Hipotekārais kredīts

Kuru banku izvēlēties?

Ik pa laikam saņemu jautājumu – kādu banku izvēlēties?

Uz šo jautājumu, protams, nav vienas, vienkāršas un ātras atbildes. Nav arī tā, ka Latvijā būtu kāda banka, kura būtu vairākkārt labāka visos iespējamos rādītājos par visām citām bankām.

Tieši tāpēc šim jautājumam ir jāpieiet citādāk. Nevis jāskatās, kuru banku izvēlēties, bet gan kura banka piedāvā labākos nosacījumus konkrētajam produktam, kurš man ir nepieciešams.

Sen ir beigušies tie laiki, ka ir īpaši liela nozīme būt lojālam savai bankai. Daudzi to uz savas ādas ir piedzīvojuši negatīvā izpausmē, piemēram, banku agresīvā rīcība iepriekšējā krīzē, bet citi ir piedzīvojuši arī pozitīvā izpausmē. Piemēram, labākos nosacījumus savam hipotekārajam kredītam varēju saņemt bankā, kurā nekad agrāk konts nebija atvērts, savukārt bankas, kurās konti bija atvērti ilgāk nekā 10 gadus, piedāvāja sliktākus nosacījumus.

Tātad, meklējam banku pēc nepieciešamā produkta:

Dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu – atrodam labāko piedāvājumu un attiecīgās bankas vai pakalpojuma sniedzēja pakalpojumu izmantojam. Manu dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu salīdzinājuma rakstu meklē šeit: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums.
Hipotekārais kredīts – kad ir atrasts iegādājamais īpašums, tad pieprasām piedāvājumus visām lielākajām bankām. Piedāvājuma sagatavošana neko nemaksā. Izvēlamies piedāvājumu ar draudzīgākajiem nosacījumiem.
Kredītkarte – ja ikdienas tēriņiem, norēķiniem par ceļojumiem, auto nomām ir vēlme izmantot kredītkarti, tad, ņemot vērā šos aspektus, veicam tirgū esošo piedāvājumu salīdzinājumu un izvēlamies izdevīgāko un atbilstošāko.

Šādi var teikt par visiem pakalpojumiem – zinām sev vajadzīgo pakalpojumu un pēc tam atrodam labāko piedāvājumu.

Jā, konta atvēršana aizņem laiku un pūles, taču, ja ilgtermiņa izmaksu ietaupījums vai ieguvums ir mērāms vairākos desmitos, simtos un pat tūkstošos eiro, tad neliels iztērētais laika daudzums jauna konta atvēršanai citā bankā ir pat racionāls lēmums.

Kādas bankas kādiem pakalpojumiem izvēlos es?

Varbūt vēl kādreiz nākotnē nonākšu līdz salīdzinājumiem visos produktu segmentos, taču šobrīd padalīšos ar to, kādiem pakalpojumiem kādas bankas izmantoju es.

Šobrīd izmantoju pakalpojumus četrās Latvijas bankās. Katrā no tām izmantoju atšķirīgus pakalpojumus konkrētām vajadzībām. Tā kā augstāk rakstīju, ka konkrētam pakalpojumam jāatrod konkrēts pakalpojumu sniedzējs, tad arī savu sarakstu veidošu, vadoties pēc pakalpojuma, un sadalīšu 3 sadaļās: uzkrājumi un ieguldījumi, kredīti, ikdienas norēķini.

Uzkrājumu un ieguldījumi

Dzīvībās apdrošināšana ar uzkrājumu – šo pakalpojumu aktīvi izmantoju Swedbank. Veicot salīdzinājumu (lasāms šeit), kā arī jau pirms vairākiem gadiem salīdzinot piedāvājumus, nonācu pie secinājumu, ka Swedbank piedāvātie Privātie portfeļi vislabāk atbilst manām vajadzībām – tiem ir viszemākās komisijas tirgū, kā arī ieguldījums tiek ieguldīts finanšu tirgos.

Šo pakalpojumu esmu izmantojis arī Citadelē. Pēc pāris dienām būs apritējuši 5 gadi no polises noslēgšanas brīža, attiecīgi varēšu saņemt kontā savu uzkrājumu. Toreiz polisi atvēru Citadelē, jo tā piedāvāja fiksētu uzkrājuma ienesīgumu 1.3% gadā. Jā, tas pat nenosedza visas komisijas, taču galvenais ieguvums bija tieši IIN atmaksa. Aktīvi iemaksas šajā kontā veicu tikai pēdējos 2 gados, kad līdz polises termiņa beigām bija atlikuši vien 2 gadi, attiecīgi nodrošinot ļoti augstu un garantētu ienesīgumu savam uzkrājumam, pateicoties nodokļu atmaksai.

Ņemot vērā jau iepriekš minēto salīdzinājumu, turpmāk dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu Citadelē vairs neizmantošu.

Investīcijas Latvijas akcijās – Swedbank. Swedbank piedāvā bezmaksas Baltijas akciju tirdzniecību, kā arī portfelim ar apmēru līdz 30 000 eiro nav jāmaksā glabāšanas komisija. Līdz ar to ieguldījumiem Baltijas akcijās labākas alternatīvas pašreiz nav.

Investīcijas akcijās – BlueOrange Bank. BlueOrange bankā vairākus gadus strādāju, tajā laikā iegādājos nelielas kompānijas akcijas, kuras nebija iespējams iegādāties Interactive Brokers. Tā kā atvērtā pozīcija ir salīdzinši neliela, to nav izdevīgi pārdot augsto komisiju dēļ, kā arī to nav izdevīgi pārvest uz citu banku vai brokeri augsto komisiju dēļ, tāpēc man ir saglabājies vērtspapīru konts ar vienu atvērtu pozīciju BlueOrange bankā.

Investīcijas finanšu tirgos – Interactive Brokers. Pamatvajadzībām izmantoju tieši šo brokeri. Par brokera izvēli investīcijām plašāk aprakstīšu atsevišķā rakstā.

Depozīti un krājkonti – tādu man nav. To likmes ir tik zemas, ka neredzu atšķirību starp turēšanu norēķinu kontā vai depozītā/krājkontā.

Kredīti

Hipotekārais kredīts – SEB. Piesakoties hipotekārajam kredītam, aizpildīju pieteikumus visās četrās lielākajās Latvijas bankās. Vislabākos un draudzīgākos nosacījumu saņēmu tieši no SEB, ar kuru līdz tam nekad agrāk nav bijusi nekāda veida sadarbība.

Auto līzings – Swedbank. Tāpat rīkojāmies ar auto līzingu. Izvēlējamies sev atbilstošako finansēšanas veidu un attiecīgi saņēmām atbilstošu un pieņemamu piedāvājumu.

Ikdienas norēķini

Norēķinu konts – Swedbank, Citadele, SEB, BlueOrange. Katrā no bankā, kuru izmantoju, man ir norēķinu konts, bez tā nevar iztikt. Tas nenozīmē, ka šos norēķinu kontus aktīvi izmantoju. SEB norēķinu konts tiek izmantots hipotekārā kredīta maksājumiem, Swedbank norēķinu konts tiek izmantots pārskaitījumiem uz dzīvībās adprošināšanu ar uzkrājumu un ieguldījumu kontu, kā arī dažādu rēķinu apmaksai.

Norēķinu karte – Citadele. Citadeles norēķinu karte ir unikāla ar to, ka tajā ir integrēts e-talons. Šobrīd tas man vairs nav nepieciešams, taču agrāk, kad to lietoju ikdienā, bankas kartē integrēts e-talons bija daudz ērtāks nekā tirdziecības vietās pirktie. Šī arī ir mana vienīgā norēķinu karte, no kuras var izņemt skaidru naudu bez komisijas maksas. Šī arī ir vienīgā karte, par kuru maksāju nelielu ikmēneša komisiju.

Kādreiz varbūt bija iemesls turēt vairāku banku kartes, lai izņemtu naudu, taču šobrīd lielākas bankas apkalpo zibmaksājumus. Ja, piemēram, nepieciešama skaidra nauda, bet Citadeles kontā līdzekļu nav, tad varu pārskaitīt no Swedbank un pāris sekunžu laikā saņemt Citadelē un veikt naudas izņemšanu jau ar Citadeles karti. Tāpēc nav vērts uzturēt vairākas norēķinu kartes, par kurām visām ir jāmaksā ikmēneša komisijas maksas.

Kredītkarte – Citadele. Citadeles piedāvātās X kartes man ir pievilcīgas ar to labumiem, pie pietiekami liela apgrozījuma nav mēneša maksas, ir bonusa punktu uzkrājums, ceļojumu un cita veida apdrošināšanas. Procentu likme mani neuztrauc, jo procentus nekad nemaksāju – visu iztērēto nepieciešamajā termiņā atmaksāju.

Lielākais klupšanas akmens ar kredītkartēm ir to komisiju maksas. Mēneša maksa par kredītkarti par manis izmantoto kredītkarti ir 6 eiro. Gadā tie sanāk 72 eiro. Tā kā sasniedzu noteiktos apgrozījuma apjomus, tad mēneša maksa man nav jāmaksā. Ja tā nebūtu, tad no kredītkartes es atteiktos.

Nereti cilvēki mēdz uzturēt 2 vai pat 3 kredītkartes no dažādām bankām, lai būtu pieejami līdzekļi akūtos brīžos. Ja par katru no tām ir jāmaksā vidēji 5 eiro mēnesī jeb kopā 15 eiro, tad gadā summa sastāda 180 eiro. Šāds izdevumu apmērs, manuprāt, nav attaisnojams.

Tāpat kredītkartēm ir ļoti daudz citu komisiju, uz kurām var iekrist. Tāpēc kredītkarti drīkst izmantot tikai gudri – zinot visus nosacījumus, nemaksājot procentus un komisijas maksas. Pretējā gadījumā šo pakalpojumu izmantot nevajag.

Kopsavilkums

Nav jāizvēlais tikai viena banka.

Katram nepieciešamajam pakalpojumam izvēlamies labāko pakalpojumu neatkarīgi no pakalpojuma sniedzēja.

Lojalitāte konkrētai bankai ir nesvarīga vai maznozīmīga.

Manis veiktās izvēles nav vienīgās pareizās, katram tās var būt citādākas atkarībā no nepieciešamajiem pakalpojumiem, izteiktajiem piedāvājumiem un daudziem citiem faktoriem.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Lauku mājas sapnis dārgajā kredītā

Iepriekšējā bloga rakstā 2.solis – dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa minēju, kādi, manuprāt, ir dārgie kredīti. Tie ir tādi kredīti, kuru gada likme pārsniedz 5%. Starp tādiem ir arī patēriņa kredīts.

Pirms nedēļas Facebook ziņu lentē parādījās šāds ieraksts no Luminor:

Ekrānšāviņš no Luminor Latvija Facebook lapas

Tātad, tiek piedāvāts pastāstīt, kā īstenot sapni un iegādāties lauku māju vērtībā līdz 12 000 eiro.

Spiežot uz linku, nonākam Luminor bankas mājaslapā bloga sadaļā

Tālāk rakstā tiek doti padomi, kur meklēt sludinājumus, kas jāņem vērā pērkot īpašumu un citi domu graudi.

Tomēr, kā redzam pievienotajā ekrānšāviņā, jau raksta pirmajās rindkopās, kā arī raksta labajā pusē ir redzams patiesais bloga raksta mērķis – saņemt patēriņa kredītu.

Manuprāt, pats princips saknē ir nepareizs. Māja laukos nav patēriņš, tāpēc to nevajadzētu pirkt patēriņa kredītā. Nekustamā īpašuma iegādei ir paredzēts hipotekārais kredīts, to arī šādos gadījumos vajadzētu izmantot.

Ja īpašuma vērtība ir par zemu hipotekārā kredīta prasībām vai bankas vienkārši šādiem objektiem nedod hipotekāros kredītus, tad šādas lauku mājas iegādei būtu jāizmanto tikai savi brīvie līdzekļi. Tam nevajadzētu izmantot dārgus patēriņa kredītus.

Ejam tālāk, spiežam uz pogas “Uzzini vairāk” zem uzraksta Patēriņa kredīts:

Ekrānšāviņš no Luminor mājas lapas sadaļas patēriņa kredīts

Šeit skaidri varam saprast, kāpēc Facebook ierakstā un bloga ierakstā bija minēta summa 12 000 eiro. Tā ir maksimālā summa, ko banka izsniedz patēriņa kredītā.

Cik šāds kredīts izmaksā tā ņēmējam?

Attēlā augstāk ir kredīta kalkulators no sadaļas patēriņa kredīts. Esmu izvēlējies kredīta izmantošanas mērķi: nekustamā īpašuma iegādei. Summu esmu izvēlējies maksimālo jeb 12 000 eiro, kā arī atmaksas termiņu norādījis ilgāko iespējamo jeb 60 mēneši jeb 5 gadi.

Ikmēneša maksājums šādam kredītam sanāk 267 eiro mēnesī. Kā norādīts kalkulatora apakšā, gada procentu likme ir 13.62% un kopējā atmaksājāmā summa ir 16 256 eiro.

Likme 13.62% viennozīmīgi atbilst manai definīcijai par dārgo kredītu. Tāpat jāņem vērā, ka procentos 5 gadu laikā samaksāsim trešo daļu no īpašuma vērtības.

Salīdzinājumam pievienoju hipotekārā kredīta maksājuma aprēķinu:

*Ekrānšāviņš no Luminor mājas lapas sadaļas* Hipotekārais kredīts

Summa tā pati – 12 000 eiro. Hipotekārā kredīta gadījumā ir nepieciešama pirmā iemaksa, pieņemsim 20% jeb 2400 eiro. Procentu likme esmu izvēlējis 3.5%, savukārt atmaksas termiņu 10 gadi.

Šādam kredītam ikmēneša maksājums sastādīs 95 eiro. 10 gadu laikā kopējā samaksātā summa būs 13 800 eiro.

4 256 eiro pārmaksa 5 gados vai 1 800 eiro pārmaksa 10 gados? Izvēle ir vienkārša!

Protams, te var sekot komentāri, ka bankas šādiem objektiem un ar šādām summām nedod hipotekāros kredītus. Tā, visticamāk, arī ir! Tas tikai vēlreiz apliecina to, ka šādi ojbekti ir jāpērk par uzkrātiem saviem līdzekļiem.

267 eiro bija patēriņa kredīta maksājums. Ja tādu pašu summu maksājam nevis kredītā, bet gan veicam uzkrājumu norēķinu kontā jeb vienkārši atliekam “malā” ik mēnesi, tad nepieciešamos 12 ooo eiro īpašuma iegādie būsim sakrājuši pēc 45 mēnešiem jeb 3 gadiem un 9 mēnešiem. Taču, ja nesanāk atlikt pa 267 eiro mēnesī šādam uzkrājumam, tad noteikti arī kredītu nevar atļauties. Tādā gadījumā nekādā veidā šādu pirkumu nevar atļauties.

Manuprāt, 3, 4, 5 vai pat 10 gadu uzkrājums mūža sapņa īstenošanai nav nekas ārprātējs. Tieši tāpēc to sauc par sapni un ilgstošu laiku veikt noteiktas darbības jeb uzkrāt ir tikai normāli, lai šādu sapni sasniegtu.

Tā nav, ka nebūtu variantu! Ir jāapskata pieejamās opcijas, jāizvērtē izmaksas, jāsaprot savas iespējas un jārīkojas atbilstoši.

Rezumējot, īpašuma iegādei izmantojam tikai hipotekāro kredītu ar likmi līdz 4-5% gadā. Nekādi patēriņa kredīti īpašuma iegādei!

P.S. šis nav “uzbrauciens” konkrēti Luminor. Visas bankas piedāvā patēriņa kredītus ar līdzīgiem nosacījumiem un augstākām vai zemākām likmēm. Luminor ieraksts iekrita manā Facebook ziņu lentē, tāpēc šoreiz Luminor izmantots tikai kā paraugs.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Hipotekārais kredīts kā instruments turīguma veidošanai

Man diezgan bieži nākas runāt ar cilvēkiem, kuriem ir ļoti noraidoša attieksme pret kredītiem. Es to saprastu, ja noraidoša attieksme ir pret dārgiem patēriņa kredītiem, taču nepiekrītu negatīvajam noskaņojumam pret hipotekāro kredītu.

Nopirkt nekustamo īpašumu bez hipotekārā kredīta var vien retais. Lielākajai daļai cilvēku ir nepieciešams kredīts īpašuma iegādei. Tā tas ir ne vien Latvijā, bet visā attīstītajā pasaulē un to uzskata par normālu situāciju.

Pats hipotekārais kredīts pats par sevi nav ne ļauns, ne labs. Pārmērīgi liels kredīts un attiecīgi pārāk liels ikmēneša maksājums attiecībā pret ienākumiem ir visu problēmu sākums. Par atbildīgu hipotekārā kredīta izmantošanu šajā blogā jau esmu rakstījis iepriekš.

Tomēr šajā rakstā uz hipotekāro kredītu vēršu uzmanību kā piespiedu rīku turīguma veidošanā.

Ja ir saņemts hipotekārais kredīts, tad ik mēnesi ir jāveic kredīta maksājums. Kredīta maksājuma apmēru nereti salīdzina ar īres maksu līdzīgam īpašumam, lai noteiktu, kas ir izdevīgāk – pirkt vai īrēt.

Tomēr kredīta maksājumu var skatīt divējādi.

No naudas plūsmas viedokļa, tiešām, kredītā maksājums ir izdevumi, kas samazina pieejamo līdzekļu apmēru citiem tēriņiem.

Otrs vieds, kā uz šo skatīties, ir saprast, ka kredīta maksājums parasti sastāv no 2 daļām – pamatsummas maksājuma un procentu maksājuma. Procentu maksājums ir atlīdzība kredīta izsniedzējam un arī šajā gadījumā tas ir izmaksas. Pamatsummas maksājums tiek izmantots, lai dzēstu daļu no uzņemtajām saistībām. Tā rezultātā ar katru maksājumu samazinās saistību apmērs un arvien lielāka daļa no īpašuma pēc saistību dzēšanas pienākas kredītņēmējām.

Tādā veidā ik mēnesi palielinās kredītņēmēja neto turīgums. Tiesa, šo turīguma pieaugumu var sajust tikai tajā brīdi, kad īpašums tiek pārdots, jo tikai tad var iegūt naudas līdzekļus. Tomēr personas turīgums ar katru kredīta maksājumu pieaug.

Piemērs:

Tiek pirkts 100 000 eiro vērts īpašums, 15 000 eiro pirmā iemaksa, procentu likme 2.5%, ikmēneša maksājums 336 eiro.

Pirmais maksājums sadalās aptuveni šādi: 177 eiro procentu maksājums, 159 eiro pamatsummas maksājums. No naudas plūsmas skatu punkta, aizplūst 336 eiro, taču faktiskie izdevumi ir 177 eiro (procenti), savukārt par 159 eiro tiek dzēstas kredītsaistības un pieaug turīgums.

Laikam ejot uz priekšu, aizvien lielāku daļu no kredīta maksājuma sastādīs pamatsummas atmaksa un arī kopējais turīgums attiecīgi augs straujāk.

Ja, īrējot mājokli, visa summa ir izdevumi, tad ar hipotekāro kredītu pamazām, taču tiek “būvēts” turīgums. Protams, tāpēc vien nevajadzētu ņemt kredītu. Taču ar šādu skatupunktu vēlējos parādīt, ka nav tikai melns un balts un kredīti nav tikai slikti.

Tomēr ir svarīgi turēt prātā un neņemt pārmērīgi lielus kredītus. Arī bankas ierobežo to, cik daudz no ienākumiem drīkst būt kredītsaistību maksājumi. Agrāk tie bija pat līdz 40%, pēdējā laikā prasa ne vairāk kā 30%. Jo zemāka ir šī attiecība, jo vieglāk būs pārvarēt grūtus laikus (tādi periodiski būs).

Vēl gribu uzsvērt, ka šīs nav salīdzinājums – pirkt vai īrēt. Tā ir cita sarunu tēma.

Ņemam samērīgus hipotekāros kredītus un “būvējam” turīgumu!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Savu finansiālo risku novērtēšana, pielietojot stresa testus

Pēc iepriekšējās finanšu krīzes bankām un apdrošinātājiem regulatori sāka pieprasīt veikt regulārus stresa testus.

Stresa testa galvenā doma ir mēģināt saprast un paredzēt, kā finanšu krīze ietekmētu konkrētā uzņēmuma pelnītspēju, galvenos rādītājus un spēju izdzīvot.

Tāpat ir vērts paskatīties uz savu finansiālo stāvokli. Uzdot jautājumu: “Kā man klātos, ja pēkšņi iestātos krīze?” Tā ir ne tikai ekonomiskā krīze globāli, bet arī negaidīti un neparedzēti negatīvi pavērsieni dzīvē, kam var būt būtiska finansiālā ietekme.

Agrāk vai vēlāk krīze pienāks un tai ir jābūt gatavam jau šobrīd. Tāpēc piedāvāju dažus aspektus, par kuriem padomāt un, iespējams, veikt darbības, lai savu personīgo finanšu stāvokli uzlabotu un sagatavotu nākamajai krīzei.

Hipotekārais kredīts

Vai hipotekārā kredīta maksājums pārsniedz 30% no ienākumiem? Ja tā ir, tad tā jau ir “ievainojamības zona”.

Ja rīt iestātos krīze un tā rezultātā ienākumi samazinātos par 20%, tad pēkšņi kredīta maksājums jau būtu gandrīz 40% no ienākumiem. Josta pārējos izdevumos būtu jāsavelk pamatīgi.

Tāpat nevajadzētu aizmirst, ka tipiski hipotekārā kredīta likme sastāv no 2 daļām: fiksētā un mainīgā. Mainīgā likme pēdējos gados ir zema, taču vēsturiski tā ir svārstīga un ir bijusi arī krietni augstākos līmeņos. Vai pēc 20 vai 30 gadiem likme būs turpat kur šobrīd? Diez vai!

Tāpēc būtu vēlams mēģināt samazināt kredīta maksājuma attiecību pret ienākumiem.

Darba zaudēšana

Cik ilgam laikam pietiktu ar uzkrājumiem, ja paliec bez darba? Protams, ir bezdarbnieku pabalsts, taču ne visiem tas pienākas un tā apjoms var nepietikt. 6-12 mēnešu izdevumu uzkrājums lielākajā daļā gadījumu būs pietiekams.

Negaidīti izdevumi

Ja šodien salūst veļasmašīna, vai ir brīvi līdzekļi tās iegādei rīt? Ja pēkšņi auto ir nepieciešams lielāks remonts, piemēram 1000 eiro, vai ir brīvi līdzekļi tā veikšanai?

Ikvienam ir jābūt kaut nelielam brīvo līdzekļu apjomam šādu izdevumu segšanai. Ja uzkrājuma nav, tad ir ļoti viegli iedzīvoties kredītos un uz ilgu laiku ielīst parādos.

Regulārie maksājumi

Kad pēdējo reizi pārliecinājies, ka visi maksājumi ir laikā samaksāti? Laikā, kad daudziem maksājumiem ir uzstādīta automātiskā apmaksa, ir īpaši viegli palaist garām kādu no maksājumiem. Protams, nav katru nedēļu vai mēnesi jāpārbauda, jo tad automātiskie maksājumi zaudē savu būtību, taču pārbaudīšana reizi 3 mēnešos lielākajā daļā gadījumu palīdzēs nenonākt parādnieku sarakstos.

Zems ienesīgums

Ja plāno vecumdienas vadīt, saņemot ienākumus no kapitāla, pārliecinies, ka atkīvu apjoms ir pietiekams, lai uzturētu vēlamo dzīves līmeni ar zemāku ienesīgumu.

Ar 2% ienesīgumu būs nepieciešams divreiz lielāks kapitāls nekā ar 4% ienesīgumu. Ir divi risinājumi: 1) samazināt izdevumus 2) palielināt kapitālu. Vislabāk būtu kombinēt abus divus.

Apdošināšana

Vai ir nosegti svarīgākie un potenciāli dārgākie dzīves aspekti? Vai ir apdrošināts mājoklis? Nebūtu vajadzība vākt ziedojumus nodegušu māju īpašnieku atbalstam, ja mājoklis būtu bijis apdrošināts.

Vai ir kredītņēmēja apdrošināšana, kas nāves vai darbaspēju zuduma gadījumā nosegs hipotekārā kredīta atlikumu, lai ģimenei ļautu turpināt dzīvot esošojā mājoklī?

Manuprāt, šie ir galvenie riska aspekti, kurus iekļaut savā stresa testā. No sākuma var apskatīt katru aspektu atsevišķi. “Nākamais līmenis” būtu dažus no tiem kombinēt un pēc tam censties panākt tādu personīgo finanšu stāvokli, kas šādos apstākļos ļauti turpināt dzīvi ierastajās sliedēs.

Stresa testu vajadzētu veikt ne retāk kā reizi gadā un papildus pirms lielu pirkumu un/vai kredītsaistību uzņemšanās.

Ja ir idejas, ko iekļaut stresa testā, lūdzu, dalies fb komentāros!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Hipotekārais kredīts bez ALTUM

Pēc iepriekšējā raksta Hipotekārais kredīts saņēmu komentāru ar lūgumu šādus pašus aprēķinus veikt bez ALTUM garantijas. Paldies par ierosinājumu!

Iepriekšējā raksta mērķis bija parādīt, ka šobrīd ar garantijas palīdzību var salīdzinoši viegli nopirkt īpašumu ar zemu savu līdzdalību.

Protams, ja skatāmies no personīgo finanšu vadības viedokļa, prātīgāk būtu ņemt kredītu, ja to faktiski spēj atļauties jeb ja ir uzkrāti pietiekami daudz līdzekļi normālai pirmās iemaksas un iegādes izdevumu nosegšanai. Tāpēc šajā rakstā piedāvāšu vēl vairākas tabulas un aprēķinus. Sākšu ar aprēķinu un tabulu komplektiem pirmajām iemaksām 15% un 25% apmērā un noslēgšu ar apkopojošu salīdzinošo tabulu, kur būs iekļautas visi trīs pirmās iemaksas apmēri.

Visā rakstā tiek izmantoti iepriekšējie pieņēmumi, ka kredīta maksājuma apmērs ir 25% no algas pēc nodokļiem, kredīts tiek ņemts uz 25 gadiem, likme ir 2.7%.

15% pirmā iemaksa

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 85% no kopējās pirkuma summas, tad 15% pirmā iemaksa sastāda 9 616 eiro un kopējā pirkuma summa ir 64 112 eiro.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 15% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1 559 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas.

Tā kā ar 15% pirmo iemaksu nav paredzēts izmantot ALTUM garantiju, tad iegādes izmaksas arī būs zemākas. Šim un nākamajam piemēram pieņemsim, ka iegādes izmaksas ir 3% (nevis 5% kā iepriekšējā rakstā ar ALTUM garantiju)

Tātad īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 18% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 18% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Cik mēnešus ir jākrāj?

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 18 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 36 mēnešiem jeb 3 gadiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1559 eiro liela alga.

25% pirmā iemaksa

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 75% no kopējās pirkuma summas, tad 25% pirmā iemaksa sastāda 16 028 eiro un kopējā pirkuma summa ir 64 112 eiro.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 25% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1 376 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas.

Īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 28% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 28% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 28 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 56 mēnešiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1 376 eiro liela alga.

Secinājumi

Galvenais secinājums ir tāds, ka lielākai iemaksai būs ilgāk un vairāk jāuzkrāj. Tieši tāds, manuprāt, ir ALTUM garantijas mērķis – ļaut cilvēkiem ātrāk kļūt par sava īpašuma īpašniekiem.

Ar 25% pirmo iemaksu jebkura īpašuma iegādei visticamāk būs jākrāj vairāki gadi, jo tikai retais spēs uzkrāt vairāk nekā 500 eiro mēnesī, nemaz nerunājot par 1000 eiro vai vairāk.

Noslēdzot rakstu, piedāvāju sekojošu tabulu:

Tabulā ir attēlota, cik liela pirmā iemaksa būs nepieciešama pie dažādiem pirmās iemaksas līmeņiem, kā arī cik liels būs ikmēneša maksājums pie attiecīgajām pirmajām iemaksām. Visos aprēķinos tiek pieņemts 25 gadu kredīts ar 2.7% likmi.

Ir tikai loģiski, ka ar augstāku pirmo iemaksu ir zemāks ikmēneša maksājums. No tā izriet, ka kopumā kredīta izmantošanas periodā tiks samaksāta mazāka summa procentu maksājumos ar lielāku iemaksu nekā zemāku iemaksu.

Ja nu vēl esmu kaut ko aizmirsis piebilst par hipotekārajiem kredītiem, lūdzu, dodiet ziņu!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Turpinot tēmu par īpašuma iegādi, esmu sagatavojis dažas tabulas ar aprēķiniem, kas, iespējams, kādam palīdzēs lēmuma pieņemšanā par hipotekārajiem kredītiem.

Pirmkārt, ir jānoskaidro, cik daudz vari aizņemties. Lai noteiktu kredīta summu un pirkuma kopējo summu, vieglāk ir sākt no otra gala jeb ar kredīta maksājumu un tā attiecību pret ienākumiem.

Aplūkojot dažu banku mājaslapas, secināju, ka maksimālais kredītu maksājumu apmērs attiecībā pret ienākumiem ir no 25% līdz 40%. Manuprāt, no personīgo risku vadības viedokļa šādi līmeņi ir par augstu(sīkāk par to šajā rakstā un šajā), taču šoreiz aprēķinu nolūkiem pieņemsim, ka kredīta maksājuma apmērs ir 25% no algas pēc nodokļiem. Aprēķinos pieņemsim, ka kredīts tiek ņemts uz 25 gadiem, likme ir 2.7%, pirmā iemaksa 5% un tiek izmantots Altum galvojums.

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 95% no kopējās pirkuma summas, tad 5% pirmā iemaksa sastāda 2 868 eiro un kopējā pirkuma summa ir 57 363 eiro.

Izmantojot šos pieņēmumus, persona ar algu 2000 eiro pēc nodokļu nomaksas var iegādāties nekustamo īpašumu par 114 000 eiro.

Lai noskaidrotu, cik lielai ir jābūt algai, lai nopirktu īpašumu par konkrētu summu, var sākt ar pirkuma summu, nonākt līdz kredīta maksājumam un pēc tam noteikt nepieciešamo algu.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 5% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1743 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas. 200 000 eiro vērta īpašuma iegādei algai būs jābūt gandrīz 3500 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas.

Šajā brīdī ir svarīgi atzīmēt, ka īpašuma iegāde ar hipotekāro kredītu nebeidzas ar pirmo iemaksu. Ir jārēķinās ar papildus izmaksām, t.sk. zemes grāmatas nodeva 2% apmērā no pirkuma summas. Ja tiek izmantota Altum garantija jaunajiem speciālistiem, uzreiz būs jāsamaksā par garantijas izmantošanas pirmo gadu jeb 4.8% no garantētās summas. Vēl jārēķinās ar hipotēkas reģistrēšanas maksu, notāra izdevumiem, darījuma kontu un iespējams vēl citām izmaksām. Kopumā vajadzētu rēķināties ar līdz pat 5% no īpašuma iegādes vērtības.

Tātad īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 10% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 10% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Cik mēnešus ir jākrāj?

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 10 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 20 mēnešiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1750 eiro liela alga.

Protams, ir ļoti daudz mainīgie hipotekārā kredīta saņemšanā. Kādam vecāki var palīdzēt ar pirmo iemaksu (t.sk. vecāku dāvinājums, mantojums, u.c.), kas var būt krietni lielāka par minētajiem 5% un tā rezultātā cilvēks var atļauties daudz dārgāku īpašumu nekā augstāk minētajos piemēros. Visticamāk 5% pirmā iemaksa “ies cauri” tikai Rīgā vai Rīgas apkārtnē. Citur Latvijā pirmās iemaksas prasības ir krietni augstākas, taču arī īpašumu cenas ir zemākas nekā Rīgā. Procentu likme kādam būs augstāka, bet citam zemāka. Kredīta termiņš var būt īsāks nēkā 25 gadi.

Rezumējot, ar Altum garantiju palīdzību šobrīd ir viens no brīžiem, kad nopirkt nekustamo īpašumu ir visvieglāk.

Vēlreiz uzsveru, ka pats neesmu īrēšanas vai pirkšanas vienas vai otras puses pozīcijas stingrs aizstāvis. Ar šo ierakstu vēlējos parādīt, kādas šobrīd ir iespējas.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kredīta procentu likmes mainīgā daļa

Iepriekšējā rakstā Hipotekārā kredīta procentu likme aprakstīju to, kā procentu likmes lielums ietekmē kredīta maksājumu.

Slēdzot hipotekārā kredīta un citu liela apjoma kredītu (auto līzings, u.c.), tiek noteikta procentu likme. Tā var būt fiksēta visu termiņu vai sastāvēt no mainīgās procentu likmes un bankas pievienotās likmes.

Biežāk tiek piemērota mainīgā likme ar bankas pievienoto likmi. Šis raksts ir par mainīgo procentu likmi.

Kāpēc vispār pastāv tāds jēdziens kā mainīgā likme?

To nosaka banku biznesa modelis. Tipiski bankas piesaista līdzekļus (depozīti, norēķino kontu atlikumi un emitētās obligācijas) īstermiņā ar zemu likmi, lai aizdotu klientiem ilgtermiņā ar augstāku likmi. Tas, protams, ir ļoti vienkāršots skaidrojums, taču tā “lielos vilcienos” ir.

Naudas jeb līdzekļu cena nav konstanta, tā svārstās atkarībā no ekonomiskajiem apstākļiem, no centrālās bankas noteiktās monetārās politikas un bāzes likmes. Ja kredīts tiek izsniegts uz 30 gadiem, šajā periodā tipiski ir vairākas ekonomikas korekcijas un arī naudas cena svārstās. Tieši tāpēc banka, lai mazinātu savus riskus, savam uzcenojumam papildus piemēro mainīgo likmi.

Piemēram, banka par aizdošanu vēlas saņemt 3% atlīdzību. Lai izvairītos no procentu likmju svārstībām finanšu tirgos, banka piemēro mainīgo procentu likmi 6 mēnešu Euribor (šobrīd ap -0.26%, taču banka piemēro 0%). Tātad kopējā likme ir bankas uzcenojums 3% + 6 mēn. Euribor 0% = 3%

Ceru, ka tik tālu viss ir skaidrs.

Kāpēc es rakstu šo rakstu? Jo Euribor ne vienmēr ir negatīvs vai ap 0%.

Grafikā augstāk ir attēlota 6 mēnešu Euribor likme kopš 2000.gada. Kā redzams grafikā, likme ir zemākajā līmēnī šajā periodā, pie tam tā atseviškos periodos ir pārsniegusi 5% līmeni.

Kā mainīgās procentu likmes izmaiņas ietekmē kredīta maksājumu?

Par pamatu izmantošu iepriekšējā raksta kredīta piemēru. Nekustamā īpašuma vērtība 60 000, pirmā iemaksa 15%, termiņš 30 gadi, kredīta summa 51 000. Kredīts tiek saņemts ar kredīta likmi, kas sastāv no bankas uzcenojuma jeb nemainīgās daļas 3% un mainīgās daļas 6 mēnešu Euribor. Maksājuma lielums atkarībā no 6 mēnešu Euribor:

6 mēn. Euribor	Kopējā likme	Kredīta maksājums
0,00%	3,00%	215,02
0,50%	3,50%	229,01
1,00%	4,00%	243,48
1,50%	4,50%	258,41
2,00%	5,00%	273,78
2,50%	5,50%	289,57
3,00%	6,00%	305,77
3,50%	6,50%	322,35
4,00%	7,00%	339,30
4,50%	7,50%	356,60
5,00%	8,00%	374,22
5,50%	8,50%	392,15

Pieaugot mainīgajai likmei, protams, pieaug arī kopējā likme un attiecīgi palielinās ikmēneša maksājums.

Kāds man varētu iebilst, ka šādas izmaiņas un mainīgo likmju augstie līmenņ ir retums. Te nu ir vieta parādīt, kā ir “staigājis” USD 6 mēnešu Libor vēl ilgākā termiņā

Astoņdesmito beigās tas uz laiku pieauga pat virs 10%. Pārējā laikā tas ir svārstījies robežās no 3% līdz 7% un tikai pēc pēdējās krīzes 2008.gadā tas ir atradies ļoti zemos līmeņos. Jāpiebilst, ka pēdējos pāris gadus ir vērojamas izmaiņas un 6 mēn Libor pieaug, šobrīd tas ir ap 2.5%.

Ar šiem grafikiem un aprēķinu piemēriem es vēlējos parādīt, ka procentu likmes mainīgā daļa ne tikai teorētiski ir mainīga, bet vēsturiski tā ir svārstījusies diezgan plaši.

Tas, ka pēdējos gadus Euribor ir bijis zems un pat negatīvs, nenozīmē, ka tā tas paliks vienmēr. Šobrīd ir grūti iedomāties scenāriju, ka tas varētu vēl būtiski samazināties. Tāpēc loģiski būtu rēķināties ar to, ka arī Euribor sekos Libor tendencēm un vidējā un ilgā termiņā pieaugs.

Ja pieaugs mainīgā procentu likme, pieaugs arī kredītu maksājums. To nevar konkrēti ierēķināt savā budžetā, taču šāds scenārijs ir jāpatur prātā.

Ko darīt?

Vēlreiz gribu uzsvērt, ka svarīgi ir ļoti rūpīgi izsvērt, cik lielas kredītsaistības var uzņemties. Pirms laika rakstā Kad pirkt nekustamo īpašumu Latvijā? uzskaitīju savus kritērijus spējai kredītu atļauties. Viens no tiem bija, ka kredīta maksājums tā ņemšanas brīdi nepārsniedz 10% no neto ienākumiem. Pēc tam man ir bijušas vairākas diskusijas par to, ka tas ir pārāk konservatīvs rādītājs. Tomēr es savu viedokli neesmu mainījis.

Modelējot situāciju, ņemam talkā Mērfiju un pieņemam, ka viss sliktais sakrīt kopā. Ir šis pats minētais kredīts, ar mēneša maksājumu uz šo brīdi pie 3% likmes 215,02. Scenārijs šāds: pēc 2 gadiem 6 mēn. Euribor pieaug līdz 5.5%, papildus tam sākas krīze, samazinās ienākumi par 50%. Šāds stāvoklis ir gadu no vietas. Lūk, 2 dažādi kredītņēmēji

1. Kredīta maksājums kredīta ņemšanas brīdī ir 10% no neto ienākumiem.

Personas ienākumi ir ap 2150 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas. Piepildās scenārijs, kredīta maksājums pieaug līdz 392,15 un ienākumi samazinās līdz 1075 eiro mēnesī. Tajā brīdī kredīta maksājums ir 36% no ienākumiem. Kaut kā šo gadu var izvilkt.

2. Kredīta maksājums kredītā ņemšanas brīdī ir 30% no neto ienākumiem.

Personas ienākumi ir ap 716 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas. Piepildās scenārijs, kredīta maksājums pieaug līdz 392,15 un ienākumi samazinās līdz 358 eiro mēnesī. Tajā brīdī kredīta maksājums ir 112% no ienākumiem. Visticamāk, ja iepriekš tika tērēts 30% no ienākumiem kredīta maksājumam, tad nav izveidoti pietiekami uzkrājumi krīzes pārdzīvošanai. Vienīgais glābiņš ir kāds tuvinieks vai paziņa, kas var uz laiku palīdzēt. Citādāk iestājas bankrots.

Protams, es esmu sabiezinājis krāsas šajā scenārijā un ceru, ka tieši tā nenotiks. Situāciju var uzlabot zemas kredītsaistības vai to neesamība un pietiekami liels uzkrājumu apjoms. Ja neviens no šiem nav, tad nākamā krīze var izrādīties tikpat smaga vai smagāka kā iepriekšējā.

Kārtējo reizi novēlu saprātīgus finanšu lēmumus!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Hipotekārā kredīta procentu likme

Diezgan daudz esmu rakstījis par kredītiem. Esmu rakstījis par ātrajiem kredītiem, dārgiem auto kredītiem un citiem. Šajā reizē par apskatīšu būtisku hipotekārā kredīta sastāvdaļu – procentu likme.

Kredītam ir 3 būtiski raksturlielumi – termiņš, kredīta summa un procentu likme. Ņemot vērā šos trīs faktorus, varam nonākt pie kredīta maksājuma. Loģiski domājot, viss ir pavisam vienkārši. Ja nemainās pārējie divi faktori, tad darbojas šādas sakarības:

Jo garāks termiņš, jo zemāks maksājums
Jo lielāka kredīta summa, jo lielāks maksājums
Jo augstāka procentu likme, jo lielāks maksājums

Šajā rakstā apskatīšu tieši procentu likmes aspektu. Tā dziļākai izpratnei esmu veicis dažādus aprēķinus. Visos aprēķinos esmu pieņēmis, ka tiek ņemts hipotekārais kredīts uz 30 gadiem, īpašuma vērtība 60 000 EUR, pirmā iemaksa 15%, kredīta summa 51 000 EUR.

Kāds ir kredīta ikmēneša maksājums pie dāžādām procentu likmēm?

Uz horizontālās ass ir attēlota procentu likme, savukārt zilā līnija norāda uz hipotekārā kredīta ikmēneša maksājumu pie attiecīgās kredīta likmes. No salīdzinoši nesenas personīgās pieredzes zinu, ka dabūt procentu likmi zem 2% par ar ļoti labu kredītņēmēja profilu ir grūti vai gandrīz neiespējami. Tāpēc esmu izvēlējis procentu likmes robežās no 1,5% līdz 5,5%.

Uzskatāmībai pievienoju tabulu ar mēneša maksājuma apmēru pie dažādām procentu likmēm:

Likme	Maksājums	% Summa
1,50%	176,01	12 364,07
2,00%	188,51	16 862,14
2,50%	201,51	21 544,20
3,00%	215,02	26 406,50
3,50%	229,01	31 446,05
4,00%	243,48	36 653,45
4,50%	258,41	42 027,42
5,00%	273,78	47 560,45
5,50%	289,57	53 246,06

Esmu pievienojis kolonnu tabulas labajā pusē. Tajā ir uzrādīta kopējā procentos samaksājamā summa pa visu kredīta termiņu jeb 30 gadiem, pieņemot, ka netiek veiktas izmaiņas kredīta līgumā un procentu likme saglabājas nemainīga.

Kā redzams, procentos samaksātā summa visa termiņa laikā ir gana iespaidīga. Protams, tā ievērojami pieaug līdz ar augstāku procentu likmi. Ar 1.5% gada likmi 30 gados procentos tiks samaksāts nedaudz virs 12 tūstošiem, bet ar 5.5% likmi procentos samaksātā summa jau pārsniegs kredīta pamatsummu.

Manuprāt, tikai aplūkojot šo tabulu, ikvienam būtu jārodas sapratnei, cik svarīgi ir censties iegūt pēc iespējas zemāku procentu likmi hipotekārajam kredītam. Lai arī liekas, ka ikmēneša maksājuma atšķirība par 25 eiro starp 1.5% un 2.5% nav pārāk liela, taču visā kredīta periodā izmaksas ar 2.5% likmi būs par vairāk nekā 9 000 lielākas par kredītu ar 1.5% likmi.

Šķiet, ka tik tālu viss skaidrs. Tālāk jūsu uzmanībai piedāvāju vēl vienu tabulu:

Likme	Maksājums	% Summa	% Ietaupījums	Faktiskā % summa	Laika ietaupījums	Faktiskais termiņš
1,50%	176,01	12 364,07	1 205,44	11 158,64	33	327
2,00%	188,51	16 862,14	1 795,17	15 066,97	35	325
2,50%	201,51	21 544,20	2 501,70	19 042,50	38	322
3,00%	215,02	26 406,50	3 340,36	23 066,14	41	319
3,50%	229,01	31 446,05	4 326,31	27 118,29	44	316
4,00%	243,48	36 653,45	5 476,09	31 177,36	47	313
4,50%	258,41	42 027,42	6 808,08	35 219,35	51	309
5,00%	273,78	47 560,45	8 338,12	39 222,33	55	305
5,50%	289,57	53 246,06	10 081,13	43 164,93	59	301

No kreisās puses pirmās trīs kolonnas ir saglabātas nemainīgas. Pēc tam seko kolonna ar nosaukumu % Ietaupījums. Kas ir to ir jāsaprot?

Šajā tabulā esmu veicis papildus aprēķinus, kas notiek ar samaksāto procentu summu un kredīta termiņu, ja regulāri tiek veikti papildus maksājumi kredīta pirmstermiņa dzēšanai. Tiek pieņemts, ka katra gada beigās kredītņēmējs veic papildus maksājumu ikmēneša kredīta maksājuma apmērā jeb katru gadu veic nevis 12 maksājumus, bet gan 13 maksājumus. Tā rezultātā kredīts tiek ātrāk atmaksāts un ietaupīts uz kopējo procentos samaksāto summu.

Skaidroju ar konkrētu piemēru. 2% likme, ikmēneša maksājums 188,51, % Summa 16 862,14. Papildus regulārajiem kredīta maksājumiem kredītņēmējs reizi gadā veic papildus maksājumu kredīta dzēšanai ikmēneša maksājuma apmērā jeb 188,51. Tā rezultātā straujāk samazinās atmaksājamā pamatsumma, kredīts tiek atmaksāts ātrāk un tiek ietaupīts 1795,17. Faktiskā % Summa samazinās un ir 15 066,97. Ja kredīta maksājuma apmērs netiek mainīts, tad, veicot papildus iemaksas, ātrāk tiek atdota kredīta pamatsumma. Šajā gadījumā kredīts tiek atdots par 35 mēnešiem jeb gandrīz 3 gadiem ātrāk nekā sākotnēji plānots.

Protams, vislielākais ieguvums no pirmstermiņa kredīta atmaksas ir kredītiem ar augstu procentu likmi.

Secinājumi:

Ja plāno ņemt kredītu, nekautrējies “apstaigāt” vairākas bankas, lai saņemtu vairākus piedāvājumus un izvēlētos labāko.
Ja Tev ir kredīts ar kredīta likmi virs 3% un kopš kredīta ņemšanas ir ievērojami uzlabojies tavs kredīta ņēmēja profils (pieauguši ienākumi, samazinātas citas saistības, pieaugusi īpašuma vērtība, u.c.), ir vērts apdomāt un vērsties pie vairākām bankām, lai noskaidrotu iespējas veikt pārkreditāciju. Tas, protams, ir maksas pasākums, taču milzīgās atšķirības starp % maksājamajām summā pie dāžādām likmēm vajadzētu būt spēcīgam pamatojumam.
Ja nevar saņemt hipotekāro kredītu ar zemu likmi vai jau ir kredīts ar ne pārāk zemu likmi, tad ir vērts pacensties un veikt papildus kredīta maksājumus ātrākai kredīta dzēšanai. Ietaupījums var būt iespaidīgs.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit: