fbpx

Birka: Kredīta pirmstermiņa atmaksa

Jaunā profesionāļa finanšu plāna piemērs (1) Daudz saistību, maz aktīvu

Šis finanšu plāna piemērs ir daļa no finanšu plānu piemēru rakstu sērijas. Saites uz pārējiem finanšu plānu piemēriem meklē šeit: Finanšu plāna piemēri

Pirmajam piemēram, veidojot finanšu plānu jaunajam profesionālim, esmu izvēlējies cilvēku ar lielām saistībām un maziem aktīviem.

Cilvēks, kurš dzīvo pāri saviem līdzekļiem. Tā varētu dēvēt šī scenārija varoni. Šajā scenārijā tiek sastādīts plāns, kā tikt ārā no saistībām, netaisot maksātnespēju. Pēc tam jau jāseko ierakstā Pirmie soļi minētajiem soļiem.

Scenārija pieņēmumi:

Kopīgie pieņēmumi visiem scenārijiem: Cilvēks. Jaunais profesionālis. 28 gadus vecs. Dzīvo viens. Strādā un dzīvo Rīgā. Saņem 2 000 eiro bruto (pirms nodokļiem) algu.

Šī scenārija pieņēmumi:

Saistības:
  • 5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. 20% gada likme par iztērēto kredītlimitu, ik mēnesi jāatmaksā 5% no iztērētā kredītlimita.
  • 6000 eiro kredīts auto iegādei. 11% gada likme. Termiņš 5 gadi. Ikmēneša maksājums 130 eiro.
  • 3000 eiro patēriņa kredīts dažādu preču iegādei (telefons, dators, TV). 19% gada likme. Termiņš 2 gadi. Ikmēneša maksājums 151 eiro.
Aktīvi:

Uzkrājumu nav. Atlikumi norēķinu kontos nav. Vienīgais aktīvs ir auto uz šo brīdi 6000 eiro vērtībā.

Budžets

Ienākumi: Alga 2000 eiro bruto mēnesī jeb 1422 eiro “uz rokas”

Izdevumi (mēnesī):

  • Mājokļa īre 350
  • Komunālie maksājumi 150 eiro (t.sk. apsaimniekošana, apkure, televīzija, internets)
  • Pārtika 150 eiro
  • Ēšana ārpus mājām 150 eiro
  • Auto kredīta maksājums 130 eiro
  • Ar auto saistītie izdevumi 150 eiro (degviela, apdrošināšana, riepas remonts, utt)
  • Patēriņa kredīta maksājums 151 eiro
  • Kredītkartes % maksājums 83 eiro (% tiek noņemti no kartes bilances, pārējo summu no atmaksātajiem 5% var iztērēt)
  • Citi izdevumi 108 eiro
  • Ja kaut kam nepietiek, tiek palielināts iztērēto līdzekļu apjoms kredītkartē

Izdevumu summa: 1422 eiro

Mērķis ir tikt vaļā no saistībām un sākt veidot uzkrājumus.

Ņemot vērā manis rakstīto ierakstā  Pirmie soļi, pats pirmais solis ir izveidot neparedzēto gadījumu fondu. Šajā gadījumā pieņemsim, ka pietiek ar 50o eiro.

Ir skaidrs, ka pie esošās izdevumu struktūras, sakrāt pat 500 eiro ir neiespējami. Viens no risinājumiem ir samazināt dažas no izdevumu pozīcijām, piemēram ēšanas ārpus mājām, pārtika un ar auto saistītie izdevumi. Ja šos izdevumus summāri var samazināt par 100 eiro, tad nepieciešamie 500 eiro tiks sakrāti 5 mēnešos.

Ja persona ir noskaņota straujāk mainīt savu finansiālo stāvokli, tad var pārdot savu auto. Pieņemam, ka auto tiek pārdots par 6000 eiro. Izdevumi tiek samazināti par 130 + 150 = 280 eiro mēnesī. Turpmāk, lai pārvietotos, tiek iegādāts mēneša e-talons pa 50 eiro, 4x mēnesī brauciens ar taksi 5 eiro katrs, kopā 70 eiro transporta izdevumiem. Tā rezultātā mēneša ietaupījums ir 210 eiro. Sakrāt  500 eiro var 2 mēnešos 210+210+90(izdevumu samazinājums)= 500.

Lai padarītu situāciju sarežģītāku, pieņemsim, ka persona ne par ko nav gatava atteikties no auto.

Tātad, paiet 5 mēneši līdz ir sasniegts 500 eiro uzkrājums. Kā izskatās aktīvu un saistību bilance?

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības
  • 5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. Kredītlimita summa nemazinās, jo iemaksātie līdzekļi atkal un atkal tiek iztērēti.
  • 5618 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 4gadi un 7mēneši.
  • 2465 eiro patēriņa kredīts. Termiņš 1 gads un 7 mēneši

Ja nav vēlmes vai pietiekamas motivācijas turpināt samazināt izdevumus, tad turpinām pa 100 eiro mēnesī mazināt kredītsaistības. Būtu jāsāk ar to kredītu, kam ir visaugstākā % likme. Šajā gadījumā tas ir kredītlimits.

Pieņemot, ka alga un izdevumi saglabājas vienādi visu periodu (dzīvē tā nekad nenotiek), turpmākos 1 gadu un 7 mēnešus samazinām iztērētā kredītlimita apjomu par 100 eiro mēnesī. Situācija pēc 1 gada un 7 mēnešiem izskatīsies šādi:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības
  • 3100 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē.
  • 3996 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 3gadi.

Kā redzat, ne tikai kredītlima apjoms ir samazinājies, bet arī auto kredīta pamatsummas apmērs ir mazāks, jo kā nekā laiks iet uz priekšu un ar ikmēneša maksājumiem arī pamatsumma tiek atmaksāta. Tāpat arī šo 2 gadu laikā ir atmaksāts patēriņa kredīts.

Tā rezultātā izdevumi sākot no 3.gada 1.mēneša ir krietni samazinājušies. % maksājumi par izlietot kredītlimu kredītkartē ir sarukuši līdz 51 eiro mēnesī, nodrošinot 32 eiro ietaupījumu. Patēriņa kredīts vairs nav, attiecīgi 151 eiro ir pieejams citu saistību segšanai. Kopā saistību segšanai pieejami 100+32+151=283 eiro. Par šo summu turpinām katru mēnesi samazināt kredītlimita negatīvo atlikumu.

Kredītlimita nodzēšanai nepieciešami apmēram 11 mēneši. Bilance pēc 2 gadiem un 11 mēnešiem:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības
  • 2921 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 2 gadi un 1 mēnesis.

No šā brīža vairs nav % maksājumu par kredītkartes atlikumu, tā rezultātā ir pieejami 334 eiro mēnesī ātrākai auto kredīta atdošanai.

Auto kredīts pilnībā ir dzēsts pēc 7 mēnešiem. Ir pagājuši 3 gadi un 6 mēneši, lai šī persona spētu atbrīvoties no savām parādsaistībām un sākt veidot turpmākus uzkrājumus. Neuzņemoties jaunas saistības, no šī brīžā uzkrājumu viekšanai ikmēnesi ir pieejami 334+130=464 eiro, kas ir pietiekami liela summa, lai vidējā termiņā veidotu vērā ņemamus uzkrājumu. 3 gadi un 6 mēneši var šķist ļoti ilgs laiks. Tā arī ir, taču tās ir sekas veiktajām izvēlēm.

Kā situācija izskatītos, ja persona izvēlētos scenāriju pārdot auto un atbrīvojušos līdzekļus novirzīt citu saistību dzēšanai?

Kredītlimits tiktu nodzēsts pēc 16 mēnešiem. Pēc tam saistību dzēšanai jau būtu pieejami ap 390 eiro mēnesī. Tā rezultātā patēriņa kredīts tiktu nodzēsts jau pēc 2 mēnešiem. Kopējais termiņš 18 mēneši jeb pusotrs gads.

Atšķirība starp abiem scenārijiem ir 2 gadi.

Viss. Saistību vairs nav. Tagad jāsāk krāt! 🙂 Kā redzat, šādam cilvēkam par konkrētiem uzkrājumu veidiem vai ieguldījumiem vispār nav jāuztraucas līdz brīdim, kad ir atmaksātas visas saistības.

Atruna: Finanšu plānu piemēri ir tikai piemēri. Tajos rakstīto nevar uzskatīt par rekomendāciju vai ieteikumu veikt vai neveikt konkrētas darbības katrā individuālajā gadījumā.

Veiktajiem aprēķiniem ir tikai ilustratīva nozīme, tie var būt neprecīzi, taču atspoguļo situāciju kopumā. Vairāki faktori tiek pieņemti konstanti. Realitātē nekas nav konstants un jebkurš faktors ir pakļauts potenciālām izmaiņām.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies sava finanšu plāna sagatavošanai

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Aprēķini pret sajūtām

Domājot par uzkrājumiem, ieguldījumiem un arī kredītiem, mēs visi vadāmies no sajūtu un aprēķinu mijiedarbības. No vienas puses mums ir spēcīgas sajūtas, kas liek iet vienā vai otrā virzienā, taču no otras puses ir aprēķini, kuri saka, ka viens vai otrs rīcības variants ir krietni izdevīgāks.

Šajā rakstā gribu apskatīt piemēru, kurā spilgti saduras aprēķini un sajūtas. Aprēķini saka, ka efektīvākais ir viens rīcības modelis, taču sajūtas tam ļoti bieži nepiekrīt.

Hipotekārā kredīta pirmstermiņa atmaksa

Visspilgtāk aprēķinu un sajūtu sadursme ir vērojama jautājumos par kredītiem un to pirmstermiņa atmaksu.

Ko saka aprēķini? Ja ir hipotekārais kredīts ar procentu likmi, piemēram 2.5%, tad pēc aprēķiniem izdevīgāk ir nevis veikt kredīta pirmstermiņa atmaksu, bet gan brīvos līdzekļus novirzīt ilgtermiņa ieguldījumiem ar potenciāli krietni augstāku ienesīgumu, piemēram akciju tirgu ilgtermiņa ienesīgumu 8%.

Aprēķins ir vienkāršs – 2.5% pret 8%.

Tomēr realitātē nav dzirdēts par ballītēm, kuras cilvēki organizētu, jo 20 vai vairāk gadus ir turpinājuši maksāt hipotekāro kredītu un paralēli veikuši ieguldījumus un tā rezultātā efektīvāk ieguldījuši līdzekļus un ģenerējuši labu peļņu.

Taču cilvēki ļoti aktīvi svin un stāsta paziņām un draugiem, ja ir izdevies hipotekāro kredītu nomaksāt krietni pirms termiņa.

Sajūtas ir svarīgākas

Jau šajā brīdī mēs varam izdarīt secinājumu, ka sajūtas ir svarīgākas nekā aprēķini. Un to ir ļoti svarīgi apzināties!

Lielākas problēmas sākas tajā brīdī, kad sākam ignorēt savas sajūtas, balstoties tikai uz aprēķiniem. Jā, pēc aprēķiniem vadīties būtu pareizāk, taču vai ir vērts dēļ aprēķiniem zaudēt miegu, ierobežot savu rīcības brīvību un vairot sirmo matu skaitu?

Lielai daļai cilvēku iepriekšminētās hipotekārā kredīta saistības ir ļoti liels emocionāls slogs, lai arī tas var arī nebūt pārāk liels finansiāls slogs.

Kamēr ir saistības, tikmēr cilvēki uztraucas par to, vai tās spēs segt, ja nu kaut kas mainīsies. Šo situāciju spilgti ataino pašreizējā situācija.

Ja pandēmijas izraisītajā ekonomikas bremzēšanās fāzē ieejam ar saistībām, tad ir daudz nemierīgāks miegs nekā ja tādu nav. Protams, uzkrājums var palīdzēt šo spriedzi mazināt. Tomēr tikai uzkrājums ar augstu sagaidāmo ienesīgumu ir apskatāms kā alternatīva pirmstermiņa atmaksai un, kā zinām, augsts ienesīgums ir sagaidāms tikai ilgtermiņā. Tāpēc šādiem ieguldījumiem novirzītos līdzekļus būtu vēlams neizmantot īstermiņa vajadzībām.

Vissliktākais iedomājamais scenārijis varētu būt sekojošs:

Cilvēks ar hipotekāro kredītu un ik mēnesi brīvi pieejamiem līdzekļiem ir rīkojies saskaņā ar aprēķiniem un jau vairākus gadus brīvos līdzekļus novirza ieguldījumiem finanšu tirgos ETFos.

Un te pienāk 2020.gada marts ar straujāko akciju tirgu kritumu mūsu dzīves laikā. Kas ir noticis? Akciju tirgu zemākajā punktā cilvēks saprot, ka kredīts ir saglabājies, iespējams, būs problēmas ar ienākumiem un spēju segt ikdienas izdevumus un tajā pašā laikā ieguldījumi finanšu tirgos mēneša laikā ir sarukuši par gandrīz trešdaļu.

Šajā brīdī lielākajai daļai cilvēku nepalīdz nekādi aprēķini un ekspertu ieteikumi, virsroku ņem tikai un vienīgi sajūtas, pie tam visnepareizākajā brīdī. Iestājas bailes un šaubas par to, vai ieguldījuma vērtība neturpinās kristies.

Tā rezultātā ilgtermiņam paredzētais ieguldījums, balstoties uz īstermiņa svārstībām, tiek pārdots, piefiksējot 30% zaudējumus.

Ja nebūtu hipotekārā kredīta saistību, kas rada papildus emocionālo spiedienu, iespējams, sajūta, kas liek pārdot ilgtermiņa aktīvus pie īstermiņa svārstībām, nebūtu tik spēcīga.

Protams, šajā brīdī varētu ielikt garus un plašus aprēķinus par to, cik būtu bijis iespējams ietaupīt, atmaksājot ātrāk, un cik būtu bijis iespējams nopelnīt nevis atmaksājot, bet gan uzkrājot. Taču ir jāatceras, ka krīzes brīžos šie aprēķini un pamatojumi aizmirstas vai to nozīmīgums krietni sarūk.

Pirmie soļi

Un te mēs nonākam pie jau pirms vairākiem gadiem tapušā raksta Pirmie soļi.

Hipotekārā kredīta pirmstermiņa atmaksa ir pēdējais solis pirms ieguldījumu veikšanas.

Jā, protams, vienmēr ir izņēmumi. Ir cilvēki, kas ļoti auksti pieiet finansēm, seko tikai aprēķiniem un īpaši nepaļaujas uz sajūtām. Taču šādi cilvēki sabiedrībā ir izteikts mazākums un, visticamāk, šādi cilvēki jau paši būs izlēmuši un aprēķinājuši kur un kā visizdevīgāk ieguldīt savus līdzekļus.

Tomēr, lielajam vairumam cilvēku, manuprāt, būtu vērts lielāku uzsvaru likt uz sajūtām un pieturēties pie uzskaitīto soļu secības.

Nobeigumā

Ja labos laikos finanšu lēmumus vada aprēķini, bet krīzes brīžos sajūtas, tad arī labajos laikos daudz lielāka uzmanība būtu jāpievērš sajūtām.

Gandrīz nekāda teorētiska peļņa šī piemēra ietvaros nespēs atspēkot sirmos matos, negulētās naktis un sabojātās attiecības.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

2. solis – dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa

Šis ir otrais raksts sērijā par Pirmajiem soļiem. Pirmo rakstu lasi šeit: 1.solis

Kā jau noprotams no virsraksta, šajā rakstā par dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksu.

Soļu secībai ir nozīme

Ja atceramies pirmo soli, kas paredz izveidot neparedzēto gadījumu līdzekļu fondu, tad viens no tā galvenajiem uzdevumiem ir, lai līdzekļi būtu pieejami uzreiz un nebūtu jāizmanto ātri pieejamie, taču dārgie kredīti.

Tāpat ir svarīgi pirms 3.soļa – drošība spilvena veidošanas – atmaksāt dārgos kredītus. Kāpēc? Jo tie parasti ir ļoti dārgi. Augstās procentu likmes neļaus pietiekami strauji virzīties uz priekšu personīgo finanšu sakārtošanā.

Tieši tāpēc dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa ir otrais solis.

Kas ir dārgs kredīts?

Par dārgu kredītu es uzskatu jebkuru kredītu, kura kredīta likme pārsniedz 5% gadā. Kādi kredīti ietilpst šajā kategorijā?

  • Ātrie kredīti. Piemēram, SMScredit šobrīd izsniedz aizdevumus ar likmi 28.76% gadā (GPL). Agrāk pirms izmaiņām likumdošanās likmes bija krietni augstākas un varēja sasniegt vairākus simtu procentu gadā.
  • Patēriņa kredīti, piemēram:
    • Ferratum piedāvā kredītu ar likmi 21.28% gadā (GPL)
    • Swedbank patēriņa kredīts ar likmi 15.5% (GPL)
    • Citadele patēriņa kredīts ar likmi 18.3% gadā (GPL)
    • LadyLoan patēriņa kredīts ar maksimālo likmi 53% (GPL).
  • Kredītkartes, piemēram:
    • Swedbank kredītkarte piedāvā procentu likmi gadā sākot no 20%
    • Citadele X kredītkartes tiek piedāvātas ar procentu likmi gadā sākot no 11.9%. Jāpiebilst, ka, balstoties uz savu pieredzi, tik zema likme ir ļoti maz klientiem.
    • SEB kredītkarte ar procentu likmi 21% gadā
  • Kredīts auto iegādei, piemēram:
    • Swedbank auto kredīts ar likmi no 7.9% līdz 16.9% gadā
    • SEB patēriņa kredīts auto iegādei ar likmi 10% gadā
    • Mogo autolīzings ar likmi 18% gadā
    • Incredit auto kredīts ar likmi 19.2% gadā
    • Bigbank auto kredīts ar likmi 13.9% gadā
  • Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu, piemēram:
    • Latvijas Hipotēka hipotekārais kredīts ar likmi no 9% gadā
    • Westkredit kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ar gada procentu likmi 11.56%
    • Bigbank aizdevums pret nekustamā īpašuma ķīlu ar likmi no 4.9% līdz 12% gadā

Informācija par kredītiem un to likmēm iegūta attiecīgo pakalpojumu sniedzēju mājaslapās 2020.gada 16.jūlijā.

Šie ir brīvi izvēlēti piemēri no kredītiem, kurus es uzskatu par dārgajiem. Ir vēl daudz un dažādi kredītu izsniedzēji, kuri par kredītiem iekasē līdzīgas likmes.

Atgādinu, ka par dārgiem kredītiem es uzskatu tādus, kuru gada likme pārsniedz 5%. Kāpēc tieši 5%? Precīzas un matemātiski aprēķinātas atbildes man nav, taču tāds procentu likmes apmēr varētu būt atbilstošs lietota auto iegādei finanšu līzingā. Kā arī ne pārāk ilga termiņa hipotekārajam kredītam.

Cik daudz maksājam procentos?

Ir pašsaprotami, ka augstāka procentu likme nozīmē to, ka vairāk samaksāsim procentos. Lai to padarītu uzskatāmāku, vēlos padalīties ar pāris piemēriem un grafikiem. Pieņemsim, ka tiek paņemts kredīts 5000 eiro apmērā uz 5 gadiem, tiek veikti vienādi ikmēneša maksājumi. Kādi ir kredīta ikmēneša maksājumi pie attiecīgās likmes?

Ar 2% gada likmi mēneša maksājums ir 87.64 eiro, savukārt ar 20% gada likmi tas sasniedz 132.47 eiro. Aizņēmāmies 5000 eiro, saprotams, ka ir jāatmaksā procenti un pamatsumma. Cik daudz kopā samaksāsim šajos 5 gados?

Ar 5% likmi procentos būsim samaksājuši 661.37 eiro, savukārt ar 20% likmi procentos būsim samaksājuši 2948.17 eiro jeb 4.5 reizes vairāk nekā ar 5% likmi un 11 reizes vairāk nekā ar 2% likmi.

Ja maksājumos atšķirības varbūt kādam neliekas tik milzīgas, tad procentos samaksātās summas atšķirības ir ļoti lielas. Šāds kredīts potenciāli varētu tikt izmantos auto iegādei vai mājas remontam, taču kā ir ar lielāku kredītu?

Iedomāsimies, ka tiek ņemts 30 000 eiro liels uz 15 gadiem, atmaksa tiks veikta ar vienādiem ikmēneša maksājumiem. Cik liels būs ikmēneša maksājums pie dažādām likmēm?

Ar 5% likmi ikmēneša maksājums būs 253 eiro, savukārt ar 20% gada likmi tas sasniegs 526 eiro. Cik daudz kopā būs jāsamaksā visā kredīta periodā?

Aizņēmāmies 30 000 eiro. Ar 5% likmi kopā būs jāatmaksā 42 702 eiro jeb procentos būs samaksāti 12 702 eiro. Ar 20% likmi kopā būs jāatmaksā 94 840 eiro jeb procentos būs samaksāti 64 840 eiro. Jā, tieši tā, procentos būs samaksāta 2 reizes lielāka summa nekā izsniegta kredītā.

Lai gan man šķiet pašsaprotami, ka augstākas likmes noved pie ļoti lielām procentos samaksātām summām, taču ceru, ka kādam no lasītājiem šis atvērs acis un sniegs papildus argumentus atturēties no dārgu saistību uzņemšanās vai novedīs pie cenšanās tās atmaksāt pēc iespējas ātrāk.

Ieguvums no pirmstermiņa atmaksas

Veicot papildus iemaksas kredīta atmaksas laikā ir iespējams gūt ievērojamu ietaupījumu. Te atkal ir jāizmanto iepriekšējie piemēri.

Piemēram ir paņemts 5000 eiro kredīts uz 5 gadiem ar gada likmi 20%. Iedomāsimies, ka kredīts ir paņemts pirms pāris dienām un nauda ir iztērēta paredzētajam mērķim. Šodien esam sapratuši, ka tas nebija pārāk prātīgs lēmums un esam apņēmušies to atmaksāt pēc iespējas ātrāk.

Ar 20% likmi ikmēneša maksājums ir 132.47 eiro. Pieņemsim, ka taupības nolūkos esam samazinājuši savus izdevumus citās jomās un tā rezultātā spēsim reizi pusgadā veikt papildus maksājumu 100 eiro apmērā kredīta atmaksai.

Tā rezultātā kredīta termiņš kļūs par 5 mēnešiem īsāks, jo ātrāk būsim veikuši pamatsummas atmaksu. Procentos samaksātās summas ietaupījums sasniegs 317 eiro.

Ja nu mēs spētu 100 eiro ik mēnesi novirzīt saistību ātrākai dzēšanai? Tā rezultātā kredīta atmaksas termiņš kļūtu par 33 mēnešiem īsāks un procentos samaksātās summas ietaupījums būtu 1 704 eiro.

Kā ar otro scenāriju?

Iedomāsimies, ka ir paņemts 30 000 eiro kredīts ar likmi 12% uz 15 gadiem. Ikmēneša maksājums būtu 360 eiro. Ja ik pusgadu veiksim papildus iemaksu 100 eiro apmērā, tad kredīta termiņu samazināsim par 10 mēnešiem un procentu maksājumos ietaupīsim 2 479 eiro.

Ja ik mēnesi veiksim papildus atmaksu 100 eiro apmērā, kredīta termiņu saīsināsim par 73 mēnešiem jeb vairāk nekā par 6 gadiem un procentu maksājumos būsim ietaupījuši 15 992 eiro.

Katram situācija būs atšķirīga. Kādam ir atlicis mazs termiņš līdz kredīta beigām, kādam ir ne pārāk izdevīgs līgums, kurš it kā neaizliedz pirmstermiņa atmaksu, taču padara ļoti sarežģītu papildus nelielu summu iemaksu veikšanu ātrākai kredīta dzēšanai. Tāpēc katra situācija ir jāvērtē individuāli.

Visvienkāršāk būs ātrāk segt kredītkaršu iztērētos kredītlimitus. Grūtāk varētu būt ar cita veida kredītiem, taču risinājumi noteikti ir atrodami katrā gadījumā.

Kredītu pirmstermiņa atmaksas metodes

Ja ir vairāki kredīti ar augstām procentu likmēm, var rasties jautājums: kā ar to visu tikt galā? Kuru kredītu atmaksāt pirmo? Vai visiem veikt maziņas, bet vienādas papildus iemaksas?

Pirms runājam par konkrētām metodēm, pirms tam ir vērts izskatīt arī citas opcijas.

Ja ir vairāki kredīti ar ļoti augstām likmēm, piemēram, 12% un vairāk, tad būtu vēlams izskatīt iespēju esošo kredītus apvienot un pārkreditēties pie cita kredītdevēja, kurš spēj piedāvāt zemāku likmi. Tas nereti prasīs nekustamā īpašuma ķīlu vai citus nosacījumus, tāpēc šādi darījumi ir ļoti rūpīgi jāizvērtē.

Taču, ja, piemēram, ir 2 kredītkartes ar likmēm 18% un 20% un to limiti ir pilnībā iztērēti, kopējām saistībām sasniedzot 6000 eiro, tad prātīgi būtu mēģināt šīs saistības pārkreditēt pie kāda cita kredītdevēja. Izcili, ja jauno likmi izdodas dabūt 5% vai zemāku, taču, visticamāk, tā būs 10%+. Tomēr jebkura likme, kas ir būtiski zemāka par esošajām likmēm ir krietni labāka nekā esošā.

Atgriežamies pie vairākām saistībām ar augstām likmēm.

Iedomāsimies šādu scenāriju:

SaistībasSummaMaksājumsLikmeTermiņš, mēnešos
Kredītkarte€2,000.00€101.7920%24
Patēriņa kredīts€4,700.00€123.7712%48
Auto kredīts€3,600.00€120.3418%40
Kredīts remontam€8,000.00€101.349%120
Kopā€18,300.00€447.24

Personai ir vairākas kredītsaistības, to apmēri, ikmēneša maksājumi, likme un termiņš mēnešos līdz kredīta termiņa beigām.

Protams, lai veiktu kredītu pirmstermiņa atmaksu ir nepieciešami papildus līdzekļi. Iedomāsimies, ka persona, lai ātrāk atdotu uzņemtās saistības, papildus esošajam darbam uzsāk piestrādāt nepilnas slodzes tā darbu. Tā rezultātā rodas papildus ienākumi 150 eiro mēnesī un persona nolemj šos līdzekļus novirzīt kredītu maksājumiem.

Ir svarīgi šajā vietā atzīmēt, ka ir jāturpina veikt visi kredīta maksājumi.

Pirmā metode: papildus ienākumus sadalīt vienādās daļās. Vienkāršākais variants būtu 150 eiro sadalīt 4 vienādās daļās jeb 37.5 eiro un katram kredītam par šādu summu veikt ikmēneša papildus maksājumu. Tomēr šī nav efektīvākā un izdevīgākā metode.

Otrā metode: visus papildus līdzekļus iemaksāt dārgākajā kredītā

Visizdevīgāk būtu visus papildus līdzekļus novirzīt konkrēti tam kredītam, kuram ir visaugstākā likme. Šajā gadījumā tā ir kredītkarte. Tātad 150 eiro mēnesī papildus maksājumu iemaksājam kredītkartē. Ar šādu papildus iemaksu, kredītkartes bilance sasniegs nulli pēc 9 mēnešiem.

Pēc tam kredītkarti slēdzam, lai nerastos vilinājums to atkal izmantot. Kā arī pēc tam gan kredītkartes maksājuma sākotnējo daļu 101.79 eiro, gan papildus maksājumu 150 eiro vērtībā, kopā 251.79 eiro novirzām papildus maksājumiem nākamajam dārgākajam kredītam, šajā scenārijā tas ir auto kredīts.

Pēc 9 mēnešiem auto kredīta atlikums būs 2 965.86 eiro. Šajā brīdī uzsākam šajā kredītā veikt papildus iemaksas 251.79 eiro apmērā. Tā rezultātā auto kredīts būs dzēsts jau pēc 9 mēnešiem.

Ir pagājuši 18 mēneši un ir atlikuši 2 kredīti. Nākamais dārgākais ir patēriņa kredīts, tā atlikums ir 3 194.19 eiro. Šajā maksājumā novirzām gan visu iepriekš nodzēsto maksājumu daļas un vēl papildus iemaksu, kopā 372.13 eiro. Pēc 7 mēnešiem arī šis kredīts būs nomaksāts.

Ir atlicis pēdējais kredīts. Ir pagājuši 25 mēneši, kredīta atlikums ir 6 867.89 eiro. Tagad visus brīvos līdzekļus novirzām šī kredīta dzēšanai, papildus ikmēneša maksājums sanāk 495.90 eiro. Kredīts tiek dzēsts 15 mēnešos.

Ja visi maksājumi tiktu veikti tikai saskaņā ar maksājumu grafikiem, tad no pēdējām saistībām izdotos atbrīvoties tikai pēc 10 gadiem. Savukārt, izmantojot otro metodi, visas saistības būtu dzēstas pēc 40 mēnešiem jeb mazliet vairāk nekā 3 gadiem. Kā arī kopējais ietaupījums uz procentu maksājumiem sasniegtu gandrīz pusotru tūkstoti eiro.

Trešā metode: sākt ar īsāko kredītu.

Šajā scenārijā sakrīt, ka īsākais kredīts ir arī dārgākais kredīts. Tomēr daudziem cilvēkiem psiholoģiski vieglāk būtu censties ātrāk nodzēst kādu veselu kredīta, tā rezultātā sajūtot un redzot it kā straujāku progresu. Šī ir mazliet neizdevīgāka metode nekā otrā, tomēr arī šī ir daudz labāka par nekā nedarīšanu.

Kur uzkrāt brīvos līdzekļus?

Kamēr nav izpildīts 2.solis, visi brīvie līdzekļi ir jānovirza dārgo kredītsaistību dzēšanai. Jau agrāk esmu rakstījis blogā par to, kādi ir vēsturiski vidējie ienesīgumi dažādām aktīvu klasēm. Pat akcijām ļoti ilgā termiņā vidējais ienesīgums nepārsniedz 8-9% gadā. Jāatzīmē, ka tie ir vidējie % gadā, tātad var būt gadi vai periodi ar pozitīvu ienesīgumu, var būt ar negatīvu. Taču kredītu gadījumā mēs skaidri zinām, kāda ir procentu likme, un daudz izdevīgāk ir dzēst dārgās kredītsaistības nekā meklēt iespējas ieguldīt riskantos ieguldījumos.

Pēc visu dārgo kredītsaistību dzēšanas līdzšinējo maksājumu summu var novirzīt 3.solim jeb drošības spilvena izveidošanai.

Kopsavilkums

Dārgie kredīti ir kredīti ar likmi virs 5% gadā

Ja ir kredītsaistības ar likmi virs 5% gadā, tad ir jākoncentrējas uz šo saistību pirmstermiņa dzēšanu.

Visi brīvie līdzekļi ir jānovirza saistību dzēšanai. Nav jāveido citi uzkrājumi, kamēr nav nodzēstas dārgās saistības.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Hipotekārā kredīta procentu likme

Diezgan daudz esmu rakstījis par kredītiem. Esmu rakstījis par ātrajiem kredītiem, dārgiem auto kredītiem un citiem. Šajā reizē par apskatīšu būtisku hipotekārā kredīta sastāvdaļu – procentu likme.

Kredītam ir 3 būtiski raksturlielumi – termiņš, kredīta summa un procentu likme. Ņemot vērā šos trīs faktorus, varam nonākt pie kredīta maksājuma. Loģiski domājot, viss ir pavisam vienkārši. Ja nemainās pārējie divi faktori, tad darbojas šādas sakarības:

  • Jo garāks termiņš, jo zemāks maksājums
  • Jo lielāka kredīta summa, jo lielāks maksājums
  • Jo augstāka procentu likme, jo lielāks maksājums

Šajā rakstā apskatīšu tieši procentu likmes aspektu. Tā dziļākai izpratnei esmu veicis dažādus aprēķinus. Visos aprēķinos esmu pieņēmis, ka tiek ņemts hipotekārais kredīts uz 30 gadiem, īpašuma vērtība 60 000 EUR, pirmā iemaksa 15%, kredīta summa 51 000 EUR.

Kāds ir kredīta ikmēneša maksājums pie dāžādām procentu likmēm?

Uz horizontālās ass ir attēlota procentu likme, savukārt zilā līnija norāda uz hipotekārā kredīta ikmēneša maksājumu pie attiecīgās kredīta likmes. No salīdzinoši nesenas personīgās pieredzes zinu, ka dabūt procentu likmi zem 2% par ar ļoti labu kredītņēmēja profilu ir grūti vai gandrīz neiespējami. Tāpēc esmu izvēlējis procentu likmes robežās no 1,5% līdz 5,5%.

Uzskatāmībai pievienoju tabulu ar mēneša maksājuma apmēru pie dažādām procentu likmēm:

Likme Maksājums % Summa
1,50% 176,01 12 364,07
2,00% 188,51 16 862,14
2,50% 201,51 21 544,20
3,00% 215,02 26 406,50
3,50% 229,01 31 446,05
4,00% 243,48 36 653,45
4,50% 258,41 42 027,42
5,00% 273,78 47 560,45
5,50% 289,57 53 246,06

Esmu pievienojis kolonnu tabulas labajā pusē. Tajā ir uzrādīta kopējā procentos samaksājamā summa pa visu kredīta termiņu jeb 30 gadiem, pieņemot, ka netiek veiktas izmaiņas kredīta līgumā un procentu likme saglabājas nemainīga.

Kā redzams, procentos samaksātā summa visa termiņa laikā ir gana iespaidīga. Protams, tā ievērojami pieaug līdz ar augstāku procentu likmi. Ar 1.5% gada likmi 30 gados procentos tiks samaksāts nedaudz virs 12 tūstošiem, bet ar 5.5% likmi procentos samaksātā summa jau pārsniegs kredīta pamatsummu.

Manuprāt, tikai aplūkojot šo tabulu, ikvienam būtu jārodas sapratnei, cik svarīgi ir censties iegūt pēc iespējas zemāku procentu likmi hipotekārajam kredītam. Lai arī liekas, ka ikmēneša maksājuma atšķirība par 25 eiro starp 1.5% un 2.5% nav pārāk liela, taču visā kredīta periodā izmaksas ar 2.5% likmi būs par vairāk nekā 9 000 lielākas par kredītu ar 1.5% likmi.

Šķiet, ka tik tālu viss skaidrs. Tālāk jūsu uzmanībai piedāvāju vēl vienu tabulu:

Likme Maksājums % Summa % Ietaupījums Faktiskā % summa Laika ietaupījums
Faktiskais termiņš
1,50% 176,01 12 364,07 1 205,44 11 158,64 33 327
2,00% 188,51 16 862,14 1 795,17 15 066,97 35 325
2,50% 201,51 21 544,20 2 501,70 19 042,50 38 322
3,00% 215,02 26 406,50 3 340,36 23 066,14 41 319
3,50% 229,01 31 446,05 4 326,31 27 118,29 44 316
4,00% 243,48 36 653,45 5 476,09 31 177,36 47 313
4,50% 258,41 42 027,42 6 808,08 35 219,35 51 309
5,00% 273,78 47 560,45 8 338,12 39 222,33 55 305
5,50% 289,57 53 246,06 10 081,13 43 164,93 59 301

No kreisās puses pirmās trīs kolonnas ir saglabātas nemainīgas. Pēc tam seko kolonna ar nosaukumu % Ietaupījums. Kas ir to ir jāsaprot?

Šajā tabulā esmu veicis papildus aprēķinus, kas notiek ar samaksāto procentu summu un kredīta termiņu, ja regulāri tiek veikti papildus maksājumi kredīta pirmstermiņa dzēšanai. Tiek pieņemts, ka katra gada beigās kredītņēmējs veic papildus maksājumu ikmēneša kredīta maksājuma apmērā jeb katru gadu veic nevis 12 maksājumus, bet gan 13 maksājumus. Tā rezultātā kredīts tiek ātrāk atmaksāts un ietaupīts uz kopējo procentos samaksāto summu.

Skaidroju ar konkrētu piemēru. 2% likme, ikmēneša maksājums 188,51, % Summa 16 862,14. Papildus regulārajiem kredīta maksājumiem kredītņēmējs reizi gadā veic papildus maksājumu kredīta dzēšanai ikmēneša maksājuma apmērā jeb 188,51. Tā rezultātā straujāk samazinās atmaksājamā pamatsumma, kredīts tiek atmaksāts ātrāk un tiek ietaupīts 1795,17. Faktiskā % Summa samazinās un ir 15 066,97. Ja kredīta maksājuma apmērs netiek mainīts, tad, veicot papildus iemaksas, ātrāk tiek atdota kredīta pamatsumma. Šajā gadījumā kredīts tiek atdots par 35 mēnešiem jeb gandrīz 3 gadiem ātrāk nekā sākotnēji plānots.

Protams, vislielākais ieguvums no pirmstermiņa kredīta atmaksas ir kredītiem ar augstu procentu likmi.

Secinājumi:

  1. Ja plāno ņemt kredītu, nekautrējies “apstaigāt” vairākas bankas, lai saņemtu vairākus piedāvājumus un izvēlētos labāko.
  2. Ja Tev ir kredīts ar kredīta likmi virs 3% un kopš kredīta ņemšanas ir ievērojami uzlabojies tavs kredīta ņēmēja profils (pieauguši ienākumi, samazinātas citas saistības, pieaugusi īpašuma vērtība, u.c.), ir vērts apdomāt un vērsties pie vairākām bankām, lai noskaidrotu iespējas veikt pārkreditāciju. Tas, protams, ir maksas pasākums, taču milzīgās atšķirības starp % maksājamajām summā pie dāžādām likmēm vajadzētu būt spēcīgam pamatojumam.
  3. Ja nevar saņemt hipotekāro kredītu ar zemu likmi vai jau ir kredīts ar ne pārāk zemu likmi, tad ir vērts pacensties un veikt papildus kredīta maksājumus ātrākai kredīta dzēšanai. Ietaupījums var būt iespaidīgs.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Jaunā profesionāļa finanšu plāns (1) Daudz saistību, maz aktīvu

Pirmajam scenārijam, veidojot finanšu plānu jaunajam profesionāļiem sērijā Jaunā profesionāļa finanšu plāns, esmu izvēlējies cilvēku ar lielām saistībām un maziem aktīviem.

Cilvēks, kurš dzīvo pāri saviem līdzekļiem. Tā varētu dēvēt šī scenārija varoni. Šajā scenārijā tiek sastādīts plāns, kā tikt ārā no saistībām, netaisot maksātnespēju. Pēc tam jau jāseko ierakstā Pirmie soļi minētajiem soļiem.

Scenārija pieņēmumi:

Kopīgie pieņēmumi visiem scenārijiem: Cilvēks. Jaunais profesionālis. 28 gadus vecs. Dzīvo viens. Strādā un dzīvo Rīgā. Saņem 2 000 eiro bruto (pirms nodokļiem) algu.

Šī scenārija pieņēmumi:

Saistības:
  • 5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. 20% gada likme par iztērēto kredītlimitu, ik mēnesi jāatmaksā 5% no iztērētā kredītlimita.
  • 6000 eiro kredīts auto iegādei. 11% gada likme. Termiņš 5 gadi. Ikmēneša maksājums 130 eiro.
  • 3000 eiro patēriņa kredīts dažādu preču iegādei (telefons, dators, TV). 19% gada likme. Termiņš 2 gadi. Ikmēneša maksājums 151 eiro.
Aktīvi:

Uzkrājumu nav. Atlikumi norēķinu kontos nav. Vienīgais aktīvs ir auto uz šo brīdi 6000 eiro vērtībā.

Budžets

Ienākumi: Alga 2000 eiro bruto mēnesī jeb 1392 eiro “uz rokas”

Izdevumi (mēnesī):

  • Mājokļa īre 350
  • Komunālie maksājumi 150 eiro (t.sk. apsaimniekošana, apkure, televīzija, internets)
  • Pārtika 150 eiro
  • Ēšana ārpus mājām 150 eiro
  • Auto kredīta maksājums 130 eiro
  • Ar auto saistītie izdevumi 150 eiro (degviela, apdrošināšana, riepas remonts, utt)
  • Patēriņa kredīta maksājums 151 eiro
  • Kredītkartes % maksājums 83 eiro (% tiek noņemti no kartes bilances, pārējo summu no atmaksātajiem 5% var iztērēt)
  • Citi izdevumi 78 eiro
  • Ja kaut kam nepietiek, tiek palielināts iztērēto līdzekļu apjoms kredītkartē

Izdevumu summa: 1392 eiro

Mērķis ir tikt vaļā no saistībām un sākt veidot uzkrājumus.

Ņemot vērā manis rakstīto ierakstā  Pirmie soļi, pats pirmais solis ir izveidot neparedzēto gadījumu fondu. Šajā gadījumā pieņemsim, ka pietiek ar 50o eiro.

Ir skaidrs, ka pie esošās izdevumu struktūras, sakrāt pat 500 eiro ir neiespējami. Viens no risinājumiem ir samazināt dažas no izdevumu pozīcijām, piemēram ēšanas ārpus mājām, pārtika un ar auto saistītie izdevumi. Ja šos izdevumus summāri var samazināt par 100 eiro, tad nepieciešamie 500 eiro tiks sakrāti 5 mēnešos.

Ja persona ir noskaņota straujāk mainīt savu finansiālo stāvokli, tad var pārdot savu auto. Pieņemam, ka auto tiek pārdots par 6000 eiro. Izdevumi tiek samazināti par 130 + 150 = 280 eiro mēnesī. Turpmāk, lai pārvietotos, tiek iegādāts mēneša e-talons pa 50 eiro, 4x mēnesī brauciens ar taksi 5 eiro katrs, kopā 70 eiro transporta izdevumiem. Tā rezultātā mēneša ietaupījums ir 210 eiro. Sakrāt  500 eiro var 2 mēnešos 210+210+90(izdevumu samazinājums)= 500.

Lai padarītu situāciju sarežģītāku, pieņemsim, ka persona ne par ko nav gatava atteikties no auto.

Tātad, paiet 5 mēneši līdz ir sasniegts 500 eiro uzkrājums. Kā izskatās aktīvu un saistību bilance?

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības
  • 5000 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. Kredītlimita summa nemazinās, jo iemaksātie līdzekļi atkal un atkal tiek iztērēti.
  • 5618 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 4gadi un 7mēneši.
  • 2465 eiro patēriņa kredīts. Termiņš 1 gads un 7 mēneši

Ja nav vēlmes vai pietiekamas motivācijas turpināt samazināt izdevumus, tad turpinām pa 100 eiro mēnesī mazināt kredītsaistības. Būtu jāsāk ar to kredītu, kam ir visaugstākā % likme. Šajā gadījumā tas ir kredītlimits.

Pieņemot, ka alga un izdevumi saglabājas vienādi visu periodu (dzīvē tā nekad nenotiek), turpmākos 1 gadu un 7 mēnešus samazinām iztērētā kredītlimita apjomu par 100 eiro mēnesī. Situācija pēc 1 gada un 7 mēnešiem izskatīsies šādi:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības
  • 3100 eiro iztērēts kredītlimits kredītkartē. Kredītlimita summa nemazinās, jo iemaksātie līdzekļi atkal un atkal tiek iztērēti.
  • 3996 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 3gadi.

Kā redzat, ne tikai kredītlima apjoms ir samazinājies, bet arī auto kredīta pamatsummas apmērs ir mazāks, jo kā nekā laiks iet uz priekšu un ar ikmēneša maksājumiem arī pamatsumma tiek atmaksāta. Tāpat arī šo 2 gadu laikā ir atmaksāts patēriņa kredīts.

Tā rezultātā izdevumi sākot no 3.gada 1.mēneša ir krietni samazinājušies. % maksājumi par izlietot kredītlimu kredītkartē ir sarukuši līdz 51 eiro mēnesī, nodrošinot 32 eiro ietaupījumu. Patēriņa kredīts vairs nav, attiecīgi 151 eiro ir pieejams citu saistību segšanai. Kopā saistību segšanai pieejami 100+32+151=283 eiro. Par šo summu turpinām katru mēnesi samazināt kredītlimita negatīvo atlikumu.

Kredītlimita nodzēšanai nepieciešami apmēram 11 mēneši. Bilance pēc 2 gadiem un 11 mēnešiem:

Aktīvi:

500 eiro uzkrājums neparedzētiem gadījumiem

Saistības
  • 2921 eiro kredīts auto iegādei. Termiņš 2 gadi un 1 mēnesis.

No šā brīža vairs nav % maksājumu par kredītkartes atlikumu, tā rezultātā ir pieejami 334 eiro mēnesī ātrākai auto kredīta atdošanai.

Auto kredīts pilnībā ir dzēsts pēc 7 mēnešiem. Ir pagājuši 3 gadi un 6 mēneši, lai šī persona spētu atbrīvoties no savām parādsaistībām un sākt veidot turpmākus uzkrājumus. Neuzņemoties jaunas saistības, no šī brīžā uzkrājumu viekšanai ikmēnesi ir pieejami 334+130=464 eiro, kas ir pietiekami liela summa, lai vidējā termiņā veidotu vērā ņemamus uzkrājumu. 3 gadi un 6 mēneši var šķist ļoti ilgs laiks. Tā arī ir, taču tās ir sekas veiktajām izvēlēm.

Kā situācija izskatītos, ja persona izvēlētos scenāriju pārdot auto un atbrīvojušos līdzekļus novirzīt citu saistību dzēšanai?

Kredītlimits tiktu nodzēsts pēc 16 mēnešiem. Pēc tam saistību dzēšanai jau būtu pieejami ap 390 eiro mēnesī. Tā rezultātā patēriņa kredīts tiktu nodzēsts jau pēc 2 mēnešiem. Kopējais termiņš 18 mēneši jeb pusotrs gads.

Atšķirība starp abiem scenārijiem ir 2 gadi.

Viss. Saistību vairs nav. Tagad jāsāk krāt! 🙂 Kā redzat, šādam cilvēkam par konkrētiem uzkrājumu veidiem vai ieguldījumiem vispār nav jāuztraucas līdz brīdim, kad ir atmaksātas visas saistības.

Atruna: Finanšu plānu piemēri ir tikai piemēri. Tajos rakstīto nevar uzskatīt par rekomendāciju vai ieteikumu veikt vai neveikt konkrētas darbības katrā individuālajā gadījumā.

Veiktajiem aprēķiniem ir tikai ilustratīva nozīme, tie var būt neprecīzi, taču atspoguļo situāciju kopumā. Vairāki faktori tiek pieņemti konstanti. Realitātē nekas nav konstants un jebkurš faktors ir pakļauts potenciālām izmaiņām.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies sava finanšu plāna sagatavošanai

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kredītu radīta nevienlīdzība

Turpinot runāt par kredītiem, vēlos parādīt hipotētisku piemēru, cik ļoti vieglprātīgi izvēlēti kredīti var izmainīt personas labklājību.

Pieņēmumi: 2 Personas (A un B), vienāds sākotnējais finansiālais stāvoklis, tiek apskatīts 5 gadu termiņš, tajā tiek pirkti 2 telefoni un termiņa sākumā tiek iegādāts auto. A personas gadījumā aprēķiniem tiek izmantoti dārgākie kredīti, kurus apskatīju iepriekšējos piemēros. B personas gadījumā aprēķiniem tiek izmantoti lētākie kredīti.

Persona A:

5 gadu laikā divas reizes nopērk telefonu, izmantojot kredītu. Tiek pirkti premium klases telefoni par cenu 769 eiro, kopā ar kredīta izmaksām katrs telefons izmaksā 1 119.6 eiro, tātad kopā par 2 telefoniem sanāk        2 239.2 eiro.

Termiņa sākumā tiek iegādāts auto par 10 000 eiro, saņemot kredītu Mogo, kopējās auto iegādes izmaksas 5 gadu laikā 19 605.4 eiro

Kopā iztērēti 21 844.6 eiro

Persona B:

Persona B saprotot, ka vēl nevar atļauties pirkt premium klases telefonus, izlemj pirkt zemākas klases telefonus par 300 eiro katru un norēķinoties par tiem, izmantojot savus līdzekļus. Kopā par 2 telefoniem tiek iztērēti 600 eiro.

Termiņa sākumā tiek iegādāts auto par 10 000 eiro, saņemot kredītu ar likmi 5%, kopējās auto iegādes izmaksas 5 gadu laikā 11 380 eiro.

Kopā iztērēti: 11 980 eiro

Starpība ir 21 844.6 – 11 980 = 9846.6 eiro

Tas ir ņemot vērā tikai 2 preces. Ja pieņemam, ka ar tādu pašu intensitāti un cenu atšķirību tiek iegādāts klēpjdators (laptop), pieskaitām 1639.2 eiro. Kopā jau sanāk 11 485.8 eiro starpība.

Ja divi cilvēki dzīvo kopā, pareizinot divreiz, šādu mājsaimniecību atšķirība 5 gados veido 22 971.6 eiro. Ar šādu summu šobrīd pietiktu, lai veiktu pirmo iemaksu mājas iegādei Rīgas tuvumā.

Protams, pa šiem 5 gadiem ir vēl daudz citas iekārtas un mēbeles, kas tiek iegādātas sadzīvei. Ja katrā no gadījumiem rīcība ir līdzīga, tad starpība var veidoties ļoti liela.

Ja pieņemam, ka apskatītajā gadījumā tie ir 2 jauni cilvēki, kuri tieši šo 5 gadu sākumā uzsāk kopdzīvi, tad var gadīties, ka pēc 5 gadiem A un A pieder nolietoti premium telefoni un par 5 gadiem vecāki auto. Taču B un B, iespējams, jau ir ielikuši pamatakmeni turpmākai kopdzīvei veicot pirmo iemaksu mājokļa iegādei, vai, ja mājoklis tiek iegādāts patālāk no Rīgas, tad tas ir pilnībā nopirkts.

Tātad neapdomīgi ņemot kredītus, kā arī nepiedomājot pie tā, ko tiešām varam atļauties, 5 gadu laikā nevienlīdzība var izveidoties ļoti liela. Un šāda nevienlīdzība nebūs radusies sociālo procesu vai citu iemeslu dēļ, šeit tiek izvēlētas personas vienādā finansiālajā un sociālajā stāvokli termiņa sākuma. Pateicoties tam, kā tiek tērēti nopelnītie līdzekļi, kādi ir tērēšanas paradumi, labklājības līmenis ir ļoti būtiski mainījies.

Un tālāk ejot šī starpība pārsvarā tikai pieaug. Ja šo 5 gadu ciklu pareizinām ar 3 vai 4, starpība būs ļoti liela. Ģimenes ietvaros starpība 20 gadu laikā viegli var pārsniegt 100 000 eiro, kas var nozīmēt, ka savā īpašumā ir iegūts pieklājīgs īpašums. Vai, ja 100 000 eiro ir izvietoti investīcijās, tad vidējā un ilgā termiņā jau var pretendēt uz 4 000 – 5 000 eiro gadā papildus ienākumiem.

Lūk, viela pārdomām!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: Patēriņa kredīts

Turpinot iesākto tēmu par Kredītu pirmstermiņa atmaksu, šajā ierakstā aplūkoju plašo patēriņa kredītu tēmu. Es tajā iekļauju gan patēriņa kredītu naudā, gan preču pirkšanu kredītā un nomaksā.

Iesāksim ar vienu spilgtu piemēru. Nesen iznāca jaunākais Apple telefons iPhone 7. Aplūkojot tā lētāko versiju jeb iPhone 7 (32gb) tā cena lielākoties ir 769 eiro. Vispirms jāsāk ar to, ka ja nevarat vienkārši ieiet veikalā un šādu ierīci nopirkt, neizmantojot aizņemtus līdzekļus, tātad šādu ierīci atļauties NEVARAT! Punkts!

Ja nu tomēr ir vēlme iegādāties uz nomaksu jeb kredītā preci, ko nevarat atļauties, svarīgi ir apzināties, cik beigās šāda ierīce izmaksā. Tātad par pirkuma summu tiek pieņemts 769 eiro, nomaksas termiņš 2 gadi.

Šodien, 2016.g.8.oktobrī attiecīgo uzņēmumu vietnēs redzēju šādus piedāvājumus:

LMT: Atvērtais līgums 36 eiro mēnesī, 24 maksājumi = 864 eiro

Tele2: Uz nomaksu 31.99 eiro mēnesī, 24 maksājumi = 767,76 eiro

1a.lv: līzinga maksājums 41.87 eiro mēnesī, 24 maksājumi = 1004.68 eiro

Capital.lv: līzinga maksājums 46.65 eiro mēnesī, 24 maksājumi = 1119.6 eiro.

Kā redzam, lielākajā daļā variantu par ierīci ievērojami tiek pārmaksāts. Pēdējā variantā tiek pārmaksāti 350 eiro jeb 45% no pirkuma vērtības.

Un tagad ir jāatbild uz jautājumu:

Vai tiešām varat atļauties iegādāties iekārtu, kuras iegādei nepietiek līdzekļu (ja tiek ņemts kredīts), un esat gatavs par to vēl pārmaksāt līdz pat 45%?

Tādus pašus aprēķinus var veikt par jebkuru citu preci, kuru var iegādāties uz nomaksu vai kredītā.

Protams, ka ir preces, tai skaitā elektronika, kas mūsdienās ir kļuvusi par dzīves nepieciešamību. Tomēr pateicoties brīvajam tirgum, mums ir pieejamas visdažādākās alternatīvas. Argumentus par brendu un tā prestižu kā pamatojumu ierīces iegādei, lūdzu, neizmantot vispār kamēr attiecīgo pirkumu nespējat veikt, norēķinoties par to uzreiz. Kad spējat to atļauties, tad jau tā ir brīva izvēle, taču līdz tam tā ir ignorance.

Līdz šim nebiju īpaši apskatījis tā saucamos “ātros kredītus”. To arī neplānoju darīt tagad. Tur nav ko salīdzināt un analizēt! Tos izmantot nevajag! Šādu kredītu izsniedzējus es nevainoju, jo šāds piedāvājums pastāv, kamēr ir pieprasījums. Ja esat šāda kredītu izmantotājs, tad ne par kādam investīcijām vai ieguldījumiem nedrīkst domāt! Kamēr izmantojat šādus kredītus, vienīgā prioritāte ir šādu kredītu atdošana un rezerves izveidošana, lai šādi kredīti nebūtu jāņem vēlreiz.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: Auto kredīts

Turpinot iesākto tēmu par Kredītu pirmstermiņa atmaksu, šajā ierakstā aplūkoju teorētisku piemēru auto iegādei, izmantojot auto kredītu. Modelējot situāciju tiks izmantoti 4 atšķirīgi kreditēšanās scenāriji par pamatu ņemot Mogo un DNB piedāvātos nosacījumus to mājaslapās (minētie kredītu kalkulatori tika aplūkoti un izmantoti 2016.g.8.oktobrī)

Visos gadījumos tiek pieņemts, ka tiek iegādāts auto 10 000 eiro vērtībā, 10% no pirkuma vērtības tiek segts ar saviem līdzekļiem, tātad tiek saņemts kredīts auto iegādei 9 000 eiro vērtībā ar atmaksas termiņu uz 5 gadiem.

Scenārijs nr.1 Mogo

Saskaņā ar Mogo mājaslapā piedāvāto auto līzinga kalkulatoru, mēneša maksājums šādam kredītam būtu 298,84 eiro. 60 maksājumi = 17 930.40 eiro + noformēšanas komisija 7.5% jeb 675 eiro. Kopā par 10 000 eiro vērtu auto 5 gadu laikā samaksājam 1 000 + 675 + 17 930.40 = 19 605.4 eiro.

Scenārijs nr. 2 DNB, 18% gada likme

Šādu likmi DNB kalkulators automātiski izvēlējās, tāpēc šādu likmi pieņemu arī aprēķiniem. Saskaņā ar DNB mājaslapā piedāvāto auto kredīta kalkulatoru, mēneša maksājums šādam kredītam būtu 229 eiro. 60 maksājumi = 13 740 eiro + 180 eiro kredīta noformēšanas komisija. Kopā par 10 000 eiro vērtu auto 5 gadu laikā samaksājam 1 000 + 180 + 13 740 = 14 920 eiro.

Scenārijs nr. 3 DNB, 8% gada likme

Šādu likmi DNB reklāmē, kā zemāko šāda tipa kredītam. Saskaņā ar DNB mājaslapā piedāvāto auto kredīta kalkulatoru, mēneša maksājums šādam kredītam būtu 182 eiro. 60 maksājumi = 10 920 eiro + 180 eiro kredīta noformēšanas komisija. Kopā par 10 000 eiro vērtu auto 5 gadu laikā samaksājam 1 000 + 180 + 10 920 = 12 100 eiro.

Scenārijs nr. 4, 5% gada likme

Auto ar šādu likmi ir iespējams saņemt, ja ir laba kredītvēsture, stabili un atbilstoši ikmēneša ienākumi un salīdzinoši jauns un viegli pārdodams auto. Mēneša maksājums šādam kredītam būtu 170 eiro. 60 maksājumi = 10 200 eiro + 180 eiro kredīta noformēšanas komisija. Kopā par 10 000 eiro vērtu auto 5 gadu laikā samaksājam 1 000 + 180 + 10 200 = 11 380 eiro.

Kā redzat aprēķinos augstāk, 10 000 eiro vērta lietota auto iegādes izmaksas, saņemot kredītu, var svārstīties no nedaudz vairāk kā 11 tūkstošiem eiro līdz pat gandrīz 20 tūkstošiem eiro. Ja pērkam auto uzreiz, tad tas maksā 10 000 eiro un viss. Tātad potenciālais ietaupījums ir no 1 līdz 10 tūkstošiem eiro. Ja uzreiz nevaram samaksāt 10 000 eiro, tātad šādu auto atļauties nevaram. Viss. Punkts.

Un, ja nu kāds no šādiem kredītiem jau ir saņemts, tad varat aptuveni nojaust, cik daudz līdzekļus ietaupīsiet, ja kredīta atmaksu veiksiet pirms termiņa (tiesa, ir jāuzmanās un pirms jebkādu darbību veikšanas vēlreiz rūpīgi jāiepazīstas ar kredīta līgumu un tā nosacījumiem, šādiem kredītiem bieži ir iekļauts nosacījums, ka kredīta atmaksa pirms termiņa ir bez maksas, taču ar to ir domāta visas summas atmaksa. Taču, ja izvēlēsieties veikt kādu papildus maksājumu, tas var tikt traktēts kā līguma nosacījumu maiņa, par ko parasti tiek prasīta vērā ņemama komisija)

Citādāk ir gadījumos, ja auto ir absolūta nepieciešamība. Tad ir jāizvērtē, cik daudz tiek plānots braukt ar auto, cik liels tas ir nepieciešams, cik uzticamam tam ir jābūt un vēl daudzi citi faktori. Nereti, ja auto ir nepieciešams tikai nokļūšanai no mājām līdz darbam, tad ir rūpīgi jāizvērtē kādu auto pirkt. Bieži vien jauna auto iegāde operatīvajā līzingā var būt krietni izdevīgāka.

Par filozofiskajiem un citiem faktoriem par auto kā tādu sekos ieraksts tuvākajā laikā.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

Kredītu pirmstermiņa atmaksa

Ierakstā Pirmie soļi uzskaitīju vairākus soļus, kas ir jāveic pirms var sākt apsvērt investīcijas. Kā otro soli minēju kredītu pirmstermiņa atmaksu.

Šoreiz nav runa par hipotekāro kredītu vai auto līzingu tādam auto, kas ir absolūta nepieciešamība. Runa ir par visiem pārējiem kredītiem, par patēriņa kredītiem, par kredītiem ar % likmēm virs 5% gadā, par kredītkaršu kredītlimitiem, par precēm uz nomaksu, par līzingiem tādiem auto, kas vairāk kalpo kā ekstra un nevis kā nepieciešamība, par ātrajiem kredītiem.

Pēc iepriekšējās rindkopas noskaņas ir jābūt skaidram, ka šādi kredīti nav vēlami un atbalstāmi. Tie liecina gan par vāju finansiālo stāvokli, gan zemu zināšanu līmeni par finansēm kā tādām un nereti arī liecina par vāju raksturu.

Skatoties no filozofiskā skatu punkta ikviens kredīts cilvēka brīvību ierobežo. Ir jāveic kredīta maksājumi, tātad ir jābūt regulāriem ienākumiem. Nereti kredīta maksājumi ir tik lieli, ka tiek dzīvots no algas līdz algai un kopsummā pat īsākais ienākumu regularitātes pārrāvums var radīt ievērojamas problēmas, t.sk. paaugstinātu stresa līmeni, kavētus kredītu maksājumus un attiecīgi pieaugošas kredītsaistības kavējuma sankciju rezultātā.

Ja nevar nopirkt iekāroto preci skaidrā naudā, tad šo preci nevar atļauties un tā nav jāpērk!

Jā, tas attiecas arī uz jauniem telefoniem nomaksā, t.sk. jaunākie iPhone, Samsung utt. Ja nevar uzreiz iztērēt no 700 eiro uz augšu par jaunu iPhone, tātad šādu telefonu atļauties NEVAR!

“Un ko darīt, ja pēkšņi salūzt ledusskapis un vajag jaunu?” Tieši šādam nolūkam tiek veidots uzkrājums neparedzētiem gadījumiem, kā jau minēju iepriekšējā ierakstā.

Ja nu tomēr ir šādas kredītsaistības, tad ar tām pēc iespējas ātrāk ir jātiek galā. Kredītu pirmstermiņa atmaksa gan atbrīvos finansiālos resursus, gan ļaus sajusties komfortablāk un tik ļoti neuztraukties par ienākumu regularitāti.

Kā šo procesu sākt?

No sākuma ir precīzi jāapzinās, kādas ir aktuālās kredītsaistības. Cik liels ir katrs kredīts? Kāda ir katra kredīta procentu likme? Kāds ir kredīta atmaksas grafiks?

Pēc situācijas apzināšanās ir jāsāk ar dārgākā kredīta atmaksu. Runa ir par gada procentu likmi. Jo augstāka procentu likme, jo steidzamāk šāds kredīts ir jāatmaksā.

Visticamāk visdārgākie kredīti būs tā saucamie “ātrie kredīti”, tiem sekos visdažādākie patēriņa kredīti, preču iegāde uz nomaksu un lietotu auto līzings.

Saliekot visu uz papīra un sarēķinot atmaksājamās summas un nepieciešamo laiku, var gadīties, ka, lai veiksmīgi atbrīvotos no liekajām kredītsaistībām, ir nepieciešami vairāki gadi. Krist izmisumā nevajag, jo šis ir patiesības mirklis, kurā tiek atklāts, cik lielā bedrē esat. Pozitīvi ir tas, ka no šīs bedres var tikt ārā.

Ja šādu kredītu un saistību nav, Es jūs apsveicu! Varat virzīties pie nākamajiem soļiem sava finansiālā stāvokļa uzlabošanā.

Atsevišķi piemēri ir aplūkoti šajos ierakstos:

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: Auto kredīts

Kredīta pirmstermiņa atmaksa: Patēriņa kredīts

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par kredītiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit: