Ja domājam par to, cik dārgu mājokli pirkt, tad parasti viens no ierobežojošajiem faktoriem ir spēja uzņemties kredītsaistības jeb banku noteiktais slieksnis, ka saistību apmēram nevajadzētu pārsniegt 30% no ienākumiem.
Tomēr tas nedod atbildi, cik liela ir summa, kādu būtu vēlams nepārsniegt, iegādājoties mājokli.
Kā rīkojas miljonāri?
Viens no veidiem vērtības noskaidrošanai ir paskatīties, kā rīkojas turīgi cilvēki. Tomasa Stenlija grāmatā Nākamais miljonārs kaimiņos tiek apskatīti un analizēti miljonāru paradumi, tērēšanas tendences un dzīves filozofija. Jāatzīmē, ka grāmatā netiek rakstīts par ultra bagātajiem, bet gan par ikdienas miljonāriem jeb par cilvēkiem, kas ar savu darbu, pieticīgu dzīvesveidu un lieliskiem personīgo finanšu pārvaldīšanas principiem ir spējuši izveidot turīgumu, kas ir mērāms miljonos.
Grāmatas autori noskaidroja, ka vidējā mājas vērtība šādiem miljonāriem ir 3.4 mājsaimniecības gada ienākumu apmērā. Grāmatā tiek analizēti miljonāri ASV, kur ir citādāka nodokļu sistēma un visticamāk aprēķiniem tiek piemēroti mājsaimniecības ienākumi pirms nodokļu nomaksas.
Latvijā nodokļu sistēma ir pavisam citādāka, tāpēc, lai vairāk pieturētos pie konservatīviem aprēķiniem, pieņemsim, ka optimāla mājokļa vērtība varētu būt 3.4 mājsaimniecības gada ienākumu apmērā pēc nodokļu nomaksas.
Mājokļu vērtības ar dažādiem ienākumu apmēriem
Kāda ir optimālā mājokļa vērtība pie dažādiem ikmēneša ienākumu apmēriem?
Kā redzam tabulā, ja mājsaimniecības ienākumi ir 500 eiro mēnesī pēc nodokļu nomaksas, tad optimāla mājokļa vērtība varētu būt 20 400 eiro. Ar 2 000 eiro ikmēneša ienākumiem pēc nodokļu nomaksas optimāla mājokļa vērtība ir ap 81 600 eiro.
Vidējā darba samaksa Latvijā 2020.gada 3 ceturksnī bija 1 147 eiro pirms nodokļu nomaksas. Ja nav apgādājamo un ir iesniegta algas grāmatiņa, tad pēc nodokļu nomaksas alga uz rokas bija 821 eiro.
Ar šādiem ienākumiem optimāla mājokļa vērtība ir ap 33 500 eiro. Ja mājsaimniecībā ir 2 personas, kuras abas saņem valstī vidējo algu, tad šādas mājsaimniecības optimālā mājokļa vērtība ir ap 67 000 eiro.
Kādus mājokļus var nopirkt par šādām summām?
Daudziem varētu šķist, ka par šādām summām neko nevar nopirkt. Tā nav! Neatkarīgi no tā, kā rīkojas sabiedrība kopumā vai kāda sabiedrības daļa, vai kā esam pieraduši domāt līdz šim, par katru no šīm summām var iegādāties attiecīgus īpašumus.
Tāpēc iepriekšējai tabulai esmu pievienojis klāt kolonnu ar īpašumiem, kādi ir pieejami par attiecīgām summām.
Jāatzīmē, ka šajā gadījuma uzsvars ir likts uz Rīgu un Rīgas apkārtni 60 km rādiusā jeb stundas brauciena attālumā. Citos Latvijas reģionos situācija var būtiski atšķirties.
Kā ir realitātē?
Precīzu datu nav, taču sajūtu līmenī šķiet, ka pietiekami liela daļa sabiedrības intuitīvi dzīvo +/- saviem ienākumiem optimālos mājokļos. Protams, ir daļa, kas pērk maksimāli pieejamo un tādējādi gan pakļauj sevi personīgo finanšu riskiem, gan var citiem līdzīgu ienākumu saņēmējiem likt justies “nepietiekamiem”.
Tiem, kuru iegādāto īpašumu vērtības būtiski pārsniedz augstāk minētās attiecīgās vērtības, būs ļoti grūti ilgtermiņā kļūt turīgiem. Visticamāk līdzvērtīgi paradumi būs novērojami arī citos tēriņu segmentos, kā piemēram auto, apģērbs, izklaides, utt. Šos cilvēkus var glābt uzskatu maiņa, kas, manuprāt, ir zemas varbūtības scenārijs. Vēl var palīdzēt strauji augoši ienākumi, tomēr pastāv būtisks risks neizkļūt no vāveres riteņa, bet vienkārši nonākt lielākā un advancētākā vāveres ritenī.
Nobeigumā
Šis raksts ir vairāk orientēts uz cilvēkiem, kuri taisās iegādāties nekustamo īpašumu. Pavisam citādāka situācija ir tad, ja īpašums jau pieder, bet tā vērtība ir krietni augstāka par minēto 3.4 reižu ienākumu un īpašuma optimālās vērtības attiecību. Te katram situācija ir jāvērtē individuāli. Dažus piemērus apskatīšu nākamajā rakstā.
____________________________________________
Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!
Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem
____________________________________________
Lai nepalaistu garām jaunākos rakstus, pieraksties uz e-pastu saņemt iknedēļas newsletter. To var izdarīt lapas labajā pusē (uz datora) vai lapas pašā apakšā (telefoniem draudzīgajā versijā)
Dalies ar rakstu un komentē to šeit: