fbpx

Birka: 3. pensiju līmenis

Nav viena maģiska rīka personīgajās finansēs!

Mums visiem ir tieksme meklēt ātrāko, lētāko un vienkāršāko risinājumu jebkurai no dzīves nepieciešamībām. Tomēr, ejot laikam un nākot klāt pieredzei, saprotam, ka gandrīz nevienā dzīves jomā nav viena ātra, ērta un vienkārša risinājuma.

Jebkuru risinājumu var viegli pārdot, ja to nosauc par vienkāršu, ātru, ērtu un vienīgo, kas nepieciešams, lai atrisinātu nepieciešamo problēmu, taču patiesībā tas tā nav.

Tieši tāpat ir ar personīgajām finansēm!

Katrā no personīgo finanšu aspektiem ir daudz un dažādas nianses un detaļas atkarībā no konkrētā cilvēka un mājsaimniecības vajadzībām, iespējām un vēlmēm. Līdz ar to arī nav iespējams viens maģisks rīks, kurš atrisinātu visu cilvēku problēmas.

Šajā rakstā sniegšu savas pārdomas par dažiem personīgo finanšu izaicinājumiem un kāpēc tiem nav viena maģiska rīka. Kā arī piedāvāšu savu risinājumu.

Budžets

Semināros man ik pa laikam pajautā ieteikumus, cik daudz līdzekļus kādām izdevumu kategorijām plānot savā budžetā. Protams, vienas zelta receptes nav. Pie kaut kāda vidējā budžeta sadalījuma varētu nonākt, ja aptaujātu cilvēkus, kuri veic kārtīgu tēriņu uzskaiti, kā arī plāno savu budžetu. Taču pat tādā gadījumā mēs saņemtu datus, kuros būtu attēlots cik daudz no budžeta aptaujātie vidēji tērē konkrētās kategorijās. Tie būtu vidējie dati un, visticamāk, ļoti mazam skaitam aptaujāto tēriņi konkrētajā kategorijā sakristu ar vidējo.

Jāsaka, ka es vispār neatbalstu stingra budžeta izveidi, kurā būtu attēlotas konkrētas summas konkrētai kategorijai. Kāpēc? Jo katru mēnesi, apkopojot faktiskos tēriņus, nāksies vilties, jo iztērēts būs vairāk vai mazāk. Mums nekad neizdosies iztērēt precīzi tik, cik ir paredzēts. Līdz ar to vienmēr ir vilšanās. Ja iztērējām par maz, tad jūtamies bēdīgi, jo, iespējams, kaut kā sevi ierobežojām, lai gan saskaņā ar budžetu varējām tērēt vairāk. Ja iztērējām par daudz, tad jūtamies bēdīgi, jo pārtērējām, lai gan varējām arī kaut ko nenopirkt. Un tā visās kategorijās! Beigu beigās ir tikai vilšanās.

Tā vietā, manuprāt, būtu daudz produktīvāk koncentrēties uz precīzu personīgo finanšu uzskaiti. Jau pēc dažiem mēnešiem pēc uzskaites veikšanas būsim izdarījuši gan apzinātus secinājumus, gan zemapziņas līmenī jau būsim sākuši koriģēt savu rīcību.

Viens no modeļiem, domājot par tērēšanu, ir apzinātā tērēšana. Par to plašāk lasi šajā rakstā: Apzināta tērēšana, Lattes faktors un ieguldīšana

3. pensiju līmenis

Man ir radusies sajūta, ka daudzi vēlas atrast to vienu riktīgo un īsto 3.pensiju līmeni, veikt tajā iemaksas un paļauties, ka tā rezultātā būs turīgas vecumdienas.

Ja visi faktori un nianses sakrīt, tad tā tiešām arī ir! Tomēr lielā daļā gadījumu tā nav!

Jāatceras, ka 3.pensiju līmeni ir vērts izmantot tikai dēļ iedzīvotāju ienākumu nodokļa atmaksas. Ja šādu atmaksu nevar saņemt, tad šo rīku nav vērts izmantot! Kāpēc maksāt kādam komisiju, ja to varētu nemaksāt?

Iespējams, ka esam visu IIN atmaksas limitu jau ieguldījuši dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu. Tādā gadījumā nav vērts veikt papildus iemaksas 3.pensiju līmenī. Iespējams, uz laiku esam zaudējuši darbu un saņemam bezdarbnieku pabalstu. Šajā periodā arī nav vērts veikt iemaksas 3.pensiju līmenī, jo IIN nevarēs atgūt. Iespējams, atrodamies bērnu kopšanas atvaļinājumā. Arī šajā periodā nav vērts veikt iemaksas 3.pensiju līmenī, jo IIN nevarēs atgūt. Iespējams, galvenos ienākumus gūstam no biznesa dividenžu formā. Arī šajā gadījumā nav vērts veikt iemaksas 3.pensiju līmenī, jo IIN nevarēs atgūt.

Tas nenozīmē, ka šajos periodos un gadījumos nevajag veikt uzkrājumus. Uzkrājumi ir jāveic, taču tiem šajos gadījumos var izmantot citus instrumentus, kuros mēs nemaksājam komisiju par pārvaldīšanu, kā arī neiesaldējam savus līdzekļus uz ļoti ilgu termiņu

3.pensiju līmenim ir viens būtisks ierobežojums – līdzekļiem var piekļūt no 55 gadu vecuma. Attiecīgi līdzekļi ir iesaldēti uz gana ilgu laiku. Jo jaunākā vecumā sākam veikt iemaksas 3.pensiju līmenī, jo vairāk gadus tām netiksim klāt. Ja vēl par šīm iemaksām nevar atgūt IIN, tad šis ir ļoti neizdevīgs rīks.

Lai arī uzkrājumus, kurus veicam 3.pesniju līmenī, veicam ar mērķi uzkrāt ļoti ilgā termiņā, tomēr dzīvē gadās visdažādākās situācijas. Notiek lielākas vai mazākas nelaimes, kuru rezultātā var rasties nepieciešamība pēc līdzekļiem. Ko dos dažu desmitu tūkstošu uzkrājums pēc vairākām desmitgadēm, ja šobrīd ir jāatrisina būtiskas problēmas, piemēram, veselības problēmas.

Kopumā var teikt, ka ir jāsakrīt daudziem faktoriem, lai uzkrājuma veikšana 3.pensiju līmenī būtu izdevīga. Attiecīgi tas nav maģisks rīks turīgām vecumdienām!

Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu

Arī dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu ir vērts izmantot tikai tādā gadījumā, ja var saņemt IIN atmaksu. Ja to nevar saņemt, tad kāpēc kādam maksāt komisijas par šo uzkrājumu pārvaldīšanu, ja var nemaksāt?

Iespējams, ka esam visu IIN atmaksas limitu iemaksājuši jau 3.pensiju līmenī. Tādā gadījumā nav vērts veikt papildus iemaksas uzkrājošajā apdrošināšanā. Iespējams, uz laiku esam zaudējuši darbu un saņemam bezdarbnieku pabalstu. Šajā periodā arī nav vērts veikt iemaksas uzkrājošajā apdrošināšanā, jo IIN nevarēs atgūt. Iespējams, atrodamies bērnu kopšanas atvaļinājuma. Arī šajā periodā nav vērts veikt iemaksas uzkrājošajā apdrošināšanā, jo IIN nevarēs atgūt. Iespējams, galvenos ienākumus gūstam no biznesa dividenžu formā. Arī šajā gadījumā nav vērts veikt iemaksas uzkrājošajā apdrošināšanā, jo IIN nevarēs atgūt.

Vai ir viena pareizā un labākā polise ar vieno pareizo stratēģiju? Nē, nav!

Atkarībā no tā, cik ilgs laiks ir atlicis līdz iespējai uzkrājumu izņemt, būtu jāizvēlas attiecīga ieguldījumu stratēģija uzkrājumam dzīvības apdrošināšanā. Jo ilgāks termiņš atlicis, jo augstāka riska stratēģiju būtu jāizvēlas. Jo īsāks termiņš, jo konservatīvāku stratēģiju jāizvēlas.

Tas nozīmē, ka optimāli izmantojot šo rīku, ieguldījumu stratēģija būtu jāmaina vismaz 1 reizi polises darbības laikā, tomēr vēlams 2-3 reizes, lai salāgotu atlikušo termiņu un uzņemto risku.

Ja, noslēdzot jaunu uzkrājošās apdrošināšanas polisi, izvēlamies konservatīvo stratēģiju, lai nekas nebūtu jāmaina visā periodā, tad jau sākotnēji izvēlamies pat nedot iespēju uzkrājumam kaut ko nopelnīt un riskējam ar to, ka inflācija “noēdīs” uzkrājuma pirktspēju.

Ja izvēlamies agresīvu stratēģiju, bet dažus gadus pirms termiņa beigām nesākam to koriģēt un mainīt uz sabalansētu vai konservatīvu stratēģiju, tad riskējam polises darbības pēdējos gados krīzes gadījumā piedzīvot būtiskus zaudējumus.

Secinājums – pasivitāte neder! Attiecīgi nav viena maģiska rīka arī starp uzkrājošās apdrošināšanas polisēm.

Kopsavilkums

Šādi varētu iet cauri visiem pārējiem personīgo finanšu aspektiem, t.sk. mājoklis, nekustamais īpašums, auto, kredīti, īstermiņa uzkrājumi un ilgtermiņa uzkrājumi, drošības spilvens, ieguldījumi un citi.

Nevienā no šiem aspektiem neeksistē viens maģisks rīks, kas ātri un vienkārši atrisinās visas vajadzības. Tieši tāpēc personīgo finanšu vadībai ir jāpieiet nopietni, ir jāapzina savas vajadzības, jāuzstāda mērķi, pēc tam jāatrod izmantojamie rīki. To visu kopumā varētu nosaukt par finanšu plānu.

Kad plāns ir sastādīts, tad tas ir jāsāk īstenot. Kad dzīvē kaut kas būtiski mainās, tad ir jākoriģē arī finanšu plāns. Finanšu plānu ir vērts arī vismaz reizi gadā aktualizēt un pārliecināties, ka viss tiešām tiek darīts nevis saskaņā ar iepriekš uzņemto kursu, bet gan lai virzītos uz izvirzītā mērķa sasniegšanu.

Ja finanšu plāna sastādīšana pašu spēkiem liekas pārāk liels un grūts uzdevums, tad es varu palīdzēt.

Finanšu plāns

Jau kādu laiku piedāvāju pakalpojumu – finanšu plāna izveide. Veidojot finanšu plānu, tiek ņemta vērā visa pieejamā informācija, t.sk. par sasniedzamajiem mērķiem, par vajadzībām, par iespējām, tiek ņemti vērā esošie uzkrājumi, aktīvi un saistības. To visu apkopojot, beigās nonākam līdz darbību kopumam, kas ir atbilstošākās konkrētajā brīdī konkrētajai mājsaimniecībai.

Arī finanšu plānā netiek piesaukti maģiski rīki, kas ļoti ātri, ērti un vienkārši ļaus kļūt īpaši turīgiem, taču tajā ir atlasīti rīki, kas ļaus mērķtiecīgi virzīties uz uzstādītajiem mērķiem. Tāpat atlasītie rīki ir izdevīgākie no tirgū pieejamajiem un tie ir izvēlēti, balstoties uz kopējo situāciju.

Protams, finanšu plāna sastādīšana nav bez maksas. Tomēr līdz šim no visiem finanšu plāniem, kuru esmu izveidojies, iegūtais finansiālās rezultāts vidējā termiņā ir ar vairākām kārtām augstāks nekā maksa, kura ir samaksāta par plāna izveidi. Parasti jau pirmā gada ietaupījums un ieguvums būtiski pārsniedz samaksāto.

Ja vēlies, lai finanšu plānu sagatavoju arī Tavai mājsaimniecību, lūdzu, sazinies ar mani, izmantojot saziņas formu finanšu plāna sadaļā.

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas vai uzkrājumus. Investīciju un uzkrājumu lēmumi ir katra paša ziņā.

INDEXO 3.pensiju līmenis – apskats

Beidzot INDEXO ir nācis klajā ar savu 3.pensiju līmeņa risinājumu. Jāsaka, ka tas ir patīkami pārsteidzis.

Ņemot vērā, ka ziņās bija izskanējis, ka ir izveidoti 2 plāni, kuri katrs iegulda tikai akcijās vai obligācijās, tad bija skaidrs, ka kaut kas būs citādāks nekā pašreiz pieejamajiem plāniem.

Negaidītais pārsteigums ir 3.līmeņa pārvaldīšanas robotizēšanas funkcija. Skan smalki, taču, vienkārši runājot, pēc vienkārša algoritma pats INDEXO veiks līdzekļu sadalījumu starp akciju un obligāciju plāniem.

Tāpat ir saglabāta iespēja noslēgt manuālu līgumu, kurā paši varam izvēlēties sev vēlamo sadalījumu pa pensiju plāniem, tai skaitā 100% akcijās vai 100% obligācijās.

Lai arī 3.pensiju līmenī šāda robotizācijas opcija ir jaunums, taču citos banku produktos šādi iestrādāti mehānismi jau eksistē. Pirmais nāk prātā Swedbank uzkrājums bērna nākotnei, kurā atkarībā no termiņa līdz līguma pārtraukšanai ir vienkārši noteikts, cik daudz % no uzkrājuma tiek ieguldīti akcijās un cik obligācijās.

Lai arī prezentācijā izvēlētā opcija tiek saukta par robotizāciju, tomēr paša INDEXO mājaslapā opcija tiek saukta par Automātisko sadalījumu, kas, manuprāt, vairāk atspoguļo opcijas patieso būtību.

Kopumā šī arī ir vienīgā jaunā un pārsteidzošā lieta.

Salīdzinājums

Pirms nedēļas publicēju 3.pensiju līmeņa plānu salīdzinājumu, tas atrodams šeit: 3.pensiju līmenis – salīdzinājums.

Par galveno kritēriju plānu izvēlei biju noteicis komisiju apmēru. Visās plāna izvēles kategorijās kā līderis bija Swedbank 3.pensiju līmeņa plāni ar kopējo komisiju 0.69%.

INDEXO 3.pensiju līmenim kopējā komisija ir noteikta 0.65%. Jā, komisija ir zemāka par 0.04%, taču der saprast arī kontekstu. Uz 1 000 eiro lielu uzkrājumu atšķirība ir 40 centi gadā. Uz 10 000 eiro lielu uzkrājumu atšķirība ir 4 eiro gadā.

Ja tajā pašā Swedbank ir izvēlēts piemērots un atbilstošs 3.pensiju līmeņa plāns atkarībā no tā, cik ilgi vēl plānots veikt uzkrājumus 3.pensiju līmenī, tad droši vien 0.04% vai 4 bāzes punktu dēļ nav vērts mainīt plānu, ja vien pašam nav sportiska interese.

Vēl jāatgādina, ka vēl zemākas komisijas 3.pensiju līmenī ir pieejamas SEB zelta klientiem. Piemēram, SEB indeksu plāna komisija zelta klientiem ir 0.42% gadā. Atkal kontekstam – uz 1 000 eiro starpība starp INDEXO un SEB indeksu plānu ir 0.23% gadā jeb 2.3 eiro, savukārt uz 10 000 eiro lielu uzkrājumu atšķirība ir 23 eiro gadā par labu SEB indeksu plānam.

Līdz ar to, ja vien neesam SEB zelta klienti, tad šobrīd zemākās komisijas ir tieši INDEXO 3.pensiju līmenim.

IIN atmaksa

Šajā brīdī man ir jācitē sevi no iepriekš pieminētā 3.pensiju līmeņu salīdzinājuma:

Tāpat kā dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu, tā arī 3.pensiju līmeni ir vērts izmantot tikai dēļ likumā paredzētās iespējas saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu. Varam veikt uzkrājumus šajos instrumentos un par summu līdz 10% no bruto algas varam saņemt IIN atmaksu. Jāatzīmē, ka maksimālā summa, par kādu var saņemt IIN atmaksu, ir 4 000 eiro gadā.

Ja ienākumi nav darba alga pilnā nodokļu režīmā vai ir izmantots jau viss limits, tad atlikušos līdzekļus nav izdevīgi ieguldīt caur šiem instrumentiem. Jā, vienkāršības labad to var darīt, taču alternatīva ir ieguldīt vienreiz salīdzinoši nedaudz laika un pūles un nonākt pie risinājuma, kurā pats var veikt ieguldījumus finanšu tirgos, kaut vai tajos pašos indeksu fondos, un nevienam nemaksāt komisijas.

Par 3.pensiju līmeni vs. dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu:

Tā kā 3.pensiju līmenī uzkrātajam kapitāla var piekļūt no 55 gadu vecuma, savukārt uzkrājošās apdrošināšanas polises minimālais termiņš ir 10 gadi, tad:

-līdz 45 gadu vecumam izdevīgāk ir izvēlēties dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu

-pēc 45 gadu vecuma izdevīgāks ir 3.pensiju līmenis

Attiecīgi, ja vadās pēc mana domu gājiena, tad vecumā pēc 45 gadiem var sākt izmantot 3.pensiju līmeni un šajā gadījumā lieti noderēs automātiskā sadalījuma opcija.

Ja 3.pensiju līmenis tiek izmantots tikai agresīvai IIN atmaksai vecumā virs 55 gadu vecuma, tad automātisko sadalījumu nav vērts izmantot, jo ieguldījumiem akcijās ir lielāks svārstīgums un tas nav nepieciešams 1-2 gadu ilgam termiņam. Šādā scenārijā var izvēlēties 100% novirzīt obligāciju plānā.

Pasīvā indeksu ieguldīšana

INDEXO savā 3.pensiju līmeņa atklāšanas prezentācijā minēja, ka pirmie Latvijā ieviesa indeksu plānus. Tā tiešām bija, taču nu viņi vairs nav vienīgie. Indeksu plānus piedāvā arī citi pārvaldītāji gan 2.pensiju līmenī, gan 3.pensiju līmenī.

Līdz ar to INDEXO nav vienīgie. Kas meklē, tas atrod 🙂

Protams, agrāk situācija bija citādāk un pārmaiņas tiešām ar savu darbību ir rosinājuši tieši INDEXO.

Kopsavilkums

Patīkama inovācija 3.pensiju līmenī – automātiskais sadalījums atkarībā no atlikušā termiņa līdz līdzekļu izmantošanas brīdim.

Zemākā komisija starp 3.pensiju līmeņa piedāvājumiem, ja neskaita SEB zelta līmeņa klientu īpašos nosacījumus. Šī fakta ietekmē, visticamāk, tuvākajā laikā ieraudzīsim vēl zemākas komisijas no konkurentiem.

Arī ar šādu komisiju līmeni nav izdevīgi ieguldīt 3.pensiju līmenī, ja netiek saņemta IIN atmaksa.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

3.pensiju līmenis – salīdzinājums

3.pensiju līmeņa plāni ir viens no uzkrājumu rīkiem, kuram vēl līdz šim nebiju veicis salīdzinājumu. Tomēr, tā kā par šo produktu diezgan bieži man jautā, kā arī tas bieži tiek pieminēts dažādās sarunās par uzkrājumiem, tad nolēmu, ka ir pienācis laiks apskatīt šī brīža piedāvājumu 3.pensiju līmeņa tirgū.

IIN atmaksa

Tāpat kā dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu, tā arī 3.pensiju līmeni ir vērts izmantot tikai dēļ likumā paredzētās iespējas saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu. Varam veikt uzkrājumus šajos instrumentos un par summu līdz 10% no bruto algas varam saņemt IIN atmaksu. Jāatzīmē, ka maksimālā summa, par kādu var saņemt IIN atmaksu, ir 4 000 eiro gadā.

Papildus ir jāņem vērā, ka 10% limits ir kopīgs jeb viens uz abiem produktiem – dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu un 3.pensiju līmeni.

Kuru no produktiem izvēlēties – dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu vai 3.pensiju līmeni?

Mans domu gājiens ir sekojošs:

Izvēlies to produktu, no kura pēc iespējas īsākā laikā varēsi izņemt uzkrājumu. Kā jau iepriekš minēju, tad vienīgā motivācija veikt uzkrājumus šajos instrumentos ir IIN atmaksa. Jo ilgāks termiņš uzkrājumam, jo uz ilgāku laiku ir jāizdala šī IIN atmaksa un ar ilgāku termiņu instrumentu pievilcīgums sarūk, salīdzinot ar ieguldījumiem finanšu tirgos pa taisno.

Tā kā 3.pensiju līmenī uzkrātajam kapitālam var piekļūt no 55 gadu vecuma, savukārt uzkrājošās apdrošināšanas polises minimālais termiņš ir 10 gadi, tad:

  • līdz 45 gadu vecumam izdevīgāk ir izvēlēties dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu
  • pēc 45 gadu vecuma izdevīgāks ir 3.pensiju līmenis

Nereti dzirdu, ka jauni cilvēki runā par uzkrājumiem 3.pensiju līmenī. Ja sākat uzkrāt 3.pensiju līmenī 30 gadu vecumā, tad līdzekļi būs pieejami vien pēc 25 gadiem jeb 55 gadu vecumā. Saņemtā IIN atmaksa par pirmā gada iemaksu ir jāizdala uz 25 gadiem un tādā gadījumā IIN atmaksas pievilcīgums zūd, salīdzinot ar 10 gadu termiņu uzkrājošajā apdrošināšanā.

Jāatzīmē, ka pastāv daži izņēmumi uzkrājumu veikšanai 3.pensiju līmenī vecumā līdz 45 gadiem:

  • Darba devējs veic iemaksas 3.pensiju līmenī par darbinieku. Lieliski! Šādā gadījumā nav pat ko apspriest. Par šo ir tikai jāpriecājas!
  • Vāja uzkrāšanas disciplīna. Ja ir problēmas ar apzinātu uzkrājumu veikšanas disciplīnu, vai, piemēram, uzkrājoties kaut nelielai summai, ir tieksme to uzreiz iztērēt, tad 3.pensiju līmenis būs piemērots rīks ilgtermiņa uzkrājumam turīgākām vecumdienām.

Ja vecums ir mazāks par 45 gadiem un nav problēmu ar uzkrāšanas pašdisciplīnu, tad pagaidām par 3.pensiju līmeni var nedomāt un izmantot visu limitu IIN atmaksas gūšanai ar dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu.

Pensiju plānu kategorijas

Jo ilgāks ir uzkrājuma termiņš, jo lielāku risku varam atļauties uzņemties un attiecīgi pretendēt uz augstāku ienesīgumu ilgtermiņā.

Lai arī var atšķirties pašu pensiju plānu nosaukumi, tomēr es pensiju plānus iedalu sekojošās kategorijās:

  • Konservatīvie plāni – līdz 25% akcijās
  • Sabalansētie plāni – akcijās 25% līdz 60%
  • Aktīvie plāni – akcijās vairāk nekā 60%

Jo augstāks akciju īpatsvars plānā, jo augstāks tā risks, svārstīgums un arī potenciāls gūt augstāku peļņu ilgtermiņā

Pensiju plāna izvēle atkarībā no ieguldījuma termiņa

Lai izvēlētos pensiju plāna kategoriju, mums ir jāsaprot, kāds ir potenciālais ieguldījuma termiņš.

Ja ieguldām uz vairāk nekā 10 gadiem, tad varam atļauties augstāku risku un lielākas svārstības, lai ilgtermiņā potenciāli saņemtu augstāku ienesīgumu. Attiecīgi varam izvēlēties aktīvo pensiju plānu.

Atgādinu, ka ilgāk par 10 gadiem 3.pensiju līmenī ieguldām tikai, ja ir švaki ar uzkrājumu pašdisciplīnu, vai, ja iemaksas par mums 3.pensiju līmenī veic darba devējs.

Ja vecums ir 45 līdz 50 gadi, tad ieguldījuma termiņš būs 5-10 gadi, attiecīgi varam izvēlēties sabalansētu plānu.

Ja vecums ir virs 50 gadiem, tad ieguldījuma termiņš ir zem 5 gadiem, attiecīgi izvēlamies plānu ar zemāko risku un potenciālo svārstīgumu – konservatīvo plānu.

Īpaši izdevīgi izmantot 3.pensiju līmeni ir personām vecumā virs 54 gadiem. Pašreizējā likumdošana paredz, ka iemaksām 3.pensiju līmenī ir jāatrodas iekšā pensiju līmenī vismaz vienu kalendāro gadu un tad var pieprasīt izmaksu, taču tāpat par to saņemt IIN atmaksu.

Piemēram, 55 gadu veca persona šogad veic iemaksu pensiju plānā 100 eiro apmērā. Nākamajā gadā, iesniedzot gada deklarāciju, varēs saņemt 20% IIN atmaksu, savukārt aiznākamajā gadā līdzekļus varēs pilnībā izņemt ārā. Nauda pensiju līmenī atrodas līdz 2 gadiem un šajā laikā, pateicoties IIN atmaksai, uz ieguldīto kapitālu var realizēt 20% peļņu.

KOMISIJAS!!!

Jo zemāka komisija, jo vairāk paliek mums!

Tomēr pilnībā bez komisijām iztikt nevar. Tāpēc ir jāveic plānu salīdzinājums, ņemot vērā to komisijas.

Aktīvie plāni

Pievienotajā tabulā ir attēloti 3.pensiju līmeņa pensiju plāni, kuri atbilst manai definīcijai par aktīvajiem plāniem – akciju īpatsvars tajos ir virs 60%.

Tālāk jau seko komisiju uzskaitījums. Pastāv vienreizējas komisijas vai atskaitījumi un tie parasti ir FKTK finansēšanas maksa. Kā redzam no tabulas, tad lielākā daļa aktīvo pensiju plānu šo komisiju neattiecina pa tieši uz klienta iemaksām, bet gan sedz no kopējiem pensiju fonda ieņēmumiem.

Tālāk seko regulārās komisijas, kuras pensiju fonds iekasē katru mēnesi, taču komisijas apmērs tiek noteikts procentos no aktīvu apmēra gada ietvaros. Regulārās komisijas sastāv no 3 komponentēm.

  1. Komisija pensiju fondam – tā ir komisija, ko saņem pats pensiju fonds, lai nodrošinātu savu darbību, segtu administratīvos izdevumus, utt.
  2. Komisija līdzekļu pārvaldītājam – tālāk seko komisija tam, kurš faktiski veic līdzekļu pārvaldīšanu jeb dod rīkojumus par ieguldījumu veikšanu pensiju plānā.
  3. Līdzekļu turētājam – tā ir komisija turētājbankai, kurā faktiski glabājas veiktie ieguldījumi.

Saskaitot kopā visas šīs regulārās komisijas, mēs varam iegūt kopējo komisijas apmēru, kuru no mūsu uzkrājuma ik gadu iekasēs 3.pensiju līmeņa plāns.

Kolonnā kopā ir uzskaitīts kopējais komisiju apmērs. Kā redzam, tas svārstās no 0.69% gadā Swedbank Dinamika+100 plānam līdz 1.15% gadā INVL Maksimālais 16+ un SEB-Indeksu plānam.

Secinājums ir skaidrs, zemākā komisija ir Swedbank Dinamika+100 plānam. Vēl zemāka komisija ir iespējama SEB-Indeksu plānā, ja esam SEB zelta līmeņa klienti. Tomēr tādā veidā mēs piesienam sevi vienai bankai, lai izpildītu konkrētos nosacījumus. Ja tomēr nosacījumus vairs neizpildīsim, tad atgriezīsimies pie ierastās augstās komisijas.

Papildus vēl ir jāuzsver INVL Maksimālais 16+ iemaksu komisija 30% apmērā no iemaksām pirmā darbības gada laikā, max 200 eiro.

Es saprotu, kāpēc šāda komisija pastāv, visticamāk, lai atalgotu pensiju plāna pārdevēju, tomēr uz citu pensiju plānu fona šis piedāvājums ir ļoti dārgs un es to noteikti neizvēlētos.

Tātad, no aktīvajiem plāniem var izvēlēties Swedbank Dinamika+100.

Sabalansētie plāni

Starp sabalansētajiem plāniem ir vairāki plāni, kuri ietur FKTK atskaitījumus no klientu iemaksām pa tiešo. Tāpat arī redzam, ka sabalansētajiem plāniem ir plašāks diapazons kopējam komisiju apmēram.

Zemākā komisija ir Swedbank Dinamika+60 plānam, savukārt augstākā ir CBL Aktīvajam plānam 1.7% apmērā. Augstākā komisija ir 2.46 reizes augstāka nekā zemākā. Secinājumus katrs var izdarīt pats.

Tāpat kā iepriekšējā kategorijā – aktīvie plāni – izdevīgākais piedāvājums ir Swedbank pensiju plānam Dinamika+60.

Konservatīvie plāni

Arī starp konservatīvajiem plāniem viszemākā komisija ir tieši Swedbank plānam. Augstākās komisijas konservatīvajiem plāniem ir CBL un INVL, attiecīgi 1.6% un 1.59%.

Jāatzīmē, ka šie ir konservatīvie plāni, kuru ienesīgums, visticamāk, būs mērāms vien dažos procentos gadā un, visticamāk, lielāko daļu no tā “noēdīs” augstās komisijas, ja būsim izvēlējušies plānu ar augstu komisiju.

Kopsavilkums

Apkopojot visu izpētīto informāciju vienuviet, esmu nonācis pie šāda kopsavilkuma plāna izvēlei:

  • Termiņš 10+ gadi
    • Swedbank Dinamika+100
  • Termiņš 5-10 gadi
    • Swedbank Dinamika+60
  • Termiņš līdz 5 gadiem
    • Swedbank Stabilitāte+25

Nobeigumā vēlos piebilst, ka salīdzinājuma veikšanai neesmu saņēmis nekādus pamudinājumus no nevienas finanšu iestādes, nesaņemu nekādu maksu vai atlīdzību. Tas, ka rezultātā visās kategorijās izvēlētie plāni ir no Swedbank ir tikai un vienīgi tāpēc, ka Swedbank ir viszemākās komisijas.

Visi rakstā minētie skaitļi ir apkopoti, apmeklējot konkrēto pakalpojumu sniedzēju mājaslapas un attiecīgo produktu sadaļas, informācija par komisiju maksām ir apkopota 2021.gada 11.aprīlī.

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas vai uzkrājumus. Investīciju un uzkrājumu lēmumi ir katra paša ziņā.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Nauda uz galda

Angļu valodā frāzi “leaving money on the table” lieto, ja varēja par darījumu saņemt lielāku summu nekā faktiski tika saņemts. Piemēram, ja no klienta par pakalpojumu saņem 100 eiro, taču klients būtu bijis gatavs par to samaksāt 150 eiro, tad uz galda ir atstāti 50 eiro.

Šī frāze man nāk prātā, domājot par vēl joprojām salīdzinoši reti izmantotajiem uzkrājumu produktiem, kuriem ir pieejama iedzīvotāju ienākumu nodokļu (IIN) atmaksa.

Uz šādiem uzkrājumiem var skatīties no 2 skatupunktiem:

  1. Par katru iemaksu tiek saņemts 20% bonuss
  2. Katrs ieguldījums tiek veikts ar 20% atlaidi

Jebkurā gadījumā netiek izmantota iespēja iegūt 20%.

Jā, jebkurš pakalpojums saistās ar noteiktām izmaksām, taču šobrīd ir arī tādi pakalpojumu sniedzēji, kuru komisijas varētu vērtēt kā adekvātas un pat zemas. Līdz ar to ir jāveic neliels mājasdarbs, jāizvēlas izdevīgākais risinājums un jābeidz atstāt naudu uz galda.

Ja negribas veikt mājasdarbu patstāvīgi, tad es esmu veicis savu mājasdarbu un salīdzinājis dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu piedāvājumus, salīdzinājums ir meklējams šeit: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums

Cik lielas summas tiek atstātas uz galda?

Ja saņem 2000 eiro ikmēneša algu pirms nodokļu nomaksas un 10% no tās jeb 200 eiro mēnesī novirzi uzkrājumiem, tad, neizmantojot uzkrājumus ar IIN atmaksu, uz galda katru gadu tiek atstāti 480 eiro.

Ja mājsaimniecībā katrs no apgādniekiem saņem 2000 eiro algu pirms nodokļu nomaksas un neizmanto IIN atmaksu, tad uz galda šāda mājsaimniecība atstāj 960 eiro gadā.

Ar 3000 eiro algu viena persona uz galda atstāj 720 eiro gadā, bet 2 tādas algas pelnošie kopā gadā uz galda atstāj 1440 eiro.

Ir decembris un vēl var paspēt šogad neatstāt naudu uz galda.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Mana pieredze ar 3.pensiju līmeni

Tālajā 2007.gadā ap jūnija sākumu uzsāku apmācību procesu darbam AS Parex bankā. Mans pirmais darbs banku sektorā bija Aktīvās pārdošanas centra klientu speciālists. Galvenais un gandrīz vienīgais uzdevums bija pārdot bankas produktus stendos tirdzniecības centros. Pārdot nācās gan vienkārši norēķinu kontus, ja nu kādam vajadzēja, maksājumu kartes, kredītkartes, t.sk. American Express, un pensiju līmeņus, gan 2.pensiju līmeni, gan 3.pensiju līmeni.

Vēl šodien atceros, ka visvieglāk bija pārdot 2.pensiju līmeni. Bieži pietika pajautāt: “A, kāpēc nepamēģināt?” vai tamlīdzīga rakstura vieglu frāzi un jauns 2.pensiju plāna dalībnieka līgums bija kabatā.

Grūtāk gāja ar 3.pensiju līmeni. Krietni grūtāk! Pirmkārt, bija daudz vairāk laika jātērē, lai izskaidrotu produkta būtību, vēl arī vajadzēja plaši un gari stāstīt, kāpēc šis produkts klientam ir vajadzīgs. Parasti viss apstājās tad, kad potenciālais klients uzzināja, ka šajā līmenī pašam ir jāveic iemaksas jeb uz ilgu laiku jāšķiras no savas naudas ar cerību nākotnē saņemt vairāk.

Taču 3.pensiju līmenis bija jāpārdod, tas bija ierakstīts gan darba uzdevumos, gan arī parakstījos par individuāliem pārdošanas plāniem.

Lai kaut cik ne cik rādītu progresu, “pārdevu” 3.pensiju līmeni arī sev. Un par to saņēmu arī pārdošanas komisiju.  Precīzu mēnesi neatceros, bet tas varēju būt 2007.gada jūnijs vai jūlijs.

Toreiz savā 3.pensiju līmenī pie līguma noslēgšanas iemaksāju 5 latus, tas bija pirms 12 gadiem. Daudz kas ir noticis šajā laikā – Parex pārņemšana, krīze, Latvijas veiksmes stāsts, eiro ieviešana un vēl daudz kas cits.

Vakar nu jau Citadeles bankas internetbankā paskatījos, cik tad daudz šis ieguldījums ir pieaudzis. Sākotnējais ieguldījums 5 latu vērtībā ir vienāds ar 7.11 eiro. Uz šī gada 25.jūniju šis ieguldījums bija pieaudzis līdz 7.67 eiro jeb par 7.88%.

7.88 procenti 12 gados!!! Tas ir 0.6% gadā!

Šajos 12 gados bija pat laiks, kad par depozītu varēja dabūt 5 un vairāk procentus gadā.

Jāatzīmē, ka ieguldīts tika aktīvajā plānā. Ko šajā laikā darīja finanšu tirgi?

S&P 500 indeksa kopējais ienesīgums bija 150.51% jeb 7.96% gadā , ASV obligāciju ienesīgums bija 66.38% jeb 4.33% gadā. Jā, šis bija ASV dolāros. Tāpēc pēdējās 2 rindiņas ir šis pats S&P 500 indeksa ienesīgums EUR valūtā, kas deva 198.46% jeb 9.54% gadā un globālās obligācijas EUR valūtā ar ienesīgumu 57.3% jeb 3.85% gadā.

Aktīvie pensiju plāni pieļauj ieguldīt līdz 50% akcijās. Ja ieguldījums būtu veikts 50/50 akcijās un obligācijas, tad ASV dolāros tirgi nopelnītu ap 6.14% gadā, bet eiro valūtā ienesīgums būtu ap 6.7% gadā.

Starp 0.6% gadā un 6% gadā ir desmitkārtīga atšķirība!

Mani ieguldītie 5 lati manu dzīvi nemainīs un to zemais ienesīgums mani praktiski neietekmē. Taču ļoti daudzi ir uzticējušies 3.pensiju līmenim un tajā ieguldījuši. Visticamāk viņu rezultāti ir līdzīgi manējiem. Ja ir pozitīva pieredze (saprātīgs ienesīgums pēc visām komisijām), lūdzu, padalieties ar mani!

Jau ilgu laiku esmu skeptisks pret 3.pensiju līmeni. It īpaši gados jauniem cilvēkiem. Tas nav tā vērts, ieguldīt līdzekļus uz vairākām desmitgadēm un saņemt zemāku ienesīgumu nekā depozītos. Tā ir izniekota nauda un pūles!

Manuprāt, vienīgais sakarīgais iemesls izmantot 3.pensiju līmeni ir gadījumā, ja līdz 55 gadu vecumam ir mazāk nekā 10 gadi un izdevīgums veidojas no atgūtā iedzīvotāju ienākuma nodokļa (IIN) par veiktajām iemaksām 3.pensiju līmenī.

Mana pieredze liecina, ka 3.pensiju līmenis nav nopietns instruments, ar kura palīdzību rūpēties par turīgām vecumdienām. Arī nodokļu atmaksa ir pieejama ikgadējām iemaksām tikai līdz 4000 EUR. Ar šādu uzkrājumu apjomu turīgas vecumdienas arī nesanāks.

Pagājušajā nedēļā publicēju rakstu ar aprēķiniem par to, cik lielam ir jābūt ieguldījumu portfelim, lai nodrošinātu 1000 EUR pensiju mēnesī. Iegūtās summas ir samērā lielas un to sasniegšanai ir nepieciešami nopietni risinājumi!

3.pensiju līmenis ar ienesīgumu 0.6% gadā nav starp tādiem!

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par pensiju līmeņiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Nodokļu reforma un personīgie uzkrājumi. Kā rīkoties?

Vasaras izskaņā rakstīju par gaidāmo nodokļu reformu un tas ietekmi uz uzkrājumu veikšanas iespējām. Iepriekšējos rakstus lasi šeit Nodokļu reforma un uzkrājumi un šeit Nodokļu reforma un uzkrājumi: aprēķini

Līdz jaunā regulējuma spēkā stāšanās brīdim ir atlicis pavisam nedaudz. Šajā rakstā par to, ko vēl var paspēt izdarīt šajā gadā un dažas idejas tam, kā rīkoties nākamajā gadā jau jaunā regulējuma ietvaros.

Jāatzīmē, ka šajā rakstā apskatīšu tikai uzkrājumus, kuri paredz iespēju iegūt nodokļu atmaksu, t.i. dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu un 3.pensiju līmenis.

Sāksim ar dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu.

Ja vēl nav noslēgts dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojuma līgums, tad to vēlams izdarīt līdz gada beigām, lai iekļautos vecajā regulējumā un minimālais uzkrājuma termiņš būtu 5 gadi. Par to, kāpēc 10 gadu termiņš mazina uzkrājuma pievilcīgumu, sīkāk lasi iepriekšējos rakstos (linki raksta sākumā).

Kādu dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu izvēlēties? Konkrētu ieteikumu nesniegšu, taču varu pateikt, kādi risinājumi man patīk un kādiem faktoriem pievērst uzmanību

Man pievilcīgas liekas dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu, kas paredz ieguldīt finanšu tirgos. Manuprāt, garantētā ienesīguma variantā ienesīgums ir pārāk zems, lai šādu ieguldījumu būtu vērts veikt. Tālāk es ieteiktu izvēlēties tādu pakalpojumu sniedzēju, kura komisijas ir samērīgas. Manuprāt, iemaksas komisijas (% no veiktajām iemaksām) vairāk par 1.5% ir nesamērīgi augstas. Arī ikgadējai pārvaldīšanas komisijai nevajadzētu būt augstākai par 1.5% gadā. Protams, ar šādiem kritērijiem, vairāku tirgus spēlētāju piedāvājumi vairs nav aktuāli.

Par termiņu. Man patīk tādas polises, kur termiņš ir garāks par 5 gadiem. Piemēram, man ir tāda polise, kuras termiņš ir 100 gadi. Kads jautās: “Pag, pag, garāks termiņš mazina polises pievilcīgumu!” Jā, tieši tā, taču pastāv būtiska atšķirība starp minimālo termiņu, kāds ir noteikts likumos, lai saņemtu nodokļu atvieglojumus un polises termiņu. Manas polises termiņš ir 100 gadi, taču to var pārtraukt arī ātrāk. Ja es polisi pārtrauktu pēc 5 gadiem no noslēgšanas brīža, tai nav nekādu pirmstermiņa pārtraukšanas sankciju.

Kāpēc man patīk šāds variants? Tāpēc, ka es izvēlos piesaisti finanšu tirgiem. Pie tam man patīk izvēlēties agresīvas stratēģijas, kas labos laikos straujāk pieaugs, bet sliktos laikos var uzrādīt lielāku vērtības kritumu. Ja, tuvojoties 5 gadu termiņa beigām, tirgos sākas korekcija, tad man ir iespēja turpināt polises darbību un sagaidīt cenu atgriešanos iepriekšējos līmeņus. Ja polisei ir strikts termiņš, tad nav variantu, polise tiek pārtraukta un tiek piefiksēts zaudējums.

Cik vēl iemaksāt šogad?

Atlikušajās dienās līdz gada beigām vēl var paspēt iemaksāt maksimālo summu, par kuru var saņemt nodokļu atmaksu, t.i. 10% apmērā no bruto algas. Ja slēdz jaunu polisi un tava alga šogad bija 20 000 eiro pirms nodokļu nomaksas, tad var iemaksāt līdz 2 000 eiro un jau nākamajā pavasarī saņemt 460 eiro IIN atmaksu.

Ja kaut kādas iemaksas šogad jau ir veiktas kādā no dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polisēm, tad vajadzētu saskaitīt iemaksu summu un pārliecināties, ka tās sasniedz 10% no algas pirms nodokļu nomaksas. Jāatceras arī, ka faktiskā alga pirms nodokļu nomaksas var atšķirties no tās, kas noteikta darba līgumā, piemēram, ir saņemtas prēmijas, kādas piemaksas, pēc šo prēmiju saņemšanas ir bijis atvaļinājums un attiecīgi atvaļinājuma nauda ir bijusi augstāka par bruto algu. Tātad ir vēlams pārskatīt algas ikmēneša izrakstus un saskaitīt faktisko algu pirms nodokļu nomaksas.

Ja bruto alga šogad bija 20 000, bet iemaksas ir veiktas 1 500 eiro apmērā, tad vēl līdz gada beigām var iemaksāt atlikušos 500 eiro.

Ko darīt, ja ir jau noslēgta dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polise?

Ja tā ir noslēgta šogad, tad neko papildus darīt nav vērts. Ir jāturpina veikt iemaksas tajā turpmākos 5 gadus un pēc tam saņemt uzkrājumu.

Ja tā ir noslēgta pirms 2 vai vairāk gadiem, tad šobrīd var noslēgt jaunu polisi. Jaunajā polisē veikt minimālās ikmēneša iemaksas, savukārt vecajā polisē iemaksāt lielāko daļu līdz pienāk vecās polises beigu termiņš.

Piemēram šobrīd ir polise, kas noslēgta pirms 2 gadiem. Alga ir 2000 eiro bruto. Mēnesī var veikt iemaksas 200 eiro apmērā (arī pēc jaunā regulējuma). Līdz gada beigām var noslēgt jaunu polisi un tajā veikt minimālās iemaksas 40-50 eiro apmērā. Vecajā polisēt iemaksāt 150-160 eiro mēnesī. Vecajā polisē veiktās iemaksas būs iesaldētas īsāku termiņu, attiecīgi nodokļu atmaksa nodrošina daudz lielāku kopējo ienesīgumu. Kad vecās polises termiņš būs beidzies, tad visu summu var iemaksāt jaunajā polisē, kam būs atlikuši vien 2 gadi līdz termiņa beigām.

Ko darīt ar 3.pensiju līmeni?

Jau agrākos rakstos biju minējis, ka neuzskatu 3.pensiju līmeni par pievilcīgu risinājumu, ja persona ir jaunāka par 50 gadiem. Ja personai ir 50 un vairāk gadi, tad no nākamā gada tieši 3.pensiju līmenis ir izdevīgākais risinājums, jo termiņš līdz iespējai ieguldījumu izņemt ir īsāks nekā dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu gadījumā.

Jāatceras, ka no nākamā gada kopējais limits iemaksām dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu un 3.pensiju līmeni ir 10% no bruto algas un ne vairāk kā 4 000 eiro gadā.

Tātad jaunajiem izdevīgāk šogad noslēgt dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polisi, bet 50+ gadniekiem izdevīgāk lietot 3.pensiju līmeni.

Ja pelni vairāk kā 40 000 eiro gadā pirms nodokļu nomaksas, tad ar nākamo gadu valsts tevi mazāk motivēs uzkrāt. Atlikušo līdzekļu ieguldīšanai būs jāmeklē citi varianti. Centīšos par tādiem nākamajā gadā rakstīt biežāk.

Šķiet, ka “ka lielos vilcienos” viss. Ja ir kas piebilstams vai jautājams, lūdzu, prasi facebook attiecīgā raksta komentāros.

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas. Investīciju lēmumi ir katra paša ziņā.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Nodokļu reforma un uzkrājumi

Jau kopš gada sākuma politiķi ir kaitinājuši sabiedrību ar nodokļu reformu un tās neskaitāmajām versijām. Šobrīd škiet, ka šis process ir noslēdzies un var aprakstīt, kā šīs izmaiņas ietekmēs uzkrājumus un investīcijas.

Te var iepazīties ar finanšu ministrijas sagatavotu infografiku

Šajā apskatā nefilosofēšu par reformas pareizību vai nepareizību, nediskutēšu par progresīvo IIN, par reinvestēto peļņu, utt. Aprakstīšu, kā nodokļu reforma ietekmēs tos uzkrājumu veidus, ko izmanto vai var izmantot lielākā daļa sabiedrības.

Runa ir par dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu un 3. pensiju līmeni.

Iepriekš katrā no šiem ieguldījumu veidiem varēja iemaksāt līdz 10% no bruto algas jeb kopā 20% un šim apjomam netiek piemērots IIN, attiecīgi par šo summu nākamajā gadā varēja saņemt nodokļu atmaksu.

Nodokļu reforma paredz, ka apjoms, par kuru var saņemt IIN atmaksu, nepārsniedz 10% no bruto algas vai 4000 EUR gadā, skaitot kopā gan iemaksas dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu, gan 3.pensiju līmeni.

Piemērs: Persona ar 10 000 EUR gada algu pirms nodokļiem līdz reformai varēja iemaksāt 1 000 EUR dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu un saņemt 230 EUR atmaksu, tāpat arī iemaksāt 1 000 EUR 3.pensiju līmenī un saņemt 230 EUR atmaksu. Kopā varēja ieguldīt 20% jeb 2 000 EUR un saņemt atmaksu 460 EUR. Pēc nodokļu reformas kopā var iemaksāt 10% jeb 1000 EUR un saņemt atmaksu 200 EUR (20% IIN ienākumiem līdz 20 000 EUR gadā).

Secinājums. Aktīviem krājējiem situācija ir pasliktināta.

Līdz šim dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu līguma termiņam bija jābut vismaz 5 gadi, lai varētu saņemt nodokļu atmaksu. Reforma paredz šo termiņu palielināt līdz 10 gadiem.

Iepriekš vairākas reizes esmu rakstījis par dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu un pat aprakstījis piemērus. Esmu minējis, ka vairāki šā pakalpojumu sniedzēji iekasē augstas komisijas un IIN atmaksa nereti ir vienīgais iemesls veikt šādus uzkrājumus.

Kā termiņa pagarināšana ietekmē pakalpojuma pievilcību? Tā to samazina.

Lai nesarežģītu dzīvi ar smalkiem aprēķiniem, var rēķināt šādi. Iepriekš par to, ka naudas līdzekļus ieguldījām un iesaldējām uz 5 gadiem, saņēmām 23% atmaksu no summas. Izdalot uz 5 gadiem, gada ienesīgumu palielinājām par 4.6%. Tā ir vērā ņemama motivācija veidot uzkrājumu.

Pagarinot termiņu uz 10 gadiem un izmantojot iepriekšējā piemērā norādīto ienākumu apjomu 10 000 EUR, IIN atmaksa 20%, izdalot uz 10 gadiem, dod papilus ienesīgumu 2% gadā.

Ja pakalpojuma sniedzējs ņem 1.5% pārvaldīšanas komisiju gadā, tad ieguvums ir tikai 0.5% gadā, salīdzinot ar scenāriju, kurā paši varam ar zemām izmaksām veikt ieguldījumus līdzvērtīgos instrumentos.

Secinājums. Arī šis ieguldījumu veids ir padarīts nepievilcīgāks.

Ok, situācija ir pasliktināta, bet ko tad īsti darīt?

Ja uzkrājumu/ieguldījumu summas ir salīdzinoši nelielas, piemēram, līdz pāris tūkstošiem eiro gadā, tad ir jāturpina izmantot dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu un 3. pensiju līmenis.

Es ieteiktu visus 10% iemaksāt tajā pakalpojumā, kam ir īsāks termiņš līdz līdzekļu saņemšanai. 3. pensiju līmeņa uzkrājumu var saņemt no 55 gadu vecuma. Tātad:

  • ja esi jaunāks par 45 gadiem, 10% no bruto algas izdevīgāk ir iemaksāt dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu
  • ja esi vecāks par 45 gadiem, 10% no bruto algas izdevīgāk ir iemaksāt 3.pensiju līmenī

Rezumējot par uzkrājumiem/ieguldījumiem ar nodokļu atviegolojumiem, var secināt, ka situācija ir krietni pasliktināta. Turpmāk nāksies aizvien vairāk ieguldīt tādos ieguldījumu veidos, kas neparedz nodokļu atvieglojumus. Jāatzīmē, ka retail klientiem šādi instrumenti ir gaužām nepieejami augsto minimālo komisiju dēļ.

Tāpēc nāksies uzkrāt daudz vairāk norēķinu kontos, nesaņemot nekādus procentus, līdz tiek sasniegts pietiekami liels līdzekļu apjoms, lai iegādātos atsevišķus finanšu instrumentus.

Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas. Investīciju lēmumi ir katra paša ziņā.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

____________________________________________

Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)

Dalies ar rakstu un komentē to šeit:

Mazāka komisija, lielāka peļņa

Tuvojoties gada noslēgumam sarosās dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polišu un 3.pensiju līmeņa pārdevēji un aģenti. Tie aicina pasteigties un ieguldīt šajos instrumentos, lai jau nākamajā gadā saņemtu Iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu.

Tik tālu viss ir kārtībā. Gada beigās tiešām vajadzētu izvērtēt kopējo gada bruto algu un veikt attiecīgas iemaksas savos ilgtermiņa uzkrājumos, kas piedāvā nodokļu atvieglojumus.

Kur tad slēpjas problēma? Daudzi no šiem produktiem, pārsvarā tie, kurus agresīvi pārdod klientiem, sevī iekļauj ļoti augstas komisijas.

Vairāki 3. pensiju līmeņa plāni iekļauj ikgadējas komisijas, kas summāri var pat pārsniegt 3% gadā. Arī dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polises nereti iekļauj diezgan augstas komisijas, kas ievērojami samazina ieguldījuma gala rezultātu.

Lai attēlotu, cik svarīgi ir izvēlēties ieguldījumus ar zemākām komisijām, izveidoju teorētisku piemēru. Tiek ieguldīti 1 000 eiro tādā stratēģijā, kas paredz 6% gada ienesīgumu. Lūk, rezultāti, ņemot vērā dažādus komisiju apmērus:

Jau pēc 5 gadiem atšķirība starp ieguldījumu ar 1% komisiju un 3% komisiju sastāda 117 eiro, taču pēc 20 gadiem atšķirība sasniedz 847 eiro. Protams, nav tā, ka visa šī summa nonāk pie pakalpojuma sniedzēja, jo pie augstākām komisijām ieguldījums pieaug lēnāk, attiecīgi arī komisiju apjoms būs zemāks. Taču šis grafiks ataino to, cik dārgi var izmaksāt pārsteidzīga un neapdomāta pakalpojuma, kas paredz augstākas komisijas, izvēlēšanās.

Jāatceras, ka vienmēr, slēdzot šādu pakalpojumu līgumus, ir jānoskaidro kopējais komisiju apmērs. Pārdevējs var pateikt, ka pārvaldīšanas komisija ir 1.5%, taču noklusēt, ka ir vēl citas komisijas, kas summāri ir krietni lielāks procents.

Viens no būtiskākajiem brīdinājuma signāliem ir tāds, ka pakalpojuma sniedzējs nav izvietojis pilnu pakalpojumu cenrādi savā mājas lapā. Piemēram, viens no apdrošinātājiem šobrīd veic aktīvu reklāmas kampaņu gan TV, gan internetā, taču tā mājaslapā nav atrodams cenrādis. Tas liecina domāt par to, ka, iespējams, šis pakalpojuma sniedzējs ietur diezgan augstas komisijas. Ja potenciālie pircēji tās redzētu mājaslapā, tad droši vien pakalpojumu neizvēlētos, taču pārdevēji ir gana prasmīgi, lai ar labajām pārdošanas prasmēm, satiekoties ar klientu klātienē, šādu produktu spētu pārdot. Tāpēc ir jāizvēlas tādi pakalpojumu sniedzēji, kas ir maksimāli caurspīdīgi, publicē pilnos cenrāžus un neslēpj pakalpojuma kopējās izmaksas.

Pie nosacījuma, ka pārējie lielumi nemainās, galvenais secinājums ir šāds:

Jo zemākas komisijas, jo augstāka peļņa

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem

Nodokļu optimizācija

Parasti, kad runā par nodokļu optimizāciju, tad tiek runāts par dažādiem veidiem kā samazināt peļņu uzņēmuma ienākuma nodokļu aprēķiniem. Taču ir veidi, kā samazināt iedzīvotāju ienākuma nodokļa (IIN) maksājumus jeb nonākt pie zemākas efektīvās iedzīvotāju ienākumu nodokļu likmes.

Latvijas likumdošana paredz vairākus izdevumus, kuriem pienākas nodokļu atvieglojumi jeb tie tiek uzskatīti par attaisnotajiem izdevumiem. Starp tiem ir medicīnas izdevumi, izdevumi par izglītību, ziedojumi sabiedriskā labuma organizācijām, iemaksas dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu un 3.pensiju līmenī.

Lielākā daļa no attaisnotajiem izdevumiem paredz, ka līdzekļi ir jāiztērē, taču iemaksas dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu un 3.pensiju līmenī būtībā ir līdzekļu tērēšanas iespējas pārnešana nākotnē jeb uzkrājumu veidošana. Tātad, neiztērējot līdzekļus, taču tos uzkrājot, var iegūt nodokļu atvieglojumus jeb IIN atmaksu un tādā veidā samazināt IIN efektīvo likmi.

Pašreizējā likumdošana paredz, ka nodokļu atvieglojumus var saņemt par dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu veiktajām iemaksā, kas nepārsniedz 10% no bruto algas (pirms nodokļiem jeb uz papīra), kā arī par iemaksām 3. pensiju līmenī, kas arī nepārsniedz 10% no bruto algas.

Kā tas izskatās praktiski? Pieņemsim, ka personas bruto alga ir 10 000 eiro gadā. Standarta gadījumā no šīs personas tiek iekasēts IIN 23% jeb 2 300 eiro.

Persona izvēlas veikt iemaksu dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu 1 000 eiro apmērā, attiecīgi nākamajā gadā persona, iesniedzot ienākumu deklarāciju, saņem atpakaļ 230 eiro. Tātad IIN kopējais apjoms tiek samazināts par 230 eiro no 2 300 eiro uz 2 070 eiro. Tā rezultātā efektīvā IIN likme ir 20.7%.

Papildus tam persona ir izvēlējusies iemaksāt arī 1 000 eiro 3. pensiju līmenī, attiecīgi nākamajā gadā saņemot vēl 230 eiro. IIN kopējais apjoms vēlreiz tiek samazināts par 230 eir0 no 2 070 eiro uz 1 840 eiro. Tā rezultātā efektīvā likme ir 18.4%.

Kopā IIN tiek samazināts par 460 eiro, IIN efektīvā likme ir par 20% zemāka nekā standarta IIN jeb 18.4%

Tik tālu viss ir labi un skaisti, ja galvenais mērķis ir nodokļa likmes samazināšana un kopējā IIN maksājumu samazināšana, taču, tam nevajadzētu būt pašmērķim.

Ir jārēķinās ar to, ka veicot iemaksas 3.pensiju līmenī, līdzekļi būs pieejami tikai sasniedzot 55 gadu vecumu. Ja personai šobrīd ir 50 gadi, tad tā nav problēma, taču, ja līdz 55 gadu vecumam priekšā ir vēl 20-30 gadi, tad ir rūpīgi jāapsver, vai ir vērts uz tik ilgu laiku iesaldēt savus līdzekļus. Pie tam, veicot nelielu izpēti, jāsecina, ka 3.pensiju līmeņi šobrīd ietur diezgan augstus komisiju maksājumus, sākot no 2% gadā un vairāk.

Tāpat arī dzīvības apdrošināšana var šķist ļoti pievilcīga, jo līdzekļi tiek iesaldēti tikai uz 5 gadiem, taču arī šī pakalpojuma sniedzēji parasti ietur gana augstas komisijas.

No pieredzes varu teikt, ka, ja neto ienesīgumu, t.i. pēc nodokļu nomaksas, var iegūt virs 6-7%gadā, tad izdevīgāk ir veikt šādas investīcijas nekā uzkrāt līdzekļus dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu vai 3.pensiju līmenī. Augsto komisiju dēļ, pat pieskaitot klāt IIN atmaksu, ieguldītā nauda parasti nespēj sniegt augstāku ienesīgumu.

Visticamāk, kamēr uzkrājumiem un investīcijām atvēlamās summas nepārsniegs vairākus tūkstošus gada laikā, tikmēr dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu un 3.pensiju līmenis būs atbilstoši risinājumi. Taču pieaugot investējamā kapitāla apjomam, ir vērts apsvērt investīcijas ar augstāku ienesīguma/riska pakāpi.

____________________________________________

Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!

Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem