoti ilgs laiks. Tā arī ir, taču tās ir sekas veiktajām izvēlēm.

Kā situācija izskatītos, ja persona izvēlētos scenāriju pārdot auto un atbrīvojušos līdzekļus novirzīt citu saistību dzēšanai?

Kredītlimits tiktu nodzēsts pēc 16 mēnešiem. Pēc tam saistību dzēšanai jau būtu pieejami ap 390 eiro mēnesī. Tā rezultātā patēriņa kredīts tiktu nodzēsts jau pēc 2 mēnešiem. Kopējais termiņš 18 mēneši jeb pusotrs gads.

Atšķirība starp abiem scenārijiem ir 2 gadi.

Viss. Saistību vairs nav. Tagad jāsāk krāt! 🙂 Kā redzat, šādam cilvēkam par konkrētiem uzkrājumu veidiem vai ieguldījumiem vispār nav jāuztraucas līdz brīdim, kad ir atmaksātas visas saistības.

Atruna: Finanšu plānu piemēri ir tikai piemēri. Tajos rakstīto nevar uzskatīt par rekomendāciju vai ieteikumu veikt vai neveikt konkrētas darbības katrā individuālajā gadījumā.

Veiktajiem aprēķiniem ir tikai ilustratīva nozīme, tie var būt neprecīzi, taču atspoguļo situāciju kopumā. Vairāki faktori tiek pieņemti konstanti. Realitātē nekas nav konstants un jebkurš faktors ir pakļauts potenciālām izmaiņām.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies sava finanšu plāna sagatavošanai

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kad pirkt nekustamo īpašumu?

Nekustamā īpašuma pirkšanu es iedalu 2 lielās kategorijās:

Pirkt sev (māja, dzīvoklis, zeme mājas būvniecībai, vasarnīca, utt)
Investīcijas (izīrēšana, attīstīšana, flipošana, utt)

Šajā rakstā apskatīsim tikai pirmo punktu jeb īpašuma iegādi sev. Vienkāršības labad pieņemsim, ka iegādājamais īpašums ir gatavs lietošana jeb īpašumā nav jāveic kapitālais remonts vai nav jāceļ māja.

Kad pirkt?

Pērkot īpašumu sev, jautājums par laiku, kad pirkt, nav pareizais, ko sev uzdot.

Īpašuma pirkšana parasti saistās ar konkrētu vajadzību, t.sk. pirmā īpašuma iegāde, lielāka īpašuma iegāde un mazāka īpašuma iegāde. Katra no šīm vajadzībām mūsu dzīvēs ienāk neatkarīgi no tā, kādā ciklā atrodas nekustamā īpašuma tirgus.

Attiecīgi nav racionāli gaidīt kaut kādus īpašus brīžus jeb cenu korekcijas, lai iegādātos sev īpašumu, ja vajadzība spiež šodien.

Iedomāsimies, ka jaunais pāris pirms dažiem gadiem iegādājās divistabu dzīvokli. Iedomāsimies, ka šobrīd jau ir noticis otrais ģimenes pieaugums un nu jau divistabu dzīvoklī dzīvo 4 cilvēki, no kuriem 2 ļoti strauji aug un ar katru gadu prasa aizvien vairāk dzīvojamās platības.

Protams, ir tādi cilvēki, kuriem šis spiedienu nerada, tad arī varbūt nemaz nav aktuāls jautājums par lielāka īpašuma iegādi. Tomēr, ja vietas sāk aizvien straujāk pietrūkt, rodas stress no saspiestības, tad loģiska rīcība ir lūkošanās pēc lielāka īpašuma.

Šajā gadījumā nav racionāli gaidīt nezināmu laika periodu kaut kādas korekcijas nekustamā īpašuma tirgū, jo, iespējams, attiecības pat nespētu izturēt pieaugošo šaurību vairākus gadus.

Tāpat arī ar citām vajadzībām īpašuma iegādei.

Tāpēc jautājums: “Kad pirkt nekustamo īpašumu?” šajā kontekstā ir nepareizs. Galvenais jautājums ir: “Vai varu atļauties?”

Vai varu atļauties?

Protams, katram izpratne par to, ko varu atļauties ir atšķirīga. Ja vadāmies pēc tā, kādus nosacījumus izvirza bankas, tad šķietami varam atļauties kaut ko ļoti dārgu un lielu.

Piemēram, SEB banka savā mājaslapā min, ka visu kredītu maksājumu summa nedrīkst pārsniegt 40% no ienākumiem.

Pieņemsim, ka jaunā ģimene ar 2 000 eiro ienākumiem pēc nodokļu nomaksas šobrīd ir mājokļa meklējumos un tai šobrīd nav citu kredītu maksājumu. Attiecīgi maksimālais kredīta maksājums pēc bankas minētā varētu būt pat 800 eiro mēnesī. Pieņemot 2.3% gada likmi, 30 gadu termiņu, maksimālais kredīta apmērs varētu sasniegt pat 208 000 eiro.

Lai arī nopirkt šādu īpašumu teorētiski var, tomēr, manuprāt, apgalvot, ka to var atļauties, ir pārdroši.

Ja nu pēkšņi tiek zaudēti ienākumi kaut uz neilgu laiku? Tajā laikā kredīta maksājums nesamazinās. Jā, droši vien vienu vai 2 reizes var sarunāt kredītbrīvdienas, taču būtībā vieglas izejas nav.

40% maksājums no ienākumiem ir pārdrošs un pastāv augsts risks, ka pie lielākām vai mazākām grūtībām var nākties šķirties no īpašuma, jo vienkārši nebūs iespējams veikt attiecīgus maksājumus.

Bet kā tad varētu novērtēt, kāda varētu būt optimāla iegādājamā īpašuma vērtība un attiecīgi arī kredīta maksājums?

Cik dārgu mājokli pirkt?

Pirms laika publicēju rakstu ar tieši šādu virsrakstu Cik dārgu mājokli pirkt?. Ja vēl līdz šim raksts nav lasīts, tad aicinu to izlasīt, lai saprastu domu gājienu un pamatojumu. Lūk, raksta esence tabulas formā:

Ienākumi mēnesī pēc nodokļu nomaksas un attiecīgā optimālā mājokļa vērtība

Mājokļa optimālā vērtība ar 2000 eiro ienākumiem pēc nodokļu nomaksas ir 81 600 eiro. Iegādājoties šādu īpašumu kredītā ar likmi 2.2% gadā, 20% pirmo iemaksu un termiņu 25 gadiem, ikmēneša maksājums ir 283 eiro.

Maksājums sastāda vien 14% no ienākumiem. Manuprāt, konservatīvs hipotekārā kredīta maksājuma apmērs ir 10%, optimāls līdz 15%, savukārt augstāk par 20% būtu jau diezgan riskanti.

Ja aizejam līdz augstākajai atzīmei jeb 20% maksājuma apmēram jeb šajā scenārijā 400 eiro mēnesī, tad īpašuma vērtība varētu sasniegt 115 tūkstošus eiro.

Kopumā var apgalvot, ka mājsaimniecība ar 2 000 eiro mēneša ienākumiem pēc nodokļu nomaksas var salīdzinoši droši iegādāties nekustamo īpašumu vērtībā līdz 115 tūkstošiem eiro.

Un, ja nu atnāk krīze rītdien vai pēc mēneša, vai pēc gada, tad pat ar zemākiem ienākumiem, visticamāk, kredīta maksājums 10-20% apmērā no ienākumiem būs pavelkams. Taču banku augšējais limits 40% ar augstu varbūtību nebūs pavelkams.

Pirmā iemaksa

Vēl viens faktors, kā vērtēt spēju atļauties, ir uzkrāto līdzekļu apmērs, kuru novirzīt pirmajai iemaksai.

Pieņemsim, ka īpašuma iegādei tiek ņemts hipotekārais kredīts. Pirmajai iemaksai būs nepieciešami vismaz 15%(jaunajam projektam) vai 20% no pirkuma summas. Vēl vajadzēs ap 10% no īpašuma vērtības ( 2% nodeva pie pirkšanas, 0.5-1% kredīta izsniegšanas summa, citi izdevumi un 6-7% jaunā īpašuma iekārtošanai). Kopā 25-30% no pērkamā īpašuma vērtības. Nevajadzētu aizmirst, ka pirms tam jau ir jābūt izveidotam neparedzamo izdevumu uzkrājumam un vismaz 6 mēnešu izdevumu uzkrājumi.

Jā, pirmās iemaksas apmēru var samazināt ar ALTUM atbalstu, taču tādā gadījumā kredīta summa būs lielāka un attiecīgi arī ikmēneša maksājums būs augstāks.

Nekādā gadījumā pirmajai iemaksai nevajadzētu aizņemties kādu no dārgo kredītu veidiem, piemēram, patēriņa kredītu. Var paveikties un visu nomaksāt, bet risks iekulties lielās problēmas, kas var rezultēties ar personīgo maksātnespēju, ir ļoti augsts.

Ja tiek izmantots ALTUM atbalsts, tad pirmajai iemaksai un citām izmaksām ir jāuzkrāj vismaz 15-20% no īpašuma iegādes vērtības, savukārt bez ALTUM atbalsta pirmajai iemaksai ir jāuzkrāj vismaz 25-30% no iegādes vērtības.

Ja šobrīd šādu uzkrājumu vēl nav, tas nozīmē, ka nevar atļauties iegādāties īpašumu. Ir jākrāj tik ilgi, kamēr tiek sasniegti šādi apmēri.

Kopsavilkums

“Kad pirkt nekustamo īpašumu?” ir nepareizais jautājums, ko sev uzdot. Ir jāpērk tad, kad ir vajadzība un var atļauties.

Novērtēt savu spēju, ko var atļauties, var pēc 3 faktoriem:

Īpašuma vērtība nepārsniedz 3.4 x gada ienākumi pēc nodokļu nomaksas
Uzkrājums 25-30% apmērā no nekustamā īpašuma iegādes vērtības pirmajai iemaksai un citām izmaksām
Kredīta ikmēneša maksājums nepārsniedz 20% no ienākumiem

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas darbības.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kuru banku izvēlēties?

Ik pa laikam saņemu jautājumu – kādu banku izvēlēties?

Uz šo jautājumu, protams, nav vienas, vienkāršas un ātras atbildes. Nav arī tā, ka Latvijā būtu kāda banka, kura būtu vairākkārt labāka visos iespējamos rādītājos par visām citām bankām.

Tieši tāpēc šim jautājumam ir jāpieiet citādāk. Nevis jāskatās, kuru banku izvēlēties, bet gan kura banka piedāvā labākos nosacījumus konkrētajam produktam, kurš man ir nepieciešams.

Sen ir beigušies tie laiki, ka ir īpaši liela nozīme būt lojālam savai bankai. Daudzi to uz savas ādas ir piedzīvojuši negatīvā izpausmē, piemēram, banku agresīvā rīcība iepriekšējā krīzē, bet citi ir piedzīvojuši arī pozitīvā izpausmē. Piemēram, labākos nosacījumus savam hipotekārajam kredītam varēju saņemt bankā, kurā nekad agrāk konts nebija atvērts, savukārt bankas, kurās konti bija atvērti ilgāk nekā 10 gadus, piedāvāja sliktākus nosacījumus.

Tātad, meklējam banku pēc nepieciešamā produkta:

Dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu – atrodam labāko piedāvājumu un attiecīgās bankas vai pakalpojuma sniedzēja pakalpojumu izmantojam. Manu dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu salīdzinājuma rakstu meklē šeit: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums.
Hipotekārais kredīts – kad ir atrasts iegādājamais īpašums, tad pieprasām piedāvājumus visām lielākajām bankām. Piedāvājuma sagatavošana neko nemaksā. Izvēlamies piedāvājumu ar draudzīgākajiem nosacījumiem.
Kredītkarte – ja ikdienas tēriņiem, norēķiniem par ceļojumiem, auto nomām ir vēlme izmantot kredītkarti, tad, ņemot vērā šos aspektus, veicam tirgū esošo piedāvājumu salīdzinājumu un izvēlamies izdevīgāko un atbilstošāko.

Šādi var teikt par visiem pakalpojumiem – zinām sev vajadzīgo pakalpojumu un pēc tam atrodam labāko piedāvājumu.

Jā, konta atvēršana aizņem laiku un pūles, taču, ja ilgtermiņa izmaksu ietaupījums vai ieguvums ir mērāms vairākos desmitos, simtos un pat tūkstošos eiro, tad neliels iztērētais laika daudzums jauna konta atvēršanai citā bankā ir pat racionāls lēmums.

Kādas bankas kādiem pakalpojumiem izvēlos es?

Varbūt vēl kādreiz nākotnē nonākšu līdz salīdzinājumiem visos produktu segmentos, taču šobrīd padalīšos ar to, kādiem pakalpojumiem kādas bankas izmantoju es.

Šobrīd izmantoju pakalpojumus četrās Latvijas bankās. Katrā no tām izmantoju atšķirīgus pakalpojumus konkrētām vajadzībām. Tā kā augstāk rakstīju, ka konkrētam pakalpojumam jāatrod konkrēts pakalpojumu sniedzējs, tad arī savu sarakstu veidošu, vadoties pēc pakalpojuma, un sadalīšu 3 sadaļās: uzkrājumi un ieguldījumi, kredīti, ikdienas norēķini.

Uzkrājumu un ieguldījumi

Dzīvībās apdrošināšana ar uzkrājumu – šo pakalpojumu aktīvi izmantoju Swedbank. Veicot salīdzinājumu (lasāms šeit), kā arī jau pirms vairākiem gadiem salīdzinot piedāvājumus, nonācu pie secinājumu, ka Swedbank piedāvātie Privātie portfeļi vislabāk atbilst manām vajadzībām – tiem ir viszemākās komisijas tirgū, kā arī ieguldījums tiek ieguldīts finanšu tirgos.

Šo pakalpojumu esmu izmantojis arī Citadelē. Pēc pāris dienām būs apritējuši 5 gadi no polises noslēgšanas brīža, attiecīgi varēšu saņemt kontā savu uzkrājumu. Toreiz polisi atvēru Citadelē, jo tā piedāvāja fiksētu uzkrājuma ienesīgumu 1.3% gadā. Jā, tas pat nenosedza visas komisijas, taču galvenais ieguvums bija tieši IIN atmaksa. Aktīvi iemaksas šajā kontā veicu tikai pēdējos 2 gados, kad līdz polises termiņa beigām bija atlikuši vien 2 gadi, attiecīgi nodrošinot ļoti augstu un garantētu ienesīgumu savam uzkrājumam, pateicoties nodokļu atmaksai.

Ņemot vērā jau iepriekš minēto salīdzinājumu, turpmāk dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu Citadelē vairs neizmantošu.

Investīcijas Latvijas akcijās – Swedbank. Swedbank piedāvā bezmaksas Baltijas akciju tirdzniecību, kā arī portfelim ar apmēru līdz 30 000 eiro nav jāmaksā glabāšanas komisija. Līdz ar to ieguldījumiem Baltijas akcijās labākas alternatīvas pašreiz nav.

Investīcijas akcijās – BlueOrange Bank. BlueOrange bankā vairākus gadus strādāju, tajā laikā iegādājos nelielas kompānijas akcijas, kuras nebija iespējams iegādāties Interactive Brokers. Tā kā atvērtā pozīcija ir salīdzinši neliela, to nav izdevīgi pārdot augsto komisiju dēļ, kā arī to nav izdevīgi pārvest uz citu banku vai brokeri augsto komisiju dēļ, tāpēc man ir saglabājies vērtspapīru konts ar vienu atvērtu pozīciju BlueOrange bankā.

Investīcijas finanšu tirgos – Interactive Brokers. Pamatvajadzībām izmantoju tieši šo brokeri. Par brokera izvēli investīcijām plašāk aprakstīšu atsevišķā rakstā.

Depozīti un krājkonti – tādu man nav. To likmes ir tik zemas, ka neredzu atšķirību starp turēšanu norēķinu kontā vai depozītā/krājkontā.

Kredīti

Hipotekārais kredīts – SEB. Piesakoties hipotekārajam kredītam, aizpildīju pieteikumus visās četrās lielākajās Latvijas bankās. Vislabākos un draudzīgākos nosacījumu saņēmu tieši no SEB, ar kuru līdz tam nekad agrāk nav bijusi nekāda veida sadarbība.

Auto līzings – Swedbank. Tāpat rīkojāmies ar auto līzingu. Izvēlējamies sev atbilstošako finansēšanas veidu un attiecīgi saņēmām atbilstošu un pieņemamu piedāvājumu.

Ikdienas norēķini

Norēķinu konts – Swedbank, Citadele, SEB, BlueOrange. Katrā no bankā, kuru izmantoju, man ir norēķinu konts, bez tā nevar iztikt. Tas nenozīmē, ka šos norēķinu kontus aktīvi izmantoju. SEB norēķinu konts tiek izmantots hipotekārā kredīta maksājumiem, Swedbank norēķinu konts tiek izmantots pārskaitījumiem uz dzīvībās adprošināšanu ar uzkrājumu un ieguldījumu kontu, kā arī dažādu rēķinu apmaksai.

Norēķinu karte – Citadele. Citadeles norēķinu karte ir unikāla ar to, ka tajā ir integrēts e-talons. Šobrīd tas man vairs nav nepieciešams, taču agrāk, kad to lietoju ikdienā, bankas kartē integrēts e-talons bija daudz ērtāks nekā tirdziecības vietās pirktie. Šī arī ir mana vienīgā norēķinu karte, no kuras var izņemt skaidru naudu bez komisijas maksas. Šī arī ir vienīgā karte, par kuru maksāju nelielu ikmēneša komisiju.

Kādreiz varbūt bija iemesls turēt vairāku banku kartes, lai izņemtu naudu, taču šobrīd lielākas bankas apkalpo zibmaksājumus. Ja, piemēram, nepieciešama skaidra nauda, bet Citadeles kontā līdzekļu nav, tad varu pārskaitīt no Swedbank un pāris sekunžu laikā saņemt Citadelē un veikt naudas izņemšanu jau ar Citadeles karti. Tāpēc nav vērts uzturēt vairākas norēķinu kartes, par kurām visām ir jāmaksā ikmēneša komisijas maksas.

Kredītkarte – Citadele. Citadeles piedāvātās X kartes man ir pievilcīgas ar to labumiem, pie pietiekami liela apgrozījuma nav mēneša maksas, ir bonusa punktu uzkrājums, ceļojumu un cita veida apdrošināšanas. Procentu likme mani neuztrauc, jo procentus nekad nemaksāju – visu iztērēto nepieciešamajā termiņā atmaksāju.

Lielākais klupšanas akmens ar kredītkartēm ir to komisiju maksas. Mēneša maksa par kredītkarti par manis izmantoto kredītkarti ir 6 eiro. Gadā tie sanāk 72 eiro. Tā kā sasniedzu noteiktos apgrozījuma apjomus, tad mēneša maksa man nav jāmaksā. Ja tā nebūtu, tad no kredītkartes es atteiktos.

Nereti cilvēki mēdz uzturēt 2 vai pat 3 kredītkartes no dažādām bankām, lai būtu pieejami līdzekļi akūtos brīžos. Ja par katru no tām ir jāmaksā vidēji 5 eiro mēnesī jeb kopā 15 eiro, tad gadā summa sastāda 180 eiro. Šāds izdevumu apmērs, manuprāt, nav attaisnojams.

Tāpat kredītkartēm ir ļoti daudz citu komisiju, uz kurām var iekrist. Tāpēc kredītkarti drīkst izmantot tikai gudri – zinot visus nosacījumus, nemaksājot procentus un komisijas maksas. Pretējā gadījumā šo pakalpojumu izmantot nevajag.

Kopsavilkums

Nav jāizvēlais tikai viena banka.

Katram nepieciešamajam pakalpojumam izvēlamies labāko pakalpojumu neatkarīgi no pakalpojuma sniedzēja.

Lojalitāte konkrētai bankai ir nesvarīga vai maznozīmīga.

Manis veiktās izvēles nav vienīgās pareizās, katram tās var būt citādākas atkarībā no nepieciešamajiem pakalpojumiem, izteiktajiem piedāvājumiem un daudziem citiem faktoriem.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Lauku mājas sapnis dārgajā kredītā

Iepriekšējā bloga rakstā 2.solis – dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa minēju, kādi, manuprāt, ir dārgie kredīti. Tie ir tādi kredīti, kuru gada likme pārsniedz 5%. Starp tādiem ir arī patēriņa kredīts.

Pirms nedēļas Facebook ziņu lentē parādījās šāds ieraksts no Luminor:

Ekrānšāviņš no Luminor Latvija Facebook lapas

Tātad, tiek piedāvāts pastāstīt, kā īstenot sapni un iegādāties lauku māju vērtībā līdz 12 000 eiro.

Spiežot uz linku, nonākam Luminor bankas mājaslapā bloga sadaļā

Tālāk rakstā tiek doti padomi, kur meklēt sludinājumus, kas jāņem vērā pērkot īpašumu un citi domu graudi.

Tomēr, kā redzam pievienotajā ekrānšāviņā, jau raksta pirmajās rindkopās, kā arī raksta labajā pusē ir redzams patiesais bloga raksta mērķis – saņemt patēriņa kredītu.

Manuprāt, pats princips saknē ir nepareizs. Māja laukos nav patēriņš, tāpēc to nevajadzētu pirkt patēriņa kredītā. Nekustamā īpašuma iegādei ir paredzēts hipotekārais kredīts, to arī šādos gadījumos vajadzētu izmantot.

Ja īpašuma vērtība ir par zemu hipotekārā kredīta prasībām vai bankas vienkārši šādiem objektiem nedod hipotekāros kredītus, tad šādas lauku mājas iegādei būtu jāizmanto tikai savi brīvie līdzekļi. Tam nevajadzētu izmantot dārgus patēriņa kredītus.

Ejam tālāk, spiežam uz pogas “Uzzini vairāk” zem uzraksta Patēriņa kredīts:

Ekrānšāviņš no Luminor mājas lapas sadaļas patēriņa kredīts

Šeit skaidri varam saprast, kāpēc Facebook ierakstā un bloga ierakstā bija minēta summa 12 000 eiro. Tā ir maksimālā summa, ko banka izsniedz patēriņa kredītā.

Cik šāds kredīts izmaksā tā ņēmējam?

Attēlā augstāk ir kredīta kalkulators no sadaļas patēriņa kredīts. Esmu izvēlējies kredīta izmantošanas mērķi: nekustamā īpašuma iegādei. Summu esmu izvēlējies maksimālo jeb 12 000 eiro, kā arī atmaksas termiņu norādījis ilgāko iespējamo jeb 60 mēneši jeb 5 gadi.

Ikmēneša maksājums šādam kredītam sanāk 267 eiro mēnesī. Kā norādīts kalkulatora apakšā, gada procentu likme ir 13.62% un kopējā atmaksājāmā summa ir 16 256 eiro.

Likme 13.62% viennozīmīgi atbilst manai definīcijai par dārgo kredītu. Tāpat jāņem vērā, ka procentos 5 gadu laikā samaksāsim trešo daļu no īpašuma vērtības.

Salīdzinājumam pievienoju hipotekārā kredīta maksājuma aprēķinu:

*Ekrānšāviņš no Luminor mājas lapas sadaļas* Hipotekārais kredīts

Summa tā pati – 12 000 eiro. Hipotekārā kredīta gadījumā ir nepieciešama pirmā iemaksa, pieņemsim 20% jeb 2400 eiro. Procentu likme esmu izvēlējis 3.5%, savukārt atmaksas termiņu 10 gadi.

Šādam kredītam ikmēneša maksājums sastādīs 95 eiro. 10 gadu laikā kopējā samaksātā summa būs 13 800 eiro.

4 256 eiro pārmaksa 5 gados vai 1 800 eiro pārmaksa 10 gados? Izvēle ir vienkārša!

Protams, te var sekot komentāri, ka bankas šādiem objektiem un ar šādām summām nedod hipotekāros kredītus. Tā, visticamāk, arī ir! Tas tikai vēlreiz apliecina to, ka šādi ojbekti ir jāpērk par uzkrātiem saviem līdzekļiem.

267 eiro bija patēriņa kredīta maksājums. Ja tādu pašu summu maksājam nevis kredītā, bet gan veicam uzkrājumu norēķinu kontā jeb vienkārši atliekam “malā” ik mēnesi, tad nepieciešamos 12 ooo eiro īpašuma iegādie būsim sakrājuši pēc 45 mēnešiem jeb 3 gadiem un 9 mēnešiem. Taču, ja nesanāk atlikt pa 267 eiro mēnesī šādam uzkrājumam, tad noteikti arī kredītu nevar atļauties. Tādā gadījumā nekādā veidā šādu pirkumu nevar atļauties.

Manuprāt, 3, 4, 5 vai pat 10 gadu uzkrājums mūža sapņa īstenošanai nav nekas ārprātējs. Tieši tāpēc to sauc par sapni un ilgstošu laiku veikt noteiktas darbības jeb uzkrāt ir tikai normāli, lai šādu sapni sasniegtu.

Tā nav, ka nebūtu variantu! Ir jāapskata pieejamās opcijas, jāizvērtē izmaksas, jāsaprot savas iespējas un jārīkojas atbilstoši.

Rezumējot, īpašuma iegādei izmantojam tikai hipotekāro kredītu ar likmi līdz 4-5% gadā. Nekādi patēriņa kredīti īpašuma iegādei!

P.S. šis nav “uzbrauciens” konkrēti Luminor. Visas bankas piedāvā patēriņa kredītus ar līdzīgiem nosacījumiem un augstākām vai zemākām likmēm. Luminor ieraksts iekrita manā Facebook ziņu lentē, tāpēc šoreiz Luminor izmantots tikai kā paraugs.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

2. solis – dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa

Šis ir otrais raksts sērijā par Pirmajiem soļiem. Pirmo rakstu lasi šeit: 1.solis

Kā jau noprotams no virsraksta, šajā rakstā par dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksu.

Soļu secībai ir nozīme

Ja atceramies pirmo soli, kas paredz izveidot neparedzēto gadījumu līdzekļu fondu, tad viens no tā galvenajiem uzdevumiem ir, lai līdzekļi būtu pieejami uzreiz un nebūtu jāizmanto ātri pieejamie, taču dārgie kredīti.

Tāpat ir svarīgi pirms 3.soļa – drošība spilvena veidošanas – atmaksāt dārgos kredītus. Kāpēc? Jo tie parasti ir ļoti dārgi. Augstās procentu likmes neļaus pietiekami strauji virzīties uz priekšu personīgo finanšu sakārtošanā.

Tieši tāpēc dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa ir otrais solis.

Kas ir dārgs kredīts?

Par dārgu kredītu es uzskatu jebkuru kredītu, kura kredīta likme pārsniedz 5% gadā. Kādi kredīti ietilpst šajā kategorijā?

Ātrie kredīti. Piemēram, SMScredit šobrīd izsniedz aizdevumus ar likmi 28.76% gadā (GPL). Agrāk pirms izmaiņām likumdošanās likmes bija krietni augstākas un varēja sasniegt vairākus simtu procentu gadā.
Patēriņa kredīti, piemēram:
- Ferratum piedāvā kredītu ar likmi 21.28% gadā (GPL)
- Swedbank patēriņa kredīts ar likmi 15.5% (GPL)
- Citadele patēriņa kredīts ar likmi 18.3% gadā (GPL)
- LadyLoan patēriņa kredīts ar maksimālo likmi 53% (GPL).
Kredītkartes, piemēram:
- Swedbank kredītkarte piedāvā procentu likmi gadā sākot no 20%
- Citadele X kredītkartes tiek piedāvātas ar procentu likmi gadā sākot no 11.9%. Jāpiebilst, ka, balstoties uz savu pieredzi, tik zema likme ir ļoti maz klientiem.
- SEB kredītkarte ar procentu likmi 21% gadā
Kredīts auto iegādei, piemēram:
- Swedbank auto kredīts ar likmi no 7.9% līdz 16.9% gadā
- SEB patēriņa kredīts auto iegādei ar likmi 10% gadā
- Mogo autolīzings ar likmi 18% gadā
- Incredit auto kredīts ar likmi 19.2% gadā
- Bigbank auto kredīts ar likmi 13.9% gadā
Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu, piemēram:
- Latvijas Hipotēka hipotekārais kredīts ar likmi no 9% gadā
- Westkredit kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ar gada procentu likmi 11.56%
- Bigbank aizdevums pret nekustamā īpašuma ķīlu ar likmi no 4.9% līdz 12% gadā

Informācija par kredītiem un to likmēm iegūta attiecīgo pakalpojumu sniedzēju mājaslapās 2020.gada 16.jūlijā.

Šie ir brīvi izvēlēti piemēri no kredītiem, kurus es uzskatu par dārgajiem. Ir vēl daudz un dažādi kredītu izsniedzēji, kuri par kredītiem iekasē līdzīgas likmes.

Atgādinu, ka par dārgiem kredītiem es uzskatu tādus, kuru gada likme pārsniedz 5%. Kāpēc tieši 5%? Precīzas un matemātiski aprēķinātas atbildes man nav, taču tāds procentu likmes apmēr varētu būt atbilstošs lietota auto iegādei finanšu līzingā. Kā arī ne pārāk ilga termiņa hipotekārajam kredītam.

Cik daudz maksājam procentos?

Ir pašsaprotami, ka augstāka procentu likme nozīmē to, ka vairāk samaksāsim procentos. Lai to padarītu uzskatāmāku, vēlos padalīties ar pāris piemēriem un grafikiem. Pieņemsim, ka tiek paņemts kredīts 5000 eiro apmērā uz 5 gadiem, tiek veikti vienādi ikmēneša maksājumi. Kādi ir kredīta ikmēneša maksājumi pie attiecīgās likmes?

Ar 2% gada likmi mēneša maksājums ir 87.64 eiro, savukārt ar 20% gada likmi tas sasniedz 132.47 eiro. Aizņēmāmies 5000 eiro, saprotams, ka ir jāatmaksā procenti un pamatsumma. Cik daudz kopā samaksāsim šajos 5 gados?

Ar 5% likmi procentos būsim samaksājuši 661.37 eiro, savukārt ar 20% likmi procentos būsim samaksājuši 2948.17 eiro jeb 4.5 reizes vairāk nekā ar 5% likmi un 11 reizes vairāk nekā ar 2% likmi.

Ja maksājumos atšķirības varbūt kādam neliekas tik milzīgas, tad procentos samaksātās summas atšķirības ir ļoti lielas. Šāds kredīts potenciāli varētu tikt izmantos auto iegādei vai mājas remontam, taču kā ir ar lielāku kredītu?

Iedomāsimies, ka tiek ņemts 30 000 eiro liels uz 15 gadiem, atmaksa tiks veikta ar vienādiem ikmēneša maksājumiem. Cik liels būs ikmēneša maksājums pie dažādām likmēm?

Ar 5% likmi ikmēneša maksājums būs 253 eiro, savukārt ar 20% gada likmi tas sasniegs 526 eiro. Cik daudz kopā būs jāsamaksā visā kredīta periodā?

Aizņēmāmies 30 000 eiro. Ar 5% likmi kopā būs jāatmaksā 42 702 eiro jeb procentos būs samaksāti 12 702 eiro. Ar 20% likmi kopā būs jāatmaksā 94 840 eiro jeb procentos būs samaksāti 64 840 eiro. Jā, tieši tā, procentos būs samaksāta 2 reizes lielāka summa nekā izsniegta kredītā.

Lai gan man šķiet pašsaprotami, ka augstākas likmes noved pie ļoti lielām procentos samaksātām summām, taču ceru, ka kādam no lasītājiem šis atvērs acis un sniegs papildus argumentus atturēties no dārgu saistību uzņemšanās vai novedīs pie cenšanās tās atmaksāt pēc iespējas ātrāk.

Ieguvums no pirmstermiņa atmaksas

Veicot papildus iemaksas kredīta atmaksas laikā ir iespējams gūt ievērojamu ietaupījumu. Te atkal ir jāizmanto iepriekšējie piemēri.

Piemēram ir paņemts 5000 eiro kredīts uz 5 gadiem ar gada likmi 20%. Iedomāsimies, ka kredīts ir paņemts pirms pāris dienām un nauda ir iztērēta paredzētajam mērķim. Šodien esam sapratuši, ka tas nebija pārāk prātīgs lēmums un esam apņēmušies to atmaksāt pēc iespējas ātrāk.

Ar 20% likmi ikmēneša maksājums ir 132.47 eiro. Pieņemsim, ka taupības nolūkos esam samazinājuši savus izdevumus citās jomās un tā rezultātā spēsim reizi pusgadā veikt papildus maksājumu 100 eiro apmērā kredīta atmaksai.

Tā rezultātā kredīta termiņš kļūs par 5 mēnešiem īsāks, jo ātrāk būsim veikuši pamatsummas atmaksu. Procentos samaksātās summas ietaupījums sasniegs 317 eiro.

Ja nu mēs spētu 100 eiro ik mēnesi novirzīt saistību ātrākai dzēšanai? Tā rezultātā kredīta atmaksas termiņš kļūtu par 33 mēnešiem īsāks un procentos samaksātās summas ietaupījums būtu 1 704 eiro.

Kā ar otro scenāriju?

Iedomāsimies, ka ir paņemts 30 000 eiro kredīts ar likmi 12% uz 15 gadiem. Ikmēneša maksājums būtu 360 eiro. Ja ik pusgadu veiksim papildus iemaksu 100 eiro apmērā, tad kredīta termiņu samazināsim par 10 mēnešiem un procentu maksājumos ietaupīsim 2 479 eiro.

Ja ik mēnesi veiksim papildus atmaksu 100 eiro apmērā, kredīta termiņu saīsināsim par 73 mēnešiem jeb vairāk nekā par 6 gadiem un procentu maksājumos būsim ietaupījuši 15 992 eiro.

Katram situācija būs atšķirīga. Kādam ir atlicis mazs termiņš līdz kredīta beigām, kādam ir ne pārāk izdevīgs līgums, kurš it kā neaizliedz pirmstermiņa atmaksu, taču padara ļoti sarežģītu papildus nelielu summu iemaksu veikšanu ātrākai kredīta dzēšanai. Tāpēc katra situācija ir jāvērtē individuāli.

Visvienkāršāk būs ātrāk segt kredītkaršu iztērētos kredītlimitus. Grūtāk varētu būt ar cita veida kredītiem, taču risinājumi noteikti ir atrodami katrā gadījumā.

Kredītu pirmstermiņa atmaksas metodes

Ja ir vairāki kredīti ar augstām procentu likmēm, var rasties jautājums: kā ar to visu tikt galā? Kuru kredītu atmaksāt pirmo? Vai visiem veikt maziņas, bet vienādas papildus iemaksas?

Pirms runājam par konkrētām metodēm, pirms tam ir vērts izskatīt arī citas opcijas.

Ja ir vairāki kredīti ar ļoti augstām likmēm, piemēram, 12% un vairāk, tad būtu vēlams izskatīt iespēju esošo kredītus apvienot un pārkreditēties pie cita kredītdevēja, kurš spēj piedāvāt zemāku likmi. Tas nereti prasīs nekustamā īpašuma ķīlu vai citus nosacījumus, tāpēc šādi darījumi ir ļoti rūpīgi jāizvērtē.

Taču, ja, piemēram, ir 2 kredītkartes ar likmēm 18% un 20% un to limiti ir pilnībā iztērēti, kopējām saistībām sasniedzot 6000 eiro, tad prātīgi būtu mēģināt šīs saistības pārkreditēt pie kāda cita kredītdevēja. Izcili, ja jauno likmi izdodas dabūt 5% vai zemāku, taču, visticamāk, tā būs 10%+. Tomēr jebkura likme, kas ir būtiski zemāka par esošajām likmēm ir krietni labāka nekā esošā.

Atgriežamies pie vairākām saistībām ar augstām likmēm.

Iedomāsimies šādu scenāriju:

Saistības	Summa	Maksājums	Likme	Termiņš, mēnešos
Kredītkarte	€2,000.00	€101.79	20%	24
Patēriņa kredīts	€4,700.00	€123.77	12%	48
Auto kredīts	€3,600.00	€120.34	18%	40
Kredīts remontam	€8,000.00	€101.34	9%	120

Kopā	€18,300.00	€447.24

Personai ir vairākas kredītsaistības, to apmēri, ikmēneša maksājumi, likme un termiņš mēnešos līdz kredīta termiņa beigām.

Protams, lai veiktu kredītu pirmstermiņa atmaksu ir nepieciešami papildus līdzekļi. Iedomāsimies, ka persona, lai ātrāk atdotu uzņemtās saistības, papildus esošajam darbam uzsāk piestrādāt nepilnas slodzes tā darbu. Tā rezultātā rodas papildus ienākumi 150 eiro mēnesī un persona nolemj šos līdzekļus novirzīt kredītu maksājumiem.

Ir svarīgi šajā vietā atzīmēt, ka ir jāturpina veikt visi kredīta maksājumi.

Pirmā metode: papildus ienākumus sadalīt vienādās daļās. Vienkāršākais variants būtu 150 eiro sadalīt 4 vienādās daļās jeb 37.5 eiro un katram kredītam par šādu summu veikt ikmēneša papildus maksājumu. Tomēr šī nav efektīvākā un izdevīgākā metode.

Otrā metode: visus papildus līdzekļus iemaksāt dārgākajā kredītā

Visizdevīgāk būtu visus papildus līdzekļus novirzīt konkrēti tam kredītam, kuram ir visaugstākā likme. Šajā gadījumā tā ir kredītkarte. Tātad 150 eiro mēnesī papildus maksājumu iemaksājam kredītkartē. Ar šādu papildus iemaksu, kredītkartes bilance sasniegs nulli pēc 9 mēnešiem.

Pēc tam kredītkarti slēdzam, lai nerastos vilinājums to atkal izmantot. Kā arī pēc tam gan kredītkartes maksājuma sākotnējo daļu 101.79 eiro, gan papildus maksājumu 150 eiro vērtībā, kopā 251.79 eiro novirzām papildus maksājumiem nākamajam dārgākajam kredītam, šajā scenārijā tas ir auto kredīts.

Pēc 9 mēnešiem auto kredīta atlikums būs 2 965.86 eiro. Šajā brīdī uzsākam šajā kredītā veikt papildus iemaksas 251.79 eiro apmērā. Tā rezultātā auto kredīts būs dzēsts jau pēc 9 mēnešiem.

Ir pagājuši 18 mēneši un ir atlikuši 2 kredīti. Nākamais dārgākais ir patēriņa kredīts, tā atlikums ir 3 194.19 eiro. Šajā maksājumā novirzām gan visu iepriekš nodzēsto maksājumu daļas un vēl papildus iemaksu, kopā 372.13 eiro. Pēc 7 mēnešiem arī šis kredīts būs nomaksāts.

Ir atlicis pēdējais kredīts. Ir pagājuši 25 mēneši, kredīta atlikums ir 6 867.89 eiro. Tagad visus brīvos līdzekļus novirzām šī kredīta dzēšanai, papildus ikmēneša maksājums sanāk 495.90 eiro. Kredīts tiek dzēsts 15 mēnešos.

Ja visi maksājumi tiktu veikti tikai saskaņā ar maksājumu grafikiem, tad no pēdējām saistībām izdotos atbrīvoties tikai pēc 10 gadiem. Savukārt, izmantojot otro metodi, visas saistības būtu dzēstas pēc 40 mēnešiem jeb mazliet vairāk nekā 3 gadiem. Kā arī kopējais ietaupījums uz procentu maksājumiem sasniegtu gandrīz pusotru tūkstoti eiro.

Trešā metode: sākt ar īsāko kredītu.

Šajā scenārijā sakrīt, ka īsākais kredīts ir arī dārgākais kredīts. Tomēr daudziem cilvēkiem psiholoģiski vieglāk būtu censties ātrāk nodzēst kādu veselu kredīta, tā rezultātā sajūtot un redzot it kā straujāku progresu. Šī ir mazliet neizdevīgāka metode nekā otrā, tomēr arī šī ir daudz labāka par nekā nedarīšanu.

Kur uzkrāt brīvos līdzekļus?

Kamēr nav izpildīts 2.solis, visi brīvie līdzekļi ir jānovirza dārgo kredītsaistību dzēšanai. Jau agrāk esmu rakstījis blogā par to, kādi ir vēsturiski vidējie ienesīgumi dažādām aktīvu klasēm. Pat akcijām ļoti ilgā termiņā vidējais ienesīgums nepārsniedz 8-9% gadā. Jāatzīmē, ka tie ir vidējie % gadā, tātad var būt gadi vai periodi ar pozitīvu ienesīgumu, var būt ar negatīvu. Taču kredītu gadījumā mēs skaidri zinām, kāda ir procentu likme, un daudz izdevīgāk ir dzēst dārgās kredītsaistības nekā meklēt iespējas ieguldīt riskantos ieguldījumos.

Pēc visu dārgo kredītsaistību dzēšanas līdzšinējo maksājumu summu var novirzīt 3.solim jeb drošības spilvena izveidošanai.

Kopsavilkums

Dārgie kredīti ir kredīti ar likmi virs 5% gadā

Ja ir kredītsaistības ar likmi virs 5% gadā, tad ir jākoncentrējas uz šo saistību pirmstermiņa dzēšanu.

Visi brīvie līdzekļi ir jānovirza saistību dzēšanai. Nav jāveido citi uzkrājumi, kamēr nav nodzēstas dārgās saistības.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Hipotekārais kredīts bez ALTUM

Pēc iepriekšējā raksta Hipotekārais kredīts saņēmu komentāru ar lūgumu šādus pašus aprēķinus veikt bez ALTUM garantijas. Paldies par ierosinājumu!

Iepriekšējā raksta mērķis bija parādīt, ka šobrīd ar garantijas palīdzību var salīdzinoši viegli nopirkt īpašumu ar zemu savu līdzdalību.

Protams, ja skatāmies no personīgo finanšu vadības viedokļa, prātīgāk būtu ņemt kredītu, ja to faktiski spēj atļauties jeb ja ir uzkrāti pietiekami daudz līdzekļi normālai pirmās iemaksas un iegādes izdevumu nosegšanai. Tāpēc šajā rakstā piedāvāšu vēl vairākas tabulas un aprēķinus. Sākšu ar aprēķinu un tabulu komplektiem pirmajām iemaksām 15% un 25% apmērā un noslēgšu ar apkopojošu salīdzinošo tabulu, kur būs iekļautas visi trīs pirmās iemaksas apmēri.

Visā rakstā tiek izmantoti iepriekšējie pieņēmumi, ka kredīta maksājuma apmērs ir 25% no algas pēc nodokļiem, kredīts tiek ņemts uz 25 gadiem, likme ir 2.7%.

15% pirmā iemaksa

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 85% no kopējās pirkuma summas, tad 15% pirmā iemaksa sastāda 9 616 eiro un kopējā pirkuma summa ir 64 112 eiro.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 15% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1 559 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas.

Tā kā ar 15% pirmo iemaksu nav paredzēts izmantot ALTUM garantiju, tad iegādes izmaksas arī būs zemākas. Šim un nākamajam piemēram pieņemsim, ka iegādes izmaksas ir 3% (nevis 5% kā iepriekšējā rakstā ar ALTUM garantiju)

Tātad īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 18% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 18% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Cik mēnešus ir jākrāj?

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 18 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 36 mēnešiem jeb 3 gadiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1559 eiro liela alga.

25% pirmā iemaksa

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 75% no kopējās pirkuma summas, tad 25% pirmā iemaksa sastāda 16 028 eiro un kopējā pirkuma summa ir 64 112 eiro.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 25% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1 376 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas.

Īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 28% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 28% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 28 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 56 mēnešiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1 376 eiro liela alga.

Secinājumi

Galvenais secinājums ir tāds, ka lielākai iemaksai būs ilgāk un vairāk jāuzkrāj. Tieši tāds, manuprāt, ir ALTUM garantijas mērķis – ļaut cilvēkiem ātrāk kļūt par sava īpašuma īpašniekiem.

Ar 25% pirmo iemaksu jebkura īpašuma iegādei visticamāk būs jākrāj vairāki gadi, jo tikai retais spēs uzkrāt vairāk nekā 500 eiro mēnesī, nemaz nerunājot par 1000 eiro vai vairāk.

Noslēdzot rakstu, piedāvāju sekojošu tabulu:

Tabulā ir attēlota, cik liela pirmā iemaksa būs nepieciešama pie dažādiem pirmās iemaksas līmeņiem, kā arī cik liels būs ikmēneša maksājums pie attiecīgajām pirmajām iemaksām. Visos aprēķinos tiek pieņemts 25 gadu kredīts ar 2.7% likmi.

Ir tikai loģiski, ka ar augstāku pirmo iemaksu ir zemāks ikmēneša maksājums. No tā izriet, ka kopumā kredīta izmantošanas periodā tiks samaksāta mazāka summa procentu maksājumos ar lielāku iemaksu nekā zemāku iemaksu.

Ja nu vēl esmu kaut ko aizmirsis piebilst par hipotekārajiem kredītiem, lūdzu, dodiet ziņu!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Hipotekārais kredīts

Turpinot tēmu par īpašuma iegādi, esmu sagatavojis dažas tabulas ar aprēķiniem, kas, iespējams, kādam palīdzēs lēmuma pieņemšanā par hipotekārajiem kredītiem.

Pirmkārt, ir jānoskaidro, cik daudz vari aizņemties. Lai noteiktu kredīta summu un pirkuma kopējo summu, vieglāk ir sākt no otra gala jeb ar kredīta maksājumu un tā attiecību pret ienākumiem.

Aplūkojot dažu banku mājaslapas, secināju, ka maksimālais kredītu maksājumu apmērs attiecībā pret ienākumiem ir no 25% līdz 40%. Manuprāt, no personīgo risku vadības viedokļa šādi līmeņi ir par augstu(sīkāk par to šajā rakstā un šajā), taču šoreiz aprēķinu nolūkiem pieņemsim, ka kredīta maksājuma apmērs ir 25% no algas pēc nodokļiem. Aprēķinos pieņemsim, ka kredīts tiek ņemts uz 25 gadiem, likme ir 2.7%, pirmā iemaksa 5% un tiek izmantots Altum galvojums.

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 95% no kopējās pirkuma summas, tad 5% pirmā iemaksa sastāda 2 868 eiro un kopējā pirkuma summa ir 57 363 eiro.

Izmantojot šos pieņēmumus, persona ar algu 2000 eiro pēc nodokļu nomaksas var iegādāties nekustamo īpašumu par 114 000 eiro.

Lai noskaidrotu, cik lielai ir jābūt algai, lai nopirktu īpašumu par konkrētu summu, var sākt ar pirkuma summu, nonākt līdz kredīta maksājumam un pēc tam noteikt nepieciešamo algu.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 5% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1743 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas. 200 000 eiro vērta īpašuma iegādei algai būs jābūt gandrīz 3500 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas.

Šajā brīdī ir svarīgi atzīmēt, ka īpašuma iegāde ar hipotekāro kredītu nebeidzas ar pirmo iemaksu. Ir jārēķinās ar papildus izmaksām, t.sk. zemes grāmatas nodeva 2% apmērā no pirkuma summas. Ja tiek izmantota Altum garantija jaunajiem speciālistiem, uzreiz būs jāsamaksā par garantijas izmantošanas pirmo gadu jeb 4.8% no garantētās summas. Vēl jārēķinās ar hipotēkas reģistrēšanas maksu, notāra izdevumiem, darījuma kontu un iespējams vēl citām izmaksām. Kopumā vajadzētu rēķināties ar līdz pat 5% no īpašuma iegādes vērtības.

Tātad īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 10% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 10% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Cik mēnešus ir jākrāj?

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 10 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 20 mēnešiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1750 eiro liela alga.

Protams, ir ļoti daudz mainīgie hipotekārā kredīta saņemšanā. Kādam vecāki var palīdzēt ar pirmo iemaksu (t.sk. vecāku dāvinājums, mantojums, u.c.), kas var būt krietni lielāka par minētajiem 5% un tā rezultātā cilvēks var atļauties daudz dārgāku īpašumu nekā augstāk minētajos piemēros. Visticamāk 5% pirmā iemaksa “ies cauri” tikai Rīgā vai Rīgas apkārtnē. Citur Latvijā pirmās iemaksas prasības ir krietni augstākas, taču arī īpašumu cenas ir zemākas nekā Rīgā. Procentu likme kādam būs augstāka, bet citam zemāka. Kredīta termiņš var būt īsāks nēkā 25 gadi.

Rezumējot, ar Altum garantiju palīdzību šobrīd ir viens no brīžiem, kad nopirkt nekustamo īpašumu ir visvieglāk.

Vēlreiz uzsveru, ka pats neesmu īrēšanas vai pirkšanas vienas vai otras puses pozīcijas stingrs aizstāvis. Ar šo ierakstu vēlējos parādīt, kādas šobrīd ir iespējas.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kredīta procentu likmes mainīgā daļa

Iepriekšējā rakstā Hipotekārā kredīta procentu likme aprakstīju to, kā procentu likmes lielums ietekmē kredīta maksājumu.

Slēdzot hipotekārā kredīta un citu liela apjoma kredītu (auto līzings, u.c.), tiek noteikta procentu likme. Tā var būt fiksēta visu termiņu vai sastāvēt no mainīgās procentu likmes un bankas pievienotās likmes.

Biežāk tiek piemērota mainīgā likme ar bankas pievienoto likmi. Šis raksts ir par mainīgo procentu likmi.

Kāpēc vispār pastāv tāds jēdziens kā mainīgā likme?

To nosaka banku biznesa modelis. Tipiski bankas piesaista līdzekļus (depozīti, norēķino kontu atlikumi un emitētās obligācijas) īstermiņā ar zemu likmi, lai aizdotu klientiem ilgtermiņā ar augstāku likmi. Tas, protams, ir ļoti vienkāršots skaidrojums, taču tā “lielos vilcienos” ir.

Naudas jeb līdzekļu cena nav konstanta, tā svārstās atkarībā no ekonomiskajiem apstākļiem, no centrālās bankas noteiktās monetārās politikas un bāzes likmes. Ja kredīts tiek izsniegts uz 30 gadiem, šajā periodā tipiski ir vairākas ekonomikas korekcijas un arī naudas cena svārstās. Tieši tāpēc banka, lai mazinātu savus riskus, savam uzcenojumam papildus piemēro mainīgo likmi.

Piemēram, banka par aizdošanu vēlas saņemt 3% atlīdzību. Lai izvairītos no procentu likmju svārstībām finanšu tirgos, banka piemēro mainīgo procentu likmi 6 mēnešu Euribor (šobrīd ap -0.26%, taču banka piemēro 0%). Tātad kopējā likme ir bankas uzcenojums 3% + 6 mēn. Euribor 0% = 3%

Ceru, ka tik tālu viss ir skaidrs.

Kāpēc es rakstu šo rakstu? Jo Euribor ne vienmēr ir negatīvs vai ap 0%.

Grafikā augstāk ir attēlota 6 mēnešu Euribor likme kopš 2000.gada. Kā redzams grafikā, likme ir zemākajā līmēnī šajā periodā, pie tam tā atseviškos periodos ir pārsniegusi 5% līmeni.

Kā mainīgās procentu likmes izmaiņas ietekmē kredīta maksājumu?

Par pamatu izmantošu iepriekšējā raksta kredīta piemēru. Nekustamā īpašuma vērtība 60 000, pirmā iemaksa 15%, termiņš 30 gadi, kredīta summa 51 000. Kredīts tiek saņemts ar kredīta likmi, kas sastāv no bankas uzcenojuma jeb nemainīgās daļas 3% un mainīgās daļas 6 mēnešu Euribor. Maksājuma lielums atkarībā no 6 mēnešu Euribor:

6 mēn. Euribor	Kopējā likme	Kredīta maksājums
0,00%	3,00%	215,02
0,50%	3,50%	229,01
1,00%	4,00%	243,48
1,50%	4,50%	258,41
2,00%	5,00%	273,78
2,50%	5,50%	289,57
3,00%	6,00%	305,77
3,50%	6,50%	322,35
4,00%	7,00%	339,30
4,50%	7,50%	356,60
5,00%	8,00%	374,22
5,50%	8,50%	392,15

Pieaugot mainīgajai likmei, protams, pieaug arī kopējā likme un attiecīgi palielinās ikmēneša maksājums.

Kāds man varētu iebilst, ka šādas izmaiņas un mainīgo likmju augstie līmenņ ir retums. Te nu ir vieta parādīt, kā ir “staigājis” USD 6 mēnešu Libor vēl ilgākā termiņā

Astoņdesmito beigās tas uz laiku pieauga pat virs 10%. Pārējā laikā tas ir svārstījies robežās no 3% līdz 7% un tikai pēc pēdējās krīzes 2008.gadā tas ir atradies ļoti zemos līmeņos. Jāpiebilst, ka pēdējos pāris gadus ir vērojamas izmaiņas un 6 mēn Libor pieaug, šobrīd tas ir ap 2.5%.

Ar šiem grafikiem un aprēķinu piemēriem es vēlējos parādīt, ka procentu likmes mainīgā daļa ne tikai teorētiski ir mainīga, bet vēsturiski tā ir svārstījusies diezgan plaši.

Tas, ka pēdējos gadus Euribor ir bijis zems un pat negatīvs, nenozīmē, ka tā tas paliks vienmēr. Šobrīd ir grūti iedomāties scenāriju, ka tas varētu vēl būtiski samazināties. Tāpēc loģiski būtu rēķināties ar to, ka arī Euribor sekos Libor tendencēm un vidējā un ilgā termiņā pieaugs.

Ja pieaugs mainīgā procentu likme, pieaugs arī kredītu maksājums. To nevar konkrēti ierēķināt savā budžetā, taču šāds scenārijs ir jāpatur prātā.

Ko darīt?

Vēlreiz gribu uzsvērt, ka svarīgi ir ļoti rūpīgi izsvērt, cik lielas kredītsaistības var uzņemties. Pirms laika rakstā Kad pirkt nekustamo īpašumu Latvijā? uzskaitīju savus kritērijus spējai kredītu atļauties. Viens no tiem bija, ka kredīta maksājums tā ņemšanas brīdi nepārsniedz 10% no neto ienākumiem. Pēc tam man ir bijušas vairākas diskusijas par to, ka tas ir pārāk konservatīvs rādītājs. Tomēr es savu viedokli neesmu mainījis.

Modelējot situāciju, ņemam talkā Mērfiju un pieņemam, ka viss sliktais sakrīt kopā. Ir šis pats minētais kredīts, ar mēneša maksājumu uz šo brīdi pie 3% likmes 215,02. Scenārijs šāds: pēc 2 gadiem 6 mēn. Euribor pieaug līdz 5.5%, papildus tam sākas krīze, samazinās ienākumi par 50%. Šāds stāvoklis ir gadu no vietas. Lūk, 2 dažādi kredītņēmēji

1. Kredīta maksājums kredīta ņemšanas brīdī ir 10% no neto ienākumiem.

Personas ienākumi ir ap 2150 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas. Piepildās scenārijs, kredīta maksājums pieaug līdz 392,15 un ienākumi samazinās līdz 1075 eiro mēnesī. Tajā brīdī kredīta maksājums ir 36% no ienākumiem. Kaut kā šo gadu var izvilkt.

2. Kredīta maksājums kredītā ņemšanas brīdī ir 30% no neto ienākumiem.

Personas ienākumi ir ap 716 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas. Piepildās scenārijs, kredīta maksājums pieaug līdz 392,15 un ienākumi samazinās līdz 358 eiro mēnesī. Tajā brīdī kredīta maksājums ir 112% no ienākumiem. Visticamāk, ja iepriekš tika tērēts 30% no ienākumiem kredīta maksājumam, tad nav izveidoti pietiekami uzkrājumi krīzes pārdzīvošanai. Vienīgais glābiņš ir kāds tuvinieks vai paziņa, kas var uz laiku palīdzēt. Citādāk iestājas bankrots.

Protams, es esmu sabiezinājis krāsas šajā scenārijā un ceru, ka tieši tā nenotiks. Situāciju var uzlabot zemas kredītsaistības vai to neesamība un pietiekami liels uzkrājumu apjoms. Ja neviens no šiem nav, tad nākamā krīze var izrādīties tikpat smaga vai smagāka kā iepriekšējā.

Kārtējo reizi novēlu saprātīgus finanšu lēmumus!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Hipotekārā kredīta procentu likme

Diezgan daudz esmu rakstījis par kredītiem. Esmu rakstījis par ātrajiem kredītiem, dārgiem auto kredītiem un citiem. Šajā reizē par apskatīšu būtisku hipotekārā kredīta sastāvdaļu – procentu likme.

Kredītam ir 3 būtiski raksturlielumi – termiņš, kredīta summa un procentu likme. Ņemot vērā šos trīs faktorus, varam nonākt pie kredīta maksājuma. Loģiski domājot, viss ir pavisam vienkārši. Ja nemainās pārējie divi faktori, tad darbojas šādas sakarības:

Jo garāks termiņš, jo zemāks maksājums
Jo lielāka kredīta summa, jo lielāks maksājums
Jo augstāka procentu likme, jo lielāks maksājums

Šajā rakstā apskatīšu tieši procentu likmes aspektu. Tā dziļākai izpratnei esmu veicis dažādus aprēķinus. Visos aprēķinos esmu pieņēmis, ka tiek ņemts hipotekārais kredīts uz 30 gadiem, īpašuma vērtība 60 000 EUR, pirmā iemaksa 15%, kredīta summa 51 000 EUR.

Kāds ir kredīta ikmēneša maksājums pie dāžādām procentu likmēm?

Uz horizontālās ass ir attēlota procentu likme, savukārt zilā līnija norāda uz hipotekārā kredīta ikmēneša maksājumu pie attiecīgās kredīta likmes. No salīdzinoši nesenas personīgās pieredzes zinu, ka dabūt procentu likmi zem 2% par ar ļoti labu kredītņēmēja profilu ir grūti vai gandrīz neiespējami. Tāpēc esmu izvēlējis procentu likmes robežās no 1,5% līdz 5,5%.

Uzskatāmībai pievienoju tabulu ar mēneša maksājuma apmēru pie dažādām procentu likmēm:

Likme	Maksājums	% Summa
1,50%	176,01	12 364,07
2,00%	188,51	16 862,14
2,50%	201,51	21 544,20
3,00%	215,02	26 406,50
3,50%	229,01	31 446,05
4,00%	243,48	36 653,45
4,50%	258,41	42 027,42
5,00%	273,78	47 560,45
5,50%	289,57	53 246,06

Esmu pievienojis kolonnu tabulas labajā pusē. Tajā ir uzrādīta kopējā procentos samaksājamā summa pa visu kredīta termiņu jeb 30 gadiem, pieņemot, ka netiek veiktas izmaiņas kredīta līgumā un procentu likme saglabājas nemainīga.

Kā redzams, procentos samaksātā summa visa termiņa laikā ir gana iespaidīga. Protams, tā ievērojami pieaug līdz ar augstāku procentu likmi. Ar 1.5% gada likmi 30 gados procentos tiks samaksāts nedaudz virs 12 tūstošiem, bet ar 5.5% likmi procentos samaksātā summa jau pārsniegs kredīta pamatsummu.

Manuprāt, tikai aplūkojot šo tabulu, ikvienam būtu jārodas sapratnei, cik svarīgi ir censties iegūt pēc iespējas zemāku procentu likmi hipotekārajam kredītam. Lai arī liekas, ka ikmēneša maksājuma atšķirība par 25 eiro starp 1.5% un 2.5% nav pārāk liela, taču visā kredīta periodā izmaksas ar 2.5% likmi būs par vairāk nekā 9 000 lielākas par kredītu ar 1.5% likmi.

Šķiet, ka tik tālu viss skaidrs. Tālāk jūsu uzmanībai piedāvāju vēl vienu tabulu:

Likme	Maksājums	% Summa	% Ietaupījums	Faktiskā % summa	Laika ietaupījums	Faktiskais termiņš
1,50%	176,01	12 364,07	1 205,44	11 158,64	33	327
2,00%	188,51	16 862,14	1 795,17	15 066,97	35	325
2,50%	201,51	21 544,20	2 501,70	19 042,50	38	322
3,00%	215,02	26 406,50	3 340,36	23 066,14	41	319
3,50%	229,01	31 446,05	4 326,31	27 118,29	44	316
4,00%	243,48	36 653,45	5 476,09	31 177,36	47	313
4,50%	258,41	42 027,42	6 808,08	35 219,35	51	309
5,00%	273,78	47 560,45	8 338,12	39 222,33	55	305
5,50%	289,57	53 246,06	10 081,13	43 164,93	59	301

No kreisās puses pirmās trīs kolonnas ir saglabātas nemainīgas. Pēc tam seko kolonna ar nosaukumu % Ietaupījums. Kas ir to ir jāsaprot?

Šajā tabulā esmu veicis papildus aprēķinus, kas notiek ar samaksāto procentu summu un kredīta termiņu, ja regulāri tiek veikti papildus maksājumi kredīta pirmstermiņa dzēšanai. Tiek pieņemts, ka katra gada beigās kredītņēmējs veic papildus maksājumu ikmēneša kredīta maksājuma apmērā jeb katru gadu veic nevis 12 maksājumus, bet gan 13 maksājumus. Tā rezultātā kredīts tiek ātrāk atmaksāts un ietaupīts uz kopējo procentos samaksāto summu.

Skaidroju ar konkrētu piemēru. 2% likme, ikmēneša maksājums 188,51, % Summa 16 862,14. Papildus regulārajiem kredīta maksājumiem kredītņēmējs reizi gadā veic papildus maksājumu kredīta dzēšanai ikmēneša maksājuma apmērā jeb 188,51. Tā rezultātā straujāk samazinās atmaksājamā pamatsumma, kredīts tiek atmaksāts ātrāk un tiek ietaupīts 1795,17. Faktiskā % Summa samazinās un ir 15 066,97. Ja kredīta maksājuma apmērs netiek mainīts, tad, veicot papildus iemaksas, ātrāk tiek atdota kredīta pamatsumma. Šajā gadījumā kredīts tiek atdots par 35 mēnešiem jeb gandrīz 3 gadiem ātrāk nekā sākotnēji plānots.

Protams, vislielākais ieguvums no pirmstermiņa kredīta atmaksas ir kredītiem ar augstu procentu likmi.

Secinājumi:

Ja plāno ņemt kredītu, nekautrējies “apstaigāt” vairākas bankas, lai saņemtu vairākus piedāvājumus un izvēlētos labāko.
Ja Tev ir kredīts ar kredīta likmi virs 3% un kopš kredīta ņemšanas ir ievērojami uzlabojies tavs kredīta ņēmēja profils (pieauguši ienākumi, samazinātas citas saistības, pieaugusi īpašuma vērtība, u.c.), ir vērts apdomāt un vērsties pie vairākām bankām, lai noskaidrotu iespējas veikt pārkreditāciju. Tas, protams, ir maksas pasākums, taču milzīgās atšķirības starp % maksājamajām summā pie dāžādām likmēm vajadzētu būt spēcīgam pamatojumam.
Ja nevar saņemt hipotekāro kredītu ar zemu likmi vai jau ir kredīts ar ne pārāk zemu likmi, tad ir vērts pacensties un veikt papildus kredīta maksājumus ātrākai kredīta dzēšanai. Ietaupījums var būt iespaidīgs.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kad pirkt nekustamo īpašumu Latvijā?

Pagājušajā nedēļā db.lv pamanīju portāla iniciētu lasītāju diskusiju par tēmu Īstais brīdis pirkt nekustamo īpašumu Latvijā – vakar, šodien vai vēl gaidāms?

Diskusija nebija diez ko “dzīva” – tāpēc nolēmu savu viedokli uzrakstīt blogā.

Uzreiz jāsaka, ka jautājums ir pārāk plašs, lai uz to sniegtu vienkāršu atbildi, izvēloties vienu no piedāvātajiem variantiem.

Savu viedokli sniegšu tikai par nekustamo īpašumu, kas paredzēts dzīvošanai. Uz šo jautājumu var skatīties no diviem lielajiem skatu punktiem:

Pirkt īpašumu savai lietošanai jeb dzīvošanai
Pirkt īpašumu investīciju nolūkos.

Uzreiz var atbildēt uz otro skatu punktu. Viss ir atkarīgs no sagaidāmā ienesīguma, vērtības izmaiņām, tirgus tendencēm, utt. Par to šoreiz nerakstīšu.

Atbildu uz pirmo skatu punktu.

Pērkot īpašumu sev, jautājums par laiku kad pirkt nav pareizais, ko sev uzdot. Galvenais jautājums ir: “Vai varu atļauties?” Protams, katram izpratne par varēšanu atļauties ir atšķirīga, tāpēc savu sniegšu savu versiju.

Pirmkārt, spēju atļauties var noteikt pēc tā, vai ir pietiekami brīvie līdzekļi īpašuma iegādei. Cik ir pietiekami?

Pieņemsim, ka īpašuma iegādei tiek ņemts hipotekārais kredīts. Pirmajai iemaksai būs nepieciešami vismaz 15% no pirkuma summas. Vēl vajadzēs ap 10% no īpašuma vērtības ( 2% nodeva pie pirkšanas, 0.5-1% kredīta izsniegšanas summa, citi izdevumi un 6-7% jaunā īpašuma iekārtošanai). Kopā 25% no pērkamā īpašuma vērtības. Nevajadzētu aizmirst, ka pirms tam jau ir jābūt izveidotam neparedzamo izdevumu uzkrājumam un vismaz 6 mēnešu izdevumu uzkrājumi.

Saprotu, ka tas viss var izklausīties gana abstrakti, tāpēc izmantošu piemēru, ko esmu jau agrāk aprakstījis rakstā Jaunā profesionāļa finanšu plāns (2) Nav saistību, nav aktīvu.

Scenārijā aprakstītā persona pēc 2 gadu uzkrājumu veikšanas bija uzkrājusi ap 8 000 eiro. Izdalot ar iepriekš minētajiem 25%, maksimālā pirkuma summa ir 32 000 eiro. Jo lielāks būs uzkrājums, jo dārgāku īpašumu var pirkt. Ar 15 000 eiro uzkrājumu, pirkuma summa jau sasniedz 60 000 eiro.

Otrs vērā ņemamais faktors ir kredītmaksājuma apmērs. Nesenajā rakstā Kā sagatavoties krīzei? minēju, ka, manuprāt, drošs saistību apmērs ir tādā gadījumā, ja kredīta maksājums nepārsniedz 10% no neto ienākumiem.

Jau pieminētajā piemērā personas ienākumi bija ap 1 400 eiro mēnesī “uz rokas”, attiecīgi kredīta maksājumam nevajadzētu pārsniegt 140 eiro mēnesī.

Izmantojot 140 eiro mēneša maksājumu, kredīta termiņu 30 gadi, pirmā iemaksa 15%, procentu likme 2.5% gadā, maksimālais kredīta apmērs ir 42 000 eiro.

Piemērā minētajai personai ir 8 000 eiro uzkrājums, tas būtu jāpalielina vēl par 2 500 eiro, lai persona varētu atļauties nopirkt dzīvokli par summu 42 000 eiro.

-Pag, Kaspar, bet tu neatbildēji, kad pirkt īpašumu!

Jā, uz to es neatbildēju, jo, ievērojot manis iepriekš uzskaitītos uzkrājumu un kredīta maksājumu apmērus, ir gandrīz nesvarīgi pāris gadu robežās, kad pirkt īpašumu.

-Jā, bet tad jau neviens nevar neko nopirkt! Viss ir dārgs un būs mūžam jākrāj!

Jā un nē! Neviens nespiež pirkt tagad! Pie tam es šajā blogā nerakstu par to, kā cilvēki rīkojas, bet gan par to, kā, manuprāt, vajadzētu rīkoties.

Tātad, ja kredīta maksājums nepārsniedz 10% no neto ienākumiem, esi uzkrājis neparedzēto gadījumu fondu, 6 mēnešu izdevumu uzkrājumu, kā arī 25% no īpašuma iegādes vērtības, tad patiešām vari atļauties pirkt īpašumu.

Un tādā gadījumā nav svarīgi, kad pirkt. Pat, ja rīt ir krīze, tavs kredīta maksājums ir tikai 10% no pašreizējiem ienākumiem. Ja ienākumi krītas uz pusi, maksājums pieaug līdz 20% no ienākumiem. Arī tas vēl nav kritisks apjoms.

Saprotu, ka esmu aprakstījis ļoti konservatīvu variantu. Taču es uzskatu, ka tas ir pietiekami drošs, lai uzņemtos lielas saistības.

Ceru, ka esmu radījis vielu pārdomām un mana raksta iespaidā mazāk cilvēki uzņemsies pārāk lielas saistības ar nesamērīgi augstu kredīta maksājuma īpatsvaru no ienākumiem.

Saprātīgus finanšu lēmumus vēlot,

Kaspars

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas darbības.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit: