Pēdējā laikā īpaši daudz jautājumus saņemu par to, kā rīkoties ar finansēm šajā laikā. Viena konkrēta ieteikuma nav un nevar būt – katram situācija ir citādāka!
Tāpēc šajā reizē aprakstīšu, ko ar savām finansēm darām mūsu mājsaimniecībā. Sekojot pasaules finanšu blogeru un viedokļu līderu piemēram, plašāk pastāstīšu par to, kā rīkojamies ar savām finansēm, t.sk. šī brīža turīguma sadalījumu un tā pamatojumu, uzkrājumu veidošanas paradumus un pašā nobeigumā, vai un ko mēs darām šajā brīdī, ņemot vērā situāciju ar COVID-19.
Turīguma sadalījums un pirmie soļi
Mūsu mājsaimniecības turīgumu es iedalu 4 lielajās kategorijās: mājoklis (nekustamais īpašums, kurā paši dzīvojam), transportlīdzekļi, naudas līdzekļi un ieguldījumi.
Mājokļa un transportlīdzekļu vērtības ir paredzētas tikai uzskaitei, lai mēs paši būtu informēti par to, cik un kas mums pieder. Jāatzīmē, ka mēs izmantojam hipotekāro kredītu un auto līzingu, attiecīgi ir uzskaitīta neto vērtība jeb vērtība pēc saistību dzēšanas.
Pirms vairākiem gadiem biju uzrakstījis rakstu Pirmie soļi. Šos soļus ne vien šodien uzskatu par aktuāliem un par tiem stāstu citiem, bet arī ievēroju pats.
Pirmā un trešā soļa nodrošināšanai ir sadaļa naudas līdzekļi. Naudas līdzekļi ir brīvie līdzekļi, kuri ir pieejami jebkurā brīdī. Otrais solis ir izlaists, jo mums nav dārgu kredītsaistību.
Ceturtais solis ir uzkrājumi ar iedzīvotāju ienākuma nodokļa atvieglojumiem. Tāpēc ir sīkāk jāizdala ieguldījumu sadaļa.
Ieguldījumi ar nodokļu atvieglojumiem šobrīd ir aptuveni viena trešdaļa no kopējā ieguldījumu apjoma. Īpatsvars pret pārējiem ieguldījumiem, protams, ir un būs mainīgs. Taču ar šo vēlējos attēlot, ka arī ceturto soli izpildām un šajos uzkrājumos novirzām ik gadu līdz 10% no kopējiem ienākumiem.
Piektais solis paredzēja uzkrājumu veikšanu bērniem. Bērnu mums vēl nav, bet līdzko būs, tā sāksim veikt regulārus uzkrājumus. Tāpat, piektajā solī ietilpa studiju kredītu dzēšana. Tādu mums nav, līdz ar to virzāmies tālāk.
Sestais solis paredz uzkrājumu veikšanu īpašuma iegādei vai hipotekārā kredīta pirmstermiņa atmaksai. Mājokli jau esam iegādājušies, attiecīgi uzkrājumus tam neveicam. Savukārt pirmstermiņa hipotekāro kredīta atmaksu neveicam, ņemot vērā zemo kredīta likmi.
Nonākot septītajā solī, var sākt veikt ieguldījumus un investīcijas. Tā arī esam darījuši un turpināsim darīt. Iepriekšējā diagrammā redzams, ka aptuveni trešdaļa no uzkrājumu apmēra ir nekustamajā īpašumā, kas ir izīrēts un dod regulārus ienākumus. Atlikusī trešdaļa ir ieguldīta aktīvos ieguldījumos. Te prasās nākamais sadalījums.
Lielākā daļa no aktīvajiem ieguldījumiem ir ieguldījumi finanšu tirgos. Tie ir manis paša pārvaldīti līdzekļi brokeru kontā, tos pārvaldu brīvi pēc saviem uzskatiem. Tie ne vienmēr ir pilnībā ieguldīti un var būt pieejami citiem ieguldījumu veidiem, piemēram, šobrīd tikai ap 35% no brokeru kontā pieejamajiem līdzekļiem ir ieguldīti.
11% no aktīvajiem ieguldījumiem ir ieguldīti kriptovalūtās. Crypto esmu iekļāvis ieguldījumos tikai tik daudz, lai to pilnīgs zaudējums neradītu jūtamu zaudējumu uz kopējā turīguma fona, bet arī tik daudz, lai gadījumā, ja crypto “aiziet uz urrā”, tad arī turīgums mazliet iegūtu. Jāatzīmē, ka 11% ir tikai no aktīvajiem ieguldījumiem, no kopējā turīguma crypto ir vien 2%.
Kopējā bilde izskatās šādi:
Papildus jāatzīmē, ka mums ir vērā ņemami uzkrājumi 2.pensiju līmenī, ko esam izvietojuši Indexo zemu izmaksu indeksu pensiju plānā.
Šobrīd esmu apmierināts ar sadalījumu starp ieguldījumiem un citiem aktīviem. To īpatsvars un izvietojums pa tiem no gada uz gadu mainās. Piemēram, šogad ir pēdējais gads dažām dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polisēm, tā rezultātā šie ieguldījumi tiks novirzīti uz brokeru kontu. Tāpat īpatsvars mainās finanšu tirgus svārstību ietekmē.
Jāpiemin, ka cenšamies nejaukt kopā brīvo naudas līdzekļu atlikumus, uzkrājumus mājoklim un ilgtermiņa uzkrājumus.
Ko mēs darām ar savām finansēm Covid-19 ietekmē?
Gandrīz neko! Esam priecīgi un apmierināti ar to, ka laicīgi ir izveidots drošības spilvens un ir pieejami brīvi līdzekļi pat salīdzinoši ilgas krīzes pārvarēšanai.
Kā ar ieguldījumiem? Dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu polises ir izvietotas attiecīgi pēc to beigu termiņa. Polises ar beigu termiņu šogad ir ieguldītas konservatīvi, taču polises ar ilgāku termiņu ir ieguldītas agresīvi un tajās turpinām regulāri veikt iemaksas, lai nezaudētu iespēju iegādāties aktīvus par zemākām cenām korekcijas laikā.
Nekustamais īpašums ir izīrēts un kamēr vien īre tiek ieskaitītā norunātajā termiņā, par šo ieguldījumu neuztraucamies. Mainoties situācijai, esam gatavi ievērojami samazināt īres maksu, lai tā nosegtu mūsu izmaksas.
Aktīvo ieguldījumu sadaļā šobrīd esmu vairāk novērojošā pozīcijā. Esmu iegādājies atsevišķas akcijas ar mērķi turēt tās ilgtermiņā. Tā kā sagaidu, ka finanšu tirgos situācija būs sliktāka pirms tā būs labāka, tāpēc saglabāju augstu brīvo līdzekļu apjomu akciju iegādei vēlāk.
Kopumā esam mierīgi un straujas izmaiņas neveicam.
Ideja par šo rakstu tapa šorīt, kad aptvēru, ka esam negaidīti mierīgi šajā situācijā. Apkārt ekonomika stājas, cilvēkiem apstājas ienākumu plūsma, droši vien arī mūs šī situācija kaut kāda mērā ietekmēs. Vēl dažus gadus iepriekš, uztraucoties par savām finansēm, būtu pavadījis negulētas naktis.
Varu droši apgalvot, ka rūpīga plānošana, nedzīvošana pāri saviem līdzekļiem, uzkrājumu veidošana un rūpēšanās par saviem ieguldījumiem daudzu gadu garumā ir nesusi un turpinās nest augļus.
Sargiet sevi un plānojiet finanses!
____________________________________________
Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!
Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem
____________________________________________
Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)
Dalies ar rakstu un komentē to šeit: