Kredītu radīta nevienlīdzība

Turpinot runāt par kredītiem, vēlos parādīt hipotētisku piemēru, cik ļoti vieglprātīgi izvēlēti kredīti var izmainīt personas labklājību.

Pieņēmumi: 2 Personas (A un B), vienāds sākotnējais finansiālais stāvoklis, tiek apskatīts 5 gadu termiņš, tajā tiek pirkti 2 telefoni un termiņa sākumā tiek iegādāts auto. A personas gadījumā aprēķiniem tiek izmantoti dārgākie kredīti, kurus apskatīju iepriekšējos piemēros. B personas gadījumā aprēķiniem tiek izmantoti lētākie kredīti.

Persona A:

5 gadu laikā divas reizes nopērk telefonu, izmantojot kredītu. Tiek pirkti premium klases telefoni par cenu 769 eiro, kopā ar kredīta izmaksām katrs telefons izmaksā 1 119.6 eiro, tātad kopā par 2 telefoniem sanāk        2 239.2 eiro.

Termiņa sākumā tiek iegādāts auto par 10 000 eiro, saņemot kredītu Mogo, kopējās auto iegādes izmaksas 5 gadu laikā 19 605.4 eiro

Kopā iztērēti 21 844.6 eiro

Persona B:

Persona B saprotot, ka vēl nevar atļauties pirkt premium klases telefonus, izlemj pirkt zemākas klases telefonus par 300 eiro katru un norēķinoties par tiem, izmantojot savus līdzekļus. Kopā par 2 telefoniem tiek iztērēti 600 eiro.

Termiņa sākumā tiek iegādāts auto par 10 000 eiro, saņemot kredītu ar likmi 5%, kopējās auto iegādes izmaksas 5 gadu laikā 11 380 eiro.

Kopā iztērēti: 11 980 eiro

Starpība ir 21 844.6 – 11 980 = 9846.6 eiro

Tas ir ņemot vērā tikai 2 preces. Ja pieņemam, ka ar tādu pašu intensitāti un cenu atšķirību tiek iegādāts klēpjdators (laptop), pieskaitām 1639.2 eiro. Kopā jau sanāk 11 485.8 eiro starpība.

Ja divi cilvēki dzīvo kopā, pareizinot divreiz, šādu mājsaimniecību atšķirība 5 gados veido 22 971.6 eiro. Ar šādu summu šobrīd pietiktu, lai veiktu pirmo iemaksu mājas iegādei Rīgas tuvumā.

Protams, pa šiem 5 gadiem ir vēl daudz citas iekārtas un mēbeles, kas tiek iegādātas sadzīvei. Ja katrā no gadījumiem rīcība ir līdzīga, tad starpība var veidoties ļoti liela.

Ja pieņemam, ka apskatītajā gadījumā tie ir 2 jauni cilvēki, kuri tieši šo 5 gadu sākumā uzsāk kopdzīvi, tad var gadīties, ka pēc 5 gadiem A un A pieder nolietoti premium telefoni un par 5 gadiem vecāki auto. Taču B un B, iespējams, jau ir ielikuši pamatakmeni turpmākai kopdzīvei veicot pirmo iemaksu mājokļa iegādei, vai, ja mājoklis tiek iegādāts patālāk no Rīgas, tad tas ir pilnībā nopirkts.

Tātad neapdomīgi ņemot kredītus, kā arī nepiedomājot pie tā, ko tiešām varam atļauties, 5 gadu laikā nevienlīdzība var izveidoties ļoti liela. Un šāda nevienlīdzība nebūs radusies sociālo procesu vai citu iemeslu dēļ, šeit tiek izvēlētas personas vienādā finansiālajā un sociālajā stāvokli termiņa sākuma. Pateicoties tam, kā tiek tērēti nopelnītie līdzekļi, kādi ir tērēšanas paradumi, labklājības līmenis ir ļoti būtiski mainījies.

Un tālāk ejot šī starpība pārsvarā tikai pieaug. Ja šo 5 gadu ciklu pareizinām ar 3 vai 4, starpība būs ļoti liela. Ģimenes ietvaros starpība 20 gadu laikā viegli var pārsniegt 100 000 eiro, kas var nozīmēt, ka savā īpašumā ir iegūts pieklājīgs īpašums. Vai, ja 100 000 eiro ir izvietoti investīcijās, tad vidējā un ilgā termiņā jau var pretendēt uz 4 000 – 5 000 eiro gadā papildus ienākumiem.

Lūk, viela pārdomām!

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: Patēriņa kredīts

Turpinot iesākto tēmu par Kredītu pirmstermiņa atmaksu, šajā ierakstā aplūkoju plašo patēriņa kredītu tēmu. Es tajā iekļauju gan patēriņa kredītu naudā, gan preču pirkšanu kredītā un nomaksā.

Iesāksim ar vienu spilgtu piemēru. Nesen iznāca jaunākais Apple telefons iPhone 7. Aplūkojot tā lētāko versiju jeb iPhone 7 (32gb) tā cena lielākoties ir 769 eiro. Vispirms jāsāk ar to, ka ja nevarat vienkārši ieiet veikalā un šādu ierīci nopirkt, neizmantojot aizņemtus līdzekļus, tātad šādu ierīci atļauties NEVARAT! Punkts!

Ja nu tomēr ir vēlme iegādāties uz nomaksu jeb kredītā preci, ko nevarat atļauties, svarīgi ir apzināties, cik beigās šāda ierīce izmaksā. Tātad par pirkuma summu tiek pieņemts 769 eiro, nomaksas termiņš 2 gadi.

Šodien, 2016.g.8.oktobrī attiecīgo uzņēmumu vietnēs redzēju šādus piedāvājumus:

LMT: Atvērtais līgums 36 eiro mēnesī, 24 maksājumi = 864 eiro

Tele2: Uz nomaksu 31.99 eiro mēnesī, 24 maksājumi = 767,76 eiro

1a.lv: līzinga maksājums 41.87 eiro mēnesī, 24 maksājumi = 1004.68 eiro

Capital.lv: līzinga maksājums 46.65 eiro mēnesī, 24 maksājumi = 1119.6 eiro.

Kā redzam, lielākajā daļā variantu par ierīci ievērojami tiek pārmaksāts. Pēdējā variantā tiek pārmaksāti 350 eiro jeb 45% no pirkuma vērtības.

Un tagad ir jāatbild uz jautājumu:

Vai tiešām varat atļauties iegādāties iekārtu, kuras iegādei nepietiek līdzekļu (ja tiek ņemts kredīts), un esat gatavs par to vēl pārmaksāt līdz pat 45%?

Tādus pašus aprēķinus var veikt par jebkuru citu preci, kuru var iegādāties uz nomaksu vai kredītā.

Protams, ka ir preces, tai skaitā elektronika, kas mūsdienās ir kļuvusi par dzīves nepieciešamību. Tomēr pateicoties brīvajam tirgum, mums ir pieejamas visdažādākās alternatīvas. Argumentus par brendu un tā prestižu kā pamatojumu ierīces iegādei, lūdzu, neizmantot vispār kamēr attiecīgo pirkumu nespējat veikt, norēķinoties par to uzreiz. Kad spējat to atļauties, tad jau tā ir brīva izvēle, taču līdz tam tā ir ignorance.

Līdz šim nebiju īpaši apskatījis tā saucamos “ātros kredītus”. To arī neplānoju darīt tagad. Tur nav ko salīdzināt un analizēt! Tos izmantot nevajag! Šādu kredītu izsniedzējus es nevainoju, jo šāds piedāvājums pastāv, kamēr ir pieprasījums. Ja esat šāda kredītu izmantotājs, tad ne par kādam investīcijām vai ieguldījumiem nedrīkst domāt! Kamēr izmantojat šādus kredītus, vienīgā prioritāte ir šādu kredītu atdošana un rezerves izveidošana, lai šādi kredīti nebūtu jāņem vēlreiz.

 

 

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: Auto kredīts

Turpinot iesākto tēmu par Kredītu pirmstermiņa atmaksu, šajā ierakstā aplūkoju teorētisku piemēru auto iegādei, izmantojot auto kredītu. Modelējot situāciju tiks izmantoti 4 atšķirīgi kreditēšanās scenāriji par pamatu ņemot Mogo un DNB piedāvātos nosacījumus to mājaslapās (minētie kredītu kalkulatori tika aplūkoti un izmantoti 2016.g.8.oktobrī)

Visos gadījumos tiek pieņemts, ka tiek iegādāts auto 10 000 eiro vērtībā, 10% no pirkuma vērtības tiek segts ar saviem līdzekļiem, tātad tiek saņemts kredīts auto iegādei 9 000 eiro vērtībā ar atmaksas termiņu uz 5 gadiem.

Scenārijs nr.1 Mogo

Saskaņā ar Mogo mājaslapā piedāvāto auto līzinga kalkulatoru, mēneša maksājums šādam kredītam būtu 298,84 eiro. 60 maksājumi = 17 930.40 eiro + noformēšanas komisija 7.5% jeb 675 eiro. Kopā par 10 000 eiro vērtu auto 5 gadu laikā samaksājam 1 000 + 675 + 17 930.40 = 19 605.4 eiro.

Scenārijs nr. 2 DNB, 18% gada likme

Šādu likmi DNB kalkulators automātiski izvēlējās, tāpēc šādu likmi pieņemu arī aprēķiniem. Saskaņā ar DNB mājaslapā piedāvāto auto kredīta kalkulatoru, mēneša maksājums šādam kredītam būtu 229 eiro. 60 maksājumi = 13 740 eiro + 180 eiro kredīta noformēšanas komisija. Kopā par 10 000 eiro vērtu auto 5 gadu laikā samaksājam 1 000 + 180 + 13 740 = 14 920 eiro.

Scenārijs nr. 3 DNB, 8% gada likme

Šādu likmi DNB reklāmē, kā zemāko šāda tipa kredītam. Saskaņā ar DNB mājaslapā piedāvāto auto kredīta kalkulatoru, mēneša maksājums šādam kredītam būtu 182 eiro. 60 maksājumi = 10 920 eiro + 180 eiro kredīta noformēšanas komisija. Kopā par 10 000 eiro vērtu auto 5 gadu laikā samaksājam 1 000 + 180 + 10 920 = 12 100 eiro.

Scenārijs nr. 4, 5% gada likme

Auto ar šādu likmi ir iespējams saņemt, ja ir laba kredītvēsture, stabili un atbilstoši ikmēneša ienākumi un salīdzinoši jauns un viegli pārdodams auto. Mēneša maksājums šādam kredītam būtu 170 eiro. 60 maksājumi = 10 200 eiro + 180 eiro kredīta noformēšanas komisija. Kopā par 10 000 eiro vērtu auto 5 gadu laikā samaksājam 1 000 + 180 + 10 200 = 11 380 eiro.

 

Kā redzat aprēķinos augstāk, 10 000 eiro vērta lietota auto iegādes izmaksas, saņemot kredītu, var svārstīties no nedaudz vairāk kā 11 tūkstošiem eiro līdz pat gandrīz 20 tūkstošiem eiro. Ja pērkam auto uzreiz, tad tas maksā 10 000 eiro un viss. Tātad potenciālais ietaupījums ir no 1 līdz 10 tūkstošiem eiro. Ja uzreiz nevaram samaksāt 10 000 eiro, tātad šādu auto atļauties nevaram. Viss. Punkts.

Un, ja nu kāds no šādiem kredītiem jau ir saņemts, tad varat aptuveni nojaust, cik daudz līdzekļus ietaupīsiet, ja kredīta atmaksu veiksiet pirms termiņa (tiesa, ir jāuzmanās un pirms jebkādu darbību veikšanas vēlreiz rūpīgi jāiepazīstas ar kredīta līgumu un tā nosacījumiem, šādiem kredītiem bieži ir iekļauts nosacījums, ka kredīta atmaksa pirms termiņa ir bez maksas, taču ar to ir domāta visas summas atmaksa. Taču, ja izvēlēsieties veikt kādu papildus maksājumu, tas var tikt traktēts kā līguma nosacījumu maiņa, par ko parasti tiek prasīta vērā ņemama komisija)

Citādāk ir gadījumos, ja auto ir absolūta nepieciešamība. Tad ir jāizvērtē, cik daudz tiek plānots braukt ar auto, cik liels tas ir nepieciešams, cik uzticamam tam ir jābūt un vēl daudzi citi faktori. Nereti, ja auto ir nepieciešams tikai nokļūšanai no mājām līdz darbam, tad ir rūpīgi jāizvērtē kādu auto pirkt. Bieži vien jauna auto iegāde operatīvajā līzingā var būt krietni izdevīgāka.

Par filozofiskajiem un citiem faktoriem par auto kā tādu sekos ieraksts tuvākajā laikā.

 

Kredītu pirmstermiņa atmaksa

Ierakstā Pirmie soļi uzskaitīju vairākus soļus, kas ir jāveic pirms var sākt apsvērt investīcijas. Kā otro soli minēju kredītu pirmstermiņa atmaksu.

Šoreiz nav runa par hipotekāro kredītu vai auto līzingu tādam auto, kas ir absolūta nepieciešamība. Runa ir par visiem pārējiem kredītiem, par patēriņa kredītiem, par kredītiem ar % likmēm virs 5% gadā, par kredītkaršu kredītlimitiem, par precēm uz nomaksu, par līzingiem tādiem auto, kas vairāk kalpo kā ekstra un nevis kā nepieciešamība, par ātrajiem kredītiem.

Pēc iepriekšējās rindkopas noskaņas ir jābūt skaidram, ka šādi kredīti nav vēlami un atbalstāmi. Tie liecina gan par vāju finansiālo stāvokli, gan zemu zināšanu līmeni par finansēm kā tādām un nereti arī liecina par vāju raksturu.

Skatoties no filozofiskā skatu punkta ikviens kredīts cilvēka brīvību ierobežo. Ir jāveic kredīta maksājumi, tātad ir jābūt regulāriem ienākumiem. Nereti kredīta maksājumi ir tik lieli, ka tiek dzīvots no algas līdz algai un kopsummā pat īsākais ienākumu regularitātes pārrāvums var radīt ievērojamas problēmas, t.sk. paaugstinātu stresa līmeni, kavētus kredītu maksājumus un attiecīgi pieaugošas kredītsaistības kavējuma sankciju rezultātā.

Ja nevar nopirkt iekāroto preci skaidrā naudā, tad šo preci nevar atļauties un tā nav jāpērk!

Jā, tas attiecas arī uz jauniem telefoniem nomaksā, t.sk. jaunākie iPhone, Samsung utt. Ja nevar uzreiz iztērēt no 700 eiro uz augšu par jaunu iPhone, tātad šādu telefonu atļauties NEVAR!

“Un ko darīt, ja pēkšņi salūzt ledusskapis un vajag jaunu?” Tieši šādam nolūkam tiek veidots uzkrājums neparedzētiem gadījumiem, kā jau minēju iepriekšējā ierakstā.

Ja nu tomēr ir šādas kredītsaistības, tad ar tām pēc iespējas ātrāk ir jātiek galā. Kredītu pirmstermiņa atmaksa gan atbrīvos finansiālos resursus, gan ļaus sajusties komfortablāk un tik ļoti neuztraukties par ienākumu regularitāti.

Kā šo procesu sākt?

No sākuma ir precīzi jāapzinās, kādas ir aktuālās kredītsaistības. Cik liels ir katrs kredīts? Kāda ir katra kredīta procentu likme? Kāds ir kredīta atmaksas grafiks?

Pēc situācijas apzināšanās ir jāsāk ar dārgākā kredīta atmaksu. Runa ir par gada procentu likmi. Jo augstāka procentu likme, jo steidzamāk šāds kredīts ir jāatmaksā.

Visticamāk visdārgākie kredīti būs tā saucamie “ātrie kredīti”, tiem sekos visdažādākie patēriņa kredīti, preču iegāde uz nomaksu un lietotu auto līzings.

Saliekot visu uz papīra un sarēķinot atmaksājamās summas un nepieciešamo laiku, var gadīties, ka, lai veiksmīgi atbrīvotos no liekajām kredītsaistībām, ir nepieciešami vairāki gadi. Krist izmisumā nevajag, jo šis ir patiesības mirklis, kurā tiek atklāts, cik lielā bedrē esat. Pozitīvi ir tas, ka no šīs bedres var tikt ārā.

Ja šādu kredītu un saistību nav, Es jūs apsveicu! Varat virzīties pie nākamajiem soļiem sava finansiālā stāvokļa uzlabošanā.

Atsevišķi piemēri ir aplūkoti šajos ierakstos:

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: Auto kredīts

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: Patēriņa kredīts

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit: