Pirmo versiju ierakstam ar nosaukumu “Pirmie soļi” šajā blogā nopublicēju 2016.gada 5.oktobrī. Pat grūti noticēt, cik daudz laika ir pagājis un cik ātri tas ir paskrējis. Šajā ierakstā aktualizēšu pirmos soļus ar dažām jaunām niansēm.
Kas ir pirmie soļi?
Tas ir secīgu soļu kopums, kuri, manuprāt, ikvienam būtu jāveic, lai nostātos uz spēcīgu personīgo finanšu pamatiem un nonāktu tādā situācijā, kurā patiešām var veikt investīcijās.
Kādi ir šie soļi?
- Līdzekļi neparedzētiem gadījumiem
- Dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa
- Drošības spilvens
- Uzkrājumi/investīcijas ar nodokļu atvieglojumiem
- Uzkrājumi bērniem
- Uzkrājums mājokļa iegādei
- Investīcijas
Tūlīt arī plašāk aprakstīšu katru no pirmajiem trīs soļiem, bet pirms tam dažas detaļas. Katram no mums situācija ir citādāka. Kopumā lielās problēmas un izaicinājumi mums ir vienādi, bet ir nianses. Kādam vispār nav kredītu, cits varbūt pārāk daudz “sēž drošībā” un sen jau ir gatavs spert 7.soli. Tāpat kādam vairs nav aktuāls jautājums par mājokļa iegādi, bet aktuāls ir jautājums par potenciālu hipotekārā kredīta pirmstermiņa nomaksas jēdzīgumu. Tāpēc, protams, šie soļi ir jāuztver tikai kā iespējamā ceļa karte. Ja konkrētais solis tieši uz Tevi nav attiecināms, tad izlaižam un dodamies tālāk.
Bet nu mazliet plašāk par katru no soļiem.
1.Solis – Līdzekļi neparedzētiem gadījumiem
Kā jau pasaka pats soļa nosaukums, tad šo līdzekļu uzdevums ir izlīdzēt mums situācijā, kad notiek kaut kas neparedzēts. Piemēram – salūzt lielā sadzīves tehnika, sabojājas auto, pēkšņi medicīnas izdevumi. Domu sapratāt. Tās ir problēmas, kuras parasti ir jārisina uzreiz jeb ir akūta nepieciešamība līdzekļus iztērēt.
Ja šai vajadzībai līdzekļus neesam atlikuši malā, tad nekas cits neatliek kā vien meklēt kredītus. Ātri pieejami kredīti gandrīz vienmēr ir ļoti dārgi. Pie tam, ja nespējam atlikt malā pat šos līdzekļus, tad papildus aizņemti līdzekļu mūs var ievest parādu spirālē, no kuras var būt ļoti grūti izkulties.
Cik daudz līdzekļu ir nepieciešams? Tas var būt ļoti atšķirīgi atkarībā no dzīves līmeņa dārdzības, ģimenes stāvokļa, mājokļa un auto situācijas un vēl daudziem citiem faktoriem.
Pieņemsim, ka cilvēks īrē dzīvokli, auto nepieder un dzīvo viens, tad, manuprāt, labs iesākums varētu būt 500 eiro. Ja pieder savs mājoklis, tad droši vien jau kādu tūkstoti vajadzētu turēt šīm vajadzībām.
Jo lielāks mājoklis, jo vairāk transportlīdzekļu pieder, jo vairāk ģimenes locekļu, jo šim līdzekļu apmēram vajadzētu būt lielākam.
Varu padalīties, ka es šim mērķim uz vienas kartes konta, kuru ikdienā neizmantoju, turu aptuveni 2 000 eiro.
Rezumējot, šo līdzekļu esamības mērķis ir nodrošināt iespēju tos iztērēt neparedzētā gadījumā, lai nevajadzētu uzņemties jaunas un dārgas saistības.
Šiem līdzekļiem ir jābūt viegli pieejamiem. Drošības labad tos nevajadzētu turēt tajā pašā kartē, kuru izmantojam ikdienas norēķiniem, lai šos līdzekļus netīšām neiztērētu. Tajā pašā laikā šos līdzekļus nevajag nekur ieguldīt, tiem ir jābūt pieejamiem uzreiz.
2.Solis – Dārgo kredītu pirmstermiņa atmaksa
Arī šajā soli nosaukums jau pats par sevi pasaka visu būtību. Protams, pareizi ir uzdotu jautājumu: “Kāds ir dārgs kredīts?”
Kad bāzes procentu likmes bija tuvu nullei, tad teicu, ka manā skatījumā kredīti ar likmēm virs 5% manā skatījumā ir dārgi kredīti.
Pats par sevi saprotams, ka šeit ietilpst visi patēriņa kredīti, kredītkartes, auto kredīti un visi citi kredīti, kuriem likmes nereti ir 10%, 20% un vairāk procentu.
Kamēr neesam veikuši šādu kredītu atmaksu, tikmēr nav vērts pat sākt ar uzkrāšanu un ieguldīšanu, jo mēs visu laiku daudz maksājam par šiem kredītiem un savos ieguldījumos un uzkrājumos, visticamāk nespēsim nopelnīt vairāk nekā kredīta procentu likme.
Ja par dārgajiem kredītiem pēc būtības viss ir skaidrs, tad citādāk ir ar normāliem kredītiem, kuriem kopējā procentu likme pēdējā laikā ir būtiski pieaugusi, pateicoties straujajam EURIBOR kāpumam.
Uz šo brīdi 6 mēnešu EURIBOR, kuru pārsvarā izmanto kredītiem šobrīd, ir ap 3.9%. Hipotekāro kredītu un auto līzingu procentu likmes pēdējos gados ir bijušas ap 2% un 3%. Sasummējot kopā, varam iegūt summāro likmi tuvāk 6% un 7%. Tās ir pietiekami augstas likmes, lai būtu vērts apdomāt arī šo lielo saistību pirmstermiņa atmaksu.
Tomēr pirms ķeramies klāt pie straujas šo lielo saistību dzēšanas, manuprāt, būtu jāizpilda vēl daži soļi.
Rezumējot, atmaksājam visus dārgos kredītus, ja tādi ir, pirms ķeramies klāt nākamajiem soļiem. Varam sākt ar agresīvāku tā kredīta atmaksāšanu, kuram ir visaugstākā procentu likme vai arī visīsākais termiņš. Ja kredīti ir vairāki, tad pēc viena nodzēšanas, arī tam paredzētā maksājuma apmēru turpmāk būtu jānovirza citu dārgo kredītu nosegšanai.
Ja šie kredīti ir vairāki un lielās summās, tad var sanākt, ka šo saistību dzēšanai ir nepieciešami vairāki gadi. Nav ideāla situācija, bet labāk nodzēst dārgos kredītus nekā mēģināt ieguldīt ar zemāku potenciālo ienesīgumu. Protams, ir vērts domāt un strādāt pie tā, lai palielinātu ienākumus un no saistībām atbrīvotos vēl ātrāk.
3.Solis – Drošības spilvens
Drošības spilvens ir brīvo līdzekļu apjoms 3-6 mēnešu izdevumu apmērā. Drošības spilvena uzdevums ir mums palīdzēt pārdzīvot grūtus laikus – bezdarbs, ilgstoša slimošana, radinieka aprūpe, recesija un krīze, utt.
Jā, protams, algotu darbu strādājošajiem palīdzēs bezdarbnieku un slimības pabalsti, taču, piemēram, bezdarbnieku pabalsti jēdzīgos apmēros ir vien tikai pirmos 4 mēnešus, pēc tam nosegt izdevumus ar tiem jau būs grūti. Attiecīgi drošības spilvena esamība var palīdzēt pārdzīvot vēl ilgāku laika periodu.
Varbūt pamanījāt, ka rakstīju “3-6 mēnešu izdevumu apmērā”. Tas tā ir rakstīts ar nolūku, jo, manuprāt, ikvienam izdevumiem būtu jābūt mazākiem nekā ienākumiem. Pretējā gadījumā nav nemaz iespējams kļūt turīgiem.
Ko darīt ar šiem līdzekļiem? Agrāk, kad procentu likmes bija 0, tad mans standarta ieteikums bija nedarīt neko un vienkārši turēt norēķinu kontā. Jā, inflācija ēd, taču drošības spilvena uzdevums ir būt drošības spilvenam. Analoģijā domājot, mēs neņemam ārā no mašīnas gaisa spilvenus, lai ieekonomētu uz degvielas patēriņu 😊
Tomēr šobrīd, kad procentu likmes ir augstākas, tad, manuprāt sāk parādīties gana pievilcīgas opcijas. Tas var būt gan krājkonts, ja tas dod kādu ienesīgumu, gan arī termiņdepozīts, gan arī krājobligācijas. Svarīgi ir zināt to, kādas ir sankcijas, ja līdzekļi tiek izņemti pirms termiņa.
Piemēram, krājobligāciju gadījumā netiek izmaksāti uzkrātie procenti, ja līdzekļi tiek izņemti pirms termiņa (jā, ir nianses, bet ne par to šeit. Vienkāršībai pieņemam, ka netiek izmaksāti).
Iedomāsimies, ka drošības spilvens ir 20 000 eiro. Kā es rīkotos? Es to sadalītu vairākās daļās, piemēram, četrās un iegādātos krājobligācijas 4 piegājienos. Ideāli, ja vēl to var izdarīt ik pēc 3 mēnešiem. Šādā gadījumā, ja radīsies nepieciešamība pēc līdzekļiem, tad nav jāpārtrauc par visu summu, bet var tikai par vienu no ieguldījumiem, par pārējiem vēl joprojām turpinot saņemt procentus.
Uz šo brīdi (04.09.2023) krājobligācijas ar 1 gada termiņu maksā 4.0%. Uz 20 000 eiro ieguldījumu tie ir 800 eiro gadā. Gribētos teikt, ka galīgi neslikti.
Riskantākos ieguldījumos gan es drošības spilvenu neieguldītu. Vēlreiz atceramies, ka drošības spilvena uzdevums ir būt drošības spilvenam, ļaut pārdzīvot grūtus laikus, nebankrotēt un neuzņemties dārgas saistības ikdienas tēriņu segšanai. Nevis pelnīt.
Jāpiebilst, ka šo pirmo trīs soļu izpildei var aiziet diezgan ilgs laiks. Ja sākam no nulles un ar dārgiem kredītiem, tad runa var būt pat par 3, 5, 7 vai vairāk gadiem. Daudzie gadi var būt biedējoši, bet labāk sākt šodien, nekā attapties pēc 3, 5, 7 vai vairāk gadiem tieši tajā pašā vietā, kur esi tagad.
Nākamie soļi
Šie pirmie trīs soļi ir pats, pats minimums ar ko jāsāk. Nākamie soļi jau kļūst krietni vien individualizētāki. Kādam tie vēl var nebūt aktuāli, citam tie vairs nav aktuāli, utt.
Ceturto, piekto, sesto soli varam spert un pildīt, ja tie mums ir aktuāli:
- Ja nav bērnu, tad, protams, ka nevajag veikt uzkrājumus bērniem;
- Ja īrējam mājokli un neplānojam pirkt, tad, protams, nav jēga krāt pirmajai iemaksai;
- Ja pieder mājoklis un neplānojam to mainīt, tad atkal nav jēga krāt cita mājokļa iegādei;
- Ja saņemam ienākumus ne algas veidā (dividendes, procentu ienākumi, īpašuma izīrēšana, u.c.), tad nav jēgas izmantot 3.pensiju līmeni vai dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu, jo galveno to bonusu – IIN atmaksu – nav iespējams gūt.
Vēl viena opcija ir lielo kredītu atmaksa pirms termiņa, kad ir izpildīti pirmie trīs soļi. Procentu likmes šobrīd ir augšā. Ja kredīta summārā likme sanāk 6-7%, tad tā nav ļoti tālu no akciju ilgtermiņa vidējā ienesīguma 8-9% apmērā. Psiholoģiski daudzos gadījumus var būt daudz vieglāk un patīkamāk atbrīvoties no saistībām un dzīvot “brīvībā” nekā paralēli kredītiem veikt investīcijas.
Tāpēc nonākšana pie 7.soļa – investīcijām – katram var pienākt citā laikā. Kādam var arī tā īsti nepienākt, jo visi resursi tiek novirzīti iepriekšējo soļu izpildei.
Tomēr vēlreiz vēlos uzsvērt, ka pirmo trīs soļu izpilde ir “must-have” jeb obligāts priekšnosacījums!
