Kredīti – Lapa 2 – Kaspars Peisenieks

Savu finansiālo risku novērtēšana, pielietojot stresa testus

Pēc iepriekšējās finanšu krīzes bankām un apdrošinātājiem regulatori sāka pieprasīt veikt regulārus stresa testus.

Stresa testa galvenā doma ir mēģināt saprast un paredzēt, kā finanšu krīze ietekmētu konkrētā uzņēmuma pelnītspēju, galvenos rādītājus un spēju izdzīvot.

Tāpat ir vērts paskatīties uz savu finansiālo stāvokli. Uzdot jautājumu: “Kā man klātos, ja pēkšņi iestātos krīze?” Tā ir ne tikai ekonomiskā krīze globāli, bet arī negaidīti un neparedzēti negatīvi pavērsieni dzīvē, kam var būt būtiska finansiālā ietekme.

Agrāk vai vēlāk krīze pienāks un tai ir jābūt gatavam jau šobrīd. Tāpēc piedāvāju dažus aspektus, par kuriem padomāt un, iespējams, veikt darbības, lai savu personīgo finanšu stāvokli uzlabotu un sagatavotu nākamajai krīzei.

Hipotekārais kredīts

Vai hipotekārā kredīta maksājums pārsniedz 30% no ienākumiem? Ja tā ir, tad tā jau ir “ievainojamības zona”.

Ja rīt iestātos krīze un tā rezultātā ienākumi samazinātos par 20%, tad pēkšņi kredīta maksājums jau būtu gandrīz 40% no ienākumiem. Josta pārējos izdevumos būtu jāsavelk pamatīgi.

Tāpat nevajadzētu aizmirst, ka tipiski hipotekārā kredīta likme sastāv no 2 daļām: fiksētā un mainīgā. Mainīgā likme pēdējos gados ir zema, taču vēsturiski tā ir svārstīga un ir bijusi arī krietni augstākos līmeņos. Vai pēc 20 vai 30 gadiem likme būs turpat kur šobrīd? Diez vai!

Tāpēc būtu vēlams mēģināt samazināt kredīta maksājuma attiecību pret ienākumiem.

Darba zaudēšana

Cik ilgam laikam pietiktu ar uzkrājumiem, ja paliec bez darba? Protams, ir bezdarbnieku pabalsts, taču ne visiem tas pienākas un tā apjoms var nepietikt. 6-12 mēnešu izdevumu uzkrājums lielākajā daļā gadījumu būs pietiekams.

Negaidīti izdevumi

Ja šodien salūst veļasmašīna, vai ir brīvi līdzekļi tās iegādei rīt? Ja pēkšņi auto ir nepieciešams lielāks remonts, piemēram 1000 eiro, vai ir brīvi līdzekļi tā veikšanai?

Ikvienam ir jābūt kaut nelielam brīvo līdzekļu apjomam šādu izdevumu segšanai. Ja uzkrājuma nav, tad ir ļoti viegli iedzīvoties kredītos un uz ilgu laiku ielīst parādos.

Regulārie maksājumi

Kad pēdējo reizi pārliecinājies, ka visi maksājumi ir laikā samaksāti? Laikā, kad daudziem maksājumiem ir uzstādīta automātiskā apmaksa, ir īpaši viegli palaist garām kādu no maksājumiem. Protams, nav katru nedēļu vai mēnesi jāpārbauda, jo tad automātiskie maksājumi zaudē savu būtību, taču pārbaudīšana reizi 3 mēnešos lielākajā daļā gadījumu palīdzēs nenonākt parādnieku sarakstos.

Zems ienesīgums

Ja plāno vecumdienas vadīt, saņemot ienākumus no kapitāla, pārliecinies, ka atkīvu apjoms ir pietiekams, lai uzturētu vēlamo dzīves līmeni ar zemāku ienesīgumu.

Ar 2% ienesīgumu būs nepieciešams divreiz lielāks kapitāls nekā ar 4% ienesīgumu. Ir divi risinājumi: 1) samazināt izdevumus 2) palielināt kapitālu. Vislabāk būtu kombinēt abus divus.

Apdošināšana

Vai ir nosegti svarīgākie un potenciāli dārgākie dzīves aspekti? Vai ir apdrošināts mājoklis? Nebūtu vajadzība vākt ziedojumus nodegušu māju īpašnieku atbalstam, ja mājoklis būtu bijis apdrošināts.

Vai ir kredītņēmēja apdrošināšana, kas nāves vai darbaspēju zuduma gadījumā nosegs hipotekārā kredīta atlikumu, lai ģimenei ļautu turpināt dzīvot esošojā mājoklī?

Manuprāt, šie ir galvenie riska aspekti, kurus iekļaut savā stresa testā. No sākuma var apskatīt katru aspektu atsevišķi. “Nākamais līmenis” būtu dažus no tiem kombinēt un pēc tam censties panākt tādu personīgo finanšu stāvokli, kas šādos apstākļos ļauti turpināt dzīvi ierastajās sliedēs.

Stresa testu vajadzētu veikt ne retāk kā reizi gadā un papildus pirms lielu pirkumu un/vai kredītsaistību uzņemšanās.

Ja ir idejas, ko iekļaut stresa testā, lūdzu, dalies fb komentāros!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Hipotekārais kredīts bez ALTUM

Pēc iepriekšējā raksta Hipotekārais kredīts saņēmu komentāru ar lūgumu šādus pašus aprēķinus veikt bez ALTUM garantijas. Paldies par ierosinājumu!

Iepriekšējā raksta mērķis bija parādīt, ka šobrīd ar garantijas palīdzību var salīdzinoši viegli nopirkt īpašumu ar zemu savu līdzdalību.

Protams, ja skatāmies no personīgo finanšu vadības viedokļa, prātīgāk būtu ņemt kredītu, ja to faktiski spēj atļauties jeb ja ir uzkrāti pietiekami daudz līdzekļi normālai pirmās iemaksas un iegādes izdevumu nosegšanai. Tāpēc šajā rakstā piedāvāšu vēl vairākas tabulas un aprēķinus. Sākšu ar aprēķinu un tabulu komplektiem pirmajām iemaksām 15% un 25% apmērā un noslēgšu ar apkopojošu salīdzinošo tabulu, kur būs iekļautas visi trīs pirmās iemaksas apmēri.

Visā rakstā tiek izmantoti iepriekšējie pieņēmumi, ka kredīta maksājuma apmērs ir 25% no algas pēc nodokļiem, kredīts tiek ņemts uz 25 gadiem, likme ir 2.7%.

15% pirmā iemaksa

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 85% no kopējās pirkuma summas, tad 15% pirmā iemaksa sastāda 9 616 eiro un kopējā pirkuma summa ir 64 112 eiro.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 15% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1 559 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas.

Tā kā ar 15% pirmo iemaksu nav paredzēts izmantot ALTUM garantiju, tad iegādes izmaksas arī būs zemākas. Šim un nākamajam piemēram pieņemsim, ka iegādes izmaksas ir 3% (nevis 5% kā iepriekšējā rakstā ar ALTUM garantiju)

Tātad īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 18% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 18% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Cik mēnešus ir jākrāj?

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 18 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 36 mēnešiem jeb 3 gadiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1559 eiro liela alga.

25% pirmā iemaksa

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 75% no kopējās pirkuma summas, tad 25% pirmā iemaksa sastāda 16 028 eiro un kopējā pirkuma summa ir 64 112 eiro.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 25% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1 376 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas.

Īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 28% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 28% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 28 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 56 mēnešiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1 376 eiro liela alga.

Secinājumi

Galvenais secinājums ir tāds, ka lielākai iemaksai būs ilgāk un vairāk jāuzkrāj. Tieši tāds, manuprāt, ir ALTUM garantijas mērķis – ļaut cilvēkiem ātrāk kļūt par sava īpašuma īpašniekiem.

Ar 25% pirmo iemaksu jebkura īpašuma iegādei visticamāk būs jākrāj vairāki gadi, jo tikai retais spēs uzkrāt vairāk nekā 500 eiro mēnesī, nemaz nerunājot par 1000 eiro vai vairāk.

Noslēdzot rakstu, piedāvāju sekojošu tabulu:

Tabulā ir attēlota, cik liela pirmā iemaksa būs nepieciešama pie dažādiem pirmās iemaksas līmeņiem, kā arī cik liels būs ikmēneša maksājums pie attiecīgajām pirmajām iemaksām. Visos aprēķinos tiek pieņemts 25 gadu kredīts ar 2.7% likmi.

Ir tikai loģiski, ka ar augstāku pirmo iemaksu ir zemāks ikmēneša maksājums. No tā izriet, ka kopumā kredīta izmantošanas periodā tiks samaksāta mazāka summa procentu maksājumos ar lielāku iemaksu nekā zemāku iemaksu.

Ja nu vēl esmu kaut ko aizmirsis piebilst par hipotekārajiem kredītiem, lūdzu, dodiet ziņu!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Hipotekārais kredīts

Turpinot tēmu par īpašuma iegādi, esmu sagatavojis dažas tabulas ar aprēķiniem, kas, iespējams, kādam palīdzēs lēmuma pieņemšanā par hipotekārajiem kredītiem.

Pirmkārt, ir jānoskaidro, cik daudz vari aizņemties. Lai noteiktu kredīta summu un pirkuma kopējo summu, vieglāk ir sākt no otra gala jeb ar kredīta maksājumu un tā attiecību pret ienākumiem.

Aplūkojot dažu banku mājaslapas, secināju, ka maksimālais kredītu maksājumu apmērs attiecībā pret ienākumiem ir no 25% līdz 40%. Manuprāt, no personīgo risku vadības viedokļa šādi līmeņi ir par augstu(sīkāk par to šajā rakstā un šajā), taču šoreiz aprēķinu nolūkiem pieņemsim, ka kredīta maksājuma apmērs ir 25% no algas pēc nodokļiem. Aprēķinos pieņemsim, ka kredīts tiek ņemts uz 25 gadiem, likme ir 2.7%, pirmā iemaksa 5% un tiek izmantots Altum galvojums.

Ja saņem algu 1000 eiro pēc nodokļu nomaksas, 25% no algas jeb maksimālais kredīta maksājuma apmērs ir 250 eiro mēnesī. Ar šādu maksājumu ir iespējams saņemt 54 495 eiro lielu kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi. Ja kredīta summa ir 95% no kopējās pirkuma summas, tad 5% pirmā iemaksa sastāda 2 868 eiro un kopējā pirkuma summa ir 57 363 eiro.

Izmantojot šos pieņēmumus, persona ar algu 2000 eiro pēc nodokļu nomaksas var iegādāties nekustamo īpašumu par 114 000 eiro.

Lai noskaidrotu, cik lielai ir jābūt algai, lai nopirktu īpašumu par konkrētu summu, var sākt ar pirkuma summu, nonākt līdz kredīta maksājumam un pēc tam noteikt nepieciešamo algu.

Lai iegādātos 100 000 eiro vērtu nekustamo īpašumu, veicot 5% pirmo iemaksu un saņemot kredītu uz 25 gadiem ar 2.7% likmi, ir nepieciešama 1743 eiro liela alga pēc nodokļu nomaksas, lai kredīta maksājums nepārsniegtu 25% no algas. 200 000 eiro vērta īpašuma iegādei algai būs jābūt gandrīz 3500 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas.

Šajā brīdī ir svarīgi atzīmēt, ka īpašuma iegāde ar hipotekāro kredītu nebeidzas ar pirmo iemaksu. Ir jārēķinās ar papildus izmaksām, t.sk. zemes grāmatas nodeva 2% apmērā no pirkuma summas. Ja tiek izmantota Altum garantija jaunajiem speciālistiem, uzreiz būs jāsamaksā par garantijas izmantošanas pirmo gadu jeb 4.8% no garantētās summas. Vēl jārēķinās ar hipotēkas reģistrēšanas maksu, notāra izdevumiem, darījuma kontu un iespējams vēl citām izmaksām. Kopumā vajadzētu rēķināties ar līdz pat 5% no īpašuma iegādes vērtības.

Tātad īpašuma iegādei faktiski vajadzēs sakrāt ap 10% no kopējās pirkuma summas. Balstoties uz iepriekšējā tabulā ievietotajām pirkuma summām, esmu sagatavojis tabulu, kurā ir attēlots, cik daudz mēneši ir jāveic uzkrājums, lai sakrātu 10% no pirkuma vērtības, veicot attiecīga apjoma uzkrājumu ik mēnesi.

Cik mēnešus ir jākrāj?

Ja vēlies iegādāties 100 000 eiro vērtu īpašumu, ir jāuzkrāj 10 000 eiro. Uzkrājot pa 500 eiro mēnesī, savu mērķi sasniegsi pēc 20 mēnešiem. Protams, ir jāatcerās, ka manā pieņēmumā kredīta maksājums ir 25% no algas pēc nodokļiem, attiecīgi 100 000 vērta īpašuma iegādei nepieciešama ap 1750 eiro liela alga.

Protams, ir ļoti daudz mainīgie hipotekārā kredīta saņemšanā. Kādam vecāki var palīdzēt ar pirmo iemaksu (t.sk. vecāku dāvinājums, mantojums, u.c.), kas var būt krietni lielāka par minētajiem 5% un tā rezultātā cilvēks var atļauties daudz dārgāku īpašumu nekā augstāk minētajos piemēros. Visticamāk 5% pirmā iemaksa “ies cauri” tikai Rīgā vai Rīgas apkārtnē. Citur Latvijā pirmās iemaksas prasības ir krietni augstākas, taču arī īpašumu cenas ir zemākas nekā Rīgā. Procentu likme kādam būs augstāka, bet citam zemāka. Kredīta termiņš var būt īsāks nēkā 25 gadi.

Rezumējot, ar Altum garantiju palīdzību šobrīd ir viens no brīžiem, kad nopirkt nekustamo īpašumu ir visvieglāk.

Vēlreiz uzsveru, ka pats neesmu īrēšanas vai pirkšanas vienas vai otras puses pozīcijas stingrs aizstāvis. Ar šo ierakstu vēlējos parādīt, kādas šobrīd ir iespējas.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

#DPM jeb Kā nopirkt pirmo nekustamo īpašumu?

“Apsveicu!” – tāda parasti ir pirmā reakcija, ja tuviniekiem vai draugiem pastāstām, ka esam nopirkuši savu nekustamo īpašumu. Savukārt, ja paziņojam par tikko kā noslēgtu īres līgumu, nākas dzirdēt: “tā jau ir vējā izsviesta nauda!”

Šis raksts nav par to, vai es šīm frāzēm un sabiedrības vidējam viedokli piekrītu vai nepiekrītu. Šis raksts ir par to, kā nopirkt savu pirmo īpašumu.

Domājot par to, kā nopirkt savu pirmo īpašumu, man nāk prātā šī pirms 4 gadiem tapusī dziesma:

Dzīvošana pie mammas vai vecākiem pieaugušam cilvēkam ilgtermiņā, manuprāt, nav labs risinājums, taču īstermiņā citu mērķu sasniegšanai – ir tīri okei.

Dzīvošana pie mammas vai vecākiem vienu līdz pāris gadus līdz izdodas sakrāt pirmajai iemaksai īpašuma iemaksai nav nekas nosodāms. Lai būtu godīgāk, var vienoties ar vecākiem par dzīvošanas izmaksu dalīšanu.

Ja nav vēlmes dzīvot ar vecākiem, var kādu periodu izmantot citus salīdzinoši zemāku izmaksu dzīvesvietas nomas veidus.

Dzīvošanu vairākiem svešiem cilvēkiem vienā dzīvoklī romantizē vairāki populāri seriāli, tai skaitā Friends, New Girl, The Big Bang Theory un citi. Parasti tas ir saistīts ar to, ka izmaksas uz vienu cilvēku ir zemākas. Starpību starp to, cik izmaksātu īrēt vienam un dzīvošanu vairākiem kopā, var novirzīt uzkrājumam, lai iegādātos pirmo mājokli.

Agrāk, lai sakrātu pirmajai iemaksai, bija jākrāj daudz gadi. Šobrīd tā vairs nav. Lai iegādātos nekustamo īpašumu, bankas prasa pirmo iemaksu sākot no 15%. Visticamāk Rīgā izdosies iegādāties īpašumu ar pirmo iemaksu līdz 25%.

Ja šāda summa ir jāsakrāj pašam, tad tā tiešām var likties kā neiespējamā misija vai arī nebeidzama šodienas upurēšana kaut kādai tālai patīkamai nākotnei.

Taču šobrīd ir pieejams valsts galvojums, ko piedāvā Altum . Tā rezultātā pirmās iemaksas apmērs var būt pat tikai 5% no iegādes summas. Piemēram, 60 000 eiro vērta dzīvokļa iegādei var pietikt ar 3000 eiro savu līdzekļu. Ja saņem virs vidējās algas Latvijā un laiciņu #DPM (dzīvo pie mammas) un uzkrāj maksājumu, ko citā gadījumā maksātu par dzīvokļa īri, vajadzēs 1 gadu.

Protams, ar iegādi saistās vēl citas izmaksas, valsts zemes nodeva, notārs, ķīla utt, kopā tāpat būs jāsakrāj ap 8-10% no iegādes vērtības, taču tie nav 20 vai 30%.

Rezumējot, nedaudz #DPM un ir nauda pirmā nekustamā īpašuma iegādei.

Jāpiebilst, ka katram apstākļi ir citādāki. Kādam var nebūt mammas, pie kuras dzīvot, vai mamma dzīvo tālu no darbavietas un šāds variants ne laika ziņā, ne ekonomiski nav pamatojams. Ar šo vēlējos mazliet runāt pretī tiem bļāvējiem, kas saka, ka īres cenas ir nesamērīgi augstas, taču paši nopirkt nevar. Nopirkt var!

P.S. tādu #DPM, kāds ir attēlots video klipā, neatbalstu!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

0.58 EUR/km jeb manas auto izmaksas

Pagājušā gada maijā uzrakstīju blogā rakstu Auto izmaksas. Pāris mēnešus vēlāk iegādājos sev auto. Mēdz teikt, ka auto īpašniekam ir 2 laimīgās dienas – pirmā, kad nopērk auto, un otrā, kad to pārdod. Šomēnes auto pārdevu. Tāpēc nolēmu savilkt kopā skaitļus un izrēķināt, cik man izmaksāja auto.

Auto pirku mazlietotu ar domu, ka lielais sākotnējās vērtības zudums jau ir aiz muguras. Tāpat bija svarīgi, lai auto pēc iespējas retāk būtu jāved uz servisu, ideālajā gadījumā tikai uz apkopēm. Protams, svarīga bija arī iegādes cena.

Tā rezultātā nonācu pie pusotra gada veca Ford Focus ar 20 500 km nobraukumu. Iegādājos to no dīlera, izmantojot operatīvo līzingu.

Auto lietošanas periodā bija sekojošas izmaksas:

Vērtības zudums	1491
Līzinga noformēšanas komisija	194,87
Apdrošināšana	522,03
Degviela	609,7
Riepas	360
Pagarinātā garantija	250
Sods	30
Citi	80
Skate	72
Procenti	180
Kopā	3669,6

Daži paskaidrojumi. Vērtības zudums ir starpība starp auto iegādes cenu un pārdošanas cenu. Visā auto lietošanas periodā nobraucu 6500 km. Degvielu ēda ap 7 litriem uz 100 km, lēju 98.benzīnu, aprēķinos izmantoju šodienas CircleK cenu 1.34 EUR par litru. Papildus iegādājos garantiju līdz auto 5 gadu vecumam. Saņēmu 1 sodu 30 EUR vērtībā par nepareizu auto novietošanu. Citi sadaļā ir iekļauta auto stāvēšana maksas stāvvietās, mazgāšana utml.

Kopējās izmaksas auto lietošanas periodā bija 3 669.60 EUR. Nobraucu 6500 km. Attiecīgi izmaksas uz vienu nobraukto kilometru bija 0.58 EUR.

Pats par sevi, iespējams, šis skaitlis neko daudz neizsaka. Tāpēc jautrības labad ir vērts to apskatīt konkrētos braucienos.

Ik pa laikam braucu no Rīgas uz Lielvārdi un atpakaļ. Kopējais attālums 120 km. Ja rēķina tikai degvielas izmaksas 7*1.2*1.34=11.26 EUR. Ja parēķina visas izmaksas 120 km * 0.58= 69.6 EUR

Biju aizbraucis arī līdz Viļņai. Turp-atpakaļ ap 600 km, kopējās izmaksas 600*0.58=348 EUR Pie šādas summas brauciens ar autobusu škiet ļoti pievilcīgs 🙂

Kādas ir alternatīvas?

Carguru auto noma uz diennakti maksā 49.99 EUR, iekļauti 100 km. Viens km izmaksā nepilnus 0.50 EUR. Katrs nākamais km 0.15 EUR.

Taksis ar ekonomisko tarifu maksā 0.36EUR/km + iekāpšana+laiks. Kopumā varētu būtu diezgan tuvu manām auto izmaksām.

Secinājumus var izdarīt katrs pats, dārgi vai lēti, ērti vai izdevīgi, utt. Es esmu apzinājis, cik man izmaksāja auto, un šie aprēķini noteikti palīdzēs nākotnē pieņemt prātīgus lēmumus. Vai, ja ne prātīgus lēmums, tad vismaz es apzināšos, cik man izmaksā braukšana ar savu auto.

Jāpiebilst, ka šis auto manā dzīvē spēlēja ļoti nozīmīgu lomu. Laikā, kad pārvietojos ar šo auto, iepazinos ar savu topošo sievu. Bija iespēja braukt uz randiņiem, aizbraukt pakaļ vēlos vakaros. Auto man bija pieejams vienmēr un uzreiz, kas manas dzīvesvietas dēļ nebūtu bijis iespējams ar Carguru. Šo aspektu naudā aprēķināt nav iespējams. Tieši tāpēc es par savām auto izmaksām nepārdzīvoju, bet gan pieņemu zināšanai.

Arī šobrīd neesmu palicis bez auto. Mums ir mazs, ekonomisks, mazlietots auto. Braucam pārsvarā brīvdienās un dažreiz vakaros. Izmaksas zinām un esam ar tām vairāk nekā apmierināti.

Tāda nu bija mana pieredze ar auto un tā faktiskajām izmaksām. Vai jau aprēķināji sava auto izmaksas uz 1 km?

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Pirmie soļi (atjaunināts 20.08.2018)

Gandrīz gads ir pagājis no ieprieksējās Pirmie soļi (atjaunināts 09.09.2017) versijas tapšanas. Laiks iet un piedāvājumi mainās. Iepriekšējā versijā minētais pakalpojumus vairs nenodrošina tik labus nosacījumus, taču BlueOrange 200% komplekts aktīviem kartes lietotājiem nodrošinās, labumus, kādus citur nesaņemt. Katram pašam jāparēķina, vai ir izdevīgi.

Pārējie soļi paliek nemainīgi. Zemāk teksts no oriģinālā ieraksta Pirmie soļi. Vēl piebildīšu, ka pēc 3.soļa izpildes katram cilvēkam situācija būs atšķirīga un turpmāk veicamie soļi būs atšķirīgi. Kāds var ķerties uzreiz pie ieguldīšanas, kāds atmaksās kredītu, bet cits uzkrās bērna izglītības apmaksai.

____________________________________________

Parasti visu vajag tagad un uzreiz, bieži gribam visu jau vakar. Tāpat ir ar investīcijām un ieguldījumiem. Te vajadzētu piebremzēt.

Investīcijas un ieguldījumi ir tikai daļa no finanšu plāna. No sarunām ar cilvēkiem par viņu finansēm ir jāsecina, ka lielākā daļa cilvēku īstenībā nav gatavi investīcijām un/vai viņu pašreizējais finansiālais stāvoklis neļauj veikt prātīgas un atbilstošas investīcijas, tātad, ir jāuzlabo finansiālais stāvoklis.

Finansiālā stāvokļa uzlabošanu var iedalīt vairākos soļos, tieši tāpēc ieraksta nosaukums: “Pirmie soļi”. Sekojot šiem soļiem, ikviens spēs sajusties drošāk, samazināt stresa līmeni un justies pašpārliecinātāk. Ja minētais solis jau ir izpildīts, uzsit sev pa plecu un virzies uz nākamā soļa izpildīšanu. Pie katra soļa ir neliels paskaidrojums un ieteicamie instrumenti soļa īstenošanai.

Līdzekļi neparedzētiem gadījumiem ( Piemēram auto remontam, sadzīves tehnikas aizstāšanai u.c. Atkarībā no dzīves līmeņa vēlamais apjoms varētu būt 500-1000 eiro. Uzglabāt skaidrā naudā vai norēķinu kontā, kur līdzekļi ir pieejami uzreiz)
Kredītu pirmstermiņa atmaksa ( Runa ir par visiem kredītiem, kas nav hipotekārais kredīts. Ir jāatmaksā visi patēriņa kredīti, jāizmaksā uz nomaksu ņemtie telefoni, datori un cita elektronika, tāpat lielākajā daļā gadījumu jāatmaksā auto kredīti. Sākam ar dārgāko jeb kredītu ar augstāko procentu likmi atmaksu)
Vismaz 6 mēnešu izdevumu uzkrājumi (Tieši tā, izdevumu un nevis ienākumu. Ienākumiem vajadzētu pārsniegt izdevumus. Ja tiek saņemta alga aploksnē, kā rezultātā nebūs iespējams saņemt bezdarbnieka pabalstu, tad vajadzētu vismaz 12-18 mēnešu izdevumu uzkrājumus. Šajā gadījumā var izmantot krājkontu – līdzekļu vērtība nevar kristies un pieeja tiem ir salīdzinoši operatīva)
Ieguldījumi, kuriem tiek piemērotas nodokļu atlaides (dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu, 3.pensiju līmenis. Sīkāk par šiem ieguldījumiem jau pavisam drīz sekos bloga ieraksts)
Uzkrājumi bērnu izglītībai vai savu studiju kredītu atmaksa.
Hipotekārā kredīta atmaksa (ja hipotekārā kredītā nav, tad var veikt uzkrājumu pirmajai iemaksai kredīta saņemšanai īpašuma iegādei un pēc tam attiecīgi veikt kredīta paātrinātu atmaksu)
Investīcijas, t.sk. gan fondi, gan nekustamais īpašums un daudzi citi.

Kā redzat, lai nonāktu pie investēšanas ir jāveic ļoti liels darbs un jāizpilda vairāki soļi. Nereti šo soļu izpildīšana var aizņemt 5, 10 un pat vairāk gadus, atkarībā no pašreizējā finansiālā stāvokļa.

Minētie soļi ir attiecināmi uz vidusmēra cilvēku, kurš strādā algotu darbu un izmanto hipotekāro kredītu nekustamā īpašuma iegādei. Katra cilvēka gadījumā situācija būs atšķirīga, taču šos soļus var izmantot par vispārējo vidējo rādītāju. Sīkāk par katru no soļiem rakstīšu jau pavisam drīz, izmantojot gan hipotētiskus aprēķinus, gan praktiskus ieteikumus.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Atruna:

1)Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas. Investīciju lēmumi ir katra paša ziņā.

2)Esmu algots darbinieks BlueOrange bankā. Atlīdzību par saites ievietošanu savā blogā nesaņemu.

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kredīta procentu likmes mainīgā daļa

Iepriekšējā rakstā Hipotekārā kredīta procentu likme aprakstīju to, kā procentu likmes lielums ietekmē kredīta maksājumu.

Slēdzot hipotekārā kredīta un citu liela apjoma kredītu (auto līzings, u.c.), tiek noteikta procentu likme. Tā var būt fiksēta visu termiņu vai sastāvēt no mainīgās procentu likmes un bankas pievienotās likmes.

Biežāk tiek piemērota mainīgā likme ar bankas pievienoto likmi. Šis raksts ir par mainīgo procentu likmi.

Kāpēc vispār pastāv tāds jēdziens kā mainīgā likme?

To nosaka banku biznesa modelis. Tipiski bankas piesaista līdzekļus (depozīti, norēķino kontu atlikumi un emitētās obligācijas) īstermiņā ar zemu likmi, lai aizdotu klientiem ilgtermiņā ar augstāku likmi. Tas, protams, ir ļoti vienkāršots skaidrojums, taču tā “lielos vilcienos” ir.

Naudas jeb līdzekļu cena nav konstanta, tā svārstās atkarībā no ekonomiskajiem apstākļiem, no centrālās bankas noteiktās monetārās politikas un bāzes likmes. Ja kredīts tiek izsniegts uz 30 gadiem, šajā periodā tipiski ir vairākas ekonomikas korekcijas un arī naudas cena svārstās. Tieši tāpēc banka, lai mazinātu savus riskus, savam uzcenojumam papildus piemēro mainīgo likmi.

Piemēram, banka par aizdošanu vēlas saņemt 3% atlīdzību. Lai izvairītos no procentu likmju svārstībām finanšu tirgos, banka piemēro mainīgo procentu likmi 6 mēnešu Euribor (šobrīd ap -0.26%, taču banka piemēro 0%). Tātad kopējā likme ir bankas uzcenojums 3% + 6 mēn. Euribor 0% = 3%

Ceru, ka tik tālu viss ir skaidrs.

Kāpēc es rakstu šo rakstu? Jo Euribor ne vienmēr ir negatīvs vai ap 0%.

Grafikā augstāk ir attēlota 6 mēnešu Euribor likme kopš 2000.gada. Kā redzams grafikā, likme ir zemākajā līmēnī šajā periodā, pie tam tā atseviškos periodos ir pārsniegusi 5% līmeni.

Kā mainīgās procentu likmes izmaiņas ietekmē kredīta maksājumu?

Par pamatu izmantošu iepriekšējā raksta kredīta piemēru. Nekustamā īpašuma vērtība 60 000, pirmā iemaksa 15%, termiņš 30 gadi, kredīta summa 51 000. Kredīts tiek saņemts ar kredīta likmi, kas sastāv no bankas uzcenojuma jeb nemainīgās daļas 3% un mainīgās daļas 6 mēnešu Euribor. Maksājuma lielums atkarībā no 6 mēnešu Euribor:

6 mēn. Euribor	Kopējā likme	Kredīta maksājums
0,00%	3,00%	215,02
0,50%	3,50%	229,01
1,00%	4,00%	243,48
1,50%	4,50%	258,41
2,00%	5,00%	273,78
2,50%	5,50%	289,57
3,00%	6,00%	305,77
3,50%	6,50%	322,35
4,00%	7,00%	339,30
4,50%	7,50%	356,60
5,00%	8,00%	374,22
5,50%	8,50%	392,15

Pieaugot mainīgajai likmei, protams, pieaug arī kopējā likme un attiecīgi palielinās ikmēneša maksājums.

Kāds man varētu iebilst, ka šādas izmaiņas un mainīgo likmju augstie līmenņ ir retums. Te nu ir vieta parādīt, kā ir “staigājis” USD 6 mēnešu Libor vēl ilgākā termiņā

Astoņdesmito beigās tas uz laiku pieauga pat virs 10%. Pārējā laikā tas ir svārstījies robežās no 3% līdz 7% un tikai pēc pēdējās krīzes 2008.gadā tas ir atradies ļoti zemos līmeņos. Jāpiebilst, ka pēdējos pāris gadus ir vērojamas izmaiņas un 6 mēn Libor pieaug, šobrīd tas ir ap 2.5%.

Ar šiem grafikiem un aprēķinu piemēriem es vēlējos parādīt, ka procentu likmes mainīgā daļa ne tikai teorētiski ir mainīga, bet vēsturiski tā ir svārstījusies diezgan plaši.

Tas, ka pēdējos gadus Euribor ir bijis zems un pat negatīvs, nenozīmē, ka tā tas paliks vienmēr. Šobrīd ir grūti iedomāties scenāriju, ka tas varētu vēl būtiski samazināties. Tāpēc loģiski būtu rēķināties ar to, ka arī Euribor sekos Libor tendencēm un vidējā un ilgā termiņā pieaugs.

Ja pieaugs mainīgā procentu likme, pieaugs arī kredītu maksājums. To nevar konkrēti ierēķināt savā budžetā, taču šāds scenārijs ir jāpatur prātā.

Ko darīt?

Vēlreiz gribu uzsvērt, ka svarīgi ir ļoti rūpīgi izsvērt, cik lielas kredītsaistības var uzņemties. Pirms laika rakstā Kad pirkt nekustamo īpašumu Latvijā? uzskaitīju savus kritērijus spējai kredītu atļauties. Viens no tiem bija, ka kredīta maksājums tā ņemšanas brīdi nepārsniedz 10% no neto ienākumiem. Pēc tam man ir bijušas vairākas diskusijas par to, ka tas ir pārāk konservatīvs rādītājs. Tomēr es savu viedokli neesmu mainījis.

Modelējot situāciju, ņemam talkā Mērfiju un pieņemam, ka viss sliktais sakrīt kopā. Ir šis pats minētais kredīts, ar mēneša maksājumu uz šo brīdi pie 3% likmes 215,02. Scenārijs šāds: pēc 2 gadiem 6 mēn. Euribor pieaug līdz 5.5%, papildus tam sākas krīze, samazinās ienākumi par 50%. Šāds stāvoklis ir gadu no vietas. Lūk, 2 dažādi kredītņēmēji

1. Kredīta maksājums kredīta ņemšanas brīdī ir 10% no neto ienākumiem.

Personas ienākumi ir ap 2150 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas. Piepildās scenārijs, kredīta maksājums pieaug līdz 392,15 un ienākumi samazinās līdz 1075 eiro mēnesī. Tajā brīdī kredīta maksājums ir 36% no ienākumiem. Kaut kā šo gadu var izvilkt.

2. Kredīta maksājums kredītā ņemšanas brīdī ir 30% no neto ienākumiem.

Personas ienākumi ir ap 716 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas. Piepildās scenārijs, kredīta maksājums pieaug līdz 392,15 un ienākumi samazinās līdz 358 eiro mēnesī. Tajā brīdī kredīta maksājums ir 112% no ienākumiem. Visticamāk, ja iepriekš tika tērēts 30% no ienākumiem kredīta maksājumam, tad nav izveidoti pietiekami uzkrājumi krīzes pārdzīvošanai. Vienīgais glābiņš ir kāds tuvinieks vai paziņa, kas var uz laiku palīdzēt. Citādāk iestājas bankrots.

Protams, es esmu sabiezinājis krāsas šajā scenārijā un ceru, ka tieši tā nenotiks. Situāciju var uzlabot zemas kredītsaistības vai to neesamība un pietiekami liels uzkrājumu apjoms. Ja neviens no šiem nav, tad nākamā krīze var izrādīties tikpat smaga vai smagāka kā iepriekšējā.

Kārtējo reizi novēlu saprātīgus finanšu lēmumus!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Hipotekārā kredīta procentu likme

Diezgan daudz esmu rakstījis par kredītiem. Esmu rakstījis par ātrajiem kredītiem, dārgiem auto kredītiem un citiem. Šajā reizē par apskatīšu būtisku hipotekārā kredīta sastāvdaļu – procentu likme.

Kredītam ir 3 būtiski raksturlielumi – termiņš, kredīta summa un procentu likme. Ņemot vērā šos trīs faktorus, varam nonākt pie kredīta maksājuma. Loģiski domājot, viss ir pavisam vienkārši. Ja nemainās pārējie divi faktori, tad darbojas šādas sakarības:

Jo garāks termiņš, jo zemāks maksājums
Jo lielāka kredīta summa, jo lielāks maksājums
Jo augstāka procentu likme, jo lielāks maksājums

Šajā rakstā apskatīšu tieši procentu likmes aspektu. Tā dziļākai izpratnei esmu veicis dažādus aprēķinus. Visos aprēķinos esmu pieņēmis, ka tiek ņemts hipotekārais kredīts uz 30 gadiem, īpašuma vērtība 60 000 EUR, pirmā iemaksa 15%, kredīta summa 51 000 EUR.

Kāds ir kredīta ikmēneša maksājums pie dāžādām procentu likmēm?

Uz horizontālās ass ir attēlota procentu likme, savukārt zilā līnija norāda uz hipotekārā kredīta ikmēneša maksājumu pie attiecīgās kredīta likmes. No salīdzinoši nesenas personīgās pieredzes zinu, ka dabūt procentu likmi zem 2% par ar ļoti labu kredītņēmēja profilu ir grūti vai gandrīz neiespējami. Tāpēc esmu izvēlējis procentu likmes robežās no 1,5% līdz 5,5%.

Uzskatāmībai pievienoju tabulu ar mēneša maksājuma apmēru pie dažādām procentu likmēm:

Likme	Maksājums	% Summa
1,50%	176,01	12 364,07
2,00%	188,51	16 862,14
2,50%	201,51	21 544,20
3,00%	215,02	26 406,50
3,50%	229,01	31 446,05
4,00%	243,48	36 653,45
4,50%	258,41	42 027,42
5,00%	273,78	47 560,45
5,50%	289,57	53 246,06

Esmu pievienojis kolonnu tabulas labajā pusē. Tajā ir uzrādīta kopējā procentos samaksājamā summa pa visu kredīta termiņu jeb 30 gadiem, pieņemot, ka netiek veiktas izmaiņas kredīta līgumā un procentu likme saglabājas nemainīga.

Kā redzams, procentos samaksātā summa visa termiņa laikā ir gana iespaidīga. Protams, tā ievērojami pieaug līdz ar augstāku procentu likmi. Ar 1.5% gada likmi 30 gados procentos tiks samaksāts nedaudz virs 12 tūstošiem, bet ar 5.5% likmi procentos samaksātā summa jau pārsniegs kredīta pamatsummu.

Manuprāt, tikai aplūkojot šo tabulu, ikvienam būtu jārodas sapratnei, cik svarīgi ir censties iegūt pēc iespējas zemāku procentu likmi hipotekārajam kredītam. Lai arī liekas, ka ikmēneša maksājuma atšķirība par 25 eiro starp 1.5% un 2.5% nav pārāk liela, taču visā kredīta periodā izmaksas ar 2.5% likmi būs par vairāk nekā 9 000 lielākas par kredītu ar 1.5% likmi.

Šķiet, ka tik tālu viss skaidrs. Tālāk jūsu uzmanībai piedāvāju vēl vienu tabulu:

Likme	Maksājums	% Summa	% Ietaupījums	Faktiskā % summa	Laika ietaupījums	Faktiskais termiņš
1,50%	176,01	12 364,07	1 205,44	11 158,64	33	327
2,00%	188,51	16 862,14	1 795,17	15 066,97	35	325
2,50%	201,51	21 544,20	2 501,70	19 042,50	38	322
3,00%	215,02	26 406,50	3 340,36	23 066,14	41	319
3,50%	229,01	31 446,05	4 326,31	27 118,29	44	316
4,00%	243,48	36 653,45	5 476,09	31 177,36	47	313
4,50%	258,41	42 027,42	6 808,08	35 219,35	51	309
5,00%	273,78	47 560,45	8 338,12	39 222,33	55	305
5,50%	289,57	53 246,06	10 081,13	43 164,93	59	301

No kreisās puses pirmās trīs kolonnas ir saglabātas nemainīgas. Pēc tam seko kolonna ar nosaukumu % Ietaupījums. Kas ir to ir jāsaprot?

Šajā tabulā esmu veicis papildus aprēķinus, kas notiek ar samaksāto procentu summu un kredīta termiņu, ja regulāri tiek veikti papildus maksājumi kredīta pirmstermiņa dzēšanai. Tiek pieņemts, ka katra gada beigās kredītņēmējs veic papildus maksājumu ikmēneša kredīta maksājuma apmērā jeb katru gadu veic nevis 12 maksājumus, bet gan 13 maksājumus. Tā rezultātā kredīts tiek ātrāk atmaksāts un ietaupīts uz kopējo procentos samaksāto summu.

Skaidroju ar konkrētu piemēru. 2% likme, ikmēneša maksājums 188,51, % Summa 16 862,14. Papildus regulārajiem kredīta maksājumiem kredītņēmējs reizi gadā veic papildus maksājumu kredīta dzēšanai ikmēneša maksājuma apmērā jeb 188,51. Tā rezultātā straujāk samazinās atmaksājamā pamatsumma, kredīts tiek atmaksāts ātrāk un tiek ietaupīts 1795,17. Faktiskā % Summa samazinās un ir 15 066,97. Ja kredīta maksājuma apmērs netiek mainīts, tad, veicot papildus iemaksas, ātrāk tiek atdota kredīta pamatsumma. Šajā gadījumā kredīts tiek atdots par 35 mēnešiem jeb gandrīz 3 gadiem ātrāk nekā sākotnēji plānots.

Protams, vislielākais ieguvums no pirmstermiņa kredīta atmaksas ir kredītiem ar augstu procentu likmi.

Secinājumi:

Ja plāno ņemt kredītu, nekautrējies “apstaigāt” vairākas bankas, lai saņemtu vairākus piedāvājumus un izvēlētos labāko.
Ja Tev ir kredīts ar kredīta likmi virs 3% un kopš kredīta ņemšanas ir ievērojami uzlabojies tavs kredīta ņēmēja profils (pieauguši ienākumi, samazinātas citas saistības, pieaugusi īpašuma vērtība, u.c.), ir vērts apdomāt un vērsties pie vairākām bankām, lai noskaidrotu iespējas veikt pārkreditāciju. Tas, protams, ir maksas pasākums, taču milzīgās atšķirības starp % maksājamajām summā pie dāžādām likmēm vajadzētu būt spēcīgam pamatojumam.
Ja nevar saņemt hipotekāro kredītu ar zemu likmi vai jau ir kredīts ar ne pārāk zemu likmi, tad ir vērts pacensties un veikt papildus kredīta maksājumus ātrākai kredīta dzēšanai. Ietaupījums var būt iespaidīgs.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Auto izmaksas

Jau vairāk kā 2 gadus man nav auto. Pārdevu divu iemeslu dēļ. Pirmkārt, nomainīju dzīvesvietu, kas bija tik tuvu darbam, ka auto nebija nepieciešams. Otrkārt, auto izmantoju tik reti, ka radās sajūta, ka es par auto pārāk daudz maksāju.

Iepriekš tā tik tiešām bija tikai sajūta, ka par auto pārmaksāju. Tāpēc šoreiz piedāvāju dažus aprēķinus, lai saprastu, cik patiesībā izmaksā pārvietoties ar auto.

Ik pa laikam sanāk ar draugiem, paziņām apspriest ar auto saistītas lietas. Apspriežam, kas jauns un cik kas maksā. Taču tikai retu reizi esam runājuši par to, cik izmaksā nobraukt 1 kilometru ar attiecīgo auto.

Grūti iedomāties šādu sarunu: “Sveiks, vecīt! Skatos tev jauns bembis. Apsveicu! Cik tev izmaksā vienu km nobraukt?”

Tomēr, ja tiešām runājam par izmaksām, tad tieši par šo rādītāju būtu jārunā. Ja runā par gaumi un vēlmēm, tā ir cita lieta. Taču izmaksu kontekstā ir jārunā par kopējām izmaksām uz 1 nobraukto km.

Pirms neilga laika atradu noderīgu mājaslapu auto ABC, kur var aprēķināt, cik izmaksā viens nobrauktais kilometrs. Ir gana plašas iespējas datu ievadei un ir ņemti vērā dažādi aspekti.

Aprēķiniem izmantošu dažādus auto, dažādus nobrauktus km gadā, tā rezultātā tiks iegūtas auto izmaksas uz 1 km pie attiecīgā nobraukuma. Visi auto tiek pirkti kredītā, tiek lietoti 5 gadus, pēc tam tiek pārdoti.

Jauns VW Golf. Bāzes cena 16 941 EUR, 1.0 benzīns, patēriņš 5.5l/100km.
Jauns BMW 3.sērija, Bāzes cena 33 317, 1.8 benzīns, patēriņš 5.5l/100km.
Jauns BMW X6 xDrive35i, cena 71 950 EUR, 3.5 benzīns, patēriņš 8.5l/100km
Lietots Audi A4, cena 6 500 EUR, 2.0 dīzelis, patēriņš 5.8l/100km
Lietots VW Touareg, cena 18 500 EUR, 3.0 dīzelis, patēriņš 8l/100km

	VW Golf, jauns	BMW 3.sērija, jauns	BMW X6, jauns	Audi A4, lietots	VW Touareg, lietots
Pirkšanas cena	16941	33317	71950	6500	18500
Nobraukums gadā, km	Izmaksas uz 1 nobraukto kilometru, EUR
5000	0,76	1,24	2,46	0,48	0,89
10000	0,41	0,65	1,29	0,28	0,49
15000	0,3	0,46	0,9	0,21	0,36
20000	0,24	0,36	0,7	0,17	0,29
25000	0,21	0,31	0,59	0,15	0,26
30000	0,19	0,27	0,51	0,14	0,23

Pirmkārt, protams, aprēķiniem ir tikai ilustratīvs raksturs. Ir daudz pieņēmumi, kas katrs atsevišķi var būtiski mainīt izmaksas, tāpat arī katram auto būs atšķirīgas remonta u.c. izmaksas. Aicinu paspēlēties ar kalkulatoru un parēķināt savas izmaksas.

Ko es gribēju parādīt ar šo aprēķinu?

Ja brauc maz, tad braukšana ir dārga ar jebkuru auto. Jo vairāk brauc, jo mazākas izmaksas sanāk uz 1 km, tomēr summāri iztērēta summa, protams, pieaug.

Un nu šim visam gribu piedāvātu alternatīvu – taksis.

Ņemam standarta tarifus, 0,71 EUR iekāpšana, 0,36 EUR/km, 0,13 EUR/min. Pieņemsim, ka vidēji viens kilometrs pilsētā tiek nobraukts 2 minūtēs. Attiecīgi 10 km brauciens izmaksātu 0,71+0,36*10+0,13*20= 6,91 EUR jeb 0,69 EUR par nobraukto km.

Ja gadā kopā plāno nobraukt mazāk par 5 000 km, tad tikai ar lietoto Audi var būt lētāk braukt, citādāk ar taksi ir lētāk.

Vēl viena alternatīva ir īstermiņa auto noma, piemēram, Carguru. 20 minūšu ilgs brauciens izmaksātu 5 EUR.

Vēl ar šiem aprēķiniem es aicinu izvērtēt, cik patiesībā izmaksā dažādi izbraucieni.

Piemēram, Rīga-Ventspils-Rīga, kopā 376 km. Ja gadā kopā brauc mazāk par 5000 km, tad šāds izbrauciens ar jaunu X6 maksā 925 EUR. Ja gadā nobrauc ap 20 000 km, tad šāds brauciens ar lietotu VW Touareg maksā 109 EUR, utt

Pie līdzīgām domām es nonācu pirms sava auto pārdošanas. Es tik tiešām nobraucu tikai ap 5 000 km gadā (brīvdienu izbraukumi un regulāri īsi braucieni pa Rīgu). Man bija vecs, salīdzinoši lēts nopirkšanā, bet dārgs uzturēšanā un remontos luksus auto ar lielu degvielas patēriņu.

Biežākais brīvdienu maršruts brīvdienās man bija Rīga-Lielvārde-Rīga, ap 120 km. Sapratu, ka degvielā nobraucu tuvu 20 EUR, reizi 2 mēnešos iegriežos servisos ar simtos mērāmiem rēķiniem. Alternatīva – zināju, ka ar taksi vienā virzienā brauciens ir ap 30 EUR.

Bet ir vēl cita alternatīva. Sabiedriskais transports! Ar vilcienu vienā virzienā 1,90 EUR jeb 0,0317 EUR par km. Lētāk laikam vairs nevar. 🙂

Rezumējot visu augstāk rakstīto, aicinu parēķināt, cik Tev izmaksā pārvietoties ar transportu. Ja neesi apmierināts ar rezultātu, ir īstais laiks veikt pārmaiņas un pārņemt kontroli pār savām izmaksām.

Neesmu ne pret dārgiem auto, ne pret sevis lutināšanu, bet esmu par apzināšanos, cik tas izmaksā.

Papildus jāatzīmē, ka šo visu skatu no savas prizmas, dzīvoju Rīgā, bērnu nav. Ja Tev ir citādāk, tad, protams, šie faktori maina visu.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kad pirkt nekustamo īpašumu Latvijā?

Pagājušajā nedēļā db.lv pamanīju portāla iniciētu lasītāju diskusiju par tēmu Īstais brīdis pirkt nekustamo īpašumu Latvijā – vakar, šodien vai vēl gaidāms?

Diskusija nebija diez ko “dzīva” – tāpēc nolēmu savu viedokli uzrakstīt blogā.

Uzreiz jāsaka, ka jautājums ir pārāk plašs, lai uz to sniegtu vienkāršu atbildi, izvēloties vienu no piedāvātajiem variantiem.

Savu viedokli sniegšu tikai par nekustamo īpašumu, kas paredzēts dzīvošanai. Uz šo jautājumu var skatīties no diviem lielajiem skatu punktiem:

Pirkt īpašumu savai lietošanai jeb dzīvošanai
Pirkt īpašumu investīciju nolūkos.

Uzreiz var atbildēt uz otro skatu punktu. Viss ir atkarīgs no sagaidāmā ienesīguma, vērtības izmaiņām, tirgus tendencēm, utt. Par to šoreiz nerakstīšu.

Atbildu uz pirmo skatu punktu.

Pērkot īpašumu sev, jautājums par laiku kad pirkt nav pareizais, ko sev uzdot. Galvenais jautājums ir: “Vai varu atļauties?” Protams, katram izpratne par varēšanu atļauties ir atšķirīga, tāpēc savu sniegšu savu versiju.

Pirmkārt, spēju atļauties var noteikt pēc tā, vai ir pietiekami brīvie līdzekļi īpašuma iegādei. Cik ir pietiekami?

Pieņemsim, ka īpašuma iegādei tiek ņemts hipotekārais kredīts. Pirmajai iemaksai būs nepieciešami vismaz 15% no pirkuma summas. Vēl vajadzēs ap 10% no īpašuma vērtības ( 2% nodeva pie pirkšanas, 0.5-1% kredīta izsniegšanas summa, citi izdevumi un 6-7% jaunā īpašuma iekārtošanai). Kopā 25% no pērkamā īpašuma vērtības. Nevajadzētu aizmirst, ka pirms tam jau ir jābūt izveidotam neparedzamo izdevumu uzkrājumam un vismaz 6 mēnešu izdevumu uzkrājumi.

Saprotu, ka tas viss var izklausīties gana abstrakti, tāpēc izmantošu piemēru, ko esmu jau agrāk aprakstījis rakstā Jaunā profesionāļa finanšu plāns (2) Nav saistību, nav aktīvu.

Scenārijā aprakstītā persona pēc 2 gadu uzkrājumu veikšanas bija uzkrājusi ap 8 000 eiro. Izdalot ar iepriekš minētajiem 25%, maksimālā pirkuma summa ir 32 000 eiro. Jo lielāks būs uzkrājums, jo dārgāku īpašumu var pirkt. Ar 15 000 eiro uzkrājumu, pirkuma summa jau sasniedz 60 000 eiro.

Otrs vērā ņemamais faktors ir kredītmaksājuma apmērs. Nesenajā rakstā Kā sagatavoties krīzei? minēju, ka, manuprāt, drošs saistību apmērs ir tādā gadījumā, ja kredīta maksājums nepārsniedz 10% no neto ienākumiem.

Jau pieminētajā piemērā personas ienākumi bija ap 1 400 eiro mēnesī “uz rokas”, attiecīgi kredīta maksājumam nevajadzētu pārsniegt 140 eiro mēnesī.

Izmantojot 140 eiro mēneša maksājumu, kredīta termiņu 30 gadi, pirmā iemaksa 15%, procentu likme 2.5% gadā, maksimālais kredīta apmērs ir 42 000 eiro.

Piemērā minētajai personai ir 8 000 eiro uzkrājums, tas būtu jāpalielina vēl par 2 500 eiro, lai persona varētu atļauties nopirkt dzīvokli par summu 42 000 eiro.

-Pag, Kaspar, bet tu neatbildēji, kad pirkt īpašumu!

Jā, uz to es neatbildēju, jo, ievērojot manis iepriekš uzskaitītos uzkrājumu un kredīta maksājumu apmērus, ir gandrīz nesvarīgi pāris gadu robežās, kad pirkt īpašumu.

-Jā, bet tad jau neviens nevar neko nopirkt! Viss ir dārgs un būs mūžam jākrāj!

Jā un nē! Neviens nespiež pirkt tagad! Pie tam es šajā blogā nerakstu par to, kā cilvēki rīkojas, bet gan par to, kā, manuprāt, vajadzētu rīkoties.

Tātad, ja kredīta maksājums nepārsniedz 10% no neto ienākumiem, esi uzkrājis neparedzēto gadījumu fondu, 6 mēnešu izdevumu uzkrājumu, kā arī 25% no īpašuma iegādes vērtības, tad patiešām vari atļauties pirkt īpašumu.

Un tādā gadījumā nav svarīgi, kad pirkt. Pat, ja rīt ir krīze, tavs kredīta maksājums ir tikai 10% no pašreizējiem ienākumiem. Ja ienākumi krītas uz pusi, maksājums pieaug līdz 20% no ienākumiem. Arī tas vēl nav kritisks apjoms.

Saprotu, ka esmu aprakstījis ļoti konservatīvu variantu. Taču es uzskatu, ka tas ir pietiekami drošs, lai uzņemtos lielas saistības.

Ceru, ka esmu radījis vielu pārdomām un mana raksta iespaidā mazāk cilvēki uzņemsies pārāk lielas saistības ar nesamērīgi augstu kredīta maksājuma īpatsvaru no ienākumiem.

Saprātīgus finanšu lēmumus vēlot,

Kaspars

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas darbības.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit: