Viens no pievilcīgākajiem rīkiem uzkrājumu veikšanai ir dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu. Tomēr ne visu pakalpojuma sniedzēju piedāvātie produkti ir vienlīdz izdevīgi un pievilcīgi.
Salīdzinot dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu pakalpojumu sniedzējus, konstatēju, ka komisiju apmēri atšķiras būtiski, atsevišķos gadījumos pat vairākas reizes. Salīdzinājums ir meklējams šeit: Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu – salīdzinājums
Šoreiz vēlos padalīties ar īpaši spilgtu piemēru tam, kā, neveicot mājasdarbu, var pamatīgi “iekrist”.
Likumdošana nosaka, ka pakalpojumu sniedzējiem ir jāpublicē pamatinformācijas dokuments. Tajā ir iekļauta diezgan plaša informācija, taču šoreiz apskatīsim vienu konkrētu sadaļu: Izmaksas laika gaitā.
Šajā sadaļā apdrošinātāji uzrāda, cik lielas absolūti un procentuāli ir izmaksas, ja līgums tiek pārtraukts dažādos termiņos.
Šajā gadījumā skatīsimies uz sadaļu, kurā ir aprēķinātas izmaksas, ja pārtrauc līgumu pēc 1 gada.
Šādi tas izskatās Swedbank gadījumā, izmantojot privāto portfeli ar sabalansētu stratēģiju un ik gadu veicot 1000 eiro lielu iemaksu.
Ja pārtrauc pēc 1 gada, tad izmaksu kopsumma pirmajā gadā ir 27 eiro. Procentu izteiksmē tie ir 2.7%. Kā šī summa ir iegūta, arī ir diezgan viegli aprēķināt. Swedbank cenrādī ir norādītas 2 komisijas – par iemaksām un par pārvaldīšanu. Tās sasummējot, iegūstam minētos 2.7%.
Redzam arī, ka ietekme uz atdevi jeb ienesīgumu laika gaitā sarūk līdz 1.3%, ja produktu lieto ilgāk nekā 10 gadus. 1.3% izmaksas gadā, manuprāt, ir ļoti adekvāts izmaksu līmenis.
Ar šo viss skaidrs, bet kur ir 50% komisijas?
Šādi tas izskatās Ergo gadījumā, veicot tās pašas 1000 eiro iemaksas gadā.
Pārtraucot pēc pirmā gada, izmaksu kopsumma ir no 507 līdz 516 eiro. Ietekme procentuāli pēc Ergo uzrādītās informācijas ir no 50% līdz 54%.
Te arī ir tie 50%.
Protams, katram no produktiem ir savas nianses, šeit ir iekļauts dzīvības apdrošināšanas segums dažādiem riskiem. Tomēr noteiktās summas ir salīdzinoši mazas.
Ja paskatāmies scenāriju, ka polise tiek pārtraukta vien pēc 15.gada, tad % ietekme uz ienesīgumu ir no 2.63% līdz 3.87%. Šis droši vien ir objektīvais izmaksu apmērs, kas iekļauj pārvaldīšanas maksu un dzīvības apdrošināšanas maksājumus.
Tad kā rodas 50% pirmajā gadā?
Publicētajā cenrādī, pat sasummējot visas komisijas, nav iespējams nonākt pie 50% komisijas. Tātad ir vēl kaut kas no malas.
Jāatzīst, ka esmu redzējis vairākus konkrētus piedāvājumus konkrētiem cilvēkiem un tajos parādās līguma noslēgšanas komisija. Tā parasti ir daži desmiti eiro mēnesī līdz daudzi desmiti eiro mēnesī.
Pieņemu, ka šī komisija galvenokārt tiek izmantota, lai atalgotu pārdošanas aģentu darbu, tomēr varu arī kļūdīties.
Tomēr kopumā, manuprāt, nekad nevajadzētu izvēlēties tādu produktu, kura kopējās izmaksas pirmā gada laikā ir 50% no veiktajām iemaksām.
Salīdzinot Ergo un Swedbank publicēto informāciju, Ergo produkts pirmajā gadā ir gandrīz 18.5 reizes dārgāks nekā Swedbank.
Ja būtu 10, 20 vai pat 50% dārgāks, taču būtu īpašas attiecības ar pārdevēju un vēl dažādi blakus faktori, tad vēl varētu pievērt acis, lai gan es tā nedarītu. Es izvēlos izdevīgāko un viss!
Tomēr šajā gadījumā atšķirība ir 17 500%.
Lūdzu un vēlreiz lūdzu, veicam kaut nelielu mājasdarbu. Ar šādu komisiju apmēru nav jēgas no IIN atmaksas.
Ja jau ir noslēgtas šādas un citas dārgās polises un vēlies pārskatīt, vai turpināt tās izmantot, lūdzu, sazinies ar mani. Izrunāsim Tavu konkrēto gadījumu, sarēķināsim, kas sanāk izdevīgāk (lauzt līgumu, pārtraukt regulārās iemaksas, turpināt veikt iemaksas vai cits risinājums) tieši Tavā gadījumā. Jā, manas konsultācijas nav bezmaksas, taču atstājot situāciju tādu, kāda tā ir, izmaksas ir mērāmas vairākos simtos vai pat tūkstošos.
____________________________________________
Ja nepieciešams padoms vai konsultācija, ieskaties sadaļā Pakalpojumi!
Piesakies konsultācijai par uzkrājumiem
____________________________________________
Dalies ar rakstu un komentē to šeit: