Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu

Jaunās ģimenes finanšu plāna piemērs

Šis finanšu plāna piemērs ir daļa no finanšu plānu piemēru rakstu sērijas. Saites uz pārējiem finanšu plānu piemēriem meklē šeit: Finanšu plāna piemēri

Lai varētu izveidot finanšu plānu, tad būtu jāsāk ar situācijas noskaidrošanu. Tā kā šis ir tikai plāna piemērs, kurš ir balstīts uz izdomātu teorētisku jauno ģimeni, tad izvirzīsim sekojošus pieņēmumus.

Jaunā ģimene, 4 cilvēki. Abiem vecākiem ir 32 gadi, bērniem ir 2 un 4 gadi. Bērni iet bērnudārzā, savukārt abi vecāki strādā algotus darbus. Katrs no vecākiem saņem 2000 eiro lielu algu pirms nodokļu nomaksas.

Algas ienākumi pēc nodokļu nomaksas mēnesī kopā ir 2 944 eiro. Tiek saņemti arī bērnu pabalsti 44 eiro apmērā.

Kopējie jaunās ģimenes ienākumi mēnesī ir 2 988 eiro

Jaunā ģimene nupat ir spērusi vairākus lielus soļus savā dzīvē:

Mājoklis: Ir iegādāts 3 istabu dzīvoklis jaunajā projektā par 120 000 eiro. Īpašuma iegādei tika izmantots hipotekārais kredīts ar termiņu 30 gadi, piesaistīts ALTUM galvojums, kredīta ikmēneša maksājums ir 433 eiro, savukārt vēl 57 eiro tiek maksāti par apdrošināšanu. Kopējais mēneša maksājums 490 eiro.

Mājokļa iekārtošana: Mājokļa iekārtošanai nebija uzkrāti līdzekļi, taču dzīvot dzīvoklī gribējās uzreiz, tāpēc tika paņemts patēriņa kredīts 15 000 eiro apmērā uz 10 gadiem ar likmi 7.9% mājokļa iekārtošanai (virtuve, sadzīves tehnika, mēbeles). Kredīta maksājums ir 182 eiro mēnesī.

Auto: Papildus tam visam tika aizvietots vecais auto ar mazlietotu auto. Auto tika iegādāts operatīvajā līzingā ar termiņu 5 gadi. Iegādes vērtība bija 20 000 eiro, 10% pirmā iemaksa, atlikusī vērtība pēc 5 gadiem 6000 eiro, līzinga likme 2.29% gadā. Mēneša maksājums ir 223 eiro. Papildus tam ir jāveic 67 eiro mēnesī KASKO un OCTA apdrošināšanas maksājums. Kopējais mēneša maksājums 290 eiro.

Šie bija 3 lielāki un būtiskākie pieņēmumi. Tālāk varam atgriezties pie ierastās plāna formas:

Saistības:

Hipotekārais kredīts: 114 000 eiro

Patēriņa kredīts: 15 000 eiro

Auto līzings: 18 000 eiro

Aktīvi:

Dzīvoklis: 135 000 eiro (iegādes vērtība + iekārtošana)*

Auto: 20 000 eiro

Kopējais turīgums:

8 000 eiro

Budžets

Ienākumi: 2 988 eiro “uz rokas”

Izdevumi (mēnesī):

Hipotekārā kredīta maksājums + apdrošināšana 490 eiro
Komunālie maksājumi 250 eiro (t.sk. apsaimniekošana, apkure, televīzija, internets)
Patēriņa kredīta maksājums: 182 eiro
Auto līzings + apdrošināšana 290 eiro
Transporta izdevumi 200 eiro
Pārtika 500 eiro
Citi izdevumi 676 eiro

Izdevumu summa: 2 588 eiro

Uzkrājumiem pieejamie līdzekļi: 400 eiro

Atgādinu, ka šie ir tikai pieņēmumi. Realitātē izdevumu struktūra katrai ģimenei atšķirsies.

Un šajā brīdī uzsāka virzību secīgi pa Pirmajiem soļiem

Līdzekļi neparedzētiem gadījumiem

Jaunās ģimenes gadījumā optimāls neparedzētu līdzekļu apmērs varētu būt 1200 eiro. Tā kā ģimene ir liela, iekārtu un ierīču ir daudz, tad ir gana augsta varbūtība vairākām no tām iziet no ierindas vienlaicīgi. Lai šādos gadījumos nebūtu jāņem dārgi patēriņa kredīti, tad ir jāizveido neparedzēto līdzekļu uzkrājums 1200 eiro apmērā.

Tā kā uzkrājumiem var novirzīt 400 eiro mēnesī, tad šī mērķa sasniegšanai vajadzēs 3 mēnešus.

Dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa

Nākamais solis ir dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa. Tā kā jaunā ģimene bija aizņēmusies patēriņa kredītu 15 000 eiro apmērā ar likmi 7.9% gadā, tad būtu jāsāk ar šī kredīta atmaksu pirms var sākt veikt ilgtermiņa uzkrājumus.

Neparedzētu līdzekļu uzkrājuma izveidošana aizņēma 3 mēnešus, attiecīgi šī kredīta atlikušais termiņš ir 9 gadi un 9 mēneši, savukārt kredīta atlikuma summa ir 14 751 eiro.

Šajā brīdī ik mēnesi veicam papildus iemaksu 400 eiro apmērā šī kredīta dzēšanai. Tā rezultātā nākamo 28 mēnešu laikā viss patēriņa kredīts ir nomaksāts. Un tā kā kredīts tika atmaksāts pirms termiņa, tad tika ietaupīti 5 000 eiro procentu maksājumos, salīdzinot ar scenāriju, ja tiktu veikts noteiktais ikmēneša maksājums visus 10 gadus.

Pēc 31 mēneša ir izveidots neparedzētu līdzekļu uzkrājums un ir nodzēstas dārgās saistības. Tagad var ķerties klāt 3.soļa izpildei.

Drošības spilvens

Vēlamais drošības spilvena apmērs ir 6 mēnešu izdevumu apmērā. Pēc dārgā kredīta atmaksas ģimenes ikmēneša izdevumi ir 2 406 eiro. Tātad ir jāuzkrāj līdzekļi 6 * 2 406 = 14 436 eiro apmērā.

Uzkrājumiem ir pieejami 582 eiro mēnesi, attiecīgi drošības spilvena izveidei ir nepieciešami 25 mēneši.

Kopš plāna veidošanas uzsākšanas ir pagājuši 56 mēneši. Ir pietuvojies līzinga termiņa beigu datums. Jaunā ģimene nolemj pirkt jaunu auto un izdodas esošo auto iedot kā pirmo iemaksu nākamajam auto. Tā rezultātā maksājumi paliek nemainīgi.

Pēc drošības spilvena izveides, bilance izskatās šādi:

Saistības:

Hipotekārais kredīts: 100 978 eiro

Auto līzings: 18 000 eiro

Aktīvi:

Dzīvoklis: 135 000 eiro (iegādes vērtība + iekārtošana)**

Auto: 20 000 eiro

Līdzekļi neparedzētiem gadījumiem: 1 200 eiro

Drošības spilvens: 14 436 eiro

Kopējais turīgums:

51 658 eiro

Var secināt, ka rīkojoties pēc finanšu plāna soļiem, kopējais turīgums 56 mēnešu laikā ir pieaudzis par 43 658 eiro.

Pēc drošības spilvena izveides var sākt domāt par uzkrājumu veikšanu

Uzkrājumi ar nodokļu atvieglojumiem

Ceturtais solis paredz veikt uzkrājumus ar nodokļu atvieglojumiem. Tā kā katram no vecākiem atalgojums ir 2 000 eiro pirms nodokļu nomaksas, tad katrs no viņiem var veikt uzkrājumus 200 eiro apmērā tādos uzkrājumos, par kuriem par saņemt nodokļu atvieglojumus.

Šajā brīdī var šo soli apvienot ar piekto soli jeb uzkrājumu bērnu nākotnei. Tiek nolemts katram no bērniem veikt uzkrājumu 50 eiro apmērā ik mēnesi.

Tā kā kopš plāna īstenošanas uzsākšanas ir jau pagājuši gandrīz 5 gadi, tad vecākajam bērnam jau ir 9 gadi, bet jaunākajam 7 gadi. Veicot katram no bērniem 50 eiro uzkrājumu mēnesī attiecīgās iemaksu summas līdz bērnu 19 gadu vecumam būs 6000 eiro un 7200 eiro.

Visticamāk, izdosies realizēt arī kādu kapitāla pieaugumu, tādējādi būs uzkrātas jau diezgan solīdas summas bērnu atbalstam izglītības apmaksai.

Tātad 100 eiro no pieejamajiem 400 eiro uzkrājumiem ar nodokļu atvieglojumiem tiek novirzīti bērnu uzkrājumiem.

Atlikušos 300 eiro varētu novirzīt dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polisēs. Tie būs ilgtermiņa uzkrājumi ar termiņu vismaz 10 gadi, attiecīgi arī ieguldīšanas stratēģijas vajadzētu izvēlēties tādas, kurās ir pēc iespējas vairāk akciju, tādējādi ļaujot naudai laika gaitā strādāt un pelnīt.

Investīcijas

Pēc šo uzkrājumu veikšanas vēl paliek 182 eiro citiem uzkrājumiem. Šos līdzekļus varētu ieguldīt ETFos vai arī izmantot kādu no banku piedāvātajiem risinājumiem, piemēram, Swedbank Robur fondus.

Tā mēs esam nonākuši līdz plāna beigām. Plāna ieviešanas rezultātā ģimene 5 gadu laikā būs izveidojusi neparedzētu gadījumu uzkrājumu, atmaksājusi dārgo kredītu un izveidojusi 6 mēnešu drošības spilvenu.

Šie pirmie trīs soļi palīdzēs daudz drošāk vadīt dzīvi uz priekšu. Nebūs jābaidās no īstermiņa satricinājumiem, pat ilgstošāks bezdarbs būs salīdzinoši viegli pārdzīvojams, pateicoties drošības spilvenam.

Ja šie soļi netiktu izpildīti, tad visu laiku pastāvētu risks ļoti ātri nokļūt lielās problēmās.

Protams, jaunajai ģimenei var būt pavisam citādāka tēriņu struktūra. Var būt mazāki izdevumi kādā no kategorijām un uzkrājumiem var palikt krietni vairāk, taču šajā gadījumā, manuprāt, ir diezgan optimāla situācija.

Mājokļa vērtība nav pārāk liela attiecībā pret ienākumiem (plašāk lasi: Cik dārgu mājokli pirkt?) Arī auto kopējie izdevumi nepārsniedz 20% no ienākumiem.

Pēc dārgā kredīta nomaksas uzkrājumiem tiek novirzīti gandrīz 20% no ienākumiem, kas, manuprāt, jau ir tīri solīds līmenis. Protams, vairāk būtu vēl labāk, bet 20% ir ļoti labs sākums. Tā kā ienākumi tiek saņemti algas veidā, tad ir iespēja ik gadu saņemt nodokļu atvieglojumus par uzkrājumiem dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu. Kopējais atgūstamais apmērs ir 980 eiro gadā, ko būtu vēlams papildus novirzīt uzkrājumiem.

Lai arī varētu vēlēties, ka varbūt sākotnējā posmā būtu veikti vairāk uzkrājumi vai būtu uzņemtas mazāk saistības, tomēr nereti dzīvē cilvēki izdara lielākus lēcienus, lai dzīvotu labāk šodien. Tas, protams, saistās ar riskiem, tomēr realitātē tā mēdz darīt.

Šajā piemērā vēlējos attēlot kaut cik reālistisku piemēru gan ar labiem lēmumiem, gan ar lēmumiem, kuru seko novēršanai ir nepieciešami daži gadi. Domāju, ka man tas ir izdevies.

Vēl jāpiebilst, ka šis ir tikai ieskaits tajā, kā izskatās pilnvērtīgs finanšu plāns. Pilnvērtīgā finanšu plānā apskatām visus uzstādītos un vēlamos mērķus. Ņemot vērā visus datus, mēģinām saprast, kāda varētu būt potenciālā vecuma pensija un kā rīkoties, lai sasniegtu vēlamo apmēru, ja ekspektācijas nesakrīt ar prognozi. Vēl rūpīgi izskatām visas saistības, apskatām pašreizējos uzkrājumus. Ja nepieciešams veicam izmaiņas, utt.

Atruna: Finanšu plānu piemēri ir tikai piemēri. Tajos rakstīto nevar uzskatīt par rekomendāciju vai ieteikumu veikt vai neveikt konkrētas darbības katrā individuālajā gadījumā.

Veiktajiem aprēķiniem ir tikai ilustratīva nozīme, tie var būt neprecīzi, taču atspoguļo situāciju kopumā. Vairāki faktori tiek pieņemti konstanti. Realitātē nekas nav konstants un jebkurš faktors ir pakļauts potenciālām izmaiņām.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies sava finanšu plāna sagatavošanai

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

*Protams, var diskutēt cik daudz un vai vispār uzlabojumu vērtību var iekļaut dzīvokļa cenā. Tomēr skaidrs ir viens, ka vienādi dzīvokļi jaunajā projektā būs atšķirīgās cenās, ja viens no tiem būs aprīkots, bet otrs nē.

**Plānā speciāli nav ņemta vērā inflācija. No vienas puses normālos apstākļos pieaugtu gan ienākumi, gan izdevumi, gan arī pieaugtu nekustamā īpašuma vērtība. Lai izveidotu plānu, pieturamies pie konstantiem lielumiem.

Jaunā profesionāļa finanšu plāna piemērs (2) Nav saistību, nav aktīvu

Šis finanšu plāna piemērs ir daļa no finanšu plānu piemēru rakstu sērijas. Saites uz pārējiem finanšu plānu piemēriem meklē šeit: Finanšu plāna piemēri

Otrajam scenārijam, veidojot finanšu plāna piemēru jaunajiem profesionālim, esmu izvēlējies cilvēku, kuram nav ne saistību, ne arī aktīvu.

Šajā scenārijā tiek sastādīts plāns, kā sākt veidot uzkrājumus un kādas ir veicamās darbības. Arī šoreiz pieturēšos pie ierakstā Pirmie soļi minētajiem soļiem.

Scenārija pieņēmumi:

Kopīgie pieņēmumi visiem scenārijiem: Cilvēks. Jaunais profesionālis. 28 gadus vecs. Dzīvo viens. Strādā un dzīvo Rīgā. Saņem 2 000 eiro bruto (pirms nodokļiem) algu.

Šī scenārija pieņēmumi:

Saistības:

Saistību nav.

Aktīvi:

Uzkrājumu nav.

Budžets

Ienākumi: Alga 2000 eiro bruto mēnesī jeb 1422 eiro “uz rokas”

Izdevumi (mēnesī):

Mājokļa īre 250
Komunālie maksājumi 125 eiro (t.sk. apsaimniekošana, apkure, televīzija, internets)
Pārtika 150 eiro
Ēšana ārpus mājām 150 eiro
Transporta izdevumi 70 eiro
Citi izdevumi 177 eiro

Izdevumu summa: 922 eiro

Uzkrājumiem pieejami līdzekļi: 500 eiro

Šajā scenārijā varam pieņemt, ka cilvēks iepriekš ir dzīvojis no algas līdz algai, saņemot un tērējot 892 eiro mēnesī. Cilvēkam radās iespēja saņemt paaugstinājumu vai nomainīt darba vietu ar augstāku atalgojumu. Saņemot jau augstāku atalgojumu, scenārija varonis nolemj brīvos līdzekļus novirzīt uzkrājumiem.

Ņemot vērā manis rakstīto ierakstā Pirmie soļi, pats pirmais solis ir izveidot neparedzēto gadījumu fondu. Šajā gadījumā pieņemsim, ka pietiek ar 50o eiro.

Šajā gadījumā tas nav grūti. Pēc mēneša tie jau ir uzkrāti.

Tā kā saistību nav, tad var virzīties uz 3.soļa izpildīšanu, t.i. izveidot 6 mēnešu izdevumu uzkrājumu. Šajā gadījumā nepieciešamā summa ir 6 x 922 = 5532 eiro

Šos līdzekļus jāuzkrāj tādā bankas kontā, kam ir viegli piekļūt, piemēram, krājkontā.

5532 eiro uzkrāšanai būs nepieciešami 11 mēneši.

Pirmo 3 soļu izpilde šajā scenārijā aizņēma 1 gadu.

Tālāk virzāmies uz 4.soli, t.i. veikt uzkrājumos tādos instrumentos, kuriem tiek piemēroti nodokļu atvieglojumi. Latvijā tie ir dzīvības apdrošināšana ar līdzekļu uzkrāšanu un 3.pensiju līmenis. Par ieguldījumiem šādos instrumentos var iegūt nodokļu atvieglojumus par summu, kas nepārsniedz 10% no bruto algas.

3.pensiju līmenī uzkrātajiem līdzekļiem var piekļūt no 55 gadu vecuma, taču dzīvības apdrošināšanai ar uzkrājumu jau pēc 10 gadiem. Scenārijā izvēlētais cilvēks ir 28 gadus vecs. Līdz 55 gadu vecumam ir 27 gadi. Uz šādu termiņu nav vairs diez ko izdevīgi ieguldīt 3.pensiju līmenī.

Tātad izvēlamies dzīvības apdrošināšanu ar līdzekļu uzkrājumu. Tā kā cilvēks ir jauns, tad šim uzkrājumam var izvēlēties agresīvu ieguldījumu stratēģiju.

Izvēloties pakalpojumu sniedzēju ir jāpievērš uzmanība komsiju apjomiem, cik viegli ir veikt iemaksas, cik viegli ir noslēgt līgumu, ieguldījumi utt.

Konkrētu ieteikumu nesniegšu, taču varu atklāt, ka pats izmantoju Swedbank piedāvātos pakalpojumus. Ļoti ērta līguma noslēgšana internetbankā, vienas no zemākajām komisijām Latvijā, nav potenciālo interešu konfliktu ar ieguldījumiem savas grupas uzņēmumu pārvaldītajos fondos. Es esmu izvēlējies aktīvā pieauguma stratēģiju. Jāatzīmē, ka tā ir agresīva un var būt ar augstu svārstīgumu.

Atgriežoties pie scenārija. Bilance pēc 1 gada ir šāda.

Saistības:

Saistību nav.

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem
5532 eiro drošības spilvens

Uzkrājumiem pieejamā summa 500 eiro mēnesī.

No otrā gada 200 eiro mēnesī tiek novirzīti dzīvības apdrošināšanā ar līdzekļu uzkrājumu.

Atlikušo 300 eiro ieguldīšana ir atkarīga no tā, kādi ir cilvēka nākotnes mērķi.

Ja ir plāns iegādāties savu nekustamo īpašumu, tad var veidot uzkrājumus īpašuma iegādei nepieciešamajai pirmajai iemaksai. Ja tāda plāna nav, tad līdzekļus var novirzīt ieguldījumiem.

Šajā vietā varam sadalīt scenāriju divos apakšscenārijos.

2.1. Tiek plānots iegādāties īpašumu

Šo summu šobrīd droši īstermiņā nav kur ieguldīt. Tāpēc to vajadzēs uzkrāt parastā norēķinu kontā. Pieņemsim, ka ir plāns uzkrāt līdzekļus 2 gadus un tad iegādāties nekustamo īpašumu.

Pa 2 gadiem tiek uzkrāti 24*300 = 7200 eiro. Tam vēl var pieskaitīt atgūto nodokļu atmaksu 480 eiro apmērā par pirmajā gadā veiktajām iemaksām dzīvības apdrošināšanā ar līdzekļu uzkrājumu. Kopā 7680 eiro

Bilance pēc 2 gadu uzkrāšanas ( kopā pagājuši 3 gadi).

Saistības:

Saistību nav.

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem
5532 eiro drošības spilvens
4800 eiro uzkrāti dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu (200×24=4800 eiro. Gala summa būs citādāka, jo līdzekļi tiek ieguldīti finanšu tirgos, kas “uz vietas nestāv”)
7680 eiro uzkrājums norēķinu kontā nekustamā īpašuma iegādei

Pieņemsim , ka viss uzkrājums tiek izmantots īpašuma iegādei. Pēc īpašuma iegādes izdevumu struktūra saglabājas iepriekšējā. Kredīta mēneša maksājums ir vienāds ar mājokļa īres maksu.

Īpašums tiek iegādāts 3 gadus pēc uzkrājumu sākšanas. Šajā brīdī ir puslīdz optimāla situācija. Ir uzņemtas kredītsaistības, bet ir līdzekļi neparedzētiem gadījumiem un drošības spilvens 6 mēnešu izdevumu apmērā. Nekad nedrīkst pieļaut situāciju, ka esi vienas algas attālumā līdz bankrotam vai ka ir jāņem kredīts, lai samaksātu ikmēneša maksājumus.

Ir jau pagājuši 3 gadi no scenārija sākuma. Sākoties 4. gadam, būtu jāpārskata nākotnes plāni un tad jāizvēlas nākamās veicamās darbības.

Un tagad atgriezīsimies pie otrā apakšscenārija.

2.2. Līdzekļu novirzīšana ieguldījumiem.

Konkrētus ieteikumus ieguldījumiem šajā ierakstā nesniegšu. Par atsevišķiem ieguldījumu veidiem esmu jau rakstījis iepriekš. Es priekšroku dodu ieguldījumiem finanšu tirgos. Ja tiek plānots ieguldīt ilgtermiņā, tad viens no labākajiem variantiem būs biržas tirgotie fondi. Ieguldot ilgtermiņā, jaunam profesionālim lielāko portfeļa daļu vajadzētu ieguldīt akciju ETF. Jā, akciju ETF ir augstāks svārstīgums, taču vēsturiski akciju tirgi ir nodrošinājuši krietni augstāku ienesīgumu nekā obligācijas.

Bilance pēc 3 gadiem šajā scenārijā:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem
5000 eiro uzkrājums ar 5% ienesīgumu
4800 eiro uzkrājums dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu
7680 eiro ieguldījums finanšu tirgos.

Pēdējo divu punktu uzkrājumu summa var krietni atšķirties atkarībā no tirgus svārstībām.

Ar šo noslēdzam scenāriju. Esmu paradījis, kā 3 gadu laikā tikt pie pieklājīgiem uzkrājumiem un to rezultātā spēt iegādāties nekustamo īpašumu vai sākt veidot ieguldījumu portfeli.

Atruna: Finanšu plānu piemēri ir tikai piemēri. Tajos rakstīto nevar uzskatīt par rekomendāciju vai ieteikumu veikt vai neveikt konkrētas darbības katrā individuālajā gadījumā.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies sava finanšu plāna sagatavošanai

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Nav viena maģiska rīka personīgajās finansēs!

Mums visiem ir tieksme meklēt ātrāko, lētāko un vienkāršāko risinājumu jebkurai no dzīves nepieciešamībām. Tomēr, ejot laikam un nākot klāt pieredzei, saprotam, ka gandrīz nevienā dzīves jomā nav viena ātra, ērta un vienkārša risinājuma.

Jebkuru risinājumu var viegli pārdot, ja to nosauc par vienkāršu, ātru, ērtu un vienīgo, kas nepieciešams, lai atrisinātu nepieciešamo problēmu, taču patiesībā tas tā nav.

Tieši tāpat ir ar personīgajām finansēm!

Katrā no personīgo finanšu aspektiem ir daudz un dažādas nianses un detaļas atkarībā no konkrētā cilvēka un mājsaimniecības vajadzībām, iespējām un vēlmēm. Līdz ar to arī nav iespējams viens maģisks rīks, kurš atrisinātu visu cilvēku problēmas.

Šajā rakstā sniegšu savas pārdomas par dažiem personīgo finanšu izaicinājumiem un kāpēc tiem nav viena maģiska rīka. Kā arī piedāvāšu savu risinājumu.

Budžets

Semināros man ik pa laikam pajautā ieteikumus, cik daudz līdzekļus kādām izdevumu kategorijām plānot savā budžetā. Protams, vienas zelta receptes nav. Pie kaut kāda vidējā budžeta sadalījuma varētu nonākt, ja aptaujātu cilvēkus, kuri veic kārtīgu tēriņu uzskaiti, kā arī plāno savu budžetu. Taču pat tādā gadījumā mēs saņemtu datus, kuros būtu attēlots cik daudz no budžeta aptaujātie vidēji tērē konkrētās kategorijās. Tie būtu vidējie dati un, visticamāk, ļoti mazam skaitam aptaujāto tēriņi konkrētajā kategorijā sakristu ar vidējo.

Jāsaka, ka es vispār neatbalstu stingra budžeta izveidi, kurā būtu attēlotas konkrētas summas konkrētai kategorijai. Kāpēc? Jo katru mēnesi, apkopojot faktiskos tēriņus, nāksies vilties, jo iztērēts būs vairāk vai mazāk. Mums nekad neizdosies iztērēt precīzi tik, cik ir paredzēts. Līdz ar to vienmēr ir vilšanās. Ja iztērējām par maz, tad jūtamies bēdīgi, jo, iespējams, kaut kā sevi ierobežojām, lai gan saskaņā ar budžetu varējām tērēt vairāk. Ja iztērējām par daudz, tad jūtamies bēdīgi, jo pārtērējām, lai gan varējām arī kaut ko nenopirkt. Un tā visās kategorijās! Beigu beigās ir tikai vilšanās.

Tā vietā, manuprāt, būtu daudz produktīvāk koncentrēties uz precīzu personīgo finanšu uzskaiti. Jau pēc dažiem mēnešiem pēc uzskaites veikšanas būsim izdarījuši gan apzinātus secinājumus, gan zemapziņas līmenī jau būsim sākuši koriģēt savu rīcību.

Viens no modeļiem, domājot par tērēšanu, ir apzinātā tērēšana. Par to plašāk lasi šajā rakstā: Apzināta tērēšana, Lattes faktors un ieguldīšana

3. pensiju līmenis

Man ir radusies sajūta, ka daudzi vēlas atrast to vienu riktīgo un īsto 3.pensiju līmeni, veikt tajā iemaksas un paļauties, ka tā rezultātā būs turīgas vecumdienas.

Ja visi faktori un nianses sakrīt, tad tā tiešām arī ir! Tomēr lielā daļā gadījumu tā nav!

Jāatceras, ka 3.pensiju līmeni ir vērts izmantot tikai dēļ iedzīvotāju ienākumu nodokļa atmaksas. Ja šādu atmaksu nevar saņemt, tad šo rīku nav vērts izmantot! Kāpēc maksāt kādam komisiju, ja to varētu nemaksāt?

Iespējams, ka esam visu IIN atmaksas limitu jau ieguldījuši dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu. Tādā gadījumā nav vērts veikt papildus iemaksas 3.pensiju līmenī. Iespējams, uz laiku esam zaudējuši darbu un saņemam bezdarbnieku pabalstu. Šajā periodā arī nav vērts veikt iemaksas 3.pensiju līmenī, jo IIN nevarēs atgūt. Iespējams, atrodamies bērnu kopšanas atvaļinājumā. Arī šajā periodā nav vērts veikt iemaksas 3.pensiju līmenī, jo IIN nevarēs atgūt. Iespējams, galvenos ienākumus gūstam no biznesa dividenžu formā. Arī šajā gadījumā nav vērts veikt iemaksas 3.pensiju līmenī, jo IIN nevarēs atgūt.

Tas nenozīmē, ka šajos periodos un gadījumos nevajag veikt uzkrājumus. Uzkrājumi ir jāveic, taču tiem šajos gadījumos var izmantot citus instrumentus, kuros mēs nemaksājam komisiju par pārvaldīšanu, kā arī neiesaldējam savus līdzekļus uz ļoti ilgu termiņu

3.pensiju līmenim ir viens būtisks ierobežojums – līdzekļiem var piekļūt no 55 gadu vecuma. Attiecīgi līdzekļi ir iesaldēti uz gana ilgu laiku. Jo jaunākā vecumā sākam veikt iemaksas 3.pensiju līmenī, jo vairāk gadus tām netiksim klāt. Ja vēl par šīm iemaksām nevar atgūt IIN, tad šis ir ļoti neizdevīgs rīks.

Lai arī uzkrājumus, kurus veicam 3.pesniju līmenī, veicam ar mērķi uzkrāt ļoti ilgā termiņā, tomēr dzīvē gadās visdažādākās situācijas. Notiek lielākas vai mazākas nelaimes, kuru rezultātā var rasties nepieciešamība pēc līdzekļiem. Ko dos dažu desmitu tūkstošu uzkrājums pēc vairākām desmitgadēm, ja šobrīd ir jāatrisina būtiskas problēmas, piemēram, veselības problēmas.

Kopumā var teikt, ka ir jāsakrīt daudziem faktoriem, lai uzkrājuma veikšana 3.pensiju līmenī būtu izdevīga. Attiecīgi tas nav maģisks rīks turīgām vecumdienām!

Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu

Arī dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu ir vērts izmantot tikai tādā gadījumā, ja var saņemt IIN atmaksu. Ja to nevar saņemt, tad kāpēc kādam maksāt komisijas par šo uzkrājumu pārvaldīšanu, ja var nemaksāt?

Iespējams, ka esam visu IIN atmaksas limitu iemaksājuši jau 3.pensiju līmenī. Tādā gadījumā nav vērts veikt papildus iemaksas uzkrājošajā apdrošināšanā. Iespējams, uz laiku esam zaudējuši darbu un saņemam bezdarbnieku pabalstu. Šajā periodā arī nav vērts veikt iemaksas uzkrājošajā apdrošināšanā, jo IIN nevarēs atgūt. Iespējams, atrodamies bērnu kopšanas atvaļinājuma. Arī šajā periodā nav vērts veikt iemaksas uzkrājošajā apdrošināšanā, jo IIN nevarēs atgūt. Iespējams, galvenos ienākumus gūstam no biznesa dividenžu formā. Arī šajā gadījumā nav vērts veikt iemaksas uzkrājošajā apdrošināšanā, jo IIN nevarēs atgūt.

Vai ir viena pareizā un labākā polise ar vieno pareizo stratēģiju? Nē, nav!

Atkarībā no tā, cik ilgs laiks ir atlicis līdz iespējai uzkrājumu izņemt, būtu jāizvēlas attiecīga ieguldījumu stratēģija uzkrājumam dzīvības apdrošināšanā. Jo ilgāks termiņš atlicis, jo augstāka riska stratēģiju būtu jāizvēlas. Jo īsāks termiņš, jo konservatīvāku stratēģiju jāizvēlas.

Tas nozīmē, ka optimāli izmantojot šo rīku, ieguldījumu stratēģija būtu jāmaina vismaz 1 reizi polises darbības laikā, tomēr vēlams 2-3 reizes, lai salāgotu atlikušo termiņu un uzņemto risku.

Ja, noslēdzot jaunu uzkrājošās apdrošināšanas polisi, izvēlamies konservatīvo stratēģiju, lai nekas nebūtu jāmaina visā periodā, tad jau sākotnēji izvēlamies pat nedot iespēju uzkrājumam kaut ko nopelnīt un riskējam ar to, ka inflācija “noēdīs” uzkrājuma pirktspēju.

Ja izvēlamies agresīvu stratēģiju, bet dažus gadus pirms termiņa beigām nesākam to koriģēt un mainīt uz sabalansētu vai konservatīvu stratēģiju, tad riskējam polises darbības pēdējos gados krīzes gadījumā piedzīvot būtiskus zaudējumus.

Secinājums – pasivitāte neder! Attiecīgi nav viena maģiska rīka arī starp uzkrājošās apdrošināšanas polisēm.

Kopsavilkums

Šādi varētu iet cauri visiem pārējiem personīgo finanšu aspektiem, t.sk. mājoklis, nekustamais īpašums, auto, kredīti, īstermiņa uzkrājumi un ilgtermiņa uzkrājumi, drošības spilvens, ieguldījumi un citi.

Nevienā no šiem aspektiem neeksistē viens maģisks rīks, kas ātri un vienkārši atrisinās visas vajadzības. Tieši tāpēc personīgo finanšu vadībai ir jāpieiet nopietni, ir jāapzina savas vajadzības, jāuzstāda mērķi, pēc tam jāatrod izmantojamie rīki. To visu kopumā varētu nosaukt par finanšu plānu.

Kad plāns ir sastādīts, tad tas ir jāsāk īstenot. Kad dzīvē kaut kas būtiski mainās, tad ir jākoriģē arī finanšu plāns. Finanšu plānu ir vērts arī vismaz reizi gadā aktualizēt un pārliecināties, ka viss tiešām tiek darīts nevis saskaņā ar iepriekš uzņemto kursu, bet gan lai virzītos uz izvirzītā mērķa sasniegšanu.

Ja finanšu plāna sastādīšana pašu spēkiem liekas pārāk liels un grūts uzdevums, tad es varu palīdzēt.

Finanšu plāns

Jau kādu laiku piedāvāju pakalpojumu – finanšu plāna izveide. Veidojot finanšu plānu, tiek ņemta vērā visa pieejamā informācija, t.sk. par sasniedzamajiem mērķiem, par vajadzībām, par iespējām, tiek ņemti vērā esošie uzkrājumi, aktīvi un saistības. To visu apkopojot, beigās nonākam līdz darbību kopumam, kas ir atbilstošākās konkrētajā brīdī konkrētajai mājsaimniecībai.

Arī finanšu plānā netiek piesaukti maģiski rīki, kas ļoti ātri, ērti un vienkārši ļaus kļūt īpaši turīgiem, taču tajā ir atlasīti rīki, kas ļaus mērķtiecīgi virzīties uz uzstādītajiem mērķiem. Tāpat atlasītie rīki ir izdevīgākie no tirgū pieejamajiem un tie ir izvēlēti, balstoties uz kopējo situāciju.

Protams, finanšu plāna sastādīšana nav bez maksas. Tomēr līdz šim no visiem finanšu plāniem, kuru esmu izveidojies, iegūtais finansiālās rezultāts vidējā termiņā ir ar vairākām kārtām augstāks nekā maksa, kura ir samaksāta par plāna izveidi. Parasti jau pirmā gada ietaupījums un ieguvums būtiski pārsniedz samaksāto.

Ja vēlies, lai finanšu plānu sagatavoju arī Tavai mājsaimniecību, lūdzu, sazinies ar mani, izmantojot saziņas formu finanšu plāna sadaļā.

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas vai uzkrājumus. Investīciju un uzkrājumu lēmumi ir katra paša ziņā.

Pieredzējušu uzkrājēju izaicinājumi

Līdz šim blogā uzmanību vairāk esmu veltījis rakstiem par to, kā sākt krāt un kur veidot uzkrājumus. Tomēr apzinos, ka ir ļoti daudz cilvēku, kuriem uzkrājumu veikšana ir pašsaprotama un normāla dzīves sastāvdaļa. Ja esi starp šiem cilvēkiem, tad zini, ka arī uzkrājējiem ir savi izaicinājumi, ar kuriem ir jāsastopas.

Šajā ierakstā par dažiem tipiskiem pieredzējušu uzkrājēju izaicinājumiem.

Ir pagājuši 5 gadi kopš dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polises noslēgšanas

Tas nozīmē, ka līgumu var pārtraukt un pieprasīt līdzekļu izmaksu. Jā, šobrīd noslēgtām polisēm minimālais līguma termiņš IIN atmaksas saņemšanai ir 10 gadi, taču līdz 2017.gada beigām noslēgtajiem līgumiem ir spēkā prasība par 5 gadu minimālo prasību.

Tātad šobrīd var izvērtēt, vai turpināt veikt uzkrājumu šajā polisē vai to pārtraukt un ieguldīt uzkrātos līdzekļus paša spēkiem.

Ja pirms 5 gadiem ir sanācis noslēgt polisi ar augstām komisijas maksām, tad ir vērts polisi pārtraukt. Kas ir augstas komisijas? Ņemot vērā pašreizējos piedāvājumus tirgū, augstas komisijas, manuprāt ir kopsummā virs 2% gadā. Es ieteiktu parakāties dziļi savās dokumentu atvilktnēs un apskatīties, uz kādiem nosacījumiem ir noslēgta attiecīgā polise. Var izrādīties, ka to turpināt uzturēt nav izdevīgi.

Ja polise ir ar adekvātu izmaksu līmeni un negribas īpaši ņemties, tad var turpināt veikt iemaksas.

Kur turpināt uzkrāt pēc līdzekļu izņemšanas no polises?

Kad pēc 5, 10, un pat 20 gadu ilgas uzkrāšanas dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polisē ir pienācis brīdis, kad līdzekļi tiek izņemti, tad parādās jauns izaicinājums. Kur šos līdzekļus turpināt uzkrāt un ieguldīt?

Šos visus līdzekļus iemaksāt jaunā dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu, visticamāk, nav vērts, jo summa pārsniedz 10% no bruto algas. Atgādinu, ka zūd jēga uzkrājumiem dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu un 3.pensiju līmenī, ja netiek atgūts iedzīvotāju ienākuma nodoklis.

Ir skaidrs, ka rūpīgi krātos līdzekļus vidējā un ilgtermiņā nav vērts turēt norēķinu kontā vai krājkontā, jo tajos ienesīguma nav vispār vai tas ir ļoti zems, kā rezultātā inflācija laika gaitā “noēdīs” daļu no uzkrātās naudas.

Šajā brīdī nonākam pie secinājuma, ka nav ļoti vienkāršu un ātru risinājumus. Ir ļoti daudz dažādi risinājumi, taču katrs no tiem prasa laiku un zināmu iedziļināšanos. Apskatīsim dažus.

Nekustamais īpašums

Viens no izplatītākajiem ieguldījumu veidiem ir ieguldīšana nekustamajā īpašumā, piemēram dzīvokļa nopirkšana un tā izīrēšana.

Atkarībā no uzkrājumā esošo līdzekļu apmēra ir jāizvērtē, kādu un cik vērtu dzīvokli var iegādāties. Ar uzkrātiem pāris tūkstošiem, visticamāk, šis variants nederēs. Tomēr ar summām, sākot no 10 000 eiro, varēs atrast darījumus, kuros izmantojot hipotekāro kredītu varēs iegādāties pietiekami pievilcīgu īpašumu un izīrēt ar vidēju ienesīgumu.

Protams, jārēķinās, ka papildus kredīts ne visiem ir labākais risinājums. Ja jebkādu kredītsaistību esamība rada kaut nelielāko stresu, tad no šāda ieguldīšanas veida, pērkot kredītā un izīrējot, būtu jāizvairās.

Par ieguldīšanu nekustamajos īpašumos pirms laika sarunājos ar Aver Brokerage dibinātāju un vadītāju Deividu Baronu, sarunu meklē šeit: RR #3 – Deivids Barons | Nekustamais īpašums

Būtisks aspekts, kas ir jāņem vērā, ieguldot nekustamajā īpašumā, ir patērētais laiks īpašuma un ieguldījuma pārvaldīšanā. Iegādātais īpašums, iespējams, būs jāuzlabo un jāveic remonts, tam būs jāatrod īrnieks, regulāri jākomunicē ar īrnieku, dažādu problēmsituāciju gadījumos jārod ātri un dažreiz laikietilpīgi risinājumi. Jebkurā gadījumā iet runa par patērēto laiku. Jo lielāks skaits piederošo īpašumu, jo vairāk laika jāierēķina to pārvaldīšanā.

Finanšu tirgi

Otra lielā sadaļa ilgtermiņa ieguldījumiem ir finanšu tirgi.

Kopumā ieguldīšanu finanšu tirgos es iedalītu divās kategorijās – pasīvā ieguldīšana un aktīvā ieguldīšana.

Aktīvā ieguldīšana ir atsevišķu finanšu instrumentu atlase ieguldīšanai un to iekļaušana portfelī. Tam seko esošo ieguldījumu regulāra uzraudzība, jaunu pozīciju meklēšana un atlase. Atkarībā no izvēlētā ieguldīšanas stila var tik veikti sākot no dažiem darījumiem gadā līdz vairākiem darījumiem dienā.

Aktīvajā ieguldīšanā ietilpst gan ieguldīšana akciju tirgos, izvēloties individuālas akcijas, sektoru ETFus, gan arī ieguldīšana obligāciju tirgos, atlasot individuālas obligācijas.

Aktīvās ieguldīšanas pievilcīgums slēpjas potenciāli augstajā ienesīgumā. Tomēr šajā brīdī ir jāatcerās riska un ienesīguma attiecība. Jo augstāks ir sagaidāmais ienesīgums, jo, visticamāk, augstāks ir arī risks, ar kuru jārēķinās.

Lai aktīvā ieguldīšana nekļūtu tikai par spekulācijām, tad būs nepieciešams nopietns laika ieguldījums, lai saprastu sev piemērotāko ieguldīšanas stratēģiju un pēc tam regulāra iedziļināšanās izvēlēto instrumentu analīzē.

Kopumā aktīvā ieguldīšana ir ļoti laikietilpīgs process. Tas nav ne labi, ne slikti, tas tā vienkārši ir.

Kā alternatīva aktīvajai ieguldīšanai kalpo pasīvā ieguldīšana. Tās pamatā tiek pieņemts, ka ekonomika kopumā ilgtermiņa aug, attiecīgi aug arī akciju tirgi. Balstoties uz šī pieņēmumam, netiek mēģināts atlasīt atsevišķus ieguldījumus, bet gan tiek nopirkta daļiņa no visa akciju tirgus jeb daļiņa no akciju indeksa.

Šajā scenārijā ieguldītājs saprot, ka saņems tirgus vidējo ienesīgumu. Nav mērķis saņemt vairāk nekā citiem vai pārspēt tirgus, bet gan ilgtermiņā audzēt kapitālu.

Lai neatkārtotos, tad par pasīvo ieguldīšanu esmu rakstījis jau agrāk, raksts meklējams šeit: Pasīvā ieguldīšana

Citi ieguldījumi

Ieguldīšana nekustamajā īpašumā un finanšu tirgos nav vienīgie varianti ieguldīšanai, taču, manuprāt, tie ir vieglāk saprotamie un uztveramie. Pastāv daudz un dažādu veidu ieguldīšanai, taču no pieredzes varu teikt, ka katrs no tiem prasa iedziļināšanos, specifiskas zināšanas un krietnu laika ieguldījumu.

Jau pašā sākumā ir jāsaprot, ka neeksistē vieglas peļņas iespējas. Jā, dažreiz var paveikties, taču tā nav un nevar būt stratēģija ilgtermiņa ieguldījumiem un turīguma veidošanai.

Kā rīkoties?

Pirms ieguldīšanas lēmuma pieņemšanas vajadzētu kārtīgi padomāt par to, kādu mērķu sasniegšanai uzkrājums ir nepieciešams.

Ja ir plāns līdzekļus iztērēt nākamo dažu gadu laikā, neatkarīgi no to iztērēšanas veida šos līdzekļus prātīgāk būtu neieguldīt vispār, lai izslēgtu varbūtību daļu līdzekļus zaudēt. Zaudējums būs daudz grūtāk pārdzīvojams nekā potenciālie procenti peļņā.

Jo ilgāks laika horizonts ieguldījumiem jeb jo ilgāks laiks līdz līdzekļu iztērēšanas brīdim, jo agresīvāku ieguldīšanas stratēģiju var izvēlēties.

Vēl būtu jāmēģina saprast, cik daudz laika būs vēlme veltīt līdzekļu ieguldīšanai un ieguldījumu pārvaldīšanai. Jebkura ieguldījuma pārvaldīšana prasīs laiku, tomēr kādam tās būs dažas stundas gadā, kamēr citam līdz pat dažām stundām dienā.

Kad šie faktori ir pārdomāti un izanalizēti, tad ir jārīkojas. Jo ilgāk nauda stāvēs bezdarbībā, jo augstāks risks ir tai zaudēt savu pirktspēju.

____________________________________________

Ja nepieciešams ar kādu aprunāties un palīdzēt pārvarēt uzkrājēju izaicinājumus, padod ziņu! To var darīt, piesakoties konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

50% komisijās pirmajā gadā

Viens no pievilcīgākajiem rīkiem uzkrājumu veikšanai ir dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu. Tomēr ne visu pakalpojuma sniedzēju piedāvātie produkti ir vienlīdz izdevīgi un pievilcīgi.

Salīdzinot dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzējus, konstatēju, ka komisiju apmēri atšķiras būtiski, atsevišķos gadījumos pat vairākas reizes. Salīdzinājums ir meklējams šeit: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums

Šoreiz vēlos padalīties ar īpaši spilgtu piemēru tam, kā, neveicot mājasdarbu, var pamatīgi “iekrist”.

Likumdošana nosaka, ka pakalpojumu sniedzējiem ir jāpublicē pamatinformācijas dokuments. Tajā ir iekļauta diezgan plaša informācija, taču šoreiz apskatīsim vienu konkrētu sadaļu: Izmaksas laika gaitā.

Šajā sadaļā apdrošinātāji uzrāda, cik lielas absolūti un procentuāli ir izmaksas, ja līgums tiek pārtraukts dažādos termiņos.

Šajā gadījumā skatīsimies uz sadaļu, kurā ir aprēķinātas izmaksas, ja pārtrauc līgumu pēc 1 gada.

Šādi tas izskatās Swedbank gadījumā, izmantojot privāto portfeli ar sabalansētu stratēģiju un ik gadu veicot 1000 eiro lielu iemaksu.

Ja pārtrauc pēc 1 gada, tad izmaksu kopsumma pirmajā gadā ir 27 eiro. Procentu izteiksmē tie ir 2.7%. Kā šī summa ir iegūta, arī ir diezgan viegli aprēķināt. Swedbank cenrādī ir norādītas 2 komisijas – par iemaksām un par pārvaldīšanu. Tās sasummējot, iegūstam minētos 2.7%.

Redzam arī, ka ietekme uz atdevi jeb ienesīgumu laika gaitā sarūk līdz 1.3%, ja produktu lieto ilgāk nekā 10 gadus. 1.3% izmaksas gadā, manuprāt, ir ļoti adekvāts izmaksu līmenis.

Ar šo viss skaidrs, bet kur ir 50% komisijas?

Šādi tas izskatās Ergo gadījumā, veicot tās pašas 1000 eiro iemaksas gadā.

Pārtraucot pēc pirmā gada, izmaksu kopsumma ir no 507 līdz 516 eiro. Ietekme procentuāli pēc Ergo uzrādītās informācijas ir no 50% līdz 54%.

Te arī ir tie 50%.

Protams, katram no produktiem ir savas nianses, šeit ir iekļauts dzīvības apdrošināšanas segums dažādiem riskiem. Tomēr noteiktās summas ir salīdzinoši mazas.

Ja paskatāmies scenāriju, ka polise tiek pārtraukta vien pēc 15.gada, tad % ietekme uz ienesīgumu ir no 2.63% līdz 3.87%. Šis droši vien ir objektīvais izmaksu apmērs, kas iekļauj pārvaldīšanas maksu un dzīvības apdrošināšanas maksājumus.

Tad kā rodas 50% pirmajā gadā?

Publicētajā cenrādī, pat sasummējot visas komisijas, nav iespējams nonākt pie 50% komisijas. Tātad ir vēl kaut kas no malas.

Jāatzīst, ka esmu redzējis vairākus konkrētus piedāvājumus konkrētiem cilvēkiem un tajos parādās līguma noslēgšanas komisija. Tā parasti ir daži desmiti eiro mēnesī līdz daudzi desmiti eiro mēnesī.

Pieņemu, ka šī komisija galvenokārt tiek izmantota, lai atalgotu pārdošanas aģentu darbu, tomēr varu arī kļūdīties.

Tomēr kopumā, manuprāt, nekad nevajadzētu izvēlēties tādu produktu, kura kopējās izmaksas pirmā gada laikā ir 50% no veiktajām iemaksām.

Salīdzinot Ergo un Swedbank publicēto informāciju, Ergo produkts pirmajā gadā ir gandrīz 18.5 reizes dārgāks nekā Swedbank.

Ja būtu 10, 20 vai pat 50% dārgāks, taču būtu īpašas attiecības ar pārdevēju un vēl dažādi blakus faktori, tad vēl varētu pievērt acis, lai gan es tā nedarītu. Es izvēlos izdevīgāko un viss!

Tomēr šajā gadījumā atšķirība ir 17 500%.

Lūdzu un vēlreiz lūdzu, veicam kaut nelielu mājasdarbu. Ar šādu komisiju apmēru nav jēgas no IIN atmaksas.

Ja jau ir noslēgtas šādas un citas dārgās polises un vēlies pārskatīt, vai turpināt tās izmantot, lūdzu, sazinies ar mani. Izrunāsim Tavu konkrēto gadījumu, sarēķināsim, kas sanāk izdevīgāk (lauzt līgumu, pārtraukt regulārās iemaksas, turpināt veikt iemaksas vai cits risinājums) tieši Tavā gadījumā. Jā, manas konsultācijas nav bezmaksas, taču atstājot situāciju tādu, kāda tā ir, izmaksas ir mērāmas vairākos simtos vai pat tūkstošos.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Nauda uz galda

Angļu valodā frāzi “leaving money on the table” lieto, ja varēja par darījumu saņemt lielāku summu nekā faktiski tika saņemts. Piemēram, ja no klienta par pakalpojumu saņem 100 eiro, taču klients būtu bijis gatavs par to samaksāt 150 eiro, tad uz galda ir atstāti 50 eiro.

Šī frāze man nāk prātā, domājot par vēl joprojām salīdzinoši reti izmantotajiem uzkrājumu produktiem, kuriem ir pieejama iedzīvotāju ienākumu nodokļu (IIN) atmaksa.

Uz šādiem uzkrājumiem var skatīties no 2 skatupunktiem:

Par katru iemaksu tiek saņemts 20% bonuss
Katrs ieguldījums tiek veikts ar 20% atlaidi

Jebkurā gadījumā netiek izmantota iespēja iegūt 20%.

Jā, jebkurš pakalpojums saistās ar noteiktām izmaksām, taču šobrīd ir arī tādi pakalpojumu sniedzēji, kuru komisijas varētu vērtēt kā adekvātas un pat zemas. Līdz ar to ir jāveic neliels mājasdarbs, jāizvēlas izdevīgākais risinājums un jābeidz atstāt naudu uz galda.

Ja negribas veikt mājasdarbu patstāvīgi, tad es esmu veicis savu mājasdarbu un salīdzinājis dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu piedāvājumus, salīdzinājums ir meklējams šeit: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums

Cik lielas summas tiek atstātas uz galda?

Ja saņem 2000 eiro ikmēneša algu pirms nodokļu nomaksas un 10% no tās jeb 200 eiro mēnesī novirzi uzkrājumiem, tad, neizmantojot uzkrājumus ar IIN atmaksu, uz galda katru gadu tiek atstāti 480 eiro.

Ja mājsaimniecībā katrs no apgādniekiem saņem 2000 eiro algu pirms nodokļu nomaksas un neizmanto IIN atmaksu, tad uz galda šāda mājsaimniecība atstāj 960 eiro gadā.

Ar 3000 eiro algu viena persona uz galda atstāj 720 eiro gadā, bet 2 tādas algas pelnošie kopā gadā uz galda atstāj 1440 eiro.

Ir decembris un vēl var paspēt šogad neatstāt naudu uz galda.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kuru banku izvēlēties?

Ik pa laikam saņemu jautājumu – kādu banku izvēlēties?

Uz šo jautājumu, protams, nav vienas, vienkāršas un ātras atbildes. Nav arī tā, ka Latvijā būtu kāda banka, kura būtu vairākkārt labāka visos iespējamos rādītājos par visām citām bankām.

Tieši tāpēc šim jautājumam ir jāpieiet citādāk. Nevis jāskatās, kuru banku izvēlēties, bet gan kura banka piedāvā labākos nosacījumus konkrētajam produktam, kurš man ir nepieciešams.

Sen ir beigušies tie laiki, ka ir īpaši liela nozīme būt lojālam savai bankai. Daudzi to uz savas ādas ir piedzīvojuši negatīvā izpausmē, piemēram, banku agresīvā rīcība iepriekšējā krīzē, bet citi ir piedzīvojuši arī pozitīvā izpausmē. Piemēram, labākos nosacījumus savam hipotekārajam kredītam varēju saņemt bankā, kurā nekad agrāk konts nebija atvērts, savukārt bankas, kurās konti bija atvērti ilgāk nekā 10 gadus, piedāvāja sliktākus nosacījumus.

Tātad, meklējam banku pēc nepieciešamā produkta:

Dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu – atrodam labāko piedāvājumu un attiecīgās bankas vai pakalpojuma sniedzēja pakalpojumu izmantojam. Manu dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu salīdzinājuma rakstu meklē šeit: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums.
Hipotekārais kredīts – kad ir atrasts iegādājamais īpašums, tad pieprasām piedāvājumus visām lielākajām bankām. Piedāvājuma sagatavošana neko nemaksā. Izvēlamies piedāvājumu ar draudzīgākajiem nosacījumiem.
Kredītkarte – ja ikdienas tēriņiem, norēķiniem par ceļojumiem, auto nomām ir vēlme izmantot kredītkarti, tad, ņemot vērā šos aspektus, veicam tirgū esošo piedāvājumu salīdzinājumu un izvēlamies izdevīgāko un atbilstošāko.

Šādi var teikt par visiem pakalpojumiem – zinām sev vajadzīgo pakalpojumu un pēc tam atrodam labāko piedāvājumu.

Jā, konta atvēršana aizņem laiku un pūles, taču, ja ilgtermiņa izmaksu ietaupījums vai ieguvums ir mērāms vairākos desmitos, simtos un pat tūkstošos eiro, tad neliels iztērētais laika daudzums jauna konta atvēršanai citā bankā ir pat racionāls lēmums.

Kādas bankas kādiem pakalpojumiem izvēlos es?

Varbūt vēl kādreiz nākotnē nonākšu līdz salīdzinājumiem visos produktu segmentos, taču šobrīd padalīšos ar to, kādiem pakalpojumiem kādas bankas izmantoju es.

Šobrīd izmantoju pakalpojumus četrās Latvijas bankās. Katrā no tām izmantoju atšķirīgus pakalpojumus konkrētām vajadzībām. Tā kā augstāk rakstīju, ka konkrētam pakalpojumam jāatrod konkrēts pakalpojumu sniedzējs, tad arī savu sarakstu veidošu, vadoties pēc pakalpojuma, un sadalīšu 3 sadaļās: uzkrājumi un ieguldījumi, kredīti, ikdienas norēķini.

Uzkrājumu un ieguldījumi

Dzīvībās apdrošināšana ar uzkrājumu – šo pakalpojumu aktīvi izmantoju Swedbank. Veicot salīdzinājumu (lasāms šeit), kā arī jau pirms vairākiem gadiem salīdzinot piedāvājumus, nonācu pie secinājumu, ka Swedbank piedāvātie Privātie portfeļi vislabāk atbilst manām vajadzībām – tiem ir viszemākās komisijas tirgū, kā arī ieguldījums tiek ieguldīts finanšu tirgos.

Šo pakalpojumu esmu izmantojis arī Citadelē. Pēc pāris dienām būs apritējuši 5 gadi no polises noslēgšanas brīža, attiecīgi varēšu saņemt kontā savu uzkrājumu. Toreiz polisi atvēru Citadelē, jo tā piedāvāja fiksētu uzkrājuma ienesīgumu 1.3% gadā. Jā, tas pat nenosedza visas komisijas, taču galvenais ieguvums bija tieši IIN atmaksa. Aktīvi iemaksas šajā kontā veicu tikai pēdējos 2 gados, kad līdz polises termiņa beigām bija atlikuši vien 2 gadi, attiecīgi nodrošinot ļoti augstu un garantētu ienesīgumu savam uzkrājumam, pateicoties nodokļu atmaksai.

Ņemot vērā jau iepriekš minēto salīdzinājumu, turpmāk dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu Citadelē vairs neizmantošu.

Investīcijas Latvijas akcijās – Swedbank. Swedbank piedāvā bezmaksas Baltijas akciju tirdzniecību, kā arī portfelim ar apmēru līdz 30 000 eiro nav jāmaksā glabāšanas komisija. Līdz ar to ieguldījumiem Baltijas akcijās labākas alternatīvas pašreiz nav.

Investīcijas akcijās – BlueOrange Bank. BlueOrange bankā vairākus gadus strādāju, tajā laikā iegādājos nelielas kompānijas akcijas, kuras nebija iespējams iegādāties Interactive Brokers. Tā kā atvērtā pozīcija ir salīdzinši neliela, to nav izdevīgi pārdot augsto komisiju dēļ, kā arī to nav izdevīgi pārvest uz citu banku vai brokeri augsto komisiju dēļ, tāpēc man ir saglabājies vērtspapīru konts ar vienu atvērtu pozīciju BlueOrange bankā.

Investīcijas finanšu tirgos – Interactive Brokers. Pamatvajadzībām izmantoju tieši šo brokeri. Par brokera izvēli investīcijām plašāk aprakstīšu atsevišķā rakstā.

Depozīti un krājkonti – tādu man nav. To likmes ir tik zemas, ka neredzu atšķirību starp turēšanu norēķinu kontā vai depozītā/krājkontā.

Kredīti

Hipotekārais kredīts – SEB. Piesakoties hipotekārajam kredītam, aizpildīju pieteikumus visās četrās lielākajās Latvijas bankās. Vislabākos un draudzīgākos nosacījumu saņēmu tieši no SEB, ar kuru līdz tam nekad agrāk nav bijusi nekāda veida sadarbība.

Auto līzings – Swedbank. Tāpat rīkojāmies ar auto līzingu. Izvēlējamies sev atbilstošako finansēšanas veidu un attiecīgi saņēmām atbilstošu un pieņemamu piedāvājumu.

Ikdienas norēķini

Norēķinu konts – Swedbank, Citadele, SEB, BlueOrange. Katrā no bankā, kuru izmantoju, man ir norēķinu konts, bez tā nevar iztikt. Tas nenozīmē, ka šos norēķinu kontus aktīvi izmantoju. SEB norēķinu konts tiek izmantots hipotekārā kredīta maksājumiem, Swedbank norēķinu konts tiek izmantots pārskaitījumiem uz dzīvībās adprošināšanu ar uzkrājumu un ieguldījumu kontu, kā arī dažādu rēķinu apmaksai.

Norēķinu karte – Citadele. Citadeles norēķinu karte ir unikāla ar to, ka tajā ir integrēts e-talons. Šobrīd tas man vairs nav nepieciešams, taču agrāk, kad to lietoju ikdienā, bankas kartē integrēts e-talons bija daudz ērtāks nekā tirdziecības vietās pirktie. Šī arī ir mana vienīgā norēķinu karte, no kuras var izņemt skaidru naudu bez komisijas maksas. Šī arī ir vienīgā karte, par kuru maksāju nelielu ikmēneša komisiju.

Kādreiz varbūt bija iemesls turēt vairāku banku kartes, lai izņemtu naudu, taču šobrīd lielākas bankas apkalpo zibmaksājumus. Ja, piemēram, nepieciešama skaidra nauda, bet Citadeles kontā līdzekļu nav, tad varu pārskaitīt no Swedbank un pāris sekunžu laikā saņemt Citadelē un veikt naudas izņemšanu jau ar Citadeles karti. Tāpēc nav vērts uzturēt vairākas norēķinu kartes, par kurām visām ir jāmaksā ikmēneša komisijas maksas.

Kredītkarte – Citadele. Citadeles piedāvātās X kartes man ir pievilcīgas ar to labumiem, pie pietiekami liela apgrozījuma nav mēneša maksas, ir bonusa punktu uzkrājums, ceļojumu un cita veida apdrošināšanas. Procentu likme mani neuztrauc, jo procentus nekad nemaksāju – visu iztērēto nepieciešamajā termiņā atmaksāju.

Lielākais klupšanas akmens ar kredītkartēm ir to komisiju maksas. Mēneša maksa par kredītkarti par manis izmantoto kredītkarti ir 6 eiro. Gadā tie sanāk 72 eiro. Tā kā sasniedzu noteiktos apgrozījuma apjomus, tad mēneša maksa man nav jāmaksā. Ja tā nebūtu, tad no kredītkartes es atteiktos.

Nereti cilvēki mēdz uzturēt 2 vai pat 3 kredītkartes no dažādām bankām, lai būtu pieejami līdzekļi akūtos brīžos. Ja par katru no tām ir jāmaksā vidēji 5 eiro mēnesī jeb kopā 15 eiro, tad gadā summa sastāda 180 eiro. Šāds izdevumu apmērs, manuprāt, nav attaisnojams.

Tāpat kredītkartēm ir ļoti daudz citu komisiju, uz kurām var iekrist. Tāpēc kredītkarti drīkst izmantot tikai gudri – zinot visus nosacījumus, nemaksājot procentus un komisijas maksas. Pretējā gadījumā šo pakalpojumu izmantot nevajag.

Kopsavilkums

Nav jāizvēlais tikai viena banka.

Katram nepieciešamajam pakalpojumam izvēlamies labāko pakalpojumu neatkarīgi no pakalpojuma sniedzēja.

Lojalitāte konkrētai bankai ir nesvarīga vai maznozīmīga.

Manis veiktās izvēles nav vienīgās pareizās, katram tās var būt citādākas atkarībā no nepieciešamajiem pakalpojumiem, izteiktajiem piedāvājumiem un daudziem citiem faktoriem.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Uzkrājums bērnam

Par uzkrājumiem bērniem esmu rakstījis jau agrāk. Tas ir 5. solis no Pirmajiem soļiem. Līdz šim par uzkrājumiem bērniem varēju runāt tikai teorētiski, taču pagājušajā mēnesī kļuvu par tēti. Līdz ar to varu ne vien sākt veikt uzkrājumus savam bērnam, bet arī dalīties ar jums savā domu gājienā uzkrājuma veidošanā un ar savu pieredzi.

Vai tas ir vajadzīgs?

Vienmēr būšu pateicīgs saviem vecākiem, kuru atbalsts man palīdzēja iegūt augstāko izglītību, neņemot studiju kredītus. Tas palīdzēja man uzsākt savu profesionālo karjeru un patstāvīgu dzīvi ar “tīru bilanci”.

Lai arī neesmu studiju kredīta oponents un kopumā atbalstu studiju kredīta ņemšanu augstākās izglītības iegūšanai, tomēr pēc izglītības iegūšanas kredīta ņēmējam vēl daudzus gadus ir jāmaksā par to. Tā vietā šie līdzekļi varētu tikt izmantoti uzkrājumam sava pirmā īpašuma iegādei vai kopējā turīguma vairošanai.

Piemēram, bakalaura studijas ar studiju ilgumu 4 gadi un maksu 2300 eiro gadā, izmantojot studiju kredītu ar atmaksas termiņu 10 gadi, procentu likme 4% gadā. Šādam kredītam brīdī, kad tas būs jāsāk atmaksāt, ikmēneša maksājums pirmajā gadā būs ap 105 eiro. Ja vēl tiek ņemts kredīts maģistra grāda iegūšanai, attiecīgi kopējā kredīta summa pieaug un arī maksājums būs lielāks. Ja vēl ir izmantots studējošā kredīts ikmēneša izdevumu segšanai, tas attiecīgi palielinās kopējās saistības un kredīta maksājumu.

Ja nav citu iespēju, tad šos kredītus var izmantot un varbūt pat vajag izmantot, lai iegūtu izglītību savā sapņu profesijā. Protams, ir citi veidi, kā iegūt izglītību, neņemot kredītus, t.sk. budžeta vietas, izglītības apmaksa no tekošajiem ienākumiem, ja var apvienot studijas ar darbu.

Es to uzskatu par savu pienākumu vismaz censties spēt atbalstīt savu bērnu ar izglītības iegūšanas izmaksu segšanu. Jāatzīmē, ka mūsu ģimenē domas sakrīt un šis ir ne tikai mans uzskats, bet gan mūsu kopējais. Kad rakstā saku es, tad domāju mēs.

Kur uzkrāt?

Pirms ķeros klāt aprēķiniem, cik daudz ir nepieciešams uzkrāt, apskatīšu rīkus, kādus izmantot uzkrājumu veikšanai, to plusus un mīnusus un kuru izvēlos es.

Pats vienkāršākais ir parasts norēķinu konts. Tajā ar noteiktu regularitāti var novirzīt līdzekļus, veidojot uzkrājumus. Galvenais šī rīka mīnuss ir ienesīguma neesamība. Esošo uzkrājumu pamazām “ēdīs nost” inflācija. Tāpat ienesīguma neesamība rezultējas tajā, ka uzkrājumam būs jānovirza krietni lielāka summa nekā gadījumā, ja uzkrājums dos kaut nelielu ienesīgumu.

Kā nākamais rīks uzkrājumu veidošanai ir pilngadības krājkonts. Tādu piedāvā Swedbank. Tā galvenais pluss ir tāds, ka konts tiek atvērts bērna vārdā un neviens cits, izņemot pašu bērnu pēc 18 gadu sasniegšanas, šiem līdzekļiem nevar piekļūt. Tomēr mīnuss ir zemā procentu likme. Uz šī raksta tapšanas brīdi gada ienesīgums šim uzkrājumam ir 0.05% gadā jeb 5 centi uz 100 eiro uzkrājumu.

Manuprāt, pievilcīgākais rīks uzkrājuma veidošanai ir dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu. Uzkrājumu var veikt, ieguldot finanšu tirgos, var saņemt atpakaļ iedzīvotāju ienākumu nodokli par veiktajām iemaksām. Viens no mīnusiem ir tāds, ka minimālais polises termiņš, lai atgūtu nodokļus, ir 10 gadi. Attiecīgi šāds uzkrājuma veids nederēs, ja bērns jau ir tīnis. Tomēr minimālais termiņš arī ir pluss, jo tas motivē “neiegrābties” šajā uzkrājumā vai to izmantot citiem mērķiem, jo parasti pirmstermiņa pārtraukšana saistās ar augstākām komisijām un nodokļa atmaksāšanu atpakaļ valstij.

Vairāki šī pakalpojuma sniedzēji piedāvā pakalpojumus ar nosaukumiem, kuros ir minēts uzkrājums bērna nākotnei u.tml. Taču lielākoties tās ir tādas pašas dzīvības apdrošināšanas polises kā parējās.

Interesantu risinājumu piedāvā Swedbank ar nosaukumu Uzkrājums bērna nākotnei. Šajā polisē bērns tiek norādīts kā patiesā labuma guvējs un bērns to varēs saņemt uz sava konta, kad attiecīgā polise tiks pārtraukta. Tāpat šajā produktā ir iekļauts automātiska ieguldījumu izvietojuma maiņa atkarībā no tā, cik ilgs termiņš ir atlicis līdz polises beigām. Pirmajā gadā viss uzkrājums ir novirzīts ieguldījumiem akcijās, savukārt pēdējā gadā ieguldījumi akcijās ir vairs tikai 12% un pārējais tiek ieguldīts obligācijās. Tāpat šis pakalpojums piedāvā nodrošināt minimālo izmaksas summu uzkrājuma perioda beigās. Ja tirgos sniegums ir bijis vājš, tad konkrētu summu termiņa beigās jebkurā gadījumā varēs saņemt. Protams, šī garantija nav bez maksas. Tā tiek nodrošināta ar augstākām komisijām.

Tomēr es šo konkrēto pakalpojumu neizvēlos vairāku faktoru dēļ. Pirmkārt, es neesmu gluži apmierināts ar automātisko aktīvu izvietojumu atkarībā no tā, cik ilgs laiks atlicis līdz termiņa beigām. Lai gan 95% gadījumu šis būs pareizais risinājums normālam cilvēkam, tomēr man tas nav piemērots. Es nezinu, kādā ekonomikas ciklā mēs būsim pēc 5, 10, 15 vai 20 gadiem. Tā kā finanšu tirgiem aktīvi sekoju līdzi, tad lielās izvēles par labu drošībai (obligācijas) vai riskam un pieauguma potenciālam (akcijām) vēlos veikt pats. Ja pēc 15 gadiem būs ievērojama korekcija akciju tirgos, tas es vēlos saglabāt iespēju tajā brīdī visu ieguldījumu novirzīt ieguldījumiem akcijās un nevis tikai 25-30% kā tas ir šī pakalpojuma gadījumā.

Otrs faktors ir augstākas kopējās izmaksas, tas saistās ar apdrošināšanas prēmijām. Man šādas papildus izmaksas nav nepieciešamas. Citam šis faktors varētu būt ļoti būtisks un tieši šis risinājums būs atbilstošākais, jo uzkrājēja nāves gadījumā apdrošinātājs veic iemaksas uzkrājēja vietā līdz polises termiņa beigām. Trešais faktors ir patiesā labuma guvējs, par kuru tiek norādīts bērns. Attiecīgi polises termiņa beigās līdzekļi tiek pārskaitīti uz bērna kontu. Atceroties sevi 18-20 gadu vecumā, un tajā laika periodā pieņemtos finanšu lēmumus, es labāk izvēlos uzkrājumu veikt savā vārdā, taču konkrētam mērķim – bērna izglītības izmaksu segšanai.

Te nu nonākam pie pakalpojumu, kuru izmantoju es. Tā ir parasta dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu. Rakstā Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzēju salīdzinājumu un nonācu pie secinājuma, ka pakalpojums ar zemākajām komisijām ir Swedbank Privātais portfelis. Salīdzinājumu veicu ne tikai, lai būtu par ko uzrakstīt blogā, bet arī lai pats zinātu, kuru pakalpojumu izvēlēties savām vajadzībām.

Tātad uzkrājumam bērnam es izmantoju Swedbank Privāto portfeli, pie tam esmu izvēlējis aktīvā pieauguma stratēģiju, kas paredz 100% līdzekļu ieguldīšanu akcijās.

Cik daudz ir jāuzkrāj?

Katram šis apmērs var būt atšķirīgs, ņemot vērā izvēlēto studiju virzienu un tā izmaksas. Šajā brīdī es nekādā veidā nevaru paredzēt, kādu izglītību vēlēsies mans bērns. Tāpēc par pamatu izmantošu sev zināmo Banku augstskolu, kurā esmu ieguvis gan bakalaura, gan maģistra grādus.

Savam bērnam vēlos censties nodrošināt labāko no tā, kas ir pieejams Banku augstskolā. Šajā gadījumā tās ir bakalaura un maģistra studijas angļu valodā sadarbībā ar SBS Šveices Biznesa skolu. Bakalaura programma maksā 3 700 eiro gadā jeb 14 800 eiro kopā 4 gados, savukārt maģistra programma maksā 9 000 eiro par visu programmu. Kopā tie ir 23 800 eiro. Tomēr tās ir izmaksas šodien. Arī izglītības maksai ir tendence pieaugt, tāpēc ir jāņem vērā inflācija.

Ja esat līdzīgā situācijā kā es, ka bērns ir piedzimis nesen, tad līdz līdzekļu nepieciešamības brīdim ir 19-20 gadi. Pieņemot 3% gada inflāciju, pēc 20 gadiem būs nepieciešami 42 985 eiro.

Jā, tiešām būs nepieciešami gandrīz 43 tūkstoši eiro! Man kā vecākam ir iespēja izvēlēties, vai es centīšos šo summu uzkrāt un segt bērna izglītības izmaksas, vai arī līdzvērtīga summa bērnam būtu jāņem kredītā attiecīgas izglītības iegūšanai. Šāda kredīta atmaksai pēc studiju pabeigšanas būs ap 440 eiro liels ikmēneša kredīta maksājums.

Cik daudz un kā uzkrāt?

Nepieciešamā summa ir zināma. Tagad atliek noskaidrot, cik lieli regulāri uzkrājumi ir jāveic, lai šādu summu 20 gadu laikā sakrātu.

Ja izvēlas uzkrājumu veikt parastā norēķinu kontā, tad aprēķins ir pavisam vienkāršs. 43 000 eiro izdalām ar 20 gadiem vai 240 mēnešiem. Tā rezultātā ik gadu būtu jāveic 2 150 eiro liels uzkrājums vai 180 eiro mēnesī.

Ja izmantojam kādus citus uzkrāšanas rīkus, kuriem varam +/- paredzēt ienesīguma līmeni, mēneša uzkrājuma apmēra noteikšanai esmu izveidojis sekojošu matricu:

Kā to lietot? Kreisajā pusē ir attēlota sasniedzamā uzkrājuma gala summa pēc 20 gadiem. Tabulas augšējās rindās ir attēloti ienesīguma scenāriji, sākot ar pesimistisko 0% un beidzot ar 7% tabulas labajā pusē. Lai noteiktu, cik liels ikmēneša uzkrājums ir jāveic, ir jāizvēlas sasniedzamā summa un provizoriskais ienesīgums. Piemēram, ja vēlamies uzkrāt 40 000 eiro ar 3% gada ienesīgumu, tad ikmēneša uzkrājumā jānovirza 122 eiro.

Kā vēl vienu alternatīvu var izvēlēties veikt vienreizēju ieguldījumu šodien, ieguldot to ar noteiktu ienesīgumu.

Kā lietot šo matricu? Tāpat kā iepriekšējā tabulā arī šajā kreisajā pusē ir attēlota uzkrājuma gala vērtība pēc 20 gadiem un tabulas augšpusē ir dažādi ienesīgumi. Piemērs: lai uzkrājuma gala summa pēc 20 gadiem sasniegtu 40 000 eiro, pieņemot 3% gada ienesīgumu, ir jāveic vienreizējs ieguldījums šodien 22 147 eiro apmērā.

Kā rīkojos es?

Kā jau iepriekš minēju, esmu izvēlējis uzkrājumu veikt dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu. Lai neradītu jūtamu slogu ģimenes budžetā, nolēmu sākt ar 50 eiro ikmēneša uzkrājumu, kuru katru gadu palielināšu. No iemaksām atgūto iedzīvotāju ienākumu nodokli arī ieskaitīšu bērna uzkrājumā. Aprēķinos ir ņemtas vērā komisiju izmaksas saskaņā ar Swedbank cenrādi. Ņemot vērā šos lielumus, esmu sagatavojis sekojošu matricu:

Kāpēc šāda matrica? Ģimenē vienojāmies, ka uzkrājumu sāksim veidot, tam ik mēnesi novirzot 50 eiro. Ikmēneša uzkrājuma apmēru ar laiku esam gatavi palielināt. Jau šobrīd zinām, ka ir nepieciešami 43 000 eiro pēc 20 gadiem. Kā šo mērķi var sasniegt ar dažādiem provizoriskajiem ienesīgumiem un iemaksu dažādu ikgadējo pieaugumu?

Piemērs. Ja sākam ar 50 eiro mēnesī uzkrājumu, pieņemam 3% gada ienesīgumu, tad ik gadu ikmēneša iemaksas būs jāpalielina par 9-10%, tā rezultātā uzkrājuma vērtība pēc 20 gadiem būs robežās starp 41 744 eiro un 46 848 eiro. Atgādinu, ka aprēķinos ir pieņemts, ka atgūtais IIN tiek iemaksāts polisē, kā arī tiek atskaitītas komisijas.
Piemērs. Ja sākam ar 50 eiro mēnesī uzkrājumu, pieņemam 5% gada ienesīgumu, tad ik gadu ikmēneša iemaksas būs jāpalielina par 7-8%.

Secinājumi ir vienkārši: jo augstāks ienesīgums, jo mazāk ir jāpaaugstina ikmēneša uzkrājumu apmērs gadu no gada. Vai tieši pretēji, jo vairāk palielinām ikmēneša uzkrājumu gadu no gada, jo zemāku risku un attiecīgi ienesīgumu varam uzņemties, lai sasniegtu vēlamo mērķi.

Es esmu izvēlējis 1.piemērā aprakstīto scenāriju uzkrājumu veikšanai savam bērnam. Esam sākuši veikt 50 eiro lielu ikmēneša uzkrājumu, uzkrājumu ik gadu palielināsim par 10% (noslēdzot līgumu ikgadējo prēmijas pieaugumu var iestatīt automātiski), rēķināmies ar 3% gada ienesīgumu un atgūto IIN par šīm iemaksām ieskaitīsim šajā pašā polisē.

Jāatzīmē, ka esam informējuši arī vecvecākus, ka šāds uzkrājums eksistē. Vecvecāku naudas dāvanas ieskaitīsim bērna uzkrājumā. Tāpat arī citas naudas dāvanas un vienreizējus pabalstus/atbalstu bērnam ieskaitīsim bērna uzkrājumā. Zinu, ka citās ģimenēs rīkojas līdzīgi. Manuprāt, šis ir lielisks veids, kā jebkurš, kurš vēlas dāvināt naudu, var dot savu pienesumu bērna nākotnei.

Kā sekot līdzi progresam?

Balstoties uz izvēlēto uzkrāšanas veidu, pieņēmumiem un aprēķiniem, uzkrājuma progresam var sekot līdzi par pamatu ņemot šādu grafiku:

Grafikā ir attēlota uzkrājuma vērtība attiecīgajā gadā kopš uzkrājuma veikšanas sākuma. Piemēram, divus gadus pēc sākuma uzkrājuma vērtībai būtu jābūt 1 403 eiro. Ja faktiskā uzkrājuma vērtība ir zemāka par šo, tad var veikt papildus vienreizēju vai dažas regulāras papildus iemaksas, lai nonāktu atpakaļ pie vēlamās vērtības. Visticamāk vērtība būs zemāka, jo finanšu tirgos būs bijis vājš sniegums vai korekcija. Ja tā ir korekcija, tad var gadīties, ka ar papildus iemaksām tiek nopirktas papildus daļas par zemāku cenu, kas nākotnē nodrošinātu augstāku kopēju uzkrājuma vērtību.

Ja uzkrājuma faktiskā summa pārsniedz teorētisko summu, manuprāt, uzreiz nebūtu prātīgi samazināt iemaksu apmērus, jo lielāks uzkrājums perioda beigās jebkurā gadījumā būs labāk. Pat, ja visi līdzekļi netiks izmantoti izglītības izmaksu segšanai, pārējie līdzekļi var tikt novirzīti citiem mērķiem. Manuprāt, labāk lai ir vairāk nekā pietrūkst.

Kāpēc neatlikt uzkrājumu veikšanu uz vēlāku laiku?

Lielākoties jaunie vecāki vēlas veikt uzkrājumus savu bērnu izglītībai, taču nereti uzkrāšanu atliek uz vēlāku laiku. Kāds var teikt, ka mazais vēl ir tik mazs un vēl ir gana daudz laika sākt krāt vēlāk. Cits teiks, ka sākumā ir ļoti daudz papildus izmaksu un uzkrājumus sāks veikt vēlāk, kad būs mazākas izmaksas. Tomēr ir jāņem vērā, ka izmaksas nekad vairs nebūs mazākas un ģimenes budžets ir jāplāno jau pirms bērna piedzimšanas, kā arī jāturpina plānot pēc piedzimšanas.

Atliekot uzkrāšanu uz vēlāku, uzreiz ieslēdzas 2 faktori, kas strādā pret uzkrājēju. Pirmais no tiem ir limitētais laika termiņš. Pēc bērna piedzimšanas mēs skaidri zinām, ka izglītībai līdzekļus vajadzēs pēc 19-20 gadiem. Citiem uzkrājumiem var būt citādāk, piemēram, mājas iegādi var atlikt par gadu, utt. Taču augstākās izglītības iegūšanu nevar vai vismaz nevajadzētu atlikt. Tātad, ar katru gadu, ko izvēlamies uzkrājumus vēl nesākt, par gadu sarūk termiņš, kurā varēsim veikt uzkrājumus.

Otrs faktors ir saliktie procenti. Jo ilgāku periodu tiek veikts uzkrājums, jo vairāk laika ir uzkrājumam strādāt uzkrājēja labā.

Ja pieņemam nepieciešamo 43 000 eiro uzkrājumu un 3% gada ienesīgumu, tad šo abu faktoru ietekmi var attēlot sekojoši:

Ja bērns piedzims nesen, tad 20 gadus uzkrājot pa 131 eiro mēnesī ar 3% ienesīgumu tiks sakrāti nepieciešamie 43 000 eiro. Ja uzkrājumu sāk veikt bērna 5 gadu vecumā, tad atliek vairs tikai 15 gadi un ikmēneša uzkrājuma apmēram ir jāpieaug līdz 190 eiro mēnesī. Savukārt, ja uzkrājumu sāk veikt 15 gadu vecumā un atlikuši tikai 5 gadi, tad ik mēnesi uzkrājumam būs jānovirza 665 eiro.

Kopumā pavisam vienkārši – jo ātrāk sāksi, jo mazāk ik mēnesi jāuzkrāj.

Nobeigumā

Uzkrājumu bērnam mēs esam sākuši veikt. Tam esmu izvēlējies mums šī brīža situācijai un vēlmēm atbilstošāko variantu. Citiem tam nav jābūt tik sarežģītam. Aplēšam to, cik liela summa būs nepieciešama, aprēķinām ikmēneša uzkrājuma apmēru un sākam! Var arī sākt no otra gala. Saprotam, cik lielu summu ik mēnesi šobrīd varam atļauties novirzīt šim uzkrājumam un sākam! Jebkurš uzkrājums palīdzēs un būs labāk nekā nekāds uzkrājums.

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas. Investīciju lēmumi ir katra paša ziņā.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem bērnam

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums

Pirms mēneša publicēju 2.pensiju līmeņa plānu salīdzinājumu. Ir pienācis laiks nākamajam salīdzinājumam – dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu.

Kopsavilkums

Zemākās izmaksas ir Swedbank piedāvātajiem dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu produktiem.

Ievads

Par pašu dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu kā tādu esmu rakstījis jau vairākkārt, šajā rakstā ir aprakstīta pamata būtība Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu, savukārt šeit atradīsiet visus rakstus, kuros esmu rakstījis par to.

Šajā rakstā salīdzināšu dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzējus. Kā galvenais kritērijs ir izmaksu apmērs. Tas ir vienīgais zināmais fiksētais lielums, kuru zinām pirms līguma noslēgšanas. Dažādu ieguldījumu stratēģiju ienesīgums būs atšķirīgs gan atkarībā no izvēlētas stratēģijas riska, gan no stratēģijā iekļautajiem fondiem un finanšu instrumentiem.

Tirgus dalībnieki

Latvijā dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu piedāvā sekojoši pakalpojumu sniedzēji: SEB, Swedbank, Citadele, Ergo, Compensa, Grawe (Eurolife), Mandatum.

Jāatzīmē, ka šie nav pilnie un konkrētie uzņēmumu nosaukumi, kuri juridiski sniedz pakalpojumu, taču, manuprāt šādi ir vienkāršāk uztvert, par kuru uzņēmumu grupu ir runa un kurā uzņēmumu grupā vērsties, ja ir vēlme saņemt tās pakalpojumus.

Izmaksas

Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā salīdzināt šādu produktu izmaksas, ir apskatīties konkrētā produkta pamatinformācijas dokumentu. Eiropa ir parūpējusies par to, lai it kā vienkāršotu salīdzināšanu, tad katram ieguldījumu pakalpojumu sniedzējam saviem produktiem ir jāsagatavo pamatinformācijas dokuments. Realitātē šie dokumenti parasti ir paslēpti dziļi mājaslapu dzīlēs, atrodas citās sadaļās un salīdzināšanu nepadara vienkāršu.

Tieši tāpēc esmu izveidojis šo salīdzinājumu, lai jums atvieglotu izvēles procesu!

Pamatinformācijas dokumentos ir prasība norādīt, cik lielas izmaksas % rastos klientam, izmantojot šo pakalpojumu. Regulas nosaka, kā šo izmaksu % aprēķināt, un šo aprēķinu patiesumam un atbilstībai realitātei vajadzētu būt FKTK pārbaudītiem un apstiprinātiem. Tāpēc šiem lielumiem teorētiski var uzticēties.

Pirmais solis šajā salīdzinājumā ir apskatīt katra pakalpojuma sniedzēja sagatavotos pamatinformācijas dokumentus un piefiksēt minimālās un maksimālās ikgadējās izmaksas procentos, kuras tiks iekasētas no klienta.

Tabulā augstāk ir minimālās un maksimālās ikgadējās izmaksas % no ieguldījuma summas. Kā redzam, atšķirības ir ĻOTI LIELAS!

Zemākās minimālās izmaksas ir Swedbank produktam ar izmaksām 1.1% gadā, savukārt augstākās maksimālās izmaksas ir Compensa ar izmaksām 5.43% gadā.

Pakalpojumu sniedzējus var iedalīt trīs kategorijās:

Nesaprātīgi augstu komisiju iekasētāji – Grawe un Compensa
Lielu komisiju iekasētāji – SEB, ERGO, Citadele, Mandatum
Zemāko komisiju iekasētājs – Swedbank

Ja salīdzina tikai izmaksas, tad acīmredzams līderis ir Swedbank.

Tomēr vēl ir vērts apskatīt ne tikai izmaksas, bet arī kvalitatīvos rādītājus, tādus kā pakalpojuma sniedzēja atklātību, pilnas informācijas publicēšana un citus.

Cenrāži

Lai arī kopējās izmaksas ir norādītās pamatinformācijas dokumentos, tomēr pirms līguma slēgšanas man gribētos uzzināt konkrētas izmaksas jeb kādas un cik daudz komisijas pakalpojuma sniedzējs iekasē. Tādas būtu jāvar ieraudzīt publiski pieejamos cenrāžos. Gandrīz visi pakalpojuma sniedzēji savus cenrāžus cenšas paslēpt kaut kur dziļi un tālu prom no pakalpojuma apraksta lapas. Atsevišķi pakalpojumu sniedzēji cenrādi internetā vispār nepublicē.

Manuprāt, ja pat cenrādis nav publicēts internetā, tātad kompānija nestrādā atklāti un tai ir kas slēpjams, vai vismaz kas tāds, ko negribas tā vienkārši izlikt publiski. Šajā brīdī varu atklāt, ka pilnus cenrāžus savās mājaslapās nepublicē Compensa un Grawe. Tā nav tikai nejauša sakritība, ka tieši šiem pakalpojumu sniedzējiem ir nesaprātīgi augstas komisijas saskaņā ar viņu pašu sagatavotajiem pamatinformācijas dokumentiem.

Tāpat arī ERGO ir izvēlējis publicēt informāciju par pakalpojumu tā, ka nav iespējams vienkāršā veidā iegūt precīzus komisiju apmērus. Ir publicēts tas, cik liela komisija tiek iekasēta no iemaksām, taču nav publicētas ikmēneša vai ikgadējās administrēšanas komisijas.

Savukārt Citadele uzrāda iemaksu komisijām diapazonu no 2.1%-4.5%. Lai arī tas ir uzrādīts, taču šāds diapazons nedod konkrētību un es kā potenciālais klients tā arī nevaru saprast, cik liela komisija man būs jāmaksā.

Detalizētus un precīzus cenrāžus ir publicējušas Swedbank, SEB un Mandatum. Arī pie šiem pakalpojuma sniedzējiem ir jāzina, ko meklēt, jo tā vienkārši uzreiz šīs izmaksas nav attēlotas pie paša pakalpojuma.

Piemēram, SEB gadījumā sadaļā Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu, izvēloties cenrādi, ir vairākas rindas, kurām pretī ir rakstīts bez maksas. Lai atrastu to, cik lielas ir komisijas no katras iemaksas, kā arī administrēšanas izmaksas, ir jāzina, ka uzkrājums tiks veikts ieguldījumu fondos un tad jau attiecīgajā sadaļā var atrast konkrētus komisiju apmērus, kuri atkarīgi no iemaksu lieluma un uzkrājuma kopējā apmēra.

Savukārt Swedbank ir izvēlējusies dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu nosaukt par “Privātais portfelis” sadaļā uzkrājumi un ieguldījumi. Pakalpojuma lapā izmaksas nav norādītās, taču bankas kopējā cenrādī ir detalizēti uzskaitītas komisijas, kas ir atkarīgas no izvēlētās stratēģijas, uzkrājuma summas un iemaksu apmēra.

Uzkrājumu piemēri

Lai saprastu, kāds varētu būt gala rezultāts, izmantojot dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu, piedāvāju dažus uzkrājumu aprēķinu piemērus.

Ņemot vērā visu iepriekš rakstīto par komisiju apmēriem un cenrāžiem, uzkrājumu aprēķinu piemēriem izmantošu tikai Swedbank un SEB pakalpojumus.

Aprēķinos izmantotas līdzīgas stratēģijas ar 3 scenārijiem, kuri attiecīgi paredz -3% gada ienesīgumu negatīvajā scenārijā, 0% gadā neitrālajā scenārijā, 3% pozitīvajā scenārijā. Visi aprēķinu piemēri paredz 10 gadu uzkrājuma termiņu.

1.piemērs – 50 eiro ik mēneša uzkrājums

Kopējās iemaksas 10 gadu laikā ir 6,000 eiro. Par veiktajām iemaksām šajā periodā var atgūt IIN 1,200 eiro apmērā. Tā rezultātā uzkrājuma un atgūto nodokļu summa, ņemot vērā minētos scenārijus, pēc 10 gadiem būs robežās no 5,930 līdz 7,733 eiro.

2.piemērs – 100 eiro ik mēneša uzkrājums

Kopējās iemaksas 10 gadu laikā ir 12,000 eiro. Par veiktajām iemaksām šajā periodā var atgūt IIN 2,400 eiro apmērā. Tā rezultātā uzkrājuma un atgūto nodokļu summa, ņemot vērā minētos scenārijus, pēc 10 gadiem būs robežās no 11,966 līdz 15,530 eiro.

3.piemērs – 200 eiro ik mēneša uzkrājums

Kopējās iemaksas 10 gadu laikā ir 24,000 eiro. Par veiktajām iemaksām šajā periodā var atgūt IIN 4,800 eiro apmērā. Tā rezultātā uzkrājuma un atgūto nodokļu summa, ņemot vērā minētos scenārijus, pēc 10 gadiem būs robežās no 24,007 līdz 31,216 eiro.

4.piemērs – 333 eiro ik mēneša uzkrājums

Saskaņā ar šobrīd pastāvošo regulējumu, nodokļu atmaksu var gūt par iemaksām dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu līdz 10% no bruto ienākumiem, bet ne vairāk kā 4 000 eiro gadā. Tātad, ja ienākumi ir 3,333 eiro mēnesī vai vairāk, tad maksimālais ikmēneša maksājums ir 333 eiro, par kuru var gūt nodokļu atmaksu.

Kopējās iemaksas 10 gadu laikā ir 39,960 eiro. Par veiktajām iemaksām šajā periodā var atgūt IIN 7,992 eiro apmērā. Tā rezultātā uzkrājuma un atgūto nodokļu summa, ņemot vērā minētos scenārijus, pēc 10 gadiem būs robežās no 40,186 līdz 52,035 eiro.

Visos aprēķinu piemēros augstāka uzkrājuma vērtība termiņa beigās ir Swedbank. Tas saskan ar jau iepriekš noskaidroto kopējo izmaksu apmēru saskaņā ar pamatinformācijas dokumentiem.

Secinājumi

Zemākās izmaksas ir Swedbank piedāvātajiem dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu produktiem.

Saskaņā ar pamatinformācijas dokumentiem ikgadējās izmaksas ir no 1.1% Swedbank produktiem līdz 5.43% Compensa. Atšķirība starp zemāko un augstāko ir gandrīz 5 reizes.

Visi dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzēji lielākā vai mazākā mērā padara grūtāku pilnas informācijas iegūšanu. Compensa un Grawe cenrāžus vispār nepublicē.

Prezentāciju par šo rakstu video formātā skaties rīt 16.jūnijā 21:00 fb lapā: https://www.facebook.com/kpeisenieks/

Dati par pakalpojumu sniedzējiem un to produktiem iegūti to mājaslapās 2020.gada 12.jūnijā

Neesmu saistīts ne ar vienu dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzēju, neesmu saņēmis mudinājumu vai atlīdzību par šī salīdzinājuma izveidošanu.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Laiks un uzkrājumi

Labdien, dārgais lasītāj!

Pirms aptuveni 5 gadiem aktīvāk sāku dot personīgo finanšu padomus tuviniekiem un draugiem, kuri tos bija gatavi uzklausīt. Grūti noticēt, cik ātri ir paskrējis laiks. Kāpēc par laiku šodien runāju un kāpēc nozīmīgi ir 5 gadi?

Agrāk dzīvības apdrošināšanai ar uzkrājumu minimālas termiņš bija 5 gadi, lai saņemtu nodokļu atmaksu.

Ja uzkrājumu veidošanu pēc maniem ieteikumiem cilvēki sāka veikt pirms aptuveni 5 gadiem, tad jau diezgan drīz būs pienācis termiņš, kad varēs saņemt uzkrāto summu.

Protams, katram ienākumi ir atšķirīga līmeņa, tomēr jebkuram, kurš veica uzkrājumus 5 gadus pēc kārtas 10% apmērā no bruto algas, uz šo brīdi ir izveidojies diezgan solīds uzkrājums attiecībā pret ienākumiem.

Daži teorētiski piemēri:

Ar 1000 eiro bruto algu mēnesī un 10% uzkrājumu no bruto algas katru mēnesi uzkrājumiem tiktu novirzīti 100 eiro jeb 1200 eiro gadā. Pēc 5 gadiem kopā būtu uzkrāti 6000 eiro. Papildus būtu saņemta iedzīvotāju ienākuma nodokļa (IIN) atmaksa 1200 eiro apmērā. Pieņemot, ka arī šie līdzekļi nav iztērēti un uzkrājums nav bijis īpaši pelnošs, bet ir saglabājis iemaksāto vērtību, kopējā uzkrājumu summa ir 7200 eiro. Tā nebūt nav maza summa 1000 eiro bruto jeb apmēram 700 eiro neto algai.

Ar 4000 eiro bruto algu mēnesī uzkrājumiem gadā tiktu novirzīti 4800 eiro. Pēc 5 gadiem būtu uzkrāti 24000 eiro un nodokļu atmaksā saņemti 4800 eiro, kopā 28800 eiro. Šāds uzkrājumu līmenis nav tālu no tā, lai varētu sākt veidot nopietnu investīciju portfeli ilgtermiņa investīcijām.

Tikpat ātri paies nākamie 5 gadi. 1000 eiro algas saņēmēja uzkrājumi jau būs gandrīz 15000 eiro, bet 4000 eiro algas saņēmēja uzkrājumi būs tuvu 60000 eiro. Faktiski summām būtu jābūt vēl lielākām, jo pieaugot atalgojumumam un tam ir tendence ilgtermiņā pieaugt, būtu jāpieaug arī uzkrājumiem novirzītajām summām.

Pie tam 10% no bruto algas, manuprāt, ir pats, pats minimums, ko jebkuram vajadzētu novirzīti uzkrājumiem. 20% no bruto jeb 25-30% no neto būtu ambiciozs, taču labs un sasniedzams mērķis.

Galvenais izdošanās faktors ir regulāra uzkrājumu veikšana. Katru mēnesi pēc algas vai ienākumu saņemšanas attiecīgo summu novirzīt uzkrājumiem.

Jau 2 mēnešus esam jaunajā gadā. Tieši šis ir laiks sākt vai atsākt uzkrājumu veidošanu.

Lielus un regulārus uzkrājumus vēlot,

Kaspars

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem