3.pensiju līmeņa plāni ir viens no uzkrājumu rīkiem, kuram vēl līdz šim nebiju veicis salīdzinājumu. Tomēr, tā kā par šo produktu diezgan bieži man jautā, kā arī tas bieži tiek pieminēts dažādās sarunās par uzkrājumiem, tad nolēmu, ka ir pienācis laiks apskatīt šī brīža piedāvājumu 3.pensiju līmeņa tirgū.
IIN atmaksa
Tāpat kā dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu, tā arī 3.pensiju līmeni ir vērts izmantot tikai dēļ likumā paredzētās iespējas saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu. Varam veikt uzkrājumus šajos instrumentos un par summu līdz 10% no bruto algas varam saņemt IIN atmaksu. Jāatzīmē, ka maksimālā summa, par kādu var saņemt IIN atmaksu, ir 4 000 eiro gadā.
Papildus ir jāņem vērā, ka 10% limits ir kopīgs jeb viens uz abiem produktiem – dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu un 3.pensiju līmeni.
Kuru no produktiem izvēlēties – dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu vai 3.pensiju līmeni?
Mans domu gājiens ir sekojošs:
Izvēlies to produktu, no kura pēc iespējas īsākā laikā varēsi izņemt uzkrājumu. Kā jau iepriekš minēju, tad vienīgā motivācija veikt uzkrājumus šajos instrumentos ir IIN atmaksa. Jo ilgāks termiņš uzkrājumam, jo uz ilgāku laiku ir jāizdala šī IIN atmaksa un ar ilgāku termiņu instrumentu pievilcīgums sarūk, salīdzinot ar ieguldījumiem finanšu tirgos pa taisno.
Tā kā 3.pensiju līmenī uzkrātajam kapitālam var piekļūt no 55 gadu vecuma, savukārt uzkrājošās apdrošināšanas polises minimālais termiņš ir 10 gadi, tad:
- līdz 45 gadu vecumam izdevīgāk ir izvēlēties dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu
- pēc 45 gadu vecuma izdevīgāks ir 3.pensiju līmenis
Nereti dzirdu, ka jauni cilvēki runā par uzkrājumiem 3.pensiju līmenī. Ja sākat uzkrāt 3.pensiju līmenī 30 gadu vecumā, tad līdzekļi būs pieejami vien pēc 25 gadiem jeb 55 gadu vecumā. Saņemtā IIN atmaksa par pirmā gada iemaksu ir jāizdala uz 25 gadiem un tādā gadījumā IIN atmaksas pievilcīgums zūd, salīdzinot ar 10 gadu termiņu uzkrājošajā apdrošināšanā.
Jāatzīmē, ka pastāv daži izņēmumi uzkrājumu veikšanai 3.pensiju līmenī vecumā līdz 45 gadiem:
- Darba devējs veic iemaksas 3.pensiju līmenī par darbinieku. Lieliski! Šādā gadījumā nav pat ko apspriest. Par šo ir tikai jāpriecājas!
- Vāja uzkrāšanas disciplīna. Ja ir problēmas ar apzinātu uzkrājumu veikšanas disciplīnu, vai, piemēram, uzkrājoties kaut nelielai summai, ir tieksme to uzreiz iztērēt, tad 3.pensiju līmenis būs piemērots rīks ilgtermiņa uzkrājumam turīgākām vecumdienām.
Ja vecums ir mazāks par 45 gadiem un nav problēmu ar uzkrāšanas pašdisciplīnu, tad pagaidām par 3.pensiju līmeni var nedomāt un izmantot visu limitu IIN atmaksas gūšanai ar dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu.
Pensiju plānu kategorijas
Jo ilgāks ir uzkrājuma termiņš, jo lielāku risku varam atļauties uzņemties un attiecīgi pretendēt uz augstāku ienesīgumu ilgtermiņā.
Lai arī var atšķirties pašu pensiju plānu nosaukumi, tomēr es pensiju plānus iedalu sekojošās kategorijās:
- Konservatīvie plāni – līdz 25% akcijās
- Sabalansētie plāni – akcijās 25% līdz 60%
- Aktīvie plāni – akcijās vairāk nekā 60%
Jo augstāks akciju īpatsvars plānā, jo augstāks tā risks, svārstīgums un arī potenciāls gūt augstāku peļņu ilgtermiņā
Pensiju plāna izvēle atkarībā no ieguldījuma termiņa
Lai izvēlētos pensiju plāna kategoriju, mums ir jāsaprot, kāds ir potenciālais ieguldījuma termiņš.
Ja ieguldām uz vairāk nekā 10 gadiem, tad varam atļauties augstāku risku un lielākas svārstības, lai ilgtermiņā potenciāli saņemtu augstāku ienesīgumu. Attiecīgi varam izvēlēties aktīvo pensiju plānu.
Atgādinu, ka ilgāk par 10 gadiem 3.pensiju līmenī ieguldām tikai, ja ir švaki ar uzkrājumu pašdisciplīnu, vai, ja iemaksas par mums 3.pensiju līmenī veic darba devējs.
Ja vecums ir 45 līdz 50 gadi, tad ieguldījuma termiņš būs 5-10 gadi, attiecīgi varam izvēlēties sabalansētu plānu.
Ja vecums ir virs 50 gadiem, tad ieguldījuma termiņš ir zem 5 gadiem, attiecīgi izvēlamies plānu ar zemāko risku un potenciālo svārstīgumu – konservatīvo plānu.
Īpaši izdevīgi izmantot 3.pensiju līmeni ir personām vecumā virs 54 gadiem. Pašreizējā likumdošana paredz, ka iemaksām 3.pensiju līmenī ir jāatrodas iekšā pensiju līmenī vismaz vienu kalendāro gadu un tad var pieprasīt izmaksu, taču tāpat par to saņemt IIN atmaksu.
Piemēram, 55 gadu veca persona šogad veic iemaksu pensiju plānā 100 eiro apmērā. Nākamajā gadā, iesniedzot gada deklarāciju, varēs saņemt 20% IIN atmaksu, savukārt aiznākamajā gadā līdzekļus varēs pilnībā izņemt ārā. Nauda pensiju līmenī atrodas līdz 2 gadiem un šajā laikā, pateicoties IIN atmaksai, uz ieguldīto kapitālu var realizēt 20% peļņu.
KOMISIJAS!!!
Jo zemāka komisija, jo vairāk paliek mums!
Tomēr pilnībā bez komisijām iztikt nevar. Tāpēc ir jāveic plānu salīdzinājums, ņemot vērā to komisijas.
Aktīvie plāni
Pievienotajā tabulā ir attēloti 3.pensiju līmeņa pensiju plāni, kuri atbilst manai definīcijai par aktīvajiem plāniem – akciju īpatsvars tajos ir virs 60%.
Tālāk jau seko komisiju uzskaitījums. Pastāv vienreizējas komisijas vai atskaitījumi un tie parasti ir FKTK finansēšanas maksa. Kā redzam no tabulas, tad lielākā daļa aktīvo pensiju plānu šo komisiju neattiecina pa tieši uz klienta iemaksām, bet gan sedz no kopējiem pensiju fonda ieņēmumiem.
Tālāk seko regulārās komisijas, kuras pensiju fonds iekasē katru mēnesi, taču komisijas apmērs tiek noteikts procentos no aktīvu apmēra gada ietvaros. Regulārās komisijas sastāv no 3 komponentēm.
- Komisija pensiju fondam – tā ir komisija, ko saņem pats pensiju fonds, lai nodrošinātu savu darbību, segtu administratīvos izdevumus, utt.
- Komisija līdzekļu pārvaldītājam – tālāk seko komisija tam, kurš faktiski veic līdzekļu pārvaldīšanu jeb dod rīkojumus par ieguldījumu veikšanu pensiju plānā.
- Līdzekļu turētājam – tā ir komisija turētājbankai, kurā faktiski glabājas veiktie ieguldījumi.
Saskaitot kopā visas šīs regulārās komisijas, mēs varam iegūt kopējo komisijas apmēru, kuru no mūsu uzkrājuma ik gadu iekasēs 3.pensiju līmeņa plāns.
Kolonnā kopā ir uzskaitīts kopējais komisiju apmērs. Kā redzam, tas svārstās no 0.69% gadā Swedbank Dinamika+100 plānam līdz 1.15% gadā INVL Maksimālais 16+ un SEB-Indeksu plānam.
Secinājums ir skaidrs, zemākā komisija ir Swedbank Dinamika+100 plānam. Vēl zemāka komisija ir iespējama SEB-Indeksu plānā, ja esam SEB zelta līmeņa klienti. Tomēr tādā veidā mēs piesienam sevi vienai bankai, lai izpildītu konkrētos nosacījumus. Ja tomēr nosacījumus vairs neizpildīsim, tad atgriezīsimies pie ierastās augstās komisijas.
Papildus vēl ir jāuzsver INVL Maksimālais 16+ iemaksu komisija 30% apmērā no iemaksām pirmā darbības gada laikā, max 200 eiro.
Es saprotu, kāpēc šāda komisija pastāv, visticamāk, lai atalgotu pensiju plāna pārdevēju, tomēr uz citu pensiju plānu fona šis piedāvājums ir ļoti dārgs un es to noteikti neizvēlētos.
Tātad, no aktīvajiem plāniem var izvēlēties Swedbank Dinamika+100.
Sabalansētie plāni
Starp sabalansētajiem plāniem ir vairāki plāni, kuri ietur FKTK atskaitījumus no klientu iemaksām pa tiešo. Tāpat arī redzam, ka sabalansētajiem plāniem ir plašāks diapazons kopējam komisiju apmēram.
Zemākā komisija ir Swedbank Dinamika+60 plānam, savukārt augstākā ir CBL Aktīvajam plānam 1.7% apmērā. Augstākā komisija ir 2.46 reizes augstāka nekā zemākā. Secinājumus katrs var izdarīt pats.
Tāpat kā iepriekšējā kategorijā – aktīvie plāni – izdevīgākais piedāvājums ir Swedbank pensiju plānam Dinamika+60.
Konservatīvie plāni
Arī starp konservatīvajiem plāniem viszemākā komisija ir tieši Swedbank plānam. Augstākās komisijas konservatīvajiem plāniem ir CBL un INVL, attiecīgi 1.6% un 1.59%.
Jāatzīmē, ka šie ir konservatīvie plāni, kuru ienesīgums, visticamāk, būs mērāms vien dažos procentos gadā un, visticamāk, lielāko daļu no tā “noēdīs” augstās komisijas, ja būsim izvēlējušies plānu ar augstu komisiju.
Kopsavilkums
Apkopojot visu izpētīto informāciju vienuviet, esmu nonācis pie šāda kopsavilkuma plāna izvēlei:
- Termiņš 10+ gadi
- Swedbank Dinamika+100
- Termiņš 5-10 gadi
- Swedbank Dinamika+60
- Termiņš līdz 5 gadiem
- Swedbank Stabilitāte+25
Nobeigumā vēlos piebilst, ka salīdzinājuma veikšanai neesmu saņēmis nekādus pamudinājumus no nevienas finanšu iestādes, nesaņemu nekādu maksu vai atlīdzību. Tas, ka rezultātā visās kategorijās izvēlētie plāni ir no Swedbank ir tikai un vienīgi tāpēc, ka Swedbank ir viszemākās komisijas.
Visi rakstā minētie skaitļi ir apkopoti, apmeklējot konkrēto pakalpojumu sniedzēju mājaslapas un attiecīgo produktu sadaļas, informācija par komisiju maksām ir apkopota 2021.gada 11.aprīlī.
Atruna: Augstāk rakstītais ir tikai un vienīgi mans personīgais viedoklis un nav uzskatāms kā aicinājums vai rekomendācija veikt vai neveikt kādas konkrētas investīcijas vai uzkrājumus. Investīciju un uzkrājumu lēmumi ir katra paša ziņā.
____________________________________________
Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!
Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem
____________________________________________
Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)
Dalies ar rakstu un komentē to šeit: