Man diezgan bieži nākas runāt ar cilvēkiem, kuriem ir ļoti noraidoša attieksme pret kredītiem. Es to saprastu, ja noraidoša attieksme ir pret dārgiem patēriņa kredītiem, taču nepiekrītu negatīvajam noskaņojumam pret hipotekāro kredītu.
Nopirkt nekustamo īpašumu bez hipotekārā kredīta var vien retais. Lielākajai daļai cilvēku ir nepieciešams kredīts īpašuma iegādei. Tā tas ir ne vien Latvijā, bet visā attīstītajā pasaulē un to uzskata par normālu situāciju.
Pats hipotekārais kredīts pats par sevi nav ne ļauns, ne labs. Pārmērīgi liels kredīts un attiecīgi pārāk liels ikmēneša maksājums attiecībā pret ienākumiem ir visu problēmu sākums. Par atbildīgu hipotekārā kredīta izmantošanu šajā blogā jau esmu rakstījis iepriekš.
Tomēr šajā rakstā uz hipotekāro kredītu vēršu uzmanību kā piespiedu rīku turīguma veidošanā.
Ja ir saņemts hipotekārais kredīts, tad ik mēnesi ir jāveic kredīta maksājums. Kredīta maksājuma apmēru nereti salīdzina ar īres maksu līdzīgam īpašumam, lai noteiktu, kas ir izdevīgāk – pirkt vai īrēt.
Tomēr kredīta maksājumu var skatīt divējādi.
No naudas plūsmas viedokļa, tiešām, kredītā maksājums ir izdevumi, kas samazina pieejamo līdzekļu apmēru citiem tēriņiem.
Otrs vieds, kā uz šo skatīties, ir saprast, ka kredīta maksājums parasti sastāv no 2 daļām – pamatsummas maksājuma un procentu maksājuma. Procentu maksājums ir atlīdzība kredīta izsniedzējam un arī šajā gadījumā tas ir izmaksas. Pamatsummas maksājums tiek izmantots, lai dzēstu daļu no uzņemtajām saistībām. Tā rezultātā ar katru maksājumu samazinās saistību apmērs un arvien lielāka daļa no īpašuma pēc saistību dzēšanas pienākas kredītņēmējām.
Tādā veidā ik mēnesi palielinās kredītņēmēja neto turīgums. Tiesa, šo turīguma pieaugumu var sajust tikai tajā brīdi, kad īpašums tiek pārdots, jo tikai tad var iegūt naudas līdzekļus. Tomēr personas turīgums ar katru kredīta maksājumu pieaug.
Piemērs:
Tiek pirkts 100 000 eiro vērts īpašums, 15 000 eiro pirmā iemaksa, procentu likme 2.5%, ikmēneša maksājums 336 eiro.
Pirmais maksājums sadalās aptuveni šādi: 177 eiro procentu maksājums, 159 eiro pamatsummas maksājums. No naudas plūsmas skatu punkta, aizplūst 336 eiro, taču faktiskie izdevumi ir 177 eiro (procenti), savukārt par 159 eiro tiek dzēstas kredītsaistības un pieaug turīgums.
Laikam ejot uz priekšu, aizvien lielāku daļu no kredīta maksājuma sastādīs pamatsummas atmaksa un arī kopējais turīgums attiecīgi augs straujāk.
Ja, īrējot mājokli, visa summa ir izdevumi, tad ar hipotekāro kredītu pamazām, taču tiek “būvēts” turīgums. Protams, tāpēc vien nevajadzētu ņemt kredītu. Taču ar šādu skatupunktu vēlējos parādīt, ka nav tikai melns un balts un kredīti nav tikai slikti.
Tomēr ir svarīgi turēt prātā un neņemt pārmērīgi lielus kredītus. Arī bankas ierobežo to, cik daudz no ienākumiem drīkst būt kredītsaistību maksājumi. Agrāk tie bija pat līdz 40%, pēdējā laikā prasa ne vairāk kā 30%. Jo zemāka ir šī attiecība, jo vieglāk būs pārvarēt grūtus laikus (tādi periodiski būs).
Vēl gribu uzsvērt, ka šīs nav salīdzinājums – pirkt vai īrēt. Tā ir cita sarunu tēma.
Ņemam samērīgus hipotekāros kredītus un “būvējam” turīgumu!
____________________________________________
Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!
Piesakies konsultācijai par kredītiem
____________________________________________
Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)
Dalies ar rakstu un komentē to šeit: