Auto līzings – Kaspars Peisenieks

Jaunā profesionāļa finanšu plāna piemērs (1) Daudz saistību, maz aktīvu

Šis finanšu plāna piemērs ir daļa no finanšu plānu piemēru rakstu sērijas. Saites uz pārējiem finanšu plānu piemēriem meklē šeit: Finanšu plāna piemēri

Pirmajam piemēram, veidojot finanšu plānu jaunajam profesionālim, esmu izvēlējies cilvēku ar lielām saistībām un maziem aktīviem.

Cilvēks, kurš dzīvo pāri saviem līdzekļiem. Tā varētu dēvēt šī scenārija varoni. Šajā scenārijā tiek sastādīts plāns, kā tikt ārā no saistībām, netaisot maksātnespēju. Pēc tam jau jāseko ierakstā Pirmie soļi minētajiem soļiem.

Scenārija pieņēmumi:

Kopīgie pieņēmumi visiem scenārijiem: Cilvēks. Jaunais profesionālis. 28 gadus vecs. Dzīvo viens. Strādā un dzīvo Rīgā. Saņem 2 000 eiro bruto (pirms nodokļiem) algu.

Šī scenārija pieņēmumi:

Saistības:

5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. 20% gada likme par iztērēto kredītlimitu, ik mēnesi jāatmaksā 5% no iztērētā kredītlimita.
6000 eiro kredīts auto iegādei. 11% gada likme. Termiņš 5 gadi. Ikmēneša maksājums 130 eiro.
3000 eiro patēriņa kredīts dažādu preču iegādei (telefons, dators, TV). 19% gada likme. Termiņš 2 gadi. Ikmēneša maksājums 151 eiro.

Aktīvi:

Uzkrājumu nav. Atlikumi norēķinu kontos nav. Vienīgais aktīvs ir auto uz šo brīdi 6000 eiro vērtībā.

Budžets

Ienākumi: Alga 2000 eiro bruto mēnesī jeb 1422 eiro “uz rokas”

Izdevumi (mēnesī):

Mājokļa īre 350
Komunālie maksājumi 150 eiro (t.sk. apsaimniekošana, apkure, televīzija, internets)
Pārtika 150 eiro
Ēšana ārpus mājām 150 eiro
Auto kredīta maksājums 130 eiro
Ar auto saistītie izdevumi 150 eiro (degviela, apdrošināšana, riepas remonts, utt)
Patēriņa kredīta maksājums 151 eiro
Kredītkartes % maksājums 83 eiro (% tiek noņemti no kartes bilances, pārējo summu no atmaksātajiem 5% var iztērēt)
Citi izdevumi 108 eiro
Ja kaut kam nepietiek, tiek palielināts iztērēto līdzekļu apjoms kredītkartē

Izdevumu summa: 1422 eiro

Mērķis ir tikt vaļā no saistībām un sākt veidot uzkrājumus.

Ņemot vērā manis rakstīto ierakstā Pirmie soļi, pats pirmais solis ir izveidot neparedzēto gadījumu fondu. Šajā gadījumā pieņemsim, ka pietiek ar 50o eiro.

Ir skaidrs, ka pie esošās izdevumu struktūras, sakrāt pat 500 eiro ir neiespējami. Viens no risinājumiem ir samazināt dažas no izdevumu pozīcijām, piemēram ēšanas ārpus mājām, pārtika un ar auto saistītie izdevumi. Ja šos izdevumus summāri var samazināt par 100 eiro, tad nepieciešamie 500 eiro tiks sakrāti 5 mēnešos.

Ja persona ir noskaņota straujāk mainīt savu finansiālo stāvokli, tad var pārdot savu auto. Pieņemam, ka auto tiek pārdots par 6000 eiro. Izdevumi tiek samazināti par 130 + 150 = 280 eiro mēnesī. Turpmāk, lai pārvietotos, tiek iegādāts mēneša e-talons pa 50 eiro, 4x mēnesī brauciens ar taksi 5 eiro katrs, kopā 70 eiro transporta izdevumiem. Tā rezultātā mēneša ietaupījums ir 210 eiro. Sakrāt 500 eiro var 2 mēnešos 210+210+90(izdevumu samazinājums)= 500.

Lai padarītu situāciju sarežģītāku, pieņemsim, ka persona ne par ko nav gatava atteikties no auto.

Tātad, paiet 5 mēneši līdz ir sasniegts 500 eiro uzkrājums. Kā izskatās aktīvu un saistību bilance?

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. Kredītlimita summa nemazinās, jo iemaksātie līdzekļi atkal un atkal tiek iztērēti.
5618 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 4gadi un 7mēneši.
2465 eiro patēriņa kredīts. Termiņš 1 gads un 7 mēneši

Ja nav vēlmes vai pietiekamas motivācijas turpināt samazināt izdevumus, tad turpinām pa 100 eiro mēnesī mazināt kredītsaistības. Būtu jāsāk ar to kredītu, kam ir visaugstākā % likme. Šajā gadījumā tas ir kredītlimits.

Pieņemot, ka alga un izdevumi saglabājas vienādi visu periodu (dzīvē tā nekad nenotiek), turpmākos 1 gadu un 7 mēnešus samazinām iztērētā kredītlimita apjomu par 100 eiro mēnesī. Situācija pēc 1 gada un 7 mēnešiem izskatīsies šādi:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

3100 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē.
3996 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 3gadi.

Kā redzat, ne tikai kredītlima apjoms ir samazinājies, bet arī auto kredīta pamatsummas apmērs ir mazāks, jo kā nekā laiks iet uz priekšu un ar ikmēneša maksājumiem arī pamatsumma tiek atmaksāta. Tāpat arī šo 2 gadu laikā ir atmaksāts patēriņa kredīts.

Tā rezultātā izdevumi sākot no 3.gada 1.mēneša ir krietni samazinājušies. % maksājumi par izlietot kredītlimu kredītkartē ir sarukuši līdz 51 eiro mēnesī, nodrošinot 32 eiro ietaupījumu. Patēriņa kredīts vairs nav, attiecīgi 151 eiro ir pieejams citu saistību segšanai. Kopā saistību segšanai pieejami 100+32+151=283 eiro. Par šo summu turpinām katru mēnesi samazināt kredītlimita negatīvo atlikumu.

Kredītlimita nodzēšanai nepieciešami apmēram 11 mēneši. Bilance pēc 2 gadiem un 11 mēnešiem:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

2921 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 2 gadi un 1 mēnesis.

No šā brīža vairs nav % maksājumu par kredītkartes atlikumu, tā rezultātā ir pieejami 334 eiro mēnesī ātrākai auto kredīta atdošanai.

Auto kredīts pilnībā ir dzēsts pēc 7 mēnešiem. Ir pagājuši 3 gadi un 6 mēneši, lai šī persona spētu atbrīvoties no savām parādsaistībām un sākt veidot turpmākus uzkrājumus. Neuzņemoties jaunas saistības, no šī brīžā uzkrājumu viekšanai ikmēnesi ir pieejami 334+130=464 eiro, kas ir pietiekami liela summa, lai vidējā termiņā veidotu vērā ņemamus uzkrājumu. 3 gadi un 6 mēneši var šķist ļoti ilgs laiks. Tā arī ir, taču tās ir sekas veiktajām izvēlēm.

Kā situācija izskatītos, ja persona izvēlētos scenāriju pārdot auto un atbrīvojušos līdzekļus novirzīt citu saistību dzēšanai?

Kredītlimits tiktu nodzēsts pēc 16 mēnešiem. Pēc tam saistību dzēšanai jau būtu pieejami ap 390 eiro mēnesī. Tā rezultātā patēriņa kredīts tiktu nodzēsts jau pēc 2 mēnešiem. Kopējais termiņš 18 mēneši jeb pusotrs gads.

Atšķirība starp abiem scenārijiem ir 2 gadi.

Viss. Saistību vairs nav. Tagad jāsāk krāt! 🙂 Kā redzat, šādam cilvēkam par konkrētiem uzkrājumu veidiem vai ieguldījumiem vispār nav jāuztraucas līdz brīdim, kad ir atmaksātas visas saistības.

Atruna: Finanšu plānu piemēri ir tikai piemēri. Tajos rakstīto nevar uzskatīt par rekomendāciju vai ieteikumu veikt vai neveikt konkrētas darbības katrā individuālajā gadījumā.

Veiktajiem aprēķiniem ir tikai ilustratīva nozīme, tie var būt neprecīzi, taču atspoguļo situāciju kopumā. Vairāki faktori tiek pieņemti konstanti. Realitātē nekas nav konstants un jebkurš faktors ir pakļauts potenciālām izmaiņām.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies sava finanšu plāna sagatavošanai

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Auto vērtības zudums

Iepriekšējā rakstā Kādus auto izvēlas ikdienas miljonāri? beigās nonācām pie secinājuma, ka ikdienas miljonāri brauc ar mazlietotiem un uzticamiem auto. Pie šāda secinājuma nonācām apkopojot datus, taču tuvāk neskatījām iemeslus šādas rīcības pamatotībai.

Šajā rakstā apskatīsim vienu no būtiskākajiem iemesliem – auto vērtības zudums jeb angliski depreciation.

Vidējais vērtības zudums

Saskaņā ar edmunds.com datiem, nopērkot jaunu auto, pirmajā minūtē pēc izbraukšanas no salona tā vērtība nokrītas vidēji par 9-11%, vidējais vērtības zudums pirmajos 5 gados ir no 15% līdz 25% gadā. Pēc 5 gadiem auto vidējā vērtība ir ap 37% no jauna auto iegādes vērtības.

Iedomāsimies, ka šodien nopērkam jaunu auto par 30 tūkstošiem eiro. Kāda būs tā vērtība pēc izbraukšanas no autosalona un nākamos 5 gadus?

Ja nopērkam jaunu auto par 30 000 eiro, tad pēc 5 gadiem tā vērtība ir 12 528 eiro jeb kopējais vērtības zudums ir 17 472 eiro.

Ja nopērkam 2 gadus vecu auto par 20 400 eiro un pieņemam 15% ikgadēju vērtības kritumu arī auto 6. un 7.gadā, tad 7 gadus veca auto vērtība ir 9 051 eiro. Kopējais vērtības zudums 5 gados ir 11 349 eiro.

Lūk, arī pamatojums, kāpēc ikdienas miljonāri brauc ar mazlietotiem auto. Ja auto lietojam 5 gadus, tad nopērkot 2 gadus vecu auto varam ietaupīt 54% uz mazāka auto vērtības krituma, salīdzinot ar jauna auto iegādi.

Esam noskaidrojuši, kāpēc izdevīgāk ir pirkt mazlietotu un nevis jaunu auto. Tālāk ir jāpaskatās, kāpēc priekšroka tiek dota Toyotai un Hondai.

Kāpēc uzticami auto?

Šeit mums talkā nāk ļoti ērts rīks mājaslapā Caredge.com

Grafikā redzam auto vērtības zudumu pret tā pārdošanas gadu. 2020.gadā auto vērtība ir 100%, pēc tam tā krītas, pieaugot auto vecumam.

Grafikā ir 4 līnijas, pelēkā ir visu auto vidējais vērtības zudums. 2008.gadā ražota auto vidējā vērtība ir 22% no jauna auto cenas. Zilā līnija ir luksus klases auto, oranžā līnija ir Toyota, bet zaļā ir Honda. Jo augstāka vērtība uz grafika, jo mazāks auto vērtības zudums. Te arī redzam atbildi uz to, kāpēc ikdienas miljonāri izvēlas Toyotu un Hondu – to vērtība krīt mazāk strauji.

Šajā grafikā salīdzinām Toyotas vērtības kritumu pret luksusa klases auto atsevišķiem ražotājiem. Vislielākais vērtības zudums ir BMW, tam seko Mercedes, savukārt Lexus vērtības zudums ir pat nedaudz mazāks nekā visā auto industrijā vidēji.

Tātad sabiedrība kopumā ir novērtējusi, ka Toyotām ir lēnāks vērtības kritums, to apliecinot ar augstāku vērtību otrreizējā tirgū. Šo tendenci savā labā izmanto ikdienas miljonāri.

Šie visi ir tikai un vienīgi statistikas dati, tāpēc ir laiks paskatīties uz dažiem manis atlasītiem spilgtiem piemēriem auto vērtības zudumā.

Piemēri

Lai toņus padarītu vēl spilgtākus un atšķirības vēl krasākas, esmu izvēlējis dažādus auto segmentus.

Vidējās klases auto

Saskaņā ar ss.lv sludinājuma portālā pieejamajiem sludinājumiem 2003.gada vidējas klases auto, piemēram tādi kā Mercedes E-klase, Audi A6, Toyota Avensis un BMW 5. sērija, visi ir nopērkami robežās no 2 500- 3 000. Ir, protams, arī dārgāki un lētāki eksemplāri, taču par šādu cenu var atrast līdzīgus auto.

Tātad vienāda vecuma vienas klases auto ir vienā cenā. Taču mēs labi zinām, ka jaunu šādu auto cenas ir atšķirīgas. Salīdzināsim tās!

Salīdzinājumam izvēlēšos šo pašu auto zemākās pieejamās cenas dīleru mājaslapās, lai varētu nonākt pie aptuveniem secinājumiem. Tā kā Toyota Avensis vairs neražo, tad tā vietā izmantošu Toyota Camry. Šī brīža cena pērkot jaunu:

Toyota Camry – 27 900 eiro
BMW 5.sērija – 60 400 eiro (lētākais pieejamais)
Mercedes-Benz E-klase – 48 260 eiro
Audi A6 – 49 100 eiro

Ja pēc 18 gadiem šie auto maksās vienādi, piemēram, daži tūkstoši eiro, tad varam izrēķināt, ka pērkot luksusa auto vērtības zudums var būt pat 2x lielāks nekā pērkot, piemēram, Toyota.

Cik šie auto varētu būt vērti pēc 10 gadiem? Par pamatu ņemsim iepriekš minēto Caredge.com rīku. Potenciālās auto vērtības pēc 10 gadiem:

Pati svarīgākā ir kolonna labajā pusē, tajā mēs redzam, cik liels būs vērtības zudums 10 gados. Jau auto iegādes brīdī mēs izlemjam, cik daudz šis auto mums izmaksās, ņemot vērā tieši vērtības kritumu nākotnē.

SUV jeb džipi

Latvija viennozīmīgi ir džipu lielvalsts, tāpēc nevar nesalīdzināt šīs klases auto.

Sāksim apskatot 10 gadus vecus SUVus jeb džipus. To vidējās cena uz raksta tapšanas brīdi sludinājumu portālā ss.lv ir:

Audi Q7 – 14 500 eiro
BMW X5 – 15 000 eiro
Toyota Land Cruiser – 19 000 eiro
Lexus RX – 14 500 eiro

Cenu diapazons ir gana plašs. Ja vidējās klases auto segmentā jau tad bija redzams, ka luksusa auto pēc ilgāka laika var maksāt tikpat cik parasta Toyota, tad šajā gadījumā tas nav uzreiz acīmredzams. Tāpēc ķersimies klāt salīdzinājumam, apskatot jaunus auto un pieņemot to vērtības kritumus saskaņā ar caredge.com datiem.

Jāsāk uzreiz ar komentāru, ka tik tiešām 3 luksusa klases džipiem ir vienādas īpašo piedāvājumu cenas. Tas tā ir tāpēc, lai nepārsniegtu valstī noteiktu slieksni un auto izmaksas, vienkārši runājot, varētu norakstīt uz firmu.

Tomēr galvenais secinājums kārtējo reizi ir tāds, ka augstākā atlikusī auto vērtība gan procentos, gan summā ir tieši Toyotai. Diezgan augsta atlikusī vērtība ir arī Lexus.

Arī šajā gadījumā, pērkot auto, mēs varam izdarīt skaidru izvēli – vērtības zudums nākamajos 10 gados 50 tūkstoši vai 29 tūkstoši.

Secinājumi

Ikdienas miljonāri izvēlas mazlietotus auto, jo var samazināt auto vērtības kritumu pat uz pusi, salīdzinot ar jauna auto iegādi.

Ikdienas miljonāri pērk uzticamus auto, piemēram Toyotas, jo to vērtība krīt lēnāk nekā citiem auto.

Ja naudas ir daudz, tad par šo var nedomāt un braukt, ar kādu vien auto kārojas. Taču, ja vēl esi turīguma būvēšanas procesā, tad auto izvēle mērķa sasniegšanu var pietuvināt vai attālināt.

____________________________________________

Atruna: visas auto vērtības ņemtas no ss.lv vai attiecīgo auto ražotāju dīleru mājaslapām 25.01.2021.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kādus auto izvēlas ikdienas miljonāri?

Katru reizi pēc raksta par auto iegādes un citiem ar auto saistītiem jautājumiem saņemu ļoti daudz komentārus un viedokļus, kā arī cilvēki iesaistās diskusijās sociālajos tīklos. Tā tas bija arī pēc iepriekšējā raksta: Cik dārgu auto pirkt?

Nav vienas pareizas atbildes uz jautājumu, cik dārgu auto būtu jāpērk. Tāpat arī nav vienas pareizas atbildes kādu auto pirkt: jaunu vai vecu; dārgu vai lētu, vienkāršu vai advancētu utt.

Tā kā šī bloga mērķis ir veicināt cilvēku spēju kļūt turīgākiem, tad ir vērts aplūkot turīgu cilvēku paradumus. Arī šoreiz nav runa par ultra bagātajiem vai “zīmuļiem”, bet gan par ikdienas miljonāriem.

Ikdienas miljonāru izvēlētie auto ražotāji

Grāmatā Nākamais miljonārs kaimiņos Thomas Stanley un Sarah Stanley Fallaw ir apkopojuši datus par ikdienas miljonāru auto paradumiem un tendencēm. Te arī uzreiz jāpiebilst, ka runa ir tieši par ikdienas miljonāriem ASV.

Kādus auto izvēlas ikdienas miljonāri ASV?

Biežāk pirktā auto marka starp ikdienas miljonāriem ir Toyota, 12.5% no 2016.gada pētījumā iekļautajiem ikdienas miljonāriem priekšroku dod Toyota ražotajiem auto. Otrajā vietā ar 11.4% ir Honda, savukārt pirmo trijnieku ar 9% noslēdz Ford.

Kopumā var secināt, ka pirmās 3 vietas ieņem auto, kuri nav pārāk dārgi un tiek uzskatīti par uzticamiem. Šo trīs auto ražotāju kopējais īpatsvars ir 32.9% jeb aptuveni 1 trešdaļa.

Te varētu jautāt: “Bet vai tad miljonāri nebrauc ar lepnām luksusa klases automašīnām?”

Jā, daļa miljonāru brauc ar luksusa auto! Minētajā pētījumā 6.4% no ikdienas miljonāriem kā savu izvēli norādīja BMW, vēl 5.6% brauc ar Lexus, 3.9% ar Mersedesiem un 3.7% ar Audi. Sasummējot, 19.6% jeb tikai katrs piektais ikdienas miljonārs brauc ar luksusa klases auto.

Tajā pašā laikā ar Toyota un Honda ražotajiem auto, kuri ir vispārzināmi ar savu salīdzinoši augsto uzticamību, brauc gandrīz katrs ceturtais ikdienas miljonārs.

Kopumā var secināt, ka tikai katrs piektais miljonārs brauc ar luksusa klases auto, pārējie dod priekšroku netērēt pārmērīgas summas auto iegādei.

Papildus tam katrs ceturtais ikdienas miljonārs dod priekšroku uzticamībai.

Vēlreiz atgādinu, ka šie dati ir ASV ikdienas miljonāriem. Eiropā bilde būtu citādāka. Pieņemu, ka starp top izvēlēm šobrīd varētu būt Toyota, Volkswagen un Škoda.

Ar cik veciem auto brauc miljonāri?

Dave Ramsey un Chris Hogan veiktajā ikdienas miljonāru aptaujā, tika noskaidrots, ka vidējais miljonārs brauc ar 4 gadus vecu auto ar 66 tūkstošu kilometru nobraukumu.

Pie tam 80% no šiem miljonāriem nav nekādu auto saistību jeb kredītu vai līzingu.

Iepriekš minētājā grāmatā Nākamais miljonārs kaimiņos ir minēti sekojoši rezultāti:

15.5% no ikdienas miljonāriem brauc ar jauniem auto, 17.8% brauc ar 1 gadu veciem auto, 15.% ar diviem gadiem vecu auto un 10.2% ar trīs gadus veciem auto. Kopā gandrīz 60% no aptaujātajiem ikdienas miljonāriem brauc ar jauniem vai mazlietotiem auto. Ja pieliekam vēl klāt 4 un 5 gadus vecus auto, tad mazliet vairāk nekā 70% no ikdienas miljonāriem brauc ar jauniem vai mazlietotiem auto.

Atlikušie 27.7% brauc ar auto, kuri ir 6 gadus veci vai vecāki.

Katrs ceturtais miljonārs brauc ar vecāku auto, taču 3 no 4 miljonāriem dod priekšroku svaigākiem auto – ap 55% no miljonāriem brauc ar mazlietotiem auto. Pieņemu, ka tas varētu būt saistīts ar to, ka pie lielāka vecuma un nobraukuma naudas ekonomija auto vērtībā var pārvērsties par neekonomiju pavadītajā laikā servisos un arī remontu izmaksās. Tāpat arī jaunāki auto tipiski ar katru paaudzi uzlabo drošības sistēmas.

Arī šajā pētījumā tika secināts, ka tikai 16% ikdienas miljonāru auto iegādei izmanot kredīta vai līzinga pakalpojumus, savukārt 86% miljonāru auto iegādājas par saviem līdzekļiem.

Secinājumi

Ikdienas miljonārs brauc ar mazlietotu un uzticamu Toyotu un Hondu.

Atgādinu, ka šie ir secinājumi ikdienas miljonāru aptaujām un viņu preferencēm. Ja brauc ar Toyotu vai taisies pirkt Hondu, tas nenozīmē, ka automātiski kļūsi par miljonāru. Taču cilvēku grupas ar augstiem ienākumiem un augstu sasniegto neto turīgumu var norādīt uz šādas izvēles racionalitāti.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Cik dārgu auto pirkt?

Pēc iepriekšējā raksta Cik dārgu mājokli pirkt saņēmu vairākus jautājumus par to, cik dārgu auto pirkt. Šāda interese ir saprotama un loģiska, jo auto parasti ir otrs dārgākais vai lielākais pirkums pēc mājokļa.

Uzreiz jāsaka, ka nav vienas pareizas un konkrētas atbildes. Ir dažādi pieņēmumi tam, cik daudz auto izdevumiem vajadzētu tērēt, vai drīzāk, kādu apmēru no ienākumiem auto tēriņiem nevajadzētu pārsniegt. Tieši tāpēc šajā rakstā apskatīsim vairākas idejas un pieņēmumus.

50% no gada ienākumiem

Pasaules slavenais finanšu padomdevējs Dave Ramsey iesaka, ka auto vērtībai nevajadzētu pārsniegt 50% no gada ienākumiem. Uzreiz jāatzīmē, ka ASV tiek pieņemti ienākumi pirms nodokļiem, taču Latvijas kontekstā pielietosim ienākumus pēc nodokļu nomaksas jeb ienākumus uz rokas.

Uzsveru, ka 50% no gada ienākumiem ir maksimālā vērtība un nevis optimālā vērtība.

Ja mājsaimniecības ienākumi mēnesī ir 1 000 eiro pēc nodokļu nomaksas, tad iegādes brīdī auto maksimālā vērtība ir 6 000 eiro. Savukārt, ja mājsaimniecībā ir 2 personas, kura katra saņem Latvijas vidējo algu 821 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas, tad šādas mājsaimniecības auto maksimālā vērtība iegādes brīdī ir 9 852 eiro.

No šīs tabulas arī ir noprotams, ka dārgi luksusa auto vērtībā virs 60 000 eiro būtu pieļaujami pirkt vien mājsaimniecībām ar vismaz 10 000 eiro ikmēneša ienākumiem pēc nodokļus nomaksas.

Manuprāt, puse no gada ienākumiem ir optimāls pieņēmums un princips, pie kura varētu pieturēties, domājot par maksimālo auto vērtību iegādes brīdī.

10% no gada ienākumiem

Ja Google meklējam frāzi, cik daudz no ienākumiem var iztērēt auto iegādei, tad standarta padoms ir 10% no gada ienākumiem. Lūk arī tabula:

Ar 1 000 eiro ikmēneša ienākumiem pēc nodokļu nomaksas maksimālā auto iegādes vērtība būtu 1 200 eiro, ja pielietojam šo principu.

Sludinājumu portālā ss.lv, Izmantojot filtru, nosakot cenu no 900 līdz 1 000 eiro un atzīmējot “jā” tehniskajai apskatei, iegūstam šādus pirmos rezultātus:

16-20 gadus veci auto ar 300-400 tūkstošu kilometru nobraukumu. Lai arī neesmu auto speciālists, bet pieņemu, ka šeit problēmas būs bieži, servisa apmeklējumi regulāri un iespējams ne lēti.

Ja pieturamies pie 10% no gada ienākumu auto vērtības principa, tad nekas prātīgs nesanāks. Jāatzīmē, ka parasti šāds pieņēmums tiek pielietots ASV, kur ir pavisam citi ienākumu apmēri, ir citādāka izdevumu struktūra un daudzas lietas maksā pavisam citādāk nekā pie mums Latvijā.

Ja nu ir lieli ienākumi un šo principu gribās pielietot, lai sevi atturētu no jauna auto iegādes, tad to var pielietot. Citos gadījumos šis princips Latvijā nav adekvāti piemērojams.

Līdz šim brīdim apskatījām auto iegādes vērtību pret ienākumiem, taču tas ir tikai viens veids kā skatīties uz to, cik dārgu auto iegādāties. Otrs veids ir skatīties kopējos auto izdevumus.

Auto izdevumi ne vairāk 20% no ienākumiem

Pielietojot šo principu, mēs vairs nekoncentrējamies uz iegādes vērtību, bet gan kopējo izdevumu apmēru. Tātad, kopējiem izdevumiem uz auto uzturēšanu, t.sk. līzinga maksājums, apkopes, degviela, riepas, apdrošināšana un citiem saistītajiem izdevumiem, nevajadzētu pārsniegt 20% no ienākumiem pēc nodokļu nomaksas.

Ar 1 000 eiro lieliem mājsaimniecības ienākumiem pēc nodokļu nomaksas kopējiem auto izdevumiem nevajadzētu pārsniegt 200 eiro mēnesī.

Savukārt, ja mājsaimniecībā ir 2 personas, kura katra saņem Latvijas vidējo algu 821 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas, tad šādas mājsaimniecības auto izdevumiem nevajadzētu pārsniegt 328 eiro mēnesī.

Tālāk jau var sākt diskutēt par to, cik lielu daļu no šī izdevumu apmēra veltīt ikmēneša maksājumam, cik daudz tiks nobraukts, utt. Protams, ar lietotiem auto ir ļoti grūti paredzēt konkrētus izdevumu apmērus, jo remonti pat viena modeļa ietvaros var būt ļoti atšķirīgi. Kādam var paveikties 5 gadus nobraukt bez nopietniem remontiem, citam ik pa gadam var nākties vairākus simtus vai pat tūkstošus samaksāt remontu izmaksās.

Tāpēc šos apsvērumus es atstāju katra paša ziņā. Ja tomēr 20% no izdevumiem liekas par daudz, tad taupīgākai dzīvei var piemērot 10% vai 15% normu.

Šajā brīdī vēlos padalīties ar konkrētu piemēru, no turīgā gala. BMW savā mājaslapā ir ievietojis noderīgu rīku: Automašīnas uzturēšanas izmaksu pārskats.

Tajā varam izvēlēties sev interesējošu auto un aprēķināt, kādas varētu būt kopējās ekspluatācijas izmaksas mēnesī. Protams, tiek pielietoti vairāki pieņēmumi, piemēram 60 000 km nobraukums 3 gados, garantija 3 gadi, utt. Ar pieņēmumiem var iepazīties mājaslapā. Bet, lūk, 2 konkrēti piemēri:

Ja pieturamies pie iepriekšminētā principa, ka auto izdevumiem nevajadzētu pārsniegt 20% no ienākumiem pēc nodokļu nomaksas, tad, lai brauktu ar 3.sērijas BMW bāzes komplektācijā, ir jābūt ikmēneša ienākumiem vismaz 3 073 eiro apmērā pēc nodokļu nomaksas. Savukārt lētākajam X6 jau vajadzēs ikmēneša ienākumus vismaz 5 637 eiro apmērā pēc nodokļu nomaksas.

Jā, šis ir turīgā gala aprēķins, tomēr es pieņemu, ka pērkot tādas pašas klases lietotas mašīnas kopējais izdevumu apmērs sarūk nebūtiski. Kā arī, ja pērkam ne luksusa klases auto, bet par līdzīgu cenu kā BMW 3.sēriju, piemēram labi aprīkotu vidēju apvidnieku, izmaksas būs līdzīgas.

Mana pieredze

Pirms pusotra gada uzrakstīju blogā rakstu: 0.58 EUR/km jeb manas auto izmaksas

Biju nopircis mazlietotu auto, taču dzīve patīkami un strauji mainījās un jau pēc 10 mēnešiem to pārdevu. Pēc tam saskaitīju, ka šajā periodā kopējās auto izmaksas man bija 3 669 eiro jeb aptuveni 367 eiro mēnesī. Auto pēc dažādiem standartiem nebija dārgs, tas bija gana ekonomisks, kā arī remontēt nevajadzēja, arī nobraukt nesanāca pārāk daudz. Tomēr padsmit tūkstošus vērta auto kopējās ikmēneša izmaksas bija gana augstas.

Kopumā pēdējo gadu laikā esmu nonācis pie secinājuma, ka gandrīz jebkāds auto faktiski izmaksās sākot no 200 eiro mēnesī, ieskaitot pirkšanas cenu, vērtības zudumu, remontus, degvielu, utt un attiecīgi ienākumiem jābūt vismaz 1 000 eiro mēnesī. Mazlietotam auto jārēķinās ar 300+ eiro ikmēneša izmaksām (ienākumi 1 500+), taču jaunam droši vien 400+ (ienākumi 2 000+).

Realitāte ielās

Diemžēl realitātē cilvēki auto izdevumiem nereti tērē krietni vairāk nekā minētie 20%.

Pielietojot iepriekš minētos principus par pusi gada ienākumu iegādes vērtībai un ne vairāk 20% izdevumos, tad mājsaimniecībai ar 2 vidējām algām auto iegādei vajadzētu iztērēt ne vairāk kā 9 850 eiro, savukārt ikmēneša izdevumiem ne vairāk kā 328 eiro.

Ja vēl, iespējams, vidējā auto vērtība uz ielas varētu atbilst minētajai summai, tad kopējās izmaksas, manuprāt ir krietni augstākas.

Pēc būtības tas jau nav nekas slikts, ka cilvēki tērē naudu auto uzturēšanai. Tomēr, ja ir mērķis uzkrāt un būvēt turīgumu, tad pārāk lieli izdevumi auto var padarīt grūtu vai neiespējamu gan uzkrāšanu, gan arī būtiski bremzēt turīguma veidošanu.

Kopsavilkums

Auto iegādes cenai nevajadzētu pārsniegt 50% mājsaimniecības gada ienākumiem pēc nodokļu nomaksas, kā arī ikmēneša auto izdevumiem nevajadzētu pārsniegt 20% no ienākumiem pēc nodokļu nomaksas.

Protams, jo mazākas izmaksas, jo vairāk līdzekļu uzkrāšanai un ieguldīšanai. Tomēr bezgalīgi samazināt nav iespējams, kādā brīdī lētums var sākt pārvērsties dārgos un biežos servisa apmeklējumos, lielā laika patēriņā un nevajadzīgā stresā.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kuru banku izvēlēties?

Ik pa laikam saņemu jautājumu – kādu banku izvēlēties?

Uz šo jautājumu, protams, nav vienas, vienkāršas un ātras atbildes. Nav arī tā, ka Latvijā būtu kāda banka, kura būtu vairākkārt labāka visos iespējamos rādītājos par visām citām bankām.

Tieši tāpēc šim jautājumam ir jāpieiet citādāk. Nevis jāskatās, kuru banku izvēlēties, bet gan kura banka piedāvā labākos nosacījumus konkrētajam produktam, kurš man ir nepieciešams.

Sen ir beigušies tie laiki, ka ir īpaši liela nozīme būt lojālam savai bankai. Daudzi to uz savas ādas ir piedzīvojuši negatīvā izpausmē, piemēram, banku agresīvā rīcība iepriekšējā krīzē, bet citi ir piedzīvojuši arī pozitīvā izpausmē. Piemēram, labākos nosacījumus savam hipotekārajam kredītam varēju saņemt bankā, kurā nekad agrāk konts nebija atvērts, savukārt bankas, kurās konti bija atvērti ilgāk nekā 10 gadus, piedāvāja sliktākus nosacījumus.

Tātad, meklējam banku pēc nepieciešamā produkta:

Dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu – atrodam labāko piedāvājumu un attiecīgās bankas vai pakalpojuma sniedzēja pakalpojumu izmantojam. Manu dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu salīdzinājuma rakstu meklē šeit: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums.
Hipotekārais kredīts – kad ir atrasts iegādājamais īpašums, tad pieprasām piedāvājumus visām lielākajām bankām. Piedāvājuma sagatavošana neko nemaksā. Izvēlamies piedāvājumu ar draudzīgākajiem nosacījumiem.
Kredītkarte – ja ikdienas tēriņiem, norēķiniem par ceļojumiem, auto nomām ir vēlme izmantot kredītkarti, tad, ņemot vērā šos aspektus, veicam tirgū esošo piedāvājumu salīdzinājumu un izvēlamies izdevīgāko un atbilstošāko.

Šādi var teikt par visiem pakalpojumiem – zinām sev vajadzīgo pakalpojumu un pēc tam atrodam labāko piedāvājumu.

Jā, konta atvēršana aizņem laiku un pūles, taču, ja ilgtermiņa izmaksu ietaupījums vai ieguvums ir mērāms vairākos desmitos, simtos un pat tūkstošos eiro, tad neliels iztērētais laika daudzums jauna konta atvēršanai citā bankā ir pat racionāls lēmums.

Kādas bankas kādiem pakalpojumiem izvēlos es?

Varbūt vēl kādreiz nākotnē nonākšu līdz salīdzinājumiem visos produktu segmentos, taču šobrīd padalīšos ar to, kādiem pakalpojumiem kādas bankas izmantoju es.

Šobrīd izmantoju pakalpojumus četrās Latvijas bankās. Katrā no tām izmantoju atšķirīgus pakalpojumus konkrētām vajadzībām. Tā kā augstāk rakstīju, ka konkrētam pakalpojumam jāatrod konkrēts pakalpojumu sniedzējs, tad arī savu sarakstu veidošu, vadoties pēc pakalpojuma, un sadalīšu 3 sadaļās: uzkrājumi un ieguldījumi, kredīti, ikdienas norēķini.

Uzkrājumu un ieguldījumi

Dzīvībās apdrošināšana ar uzkrājumu – šo pakalpojumu aktīvi izmantoju Swedbank. Veicot salīdzinājumu (lasāms šeit), kā arī jau pirms vairākiem gadiem salīdzinot piedāvājumus, nonācu pie secinājumu, ka Swedbank piedāvātie Privātie portfeļi vislabāk atbilst manām vajadzībām – tiem ir viszemākās komisijas tirgū, kā arī ieguldījums tiek ieguldīts finanšu tirgos.

Šo pakalpojumu esmu izmantojis arī Citadelē. Pēc pāris dienām būs apritējuši 5 gadi no polises noslēgšanas brīža, attiecīgi varēšu saņemt kontā savu uzkrājumu. Toreiz polisi atvēru Citadelē, jo tā piedāvāja fiksētu uzkrājuma ienesīgumu 1.3% gadā. Jā, tas pat nenosedza visas komisijas, taču galvenais ieguvums bija tieši IIN atmaksa. Aktīvi iemaksas šajā kontā veicu tikai pēdējos 2 gados, kad līdz polises termiņa beigām bija atlikuši vien 2 gadi, attiecīgi nodrošinot ļoti augstu un garantētu ienesīgumu savam uzkrājumam, pateicoties nodokļu atmaksai.

Ņemot vērā jau iepriekš minēto salīdzinājumu, turpmāk dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu Citadelē vairs neizmantošu.

Investīcijas Latvijas akcijās – Swedbank. Swedbank piedāvā bezmaksas Baltijas akciju tirdzniecību, kā arī portfelim ar apmēru līdz 30 000 eiro nav jāmaksā glabāšanas komisija. Līdz ar to ieguldījumiem Baltijas akcijās labākas alternatīvas pašreiz nav.

Investīcijas akcijās – BlueOrange Bank. BlueOrange bankā vairākus gadus strādāju, tajā laikā iegādājos nelielas kompānijas akcijas, kuras nebija iespējams iegādāties Interactive Brokers. Tā kā atvērtā pozīcija ir salīdzinši neliela, to nav izdevīgi pārdot augsto komisiju dēļ, kā arī to nav izdevīgi pārvest uz citu banku vai brokeri augsto komisiju dēļ, tāpēc man ir saglabājies vērtspapīru konts ar vienu atvērtu pozīciju BlueOrange bankā.

Investīcijas finanšu tirgos – Interactive Brokers. Pamatvajadzībām izmantoju tieši šo brokeri. Par brokera izvēli investīcijām plašāk aprakstīšu atsevišķā rakstā.

Depozīti un krājkonti – tādu man nav. To likmes ir tik zemas, ka neredzu atšķirību starp turēšanu norēķinu kontā vai depozītā/krājkontā.

Kredīti

Hipotekārais kredīts – SEB. Piesakoties hipotekārajam kredītam, aizpildīju pieteikumus visās četrās lielākajās Latvijas bankās. Vislabākos un draudzīgākos nosacījumu saņēmu tieši no SEB, ar kuru līdz tam nekad agrāk nav bijusi nekāda veida sadarbība.

Auto līzings – Swedbank. Tāpat rīkojāmies ar auto līzingu. Izvēlējamies sev atbilstošako finansēšanas veidu un attiecīgi saņēmām atbilstošu un pieņemamu piedāvājumu.

Ikdienas norēķini

Norēķinu konts – Swedbank, Citadele, SEB, BlueOrange. Katrā no bankā, kuru izmantoju, man ir norēķinu konts, bez tā nevar iztikt. Tas nenozīmē, ka šos norēķinu kontus aktīvi izmantoju. SEB norēķinu konts tiek izmantots hipotekārā kredīta maksājumiem, Swedbank norēķinu konts tiek izmantots pārskaitījumiem uz dzīvībās adprošināšanu ar uzkrājumu un ieguldījumu kontu, kā arī dažādu rēķinu apmaksai.

Norēķinu karte – Citadele. Citadeles norēķinu karte ir unikāla ar to, ka tajā ir integrēts e-talons. Šobrīd tas man vairs nav nepieciešams, taču agrāk, kad to lietoju ikdienā, bankas kartē integrēts e-talons bija daudz ērtāks nekā tirdziecības vietās pirktie. Šī arī ir mana vienīgā norēķinu karte, no kuras var izņemt skaidru naudu bez komisijas maksas. Šī arī ir vienīgā karte, par kuru maksāju nelielu ikmēneša komisiju.

Kādreiz varbūt bija iemesls turēt vairāku banku kartes, lai izņemtu naudu, taču šobrīd lielākas bankas apkalpo zibmaksājumus. Ja, piemēram, nepieciešama skaidra nauda, bet Citadeles kontā līdzekļu nav, tad varu pārskaitīt no Swedbank un pāris sekunžu laikā saņemt Citadelē un veikt naudas izņemšanu jau ar Citadeles karti. Tāpēc nav vērts uzturēt vairākas norēķinu kartes, par kurām visām ir jāmaksā ikmēneša komisijas maksas.

Kredītkarte – Citadele. Citadeles piedāvātās X kartes man ir pievilcīgas ar to labumiem, pie pietiekami liela apgrozījuma nav mēneša maksas, ir bonusa punktu uzkrājums, ceļojumu un cita veida apdrošināšanas. Procentu likme mani neuztrauc, jo procentus nekad nemaksāju – visu iztērēto nepieciešamajā termiņā atmaksāju.

Lielākais klupšanas akmens ar kredītkartēm ir to komisiju maksas. Mēneša maksa par kredītkarti par manis izmantoto kredītkarti ir 6 eiro. Gadā tie sanāk 72 eiro. Tā kā sasniedzu noteiktos apgrozījuma apjomus, tad mēneša maksa man nav jāmaksā. Ja tā nebūtu, tad no kredītkartes es atteiktos.

Nereti cilvēki mēdz uzturēt 2 vai pat 3 kredītkartes no dažādām bankām, lai būtu pieejami līdzekļi akūtos brīžos. Ja par katru no tām ir jāmaksā vidēji 5 eiro mēnesī jeb kopā 15 eiro, tad gadā summa sastāda 180 eiro. Šāds izdevumu apmērs, manuprāt, nav attaisnojams.

Tāpat kredītkartēm ir ļoti daudz citu komisiju, uz kurām var iekrist. Tāpēc kredītkarti drīkst izmantot tikai gudri – zinot visus nosacījumus, nemaksājot procentus un komisijas maksas. Pretējā gadījumā šo pakalpojumu izmantot nevajag.

Kopsavilkums

Nav jāizvēlais tikai viena banka.

Katram nepieciešamajam pakalpojumam izvēlamies labāko pakalpojumu neatkarīgi no pakalpojuma sniedzēja.

Lojalitāte konkrētai bankai ir nesvarīga vai maznozīmīga.

Manis veiktās izvēles nav vienīgās pareizās, katram tās var būt citādākas atkarībā no nepieciešamajiem pakalpojumiem, izteiktajiem piedāvājumiem un daudziem citiem faktoriem.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Luksus auto vai 1.8 miljonu eiro portfelis

Ja apsver jauna luksus auto iegādi, varbūt tieši tev ir domāts šis raksts!

Iegādājoties auto, jārēķinās ar visām izmaksām. bmw.lv piedāvā skaistu rīku auto izmaksu aprēķināšanai.

Piedāvātajā rīkā izvēlamies X6 un lapas apakšā parādās kopējās ekspluatācijas izmaksas – 1 127 eiro mēnesī.

Tas ir ar pieņēmumu, ka auto iegādājas operatīvajā līzingā uz 3 gadiem. Ja cilvēkam ir tendence ik pēc 3 gadiem mainīt auto uz jaunu, tad 30 gadu laikā būs nomainītas 10 mašīnas.

Cik kopā izmaksātu šāds prieks? 12 x 1 127 x 30 = 405 720 eiro. Tiesa, te nav ņemta vērā inflācija. Ja izmaksām piemērojam 3% inflāciju gadā, tad kopējās izmaksas sasniedz 643 409 eiro.

30 gadu laikā par automašīnām tiks iztērēti 643 409 eiro un beigās nepaliks nekas, jo auto būs atdoti atpakaļ līzinga periodu beigās.

Kāda būtu situācija, ja ikmēneša izmaksas pilnībā tiktu uzkrātas un ieguldītas?

Pieņemot, ka visas izmaksas tiek ieguldītas ar 7% gada ienesīgumu, pēc 30 gadiem portfelis būtu sasniedzis 1 875 759 eiro. Jā, ir uzrakstīts pareizi, vairāk nekā 1.8 miljoni eiro!

Pirmajā gadījumā pēc 30 gadiem nav nekā, viss ir iztērēts. Otrajā gadījumā ir vairāk nekā 1.8 miljoni eiro. Šāds portfelis salīdzinoši droši spētu dot gada ienākumus 75 000 eiro apmērā.

Ar šo rakstu nevēlos moralizēt vai kādam kaut ko norādīt. Šis ir tikai alternatīvs veids, kā paskatīties uz izmaksām un to alternatīvām.

Ja luksus auto vietā vēlies izveidot nopietnu ieguldījumu portfeli un parūpēties par savu nākotni, dod ziņu!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

0.58 EUR/km jeb manas auto izmaksas

Pagājušā gada maijā uzrakstīju blogā rakstu Auto izmaksas. Pāris mēnešus vēlāk iegādājos sev auto. Mēdz teikt, ka auto īpašniekam ir 2 laimīgās dienas – pirmā, kad nopērk auto, un otrā, kad to pārdod. Šomēnes auto pārdevu. Tāpēc nolēmu savilkt kopā skaitļus un izrēķināt, cik man izmaksāja auto.

Auto pirku mazlietotu ar domu, ka lielais sākotnējās vērtības zudums jau ir aiz muguras. Tāpat bija svarīgi, lai auto pēc iespējas retāk būtu jāved uz servisu, ideālajā gadījumā tikai uz apkopēm. Protams, svarīga bija arī iegādes cena.

Tā rezultātā nonācu pie pusotra gada veca Ford Focus ar 20 500 km nobraukumu. Iegādājos to no dīlera, izmantojot operatīvo līzingu.

Auto lietošanas periodā bija sekojošas izmaksas:

Vērtības zudums	1491
Līzinga noformēšanas komisija	194,87
Apdrošināšana	522,03
Degviela	609,7
Riepas	360
Pagarinātā garantija	250
Sods	30
Citi	80
Skate	72
Procenti	180
Kopā	3669,6

Daži paskaidrojumi. Vērtības zudums ir starpība starp auto iegādes cenu un pārdošanas cenu. Visā auto lietošanas periodā nobraucu 6500 km. Degvielu ēda ap 7 litriem uz 100 km, lēju 98.benzīnu, aprēķinos izmantoju šodienas CircleK cenu 1.34 EUR par litru. Papildus iegādājos garantiju līdz auto 5 gadu vecumam. Saņēmu 1 sodu 30 EUR vērtībā par nepareizu auto novietošanu. Citi sadaļā ir iekļauta auto stāvēšana maksas stāvvietās, mazgāšana utml.

Kopējās izmaksas auto lietošanas periodā bija 3 669.60 EUR. Nobraucu 6500 km. Attiecīgi izmaksas uz vienu nobraukto kilometru bija 0.58 EUR.

Pats par sevi, iespējams, šis skaitlis neko daudz neizsaka. Tāpēc jautrības labad ir vērts to apskatīt konkrētos braucienos.

Ik pa laikam braucu no Rīgas uz Lielvārdi un atpakaļ. Kopējais attālums 120 km. Ja rēķina tikai degvielas izmaksas 7*1.2*1.34=11.26 EUR. Ja parēķina visas izmaksas 120 km * 0.58= 69.6 EUR

Biju aizbraucis arī līdz Viļņai. Turp-atpakaļ ap 600 km, kopējās izmaksas 600*0.58=348 EUR Pie šādas summas brauciens ar autobusu škiet ļoti pievilcīgs 🙂

Kādas ir alternatīvas?

Carguru auto noma uz diennakti maksā 49.99 EUR, iekļauti 100 km. Viens km izmaksā nepilnus 0.50 EUR. Katrs nākamais km 0.15 EUR.

Taksis ar ekonomisko tarifu maksā 0.36EUR/km + iekāpšana+laiks. Kopumā varētu būtu diezgan tuvu manām auto izmaksām.

Secinājumus var izdarīt katrs pats, dārgi vai lēti, ērti vai izdevīgi, utt. Es esmu apzinājis, cik man izmaksāja auto, un šie aprēķini noteikti palīdzēs nākotnē pieņemt prātīgus lēmumus. Vai, ja ne prātīgus lēmums, tad vismaz es apzināšos, cik man izmaksā braukšana ar savu auto.

Jāpiebilst, ka šis auto manā dzīvē spēlēja ļoti nozīmīgu lomu. Laikā, kad pārvietojos ar šo auto, iepazinos ar savu topošo sievu. Bija iespēja braukt uz randiņiem, aizbraukt pakaļ vēlos vakaros. Auto man bija pieejams vienmēr un uzreiz, kas manas dzīvesvietas dēļ nebūtu bijis iespējams ar Carguru. Šo aspektu naudā aprēķināt nav iespējams. Tieši tāpēc es par savām auto izmaksām nepārdzīvoju, bet gan pieņemu zināšanai.

Arī šobrīd neesmu palicis bez auto. Mums ir mazs, ekonomisks, mazlietots auto. Braucam pārsvarā brīvdienās un dažreiz vakaros. Izmaksas zinām un esam ar tām vairāk nekā apmierināti.

Tāda nu bija mana pieredze ar auto un tā faktiskajām izmaksām. Vai jau aprēķināji sava auto izmaksas uz 1 km?

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Auto izmaksas

Jau vairāk kā 2 gadus man nav auto. Pārdevu divu iemeslu dēļ. Pirmkārt, nomainīju dzīvesvietu, kas bija tik tuvu darbam, ka auto nebija nepieciešams. Otrkārt, auto izmantoju tik reti, ka radās sajūta, ka es par auto pārāk daudz maksāju.

Iepriekš tā tik tiešām bija tikai sajūta, ka par auto pārmaksāju. Tāpēc šoreiz piedāvāju dažus aprēķinus, lai saprastu, cik patiesībā izmaksā pārvietoties ar auto.

Ik pa laikam sanāk ar draugiem, paziņām apspriest ar auto saistītas lietas. Apspriežam, kas jauns un cik kas maksā. Taču tikai retu reizi esam runājuši par to, cik izmaksā nobraukt 1 kilometru ar attiecīgo auto.

Grūti iedomāties šādu sarunu: “Sveiks, vecīt! Skatos tev jauns bembis. Apsveicu! Cik tev izmaksā vienu km nobraukt?”

Tomēr, ja tiešām runājam par izmaksām, tad tieši par šo rādītāju būtu jārunā. Ja runā par gaumi un vēlmēm, tā ir cita lieta. Taču izmaksu kontekstā ir jārunā par kopējām izmaksām uz 1 nobraukto km.

Pirms neilga laika atradu noderīgu mājaslapu auto ABC, kur var aprēķināt, cik izmaksā viens nobrauktais kilometrs. Ir gana plašas iespējas datu ievadei un ir ņemti vērā dažādi aspekti.

Aprēķiniem izmantošu dažādus auto, dažādus nobrauktus km gadā, tā rezultātā tiks iegūtas auto izmaksas uz 1 km pie attiecīgā nobraukuma. Visi auto tiek pirkti kredītā, tiek lietoti 5 gadus, pēc tam tiek pārdoti.

Jauns VW Golf. Bāzes cena 16 941 EUR, 1.0 benzīns, patēriņš 5.5l/100km.
Jauns BMW 3.sērija, Bāzes cena 33 317, 1.8 benzīns, patēriņš 5.5l/100km.
Jauns BMW X6 xDrive35i, cena 71 950 EUR, 3.5 benzīns, patēriņš 8.5l/100km
Lietots Audi A4, cena 6 500 EUR, 2.0 dīzelis, patēriņš 5.8l/100km
Lietots VW Touareg, cena 18 500 EUR, 3.0 dīzelis, patēriņš 8l/100km

	VW Golf, jauns	BMW 3.sērija, jauns	BMW X6, jauns	Audi A4, lietots	VW Touareg, lietots
Pirkšanas cena	16941	33317	71950	6500	18500
Nobraukums gadā, km	Izmaksas uz 1 nobraukto kilometru, EUR
5000	0,76	1,24	2,46	0,48	0,89
10000	0,41	0,65	1,29	0,28	0,49
15000	0,3	0,46	0,9	0,21	0,36
20000	0,24	0,36	0,7	0,17	0,29
25000	0,21	0,31	0,59	0,15	0,26
30000	0,19	0,27	0,51	0,14	0,23

Pirmkārt, protams, aprēķiniem ir tikai ilustratīvs raksturs. Ir daudz pieņēmumi, kas katrs atsevišķi var būtiski mainīt izmaksas, tāpat arī katram auto būs atšķirīgas remonta u.c. izmaksas. Aicinu paspēlēties ar kalkulatoru un parēķināt savas izmaksas.

Ko es gribēju parādīt ar šo aprēķinu?

Ja brauc maz, tad braukšana ir dārga ar jebkuru auto. Jo vairāk brauc, jo mazākas izmaksas sanāk uz 1 km, tomēr summāri iztērēta summa, protams, pieaug.

Un nu šim visam gribu piedāvātu alternatīvu – taksis.

Ņemam standarta tarifus, 0,71 EUR iekāpšana, 0,36 EUR/km, 0,13 EUR/min. Pieņemsim, ka vidēji viens kilometrs pilsētā tiek nobraukts 2 minūtēs. Attiecīgi 10 km brauciens izmaksātu 0,71+0,36*10+0,13*20= 6,91 EUR jeb 0,69 EUR par nobraukto km.

Ja gadā kopā plāno nobraukt mazāk par 5 000 km, tad tikai ar lietoto Audi var būt lētāk braukt, citādāk ar taksi ir lētāk.

Vēl viena alternatīva ir īstermiņa auto noma, piemēram, Carguru. 20 minūšu ilgs brauciens izmaksātu 5 EUR.

Vēl ar šiem aprēķiniem es aicinu izvērtēt, cik patiesībā izmaksā dažādi izbraucieni.

Piemēram, Rīga-Ventspils-Rīga, kopā 376 km. Ja gadā kopā brauc mazāk par 5000 km, tad šāds izbrauciens ar jaunu X6 maksā 925 EUR. Ja gadā nobrauc ap 20 000 km, tad šāds brauciens ar lietotu VW Touareg maksā 109 EUR, utt

Pie līdzīgām domām es nonācu pirms sava auto pārdošanas. Es tik tiešām nobraucu tikai ap 5 000 km gadā (brīvdienu izbraukumi un regulāri īsi braucieni pa Rīgu). Man bija vecs, salīdzinoši lēts nopirkšanā, bet dārgs uzturēšanā un remontos luksus auto ar lielu degvielas patēriņu.

Biežākais brīvdienu maršruts brīvdienās man bija Rīga-Lielvārde-Rīga, ap 120 km. Sapratu, ka degvielā nobraucu tuvu 20 EUR, reizi 2 mēnešos iegriežos servisos ar simtos mērāmiem rēķiniem. Alternatīva – zināju, ka ar taksi vienā virzienā brauciens ir ap 30 EUR.

Bet ir vēl cita alternatīva. Sabiedriskais transports! Ar vilcienu vienā virzienā 1,90 EUR jeb 0,0317 EUR par km. Lētāk laikam vairs nevar. 🙂

Rezumējot visu augstāk rakstīto, aicinu parēķināt, cik Tev izmaksā pārvietoties ar transportu. Ja neesi apmierināts ar rezultātu, ir īstais laiks veikt pārmaiņas un pārņemt kontroli pār savām izmaksām.

Neesmu ne pret dārgiem auto, ne pret sevis lutināšanu, bet esmu par apzināšanos, cik tas izmaksā.

Papildus jāatzīmē, ka šo visu skatu no savas prizmas, dzīvoju Rīgā, bērnu nav. Ja Tev ir citādāk, tad, protams, šie faktori maina visu.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Jaunā profesionāļa finanšu plāns (1) Daudz saistību, maz aktīvu

Pirmajam scenārijam, veidojot finanšu plānu jaunajam profesionāļiem sērijā Jaunā profesionāļa finanšu plāns, esmu izvēlējies cilvēku ar lielām saistībām un maziem aktīviem.

Scenārija pieņēmumi:

Kopīgie pieņēmumi visiem scenārijiem: Cilvēks. Jaunais profesionālis. 28 gadus vecs. Dzīvo viens. Strādā un dzīvo Rīgā. Saņem 2 000 eiro bruto (pirms nodokļiem) algu.

Šī scenārija pieņēmumi:

Saistības:

5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. 20% gada likme par iztērēto kredītlimitu, ik mēnesi jāatmaksā 5% no iztērētā kredītlimita.
6000 eiro kredīts auto iegādei. 11% gada likme. Termiņš 5 gadi. Ikmēneša maksājums 130 eiro.
3000 eiro patēriņa kredīts dažādu preču iegādei (telefons, dators, TV). 19% gada likme. Termiņš 2 gadi. Ikmēneša maksājums 151 eiro.

Aktīvi:

Uzkrājumu nav. Atlikumi norēķinu kontos nav. Vienīgais aktīvs ir auto uz šo brīdi 6000 eiro vērtībā.

Budžets

Ienākumi: Alga 2000 eiro bruto mēnesī jeb 1392 eiro “uz rokas”

Izdevumi (mēnesī):

Mājokļa īre 350
Komunālie maksājumi 150 eiro (t.sk. apsaimniekošana, apkure, televīzija, internets)
Pārtika 150 eiro
Ēšana ārpus mājām 150 eiro
Auto kredīta maksājums 130 eiro
Ar auto saistītie izdevumi 150 eiro (degviela, apdrošināšana, riepas remonts, utt)
Patēriņa kredīta maksājums 151 eiro
Kredītkartes % maksājums 83 eiro (% tiek noņemti no kartes bilances, pārējo summu no atmaksātajiem 5% var iztērēt)
Citi izdevumi 78 eiro
Ja kaut kam nepietiek, tiek palielināts iztērēto līdzekļu apjoms kredītkartē

Izdevumu summa: 1392 eiro

Mērķis ir tikt vaļā no saistībām un sākt veidot uzkrājumus.

Ņemot vērā manis rakstīto ierakstā Pirmie soļi, pats pirmais solis ir izveidot neparedzēto gadījumu fondu. Šajā gadījumā pieņemsim, ka pietiek ar 50o eiro.

Lai padarītu situāciju sarežģītāku, pieņemsim, ka persona ne par ko nav gatava atteikties no auto.

Tātad, paiet 5 mēneši līdz ir sasniegts 500 eiro uzkrājums. Kā izskatās aktīvu un saistību bilance?

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. Kredītlimita summa nemazinās, jo iemaksātie līdzekļi atkal un atkal tiek iztērēti.
5618 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 4gadi un 7mēneši.
2465 eiro patēriņa kredīts. Termiņš 1 gads un 7 mēneši

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

3100 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. Kredītlimita summa nemazinās, jo iemaksātie līdzekļi atkal un atkal tiek iztērēti.
3996 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 3gadi.

Kredītlimita nodzēšanai nepieciešami apmēram 11 mēneši. Bilance pēc 2 gadiem un 11 mēnešiem:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības

2921 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 2 gadi un 1 mēnesis.

No šā brīža vairs nav % maksājumu par kredītkartes atlikumu, tā rezultātā ir pieejami 334 eiro mēnesī ātrākai auto kredīta atdošanai.

Kā situācija izskatītos, ja persona izvēlētos scenāriju pārdot auto un atbrīvojušos līdzekļus novirzīt citu saistību dzēšanai?

Atšķirība starp abiem scenārijiem ir 2 gadi.

Atruna: Finanšu plānu piemēri ir tikai piemēri. Tajos rakstīto nevar uzskatīt par rekomendāciju vai ieteikumu veikt vai neveikt konkrētas darbības katrā individuālajā gadījumā.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies sava finanšu plāna sagatavošanai

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Luksus auto izmēra portfelis

Auto kopš pirmsākumiem ir kalpojis ne tikai kā pārvietošanās līdzeklis.

Auto var skatīt kā brīvības simbolu. Tas ļauj pārvietoties, kad vien vēlies un kur vien vēlies.

Auto kalpo arī kā statusa simbols. Jo dārgāks, lepnāks un retāks auto, jo augstāku statusu mēģina uzspēlēt tā īpašnieks.

Šīs ir nemainīgas vērtības, ko kāds vērtē augstu, savukārt cits vērtē zemu vai neuzskata pat par vērtēšanas vērtu.

Taču ne par to šoreiz ir runa. Šoreiz vēlos uzdot jautājumu:

Cik patiesībā turīgi ir luksus auto īpašnieki? Cik lieli ir viņu investīciju portfeļi?

Manuprāt, lai varētu sevi lutināt ar luksus auto, kas katru dienu zaudē vērtību, cilvēkam ir jābūt turīgam. Turīgam cilvēkam ir uzkrājumi un investīcijas, kas ļauj vieglu sirdi braukt ar dārgu auto.

Tas ir mans pieņēmums.

Protams, pasaulē ir citādāk. Ne tikai Latvijā cilvēki izvēlas braukt ar saviem ienākumiem un uzkrājumiem neatbilstoši dārgiem automobiļiem. Šādas tendences ir novērojamas visā pasaulē.

Šobrīd jau dzirdu vairāku cilvēkus domas: “bet man auto ir nepieciešams, lai nokļūtu uz darbu!” Uz darbu var aizbraukt arī ar ne luksus auto un pastāv arī citi transporta veidi.

Labi. Nemācīšu nevienam, ar kādu auto braukt vai nebraukt. Vēlos tikai teikt, ka saprātīgs cilvēks izvēlēsies tādu auto, kas veic pamata funkciju, tas ir, pārvietošanos no punkta A uz punktu B. Ja uzkrājumu un investīciju portfeļa, vērtīgo aktīvu kopums ir pietiekami liels, tad droši var sevi lutināt ar luksus auto un pārvietoties kaut vai ar personīgo lidmašīnu, helikopteri vai jahtu.

Es nesaku, ka turīgiem cilvēkiem nevajag izbaudīt dzīvi. Es saku, ka cilvēkiem, kas vēl ir tikai ceļā uz tūrīgumu, nav prātīgi notērēt savu vērtīgo dzīves laiku tikai lai spētu pērvietoties ar “krutāku” auto. Te var atcerēties manis sen rakstīto rakstu par laiku Laiks ir nauda

Un jā, es zinu, ka ir tāda lieta kā reto auto kolekcionēšana. Šādiem retajiem auto vērtība parasti mēdz pieaugt. Taču šo nevajadzētu jaukt ar situāciju, kurā tiek iegādāts jauns vai palietots jaguārs un sev un citiem tiek mēģināts iestāstīt, ka tas ir kolekcionāru auto, kam pēc daudziem gadu desmitiem būs augstāka vērtība.

Varbūt ne pārāk izdevies bloga ieraksts un izvēlētā tēma, taču atklāti runājot ar cilvēkiem par viņu finansiālajām iespējām, ļoti bieži nākas secināt, ka, iespējams, auto ir cilvēka dārgākais aktīvs (pie tam tas katru dienu zaudē savu vērtību).

Tad vēl gadās redzēt situācijas, ka jauns censonis pārvietojas ar palietotu luksus klases auto, taču mērinstrumentu panelī deg lampiņa blakus burtiņam “E”. Zinu jau zinu, ir tās mašīnas parasti ērtas un ir pat citādāka sajūta tajās braucot. Tomēr vai sajūtas dēļ ir vērts tērēt savu tik dārgo laiku?

Ko es saprotu ar pietiekamu uzkrājumu apjomu un pietiekami lielu investīciju portfeli? Šajos aktīvos netiek ieskaitīts savs mājoklis, tas nav finanšu aktīvs, jo no tā nevar gūt ienākumus. Tātad, neskaitot mājokli, personai ir pietiekami daudz brīvo līdzekļu, lai izvēlēto auto bez raizēm iegādātos un apzinātos, ka tā vērtība nepārtraukti krītas un ka pēc pāris gadiem gribēsies to atkal mainīt.

Piemēram, cik lielam jābūt investīciju portfelim, lai brauktu ar jaunu S-klasi? Tā maksā sākot no 86 500 eiro, labākā komplektācijā ar 100 000 eiro jārēķinās. Interneta plašumos ir dzirdētas dažādas versijas par to, cik dārgu auto var atļauties cilvēks. Viena no tām saka, ka atbilstošs auto būtu 10% vērtībā no cilvēka gada ienākumiem. Tātad, lai iegādātos jaunu S-klasi par 100 000 eiro, cilvēkam ir jāpelna vismaz miljons eiro gadā. Ja ienākumi tiek gūti tikai no investīciju portfeļa, tad pie 5% ienākuma portfelim būtu jāsasniedz 20 miljoni eiro apjoms. No šī izriet, ka ar S-klasi vajadzētu braukt tikai miljonāriem.

Protams, pēc šiem datiem sanāk tā, ka pat golfiņa iegādei par 17 000 eiro gadā būtu jāpelna 170 000 eiro gadā. Es šo pieņēmumu atļautos paplašināt uz to, ka izdevumiem par auto, t.sk. iegāde, remonts, nevajadzētu pārsniegt 10% no gada ienākumiem.

Ja pērkam jaunu auto ar mēneša maksājumu 300 eiro, pieskaitām citas izmaksas un faktiski tērējam ap 400 eiro mēnesī jeb 4 800 eiro gadā, tad gada ienākumiem vajadzētu būt 48 000 eir0 (pēc nodokļu nomaksas, jo tērējam taču arī pēc nodokļu nomaksas). Ja ienākumus gūstam no investīciju portfeļa ar 5% gada ienesīgumu, portfelim ir jābūt 960 000 eiro. Ja ienākumi tiek gūti algotā darbā, tad attiecīgi algai ir jābūt 48 000 eiro gadā pēc nodokļiem jeb 83 340 pirms nodokļu nomaksas. Pēc šadiem aprēķiniem vēl aizvien sanāks, ka liela daļa cilvēku brauc ar neadekvāti dārgiem auto attiecībā pret saviem ienākumiem.

Tas arī viss šodien!

Atgādinu, ka šis ir tikai mans viedoklis. Katrs pats savas laimes kalējs.

P.s. Savu auto pārdevu pirms 2 gadiem un pārcēlos uz dzīves vietu, kas ir tuvāk darbam. Nepieciešamības gadījumā pārvietojos ar taksi, brīvdienās dažreiz izmetu līkumu ar velosipēdu un vecākus apciemoju, izmantojot sabiedrisko transportu.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit: