Pirms mēneša publicēju 2.pensiju līmeņa plānu salīdzinājumu. Ir pienācis laiks nākamajam salīdzinājumam – dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu.
Kopsavilkums
Zemākās izmaksas ir Swedbank piedāvātajiem dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu produktiem.
Ievads
Par pašu dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu kā tādu esmu rakstījis jau vairākkārt, šajā rakstā ir aprakstīta pamata būtība Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu, savukārt šeit atradīsiet visus rakstus, kuros esmu rakstījis par to.
Šajā rakstā salīdzināšu dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzējus. Kā galvenais kritērijs ir izmaksu apmērs. Tas ir vienīgais zināmais fiksētais lielums, kuru zinām pirms līguma noslēgšanas. Dažādu ieguldījumu stratēģiju ienesīgums būs atšķirīgs gan atkarībā no izvēlētas stratēģijas riska, gan no stratēģijā iekļautajiem fondiem un finanšu instrumentiem.
Tirgus dalībnieki
Latvijā dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu piedāvā sekojoši pakalpojumu sniedzēji: SEB, Swedbank, Citadele, Ergo, Compensa, Grawe (Eurolife), Mandatum.
Jāatzīmē, ka šie nav pilnie un konkrētie uzņēmumu nosaukumi, kuri juridiski sniedz pakalpojumu, taču, manuprāt šādi ir vienkāršāk uztvert, par kuru uzņēmumu grupu ir runa un kurā uzņēmumu grupā vērsties, ja ir vēlme saņemt tās pakalpojumus.
Izmaksas
Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā salīdzināt šādu produktu izmaksas, ir apskatīties konkrētā produkta pamatinformācijas dokumentu. Eiropa ir parūpējusies par to, lai it kā vienkāršotu salīdzināšanu, tad katram ieguldījumu pakalpojumu sniedzējam saviem produktiem ir jāsagatavo pamatinformācijas dokuments. Realitātē šie dokumenti parasti ir paslēpti dziļi mājaslapu dzīlēs, atrodas citās sadaļās un salīdzināšanu nepadara vienkāršu.
Tieši tāpēc esmu izveidojis šo salīdzinājumu, lai jums atvieglotu izvēles procesu!
Pamatinformācijas dokumentos ir prasība norādīt, cik lielas izmaksas % rastos klientam, izmantojot šo pakalpojumu. Regulas nosaka, kā šo izmaksu % aprēķināt, un šo aprēķinu patiesumam un atbilstībai realitātei vajadzētu būt FKTK pārbaudītiem un apstiprinātiem. Tāpēc šiem lielumiem teorētiski var uzticēties.
Pirmais solis šajā salīdzinājumā ir apskatīt katra pakalpojuma sniedzēja sagatavotos pamatinformācijas dokumentus un piefiksēt minimālās un maksimālās ikgadējās izmaksas procentos, kuras tiks iekasētas no klienta.
Tabulā augstāk ir minimālās un maksimālās ikgadējās izmaksas % no ieguldījuma summas. Kā redzam, atšķirības ir ĻOTI LIELAS!
Zemākās minimālās izmaksas ir Swedbank produktam ar izmaksām 1.1% gadā, savukārt augstākās maksimālās izmaksas ir Compensa ar izmaksām 5.43% gadā.
Pakalpojumu sniedzējus var iedalīt trīs kategorijās:
- Nesaprātīgi augstu komisiju iekasētāji – Grawe un Compensa
- Lielu komisiju iekasētāji – SEB, ERGO, Citadele, Mandatum
- Zemāko komisiju iekasētājs – Swedbank
Ja salīdzina tikai izmaksas, tad acīmredzams līderis ir Swedbank.
Tomēr vēl ir vērts apskatīt ne tikai izmaksas, bet arī kvalitatīvos rādītājus, tādus kā pakalpojuma sniedzēja atklātību, pilnas informācijas publicēšana un citus.
Cenrāži
Lai arī kopējās izmaksas ir norādītās pamatinformācijas dokumentos, tomēr pirms līguma slēgšanas man gribētos uzzināt konkrētas izmaksas jeb kādas un cik daudz komisijas pakalpojuma sniedzējs iekasē. Tādas būtu jāvar ieraudzīt publiski pieejamos cenrāžos. Gandrīz visi pakalpojuma sniedzēji savus cenrāžus cenšas paslēpt kaut kur dziļi un tālu prom no pakalpojuma apraksta lapas. Atsevišķi pakalpojumu sniedzēji cenrādi internetā vispār nepublicē.
Manuprāt, ja pat cenrādis nav publicēts internetā, tātad kompānija nestrādā atklāti un tai ir kas slēpjams, vai vismaz kas tāds, ko negribas tā vienkārši izlikt publiski. Šajā brīdī varu atklāt, ka pilnus cenrāžus savās mājaslapās nepublicē Compensa un Grawe. Tā nav tikai nejauša sakritība, ka tieši šiem pakalpojumu sniedzējiem ir nesaprātīgi augstas komisijas saskaņā ar viņu pašu sagatavotajiem pamatinformācijas dokumentiem.
Tāpat arī ERGO ir izvēlējis publicēt informāciju par pakalpojumu tā, ka nav iespējams vienkāršā veidā iegūt precīzus komisiju apmērus. Ir publicēts tas, cik liela komisija tiek iekasēta no iemaksām, taču nav publicētas ikmēneša vai ikgadējās administrēšanas komisijas.
Savukārt Citadele uzrāda iemaksu komisijām diapazonu no 2.1%-4.5%. Lai arī tas ir uzrādīts, taču šāds diapazons nedod konkrētību un es kā potenciālais klients tā arī nevaru saprast, cik liela komisija man būs jāmaksā.
Detalizētus un precīzus cenrāžus ir publicējušas Swedbank, SEB un Mandatum. Arī pie šiem pakalpojuma sniedzējiem ir jāzina, ko meklēt, jo tā vienkārši uzreiz šīs izmaksas nav attēlotas pie paša pakalpojuma.
Piemēram, SEB gadījumā sadaļā Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu, izvēloties cenrādi, ir vairākas rindas, kurām pretī ir rakstīts bez maksas. Lai atrastu to, cik lielas ir komisijas no katras iemaksas, kā arī administrēšanas izmaksas, ir jāzina, ka uzkrājums tiks veikts ieguldījumu fondos un tad jau attiecīgajā sadaļā var atrast konkrētus komisiju apmērus, kuri atkarīgi no iemaksu lieluma un uzkrājuma kopējā apmēra.
Savukārt Swedbank ir izvēlējusies dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu nosaukt par “Privātais portfelis” sadaļā uzkrājumi un ieguldījumi. Pakalpojuma lapā izmaksas nav norādītās, taču bankas kopējā cenrādī ir detalizēti uzskaitītas komisijas, kas ir atkarīgas no izvēlētās stratēģijas, uzkrājuma summas un iemaksu apmēra.
Uzkrājumu piemēri
Lai saprastu, kāds varētu būt gala rezultāts, izmantojot dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu, piedāvāju dažus uzkrājumu aprēķinu piemērus.
Ņemot vērā visu iepriekš rakstīto par komisiju apmēriem un cenrāžiem, uzkrājumu aprēķinu piemēriem izmantošu tikai Swedbank un SEB pakalpojumus.
Aprēķinos izmantotas līdzīgas stratēģijas ar 3 scenārijiem, kuri attiecīgi paredz -3% gada ienesīgumu negatīvajā scenārijā, 0% gadā neitrālajā scenārijā, 3% pozitīvajā scenārijā. Visi aprēķinu piemēri paredz 10 gadu uzkrājuma termiņu.
1.piemērs – 50 eiro ik mēneša uzkrājums
Kopējās iemaksas 10 gadu laikā ir 6,000 eiro. Par veiktajām iemaksām šajā periodā var atgūt IIN 1,200 eiro apmērā. Tā rezultātā uzkrājuma un atgūto nodokļu summa, ņemot vērā minētos scenārijus, pēc 10 gadiem būs robežās no 5,930 līdz 7,733 eiro.
2.piemērs – 100 eiro ik mēneša uzkrājums
Kopējās iemaksas 10 gadu laikā ir 12,000 eiro. Par veiktajām iemaksām šajā periodā var atgūt IIN 2,400 eiro apmērā. Tā rezultātā uzkrājuma un atgūto nodokļu summa, ņemot vērā minētos scenārijus, pēc 10 gadiem būs robežās no 11,966 līdz 15,530 eiro.
3.piemērs – 200 eiro ik mēneša uzkrājums
Kopējās iemaksas 10 gadu laikā ir 24,000 eiro. Par veiktajām iemaksām šajā periodā var atgūt IIN 4,800 eiro apmērā. Tā rezultātā uzkrājuma un atgūto nodokļu summa, ņemot vērā minētos scenārijus, pēc 10 gadiem būs robežās no 24,007 līdz 31,216 eiro.
4.piemērs – 333 eiro ik mēneša uzkrājums
Saskaņā ar šobrīd pastāvošo regulējumu, nodokļu atmaksu var gūt par iemaksām dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu līdz 10% no bruto ienākumiem, bet ne vairāk kā 4 000 eiro gadā. Tātad, ja ienākumi ir 3,333 eiro mēnesī vai vairāk, tad maksimālais ikmēneša maksājums ir 333 eiro, par kuru var gūt nodokļu atmaksu.
Kopējās iemaksas 10 gadu laikā ir 39,960 eiro. Par veiktajām iemaksām šajā periodā var atgūt IIN 7,992 eiro apmērā. Tā rezultātā uzkrājuma un atgūto nodokļu summa, ņemot vērā minētos scenārijus, pēc 10 gadiem būs robežās no 40,186 līdz 52,035 eiro.
Visos aprēķinu piemēros augstāka uzkrājuma vērtība termiņa beigās ir Swedbank. Tas saskan ar jau iepriekš noskaidroto kopējo izmaksu apmēru saskaņā ar pamatinformācijas dokumentiem.
Secinājumi
Zemākās izmaksas ir Swedbank piedāvātajiem dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu produktiem.
Saskaņā ar pamatinformācijas dokumentiem ikgadējās izmaksas ir no 1.1% Swedbank produktiem līdz 5.43% Compensa. Atšķirība starp zemāko un augstāko ir gandrīz 5 reizes.
Visi dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzēji lielākā vai mazākā mērā padara grūtāku pilnas informācijas iegūšanu. Compensa un Grawe cenrāžus vispār nepublicē.
Prezentāciju par šo rakstu video formātā skaties rīt 16.jūnijā 21:00 fb lapā: https://www.facebook.com/kpeisenieks/
Dati par pakalpojumu sniedzējiem un to produktiem iegūti to mājaslapās 2020.gada 12.jūnijā
Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas. Investīciju lēmumi ir katra paša ziņā.
Neesmu saistīts ne ar vienu dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzēju, neesmu saņēmis mudinājumu vai atlīdzību par šī salīdzinājuma izveidošanu.
____________________________________________
Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!
Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem
____________________________________________
Dalies ar rakstu un komentē to šeit: